Introducción al seguro IUL, ¿que es el seguro indexado IUL? Ventajas y desventajas de IUL y adecuado para la multitud.

Seguro IUL, El nombre en inglés es Indexed Universal Life, a menudo lo llamamosSeguros indexados, seguros indexados de vida,El nombre completo esSeguro de vida universal indexado.Este concepto apareció por primera vez en la década de 90 del siglo pasado, tras la crisis del mercado de bonos de Estados Unidos en 1994. En 1997, se convirtió formalmente en un sistema de productos y se introdujo en el mercado de seguros de vida.

Hoy en día, como herramienta financiera flexible, el seguro basado en índices se utiliza ampliamente en diversos campos, como la protección del bienestar de por vida, la planificación de ingresos para la jubilación, la gestión de patrimonio y la herencia, la planificación patrimonial, la asignación de activos, la protección de activos y la planificación empresarial.

Introducción al seguro de vida universal del índice IUL

Seguro IUL, Es decir, seguro de vida universal de tipo índice, que esSeguro universalUn derivado evolutivo deProtege la vida del asegurado, además de proporcionar talSeguro de término de vidaAdemás de dicha protección básica de compensación por fallecimiento, también hay una parte de valor en efectivo.El beneficio por muerte no es estático y puede ser ajustado por el asegurado.El pago de su prima también es mejor que el seguro de vida a término ySeguro de vida completo participanteTodo flexible.

Específicamente,Seguro IULAl igual que el seguro universal, proporciona una función de ahorro e inversión, al igual que abre una "cuenta" de inversión en el "banco" de una compañía de seguros, pero esta "cuenta" tiene un término profesional llamado "Valor en efectivo".

Prima de IULcomo trabajar:Después de pagar el costo del seguro, la parte restante de la prima que pagó se ingresa automáticamente en varias "cuentas de estrategia" alternativas y se convierte en el valor en efectivo correspondiente. Puede optar por poner este dinero en la estrategia de ingresos garantizados En la cuenta, tal como un rendimiento garantizado del 2.5% anual; también puede optar por apuntar al índice bursátil en la cuenta transfronteriza, por ejemplo, normalmente optar por vincularÍndice 500 de Standard & Poor's(Índice S & P500), Nasdaq 100 y así sucesivamente.Cuando se coloca en la cuenta de estrategia de índice bursátil, cuando el entorno del mercado no es bueno, la compañía de seguros se compromete a garantizar el fondo, por lo que el tomador de la cuenta de la póliza no tiene riesgo de pérdida.

Riesgo IUL:El riesgo de inversión de la póliza de seguro IUL es menor que el del seguro universal de inversiónSeguros, fondos, acciones, ETF y otros productos de valores VUL (Seguro de Vida Variable), Porque de principio a fin, su dinero no entrará en el mercado de valores.

IULLa historia del seguro de vida universal exponencial

A principios de la década de 90, el mercado de valores de EE. UU. Aumentó considerablemente. Para obtener altos rendimientos, los consumidores se centraron en los fondos mutuos, los mercados de valores y el seguro universal de inversión (VUL). La situación económica es muy buena.

En 1994, estalló la crisis del mercado de bonos de EE. UU. Y la tasa de interés de referencia se fijó en el 12% durante el período de 1.5 meses de ese año.Después de que los inversores fueran bañados en sangre, descubrieron que ninguna inversión en el mercado era segura y solo entonces se dieron cuenta de la importancia de la protección.

1997,Seguro IUL (Lanzamiento del producto Index Universal Insurance).Este producto garantiza que en el caso de un mal entorno de mercado, los inversores tendrán garantizado un fondo, a cambio, cuando el mercado sea bueno, los intereses pagados por las compañías de seguros a los inversores estarán limitados.

(>>> Lectura recomendada:Publicaciones técnicas ｜ Análisis del principio operativo de las opciones de rendimiento garantizado detrás del seguro indexado IUL)

Inversión IUL: IUL¿Cómo funciona el seguro de vida universal indexado?

Ser una fortunaPrima de IULCuando se pague, parte de este dinero se utilizará para pagar el costo anual del asegurado.Los fondos después de deducir este costo se acumularán en la parte del valor en efectivo de la póliza.El valor total en efectivo se invierte en mercados de índices, como el S&P 500 de EE. UU., El índice 30DAX alemán o el índice de mercados emergentes MSCI, y se incluye en los ingresos en función de la subida o la bajada del índice.Compañía de segurosSeguro IULPermitir que los asegurados elijan diferentes índices por sí mismos,Seguro IULTambién suele proporcionar una estrategia de tasa de interés fija con un fondo garantizado.Por lo tanto, el tomador de la póliza puede establecer si colocar la parte del valor en efectivo en el rendimiento garantizado o invertir en el mercado indexado, y el tomador de la póliza también puede asignar diferentes porcentajes a diferentes estrategias de inversión.

