Publicado por Seguro de vida americanoNota del editor: En los Estados Unidos, la matrícula de los niños en la universidad es un problema financiero que enfrentan muchas familias.Frente a la variedad de productos de ahorro educativo en el mercado, ¿dónde debería almacenarse el dinero para que los niños vayan a la universidad?Muchos padres y asesores financieros prefieren el plan de ahorro educativo 529 debido a sus incentivos fiscales.Además, al solicitar becas y calcular los activos familiares, hay dinero en la cuenta 529, que es relativamente menos importante para calcular la proporción de dinero en cheques bancarios o cuentas de ahorro; sin embargo, si ahorra demasiado, porque los ahorros para educación 529 El plan servirá como una familia La inclusión de activos en el cálculo seguirá afectando las posibilidades del niño de solicitar becas.Hoy profundizaremos en la comparación de las siguientes dos soluciones.
529 Plan de ahorro para la educación vs seguro de vida con valor en efectivo
Por lo tanto, algunos padres comenzaron a explorar otros esquemas de ahorro, utilizando el valor en efectivoSeguro de vida, Para ahorrar para la educación de los niñosDiseño de pólizas de seguros, Entraron en su campo de visión.
Primero que nada, sigueSeguro de término de vidaA diferencia, la póliza de seguro de vida completa está equipada con una cuenta de ahorros con impuestos diferidos que puede acumular efectivo con el tiempo;
En segundo lugar, en términos de fines de retiro, este tipo de seguro de vida no es como529 Plan de ahorro para la educaciónDe esa forma, solo se utiliza para fondos de educación, que parece ser más versátil;
Finalmente, el dinero en la cuenta de la póliza que abrimos con una compañía de seguros de vida no se incluirá en la fórmula de cálculo de las subvenciones federales.En otras palabras, el dinero en la cuenta de valor en efectivo del seguro de vida puede excluirse de la capacidad financiera de la familia del estudiante, aumentando así las posibilidades de que los niños obtengan becas.
El registro histórico de JPMorgan Chase Bank de todos los gastos de manutención y aumentos de la matrícula universitaria de cuatro años desde 1983 hasta el presente muestra que la matrícula universitaria aumenta en un promedio de 6.5% por año, y el porcentaje de aumento total excede cualquier otro gasto de manutención.
在同一份報告中，摩根大通的數據顯示，2017-18年學年度私立大學的年平均花銷為$46950,公立大學的年平均花銷為$20770。而對於今年才出生的新生兒，18年後私立大學的年平均學費會漲到$121751, 而公立大學也會增加到$53861一年。這將會成為很多家庭最大的家庭支出。
Pero sobre la eleccion529 Plan de ahorro para la educacióntodavía lo esSeguro de vidaSiempre ha habido controversia.Ambos tienen sus propias fortalezas y debilidades en los siguientes cuatro aspectos.
01Flexibilidad
De acuerdo con las regulaciones del Servicio de Impuestos Internos, el dinero del plan de ahorro universitario 529 solo se puede usar para "gastos educativos calificados", incluidos matrícula y tarifas, tarifas de libros y tarifas de alojamiento que deben pagarse para estudiar en un centro acreditado. Universidad Americana.
Si su hijo elige no ir a la universidad, estudiar en el extranjero, ir a una escuela no reconocida u obtener una beca completa, puede cambiar529 Plan de ahorro para la educaciónLos beneficiarios deben pagar el impuesto sobre la renta y utilizar el dinero para otros fines; es posible que también deban devolver las deducciones fiscales estatales recibidas a lo largo de los años y pagar una multa del 10% en función de los ingresos.algunos529 Plan de ahorro para la educaciónPuede permitir que los beneficiarios, por lo general estudiantes con categorías impositivas más bajas, traigan el dinero.Pero no importa cuán bajo se pague el impuesto,Seguro de vidaLos asegurados no necesitan pagar este impuesto.
"Pero la ventaja del seguro de vida es que no le importa cómo se usa el efectivo en el plan". Jim Van Meter, consultor de planificación financiera de la Universidad de Nevada, dijo que usar el dinero en la cuenta de valor en efectivo de la La póliza de seguro de vida para pagar los gastos universitarios y el pago inicial de la vivienda también es Sí, ya sea que se use para negocios o pensión, puede usarla de manera flexible según sus propios deseos.
