¿Qué es la vida universal?

Seguro de vida universal , El nombre en inglés es Vida universalTambién conocido como seguro de vida integral, fue el producto principal desde la década de 80 hasta la de 90. También es el punto de referencia y el núcleo de los productos de seguro universal generalizados en el mercado. Es un producto que combina ahorro y protección y gestión financiera. Sus funciones Y la flexibilidad es más completa que participar en el seguro de vida entera (Whole Life).

¿Qué es el seguro de vida universal?

El seguro de vida universal es similar al seguro de vida total participante en que ambos están garantizados de por vida.Este tipo de producto también proporciona una función de ahorro, al igual que se configura una cuenta de ahorro en un banco, excepto que la función de ahorro en la póliza tiene un nombre especial, llamado "Valor en efectivo"Parte. Después de pagar el costo del seguro, la parte restante se convierte automáticamente en valor en efectivo y la compañía de seguros logra ingresar al mercado de inversión. Los ingresos del seguro universal generalmente están vinculados a las tasas de interés del mercado, los términos de dividendos específicos y la inversión devoluciones Los plazos están determinados por las pólizas de las distintas compañías de seguros.

Una comparación simple es que el seguro de vida universal equivale a una vida con función de valor en efectivoSeguro de término de vida, La prima suele estar entre el seguro de vida a término ySeguro de vida completo participanteEntre, y el pago de la prima es más flexible que el seguro de vida integral tipo dividendo.

Cómo funciona el seguro universal

La prima pagada se divide en dos, una parte se usa para pagar el costo del seguro para brindar protección por compensación por muerte y la otra parte se invertirá en una cuenta de valor en efectivo.La lógica de funcionamiento del seguro universal es que, a medida que pasa el tiempo, el retorno de la inversión sigue creciendo. Debido al interés compuesto, los ingresos generados probablemente serán suficientes para cubrir el costo del seguro por el resto de su vida.En este caso, el cliente puede elegir cuántos años pagar por la póliza, es decir, después de la cantidad de dinero invertida, obtendrá protección de por vida sin pagar primas.

Otra diferencia con el seguro de vida total participante es que la póliza de seguro universal es más flexible. El titular de la póliza puede pagar en cualquier momento, el costo puede ser mayor o menor, pero se debe alcanzar el nivel de pago mínimo para garantizar que la póliza de seguro universal no No se puede mantener por motivos de costes.

La historia del seguro de vida universal

En 1971, GR Dinney propuso el concepto de "plan de seguro universal" en su discurso de campaña presidencial.Posteriormente, bajo la influencia del mercado, las compañías de seguros lanzaron los primeros productos de seguro universal, que son una combinación de seguros de vida a plazo y productos de anualidades diferidas.Pero cuando la compensación por muerte involucra un contrato de anualidad, causará problemas de impuestos federales a los beneficiarios.En 1979, California Life Insurance lanzó un producto llamado Total Life © ️, que resolvió estos problemas con un contrato de póliza de seguro y formó el seguro universal actual.En 1983, las grandes empresas siguieron su ejemplo una tras otra, entraron en el mercado de seguros universales y desarrollaron una amplia gama de productos de seguros universales. En 1984, el gobierno aprobó una serie de proyectos de ley que despejaron algunas dudas sobre el futuro desarrollo del mercado del seguro universal, y desde entonces, el seguro universal se ha convertido en un mercado maduro.

Ventajas y desventajas del seguro universal

Las ventajas del seguro universal son primas flexibles y protección de por vida. El valor en efectivo se puede utilizar para pagar primas y pedir dinero prestado.El beneficio por fallecimiento no es estático y los asegurados pueden ajustarlo.En general, el seguro universal otorga a los asegurados más flexibilidad sobre la base del seguro de vida temporal y el seguro de vida total participante.

La parte de inversión de valor en efectivo del seguro universal tiene un costo de tarifa de administración, similar al costo cuando compra un fondo mutuo o ETF.Algunos productos derivados de seguros universales (como el seguro universal de inversión VUL) generalmente tienen tarifas de administración más altas que otras pólizas de seguro de vida universal.

En términos de primas, por la misma cantidad de seguro, aunque las primas del seguro universal pueden ser más baratas que las de los productos de seguro de vida participantes, aún puede ser aproximadamente tres veces la prima del seguro de vida temporal.

Derivados de seguros universales

Como una especie de producto de seguro de vida integral después del seguro de vida integral tipo dividendo, el seguro universal ha ido evolucionando gradualmente las siguientes tres categorías de productos con el avance del mercado y la revisión del sistema tributario y las leyes y regulaciones. Los explicaremos en detalle más adelante.:

• Seguro de vida universal garantizado: Vida universal garantizada / NSR: un tipo de seguro de siniestro puro, Referido aSeguro GUL.De acuerdo con la prima pactada, después de un año determinado, incluso si el mercado se encuentra en la peor situación, el pago del siniestro estará garantizado de por vida.Este es actualmente el seguro de vida completo más barato..La desventaja es que casi no hay valor en efectivo, lo que puede entenderse comoSeguro de término de vida(Término) Para la versión de por vida.Si solo lo usamos para herencia de riqueza y dejamos un legado a nuestros hijos o beneficiarios, y no nos preocupamos por la función de valor en efectivo de la póliza, y no estamos dispuestos a asumir riesgos de mercado,Seguro GULSe puede decir que es una opción adecuada. (Haga clic para obtener más información sobre GUL)

• Seguro universal de inversión: Vida Universal Variable / VUL
• Vida universal indexada: Vida universal indexada / IUL (Haga clic para obtener más información sobre IUL)

Grupos aplicables

El seguro de vida universal (este artículo se refiere específicamente al seguro de vida universal tradicional), como un producto relativamente básico con funciones de protección y administración de inversiones y financieras, es más adecuado paraNecesita estar garantizado de por vida和Esperanza de flexibilidadcliente de.

* Descargo de responsabilidad: * Las circunstancias específicas de la vida universal están especificadas por las pólizas y los términos adicionales de las diferentes marcas de seguros de vida.

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