La subida y bajada de los valores del índice se comparan mensualmente.Si el índice crece durante este mes, los intereses devengados se acumularán en el valor en efectivo.Por ejemplo, si el índice ha aumentado un 8% desde principios de agosto hasta finales de agosto, multiplique el 8% por el valor en efectivo invertido en el índice para obtener el valor de interés. Este valor se multiplica por la tasa de participación y el El número obtenido se acumulará al valor en efectivo en.Las empresas de diferentes marcas tienen políticas diferentes. Algunos productos calcularán la suma de los cambios mensuales del índice dentro de un año para encontrar el valor promedio del índice.Si el cambio final del índice es una disminución en lugar de un aumento, la base de garantía se garantizará de acuerdo con la tasa de interés de garantía de inversión del índice prometida por la póliza. La tasa de interés de esta base de apoyo es generalmente 6% -6% en el mercado .

Aquí hay otro indicador al que se debe prestar atención:Tasa de participación, cual esTasa de participación , que es determinado por la compañía de seguros, y generalmente es un valor entre 25% y 200%.En general, el beneficio del índice obtenido por el cliente se multiplica en última instancia por la tasa de participación como porcentaje antes de acumularse en el componente de valor en efectivo.

Cuando la tasa de participación es inferior al 100%

Si el rendimiento es del 6 %, la tasa de participación es del 50 % y el componente de valor en efectivo del índice de inversión actual es de $10,000 300, finalmente, el rendimiento del componente de valor en efectivo es de $6 (50 % x 10,000 % x $300 XNUMX = $XNUMX) .

Cuando la tasa de participación es superior al 100%

(Actualizado en 2022/03) Suponiendo un índice de rendimiento anual del 6 % y una tasa de participación del 150 %, según los cálculos, el rendimiento anual esperado sobre el valor en efectivo es6% x 150% = 9%, es decir, la tasa de rendimiento anual de la cuenta de valor en efectivo de la póliza es del 9%, que también es una práctica estándar para la mayoría de las compañías de seguros y cuentas de seguros.Pero vale la pena señalar que algunas compañías de seguros han vuelto a limitar los ingresos en esta situación. Para catálogos de productos específicos, consulte a suAsesor financiero de seguros de vida.

¿Cuál es el límite del seguro indexado IUL?

Para índices de mercado comunes, como S&P500, NASDAQ-100, productos de seguros indexadosHay un límite de tasa de retorno anual limitada, llamado en inglesGorra, a cambio de proteger la seguridad de su principal (como se muestra en la siguiente figura).

Indicadores modernos para seguros indexados (Actualización:202309)

Para mejorar la competitividad del mercado, muchos productos de seguros basados ​​en índices tampoco ofrecenRendimiento de capitalización (Cap)Los asegurados pueden elegir entre índices de baja volatilidad o índices alternativos, y los rendimientos de las cuentas se calculan mediante el indicador de tasa de participación (ParRate). La siguiente figura proporciona una explicación del cálculo del rendimiento anual para este tipo de seguro indexado.

Liquidación de un año o liquidación de varios años

Las compañías de seguros generalmente calculan la situación de la inversión cada año o cada pocos años, y acumulan los ingresos por intereses generados en el valor en efectivo de la póliza, y el valor en efectivo se puede usar para pagar la prima y pedir prestado para su uso.

¿Vale la pena comprar IUL? Seguro IULLas ventajas

1. Ganancias garantizadas Cuando el entorno del mercado es malo, la economía está baja y el índice bursátil cae en números negativos,Las compañías de seguros prometen una rentabilidad garantizada del 0% al 2%.Esta es la función principal de IUL Insurance:Floor.El principio de funcionamiento de esta función, consulte la columna "Política que respalda la descripción de la función de protección (Piso)".

2. Mayor potencial de rentabilidad  La mayoría de las pólizas de seguros se centran en opciones de compra sobre índices bursátiles.En los últimos 90 años, el rendimiento anual promedio del S&P 500 fue cercano al 10%, por lo que existe un gran potencial de crecimiento.Sin embargo, la tasa de interés de dividendos proporcionada por el seguro de vida integral comparativo de tipo dividendo es a menudo muy pequeña.