2 Riesgo
con529 Plan de ahorro para la educaciónEn comparación, si eres joven,Seguro de vidaSuelen ser más resistentes a las fluctuaciones del mercado y garantizan el retorno de la inversión.
En los primeros dos años de la póliza, la tasa de retorno suele ser la más baja, porque la compañía de seguros tiene que recuperar el costo del seguro.Pero después de diez años o más, los asegurados pueden obtener una tasa de retorno del 4% al 8%.Sin embargo, si el plan de seguro garantiza una devolución, a menudo establece un límite de devolución.Si la compra es un producto de seguro de vida universal de inversión (VUL), los inversores pueden invertir sus ahorros en efectivo en una subcuenta de fondos mutuos seleccionada por ellos mismos, y el mercado funcionará bien y la rentabilidad será alta.Por supuesto, si el mercado cae drásticamente en el corto plazo, el saldo de la cuenta de ahorros se reducirá mucho.
con529 Plan de ahorro para la educaciónLa diferencia es que algunos seguros de vida adoptan un diseño de rendimiento escalonado, cuanto más inversión, mayor es la tasa de rendimiento.El Comisionado de Planificación de la Universidad de Texas, Jim Kuhner, sugirió comprar un plan de seguro de vida completo con reclamos por muerte más bajos y un valor en efectivo correspondiente más alto, y luego "ahorrar hasta el depósito máximo permitido por el gobierno".
03 Becas
Valor en efectivoSeguro de vidaUna gran ventaja es que el dinero en la cuenta del seguro no reducirá la cantidad de becas que los estudiantes pueden obtener, porque el dinero de una póliza de seguro de vida de por vida con valor en efectivo no necesita incluirse en la fórmula de cálculo de la subvención federal.Y el dinero en la cuenta de ahorros universitarios 529, por cada dólar, puede reducir la beca hasta en 5.6 centavos.
La fórmula de cálculo para determinar el monto de la beca en el informe de JPMorgan Chase Bank
Algunos padres aprenderán deSeguro de vidaEn la pólizaPrestar dinero(Aprende más) Pague las tasas de matrícula a sus hijos y disfrute del beneficio del capital libre de impuestos. "Sin embargo, al pedir prestado dinero de una póliza de seguro de vida, debe tenerse en cuenta que, mientras no se devuelva, el monto del reclamo por muerte se reducirá en consecuencia. Debido a que la prima deducida del reclamo por muerte, además del costo , el saldo va a la cuenta de ahorros en efectivo. Los dos son reflujo y flujo ", recordó Jim Van Meter.Siempre que planifique con anticipación y dé suficiente tiempo para aumentar su valor en efectivo, puede retirar el valor en efectivo libre de impuestos a la edad de 18 años como complemento a la matrícula universitaria o incluso como cobertura total.
04 Costo
Según los datos de Morningstar,529 Plan de ahorro para la educaciónEl costo de gestión y la comisión de asesoría de la empresa suelen estar entre el 0.25% y el 1.85%, especialmente para planes de compra directa que eluden a los asesores financieros, que generalmente no superan el 1%.No es raro que los diversos gastos del seguro de vida en efectivo sumen hasta un 1% o más.
Siempre que se utilice para gastos de educación, el dinero retirado de la cuenta de ahorros para educación 529 no estará sujeto al impuesto sobre la renta de capital.Además, el seguro de vida no disfruta mucho529 Plan de ahorro para la educaciónDesgravación del impuesto sobre la renta estatal disponible.Sin embargo, no todos los estados proporcionan529 Plan de ahorro para la educaciónLa desgravación del impuesto sobre la renta, incluso si se proporciona, es principalmente solo para aquellos que compran el plan estatal.
En breve,Mientras529 Plan de ahorro para la educaciónDebido a que es simple y claro, el costo es relativamente menor,Es una buena opción para algunas familias.Si planifica con anticipación y desea evitar riesgos en particular, el seguro de vida total es una opción muy factible para que pueda ahorrar fondos de educación universitaria para sus hijos.
En el uso real del seguro de vida para completar el proceso de diseño del plan de planificación de fondos para la educación infantil, podemos seleccionarCapacidades de gestión de activos más sólidas的Compañía de seguros de vidayMejor potencial de crecimiento del valor en efectivoProductos de seguros de vida, conIngresos de jubilación de los padresNecesita alcanzar mejor los objetivos de la planificación financiera familiar.
herramientas pequeñas:Matrícula de la Universidad Americana, Calculadora del costo de vida versión 2020
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