3. Más flexibilidad El asegurado puede decidir qué estrategia de inversión elegir, cuánto riesgo está dispuesto a asumir, y también puede ajustar el monto del seguro de acuerdo a su situación individual. En términos de contrato complementario, también puede personalizar su propia garantía de póliza de seguro.El pago de primas también es más flexible.

4. Exención del impuesto sobre las ganancias de capital Los asegurados no pagarán impuestos sobre las ganancias de capital debido al aumento del valor en efectivo a lo largo del tiempo.Por lo tanto, IUL se puede utilizar como una cuenta de plan de jubilación con protección de por vida.Solo hay una excepción, es decir, deciden retirar todo el valor en efectivo de una vez y renunciar a la póliza.

¿Vale la pena comprar IUL?Seguro IULDefectos

1. Ingreso anual incierto Debido a que está vinculado al índice bursátil, la tasa de rendimiento anual varía con el mercado.No puede dar una tasa de rendimiento anual definida como un producto de seguro de vida completo participante.

2. El retorno de la inversión está limitado En el caso de un mal entorno de mercado, las compañías de seguros ofrecen a los inversores una garantía. A cambio, cuando el mercado es bueno, la tasa de rendimiento anual que las compañías de seguros pagan a los inversores esLímite superiorO tasa de participación ParRate, estos indicadores de tasas de interés son acordados por las compañías de seguros.A partir de septiembre de 2023, el número de productos de seguros universales indexados en el mercado estadounidense seráLímite superior de retorno CapEl límite es de alrededor del 8% al 12%; la tasa paritaria anualizada está entre el 80% y el 265%.

(>>> Lectura recomendada: Comprenda en 3 minutos cuál es el límite del seguro indexado de EE. UU. (Tasa de interés limitada))

Seguro IULGrupos aplicables

Seguro IUL (Seguro de vida universal indexado) generalmente se considera un producto financiero de seguro de vida relativamente avanzado. La configuración y el diseño de la póliza de la cláusula adicional son extremadamente flexibles y aplicables a muchos aspectos, como seguros de vida, planificación de ingresos para la jubilación, protección de activos, fideicomiso de seguros, herencia de patrimonio, La planificación de la herencia y otros campos también requieren una gestión profesional regular, por lo que es difícil de explicar y comprender por completo.Los productos IUL de diferentes compañías de seguros también tienen diferentes áreas de desempeño y aplicación.Es más adecuado paraNecesita protección financiera de por vida, Con la intención de hacer una planificación financiera a mediano y largo plazo.cliente de. (Fin del texto completo)

【 Temas de seguros de IUL 】:Temas recomendados para la evaluación de seguros indexados en EE. UU.

apéndice:
-01.[Publicación de conocimiento] ¿Qué es la palanca de seguro?¿Comprar seguros es solo comprar apalancamiento?¿Cuál es el apalancamiento máximo del seguro?
00. "¿Cuál es la ilustración de la cuenta de póliza?¿Qué está escrito en él?¿Cuáles son las controversias y los aspectos más destacados?": https://thelifetank.com/what-is-policy-illustration
01. "Entrevista ｜ "Pensé que el punto decimal (tasa de rendimiento) era incorrecto", la póliza de seguro de índice de 2021 publicó el estado de resultados anual ": Https://thelifetank.com/interview-with-iul-policy-holder
02. "Evaluación ｜ Uso del seguro indexado de IUL para la planificación 2 en 1 de los ahorros para la educación de los niños y los ingresos de jubilación de los padres (ilustración)": https://thelifetank.com/how-to-plan-education-fund-and-retirement-fund-in-iul-policy
03. "¿Cuáles son los planes globales de asignación de activos?Comparación de ventajas y desventajas de invertir cuenta de inversión VS cuenta de póliza de seguro de vida IUL ": https://thelifetank.com/investment-vs-life-insurance-account
04. "[Caso]Ingresos pasivos de $ 13 / año y evaluación del plan para que los hogares estadounidenses usen un seguro indexado para planificar sus ingresos de jubilación.": https://thelifetank.com/retirement-planning-show-case

* Descargo de responsabilidad: * Vida universal indexada El seguro de vida universal indexado no es un producto de inversión. El funcionamiento específico y el rendimiento de diferentes productos están especificados por las pólizas y términos adicionales de diferentes marcas de seguros de vida. Este artículo no constituye un seguro o asesoramiento de inversión.