تم النشر بواسطة تتوقع بلومبرج بيزنس ويك أنه اعتبارًا من عام 2020 ، سيميل النمو الاقتصادي في الولايات المتحدة إلى الاستقرار.في العامين الماضيين في وسائل الإعلام الصناعية ، كان مفهوم "العالم يدخل عصر أسعار الفائدة السلبية المستمرة" قد تم المبالغة فيه منذ فترة طويلة.بمساعدة وسائل الإعلام الذاتية المختلفة ، يبدو أن "الركود الاقتصادي" العالمي هو نتيجة مفروضة.
بالنسبة لاتجاه السوق ، هناك XNUMX قرية في نظر XNUMX شخص.على الرغم من أن المستقبل مليء بالشكوك المختلفة ،إن كيفية عدم خسارة المال في بيئة "السوق الهابطة" هو الهدف المشترك لجميع أولئك الذين يسعون إلى الحرية المالية.insurGuru ™ ️Insurance Academyهذه المادة سوفسوف نتحدث عن كيفية استخدام إستراتيجية "المؤشر" وحلول التصميم الموصى بها لمكافحة مخاطر هبوط السوق الناتجة عن "السوق الهابطة".
ماذا يعني "سوق الدب"؟
يشير السوق الهابطة ، المسمى "Bear Market" باللغة الإنجليزية ، إلى حالة انخفض فيها مؤشر سوق الأسهم الرئيسية بأكثر من 20٪.
بدأ أشهر سوق هابطة في التاريخ الأمريكي خلال فترة الكساد الكبير في عام 1929. ومنذ ذلك الحين ، كانت الأسواق الهابطة تحدث كل خمس سنوات تقريبًا.بحلول الستينيات ، انخفض السوق الهابطة بنسبة 5٪ ، بينما في أوائل السبعينيات ، انخفض السوق الهابطة بنسبة 1960٪.
اليوم ، لا يزال الشعب الأمريكي في سوق صاعدة لمدة 10 سنوات مع نمو اقتصادي سريع ، وعندما ينتهي هذا السوق الصاعد وعندما يأتي السوق الهابطة ، ليس لدينا إجابة.لكن وفقًا لقوانين التاريخ ، فإن ما سيأتي بالتأكيد سيأتي.
كيف تؤثر "السوق الهابطة" علينا؟
كل سوق هابطة يجلب ذكريات مؤلمة.أعمق ذكرى للسوق الهابطة في التاريخ الأمريكي هي أنه منذ عام 1929 ، في غضون ثلاث سنوات ، انخفض مؤشر S&P 3 بنسبة 500٪ ، وتم إفراغ ثروة كل عائلة تقريبًا.
وفقًا للإحصاءات ، متوسط مدة السوق الهابطة هو عام ونصف.لا يبدو هذا طويلًا جدًا ، ولكن يجب إعادة رصيد حساب سوق الأوراق المالية لدينا إلى الرقم قبل السوق الهابطة ، ولكن5 سنوات على الأقل.
في الواقع ، هذا ليس بالبساطة بأي حال من الأحوال "لقد انخفض السوق بنسبة 10٪ ، طالما أنه يرتفع بنسبة 10٪ ، فلا توجد خسارة".إذا خسرت 50٪ من مخزونك ، فأنت بحاجة إلى زيادة بنسبة 100٪ في التكلفة لاستردادها ؛ وإذا خسرت 90٪ ، فأنت بحاجة إلى زيادة قدرها 900٪ في المخزون لاسترداد رأس مالك.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك 10 دولار في حساب الأسهم الخاص بك ، ثم انتقلت إلى سوق هابطة ، وتريد استرداد 10 دولار في حسابك ، فأنت بحاجة إلى الانتظار لمدة 5 سنوات على الأقل.
وفي شبكة دليل التأمين على الحياة الأمريكيةعمود دخل التقاعدوأشار لي إلى أن السؤال الشهير الذي طرحته شبكة سي بي إس:"ما نوع خطة دخل التقاعد التي ستسمح لملايين الأشخاص بخسارة 30-50٪ من مدخرات حياتهم عندما يقتربون من التقاعد؟ الأشخاص الذين عانوا من سوق الأسهم الهابطة في عامي 2000 و 2008 لن يرغبوا أبدًا في وضع الثروة التي جمعوها من الصعب إهدارها في مواجهة سوق هابطة.
لذلك ، على الرغم من أننا لا نعرف متى ستظهر السوق الهابطة مرة أخرى ، يمكننا اتخاذ إجراءات للتحضير لركود محتمل.
أحد الحلول هو استخدام "الفهارس".
ما هو الفهرس؟
المؤشر هو رقم سعر شامل يحتوي على سلة من الأسهم ويتم حسابه بطريقة ما.على سبيل المثال ، كان أول مؤشر داو جونز يتألف من أسهم 12 شركة مدرجة.تأمين الفهرسشائع فيمؤشر S & P500، هو مؤشر أسعار يسجل أسهم 500 شركة كبرى مدرجة في الولايات المتحدة.
باستخدام مؤشر ، نحن لا نستثمر بشكل مباشر في أسهم أو أسهم معينة ، بل ننوع المخاطر ، ويتم تحديد العائد من خلال اتجاه المؤشر.
(روابط ذات علاقة:ما مقدار المال الذي يمكنني كسبه من خلال شراء مؤشر S & P500؟ما هو متوسط معدل العائد في سوق الأسهم الأمريكية؟)
استخدام تأمين المؤشر
ونحن نقدمتأمين الفهرسوالسبب هو أن هذا النوع من منتجات التأمين يوفر المزايا الفنية لكل من "المؤشر" و "التأمين".
من ناحية أخرى ، تضمن حساب القيمة النقدية الخاص بنا ارتفاعًا محتملاً ، وبالنظر إلى سعر الفائدة المحدد للمؤشر ، ومعدل المشاركة ، وضمان فروق الأسعار.من ناحية أخرى ، يمكن أن يوفر هذا الجزء من التأمين حدًا أدنى مضمونًا لقيمة العائد ، مثل 0٪ ، 1٪ ، لمواجهة الانخفاض الحاد في السوق الناجم عن السوق الهابطة.
لذلك ، من حيث الجوهر ، باستخدام "إستراتيجية المؤشر" لبوليصة التأمين الأمريكية ، يمكننا مشاركة ثمار ارتفاع عائدات سوق الأوراق المالية حتى الوصول إلى سعر الفائدة المحدد ، وفي نفس الوقت تجنب خسائر السوق الناتجة عن هبوط السوق .
هذه طريقة تستخدم للتحوط من مخاطر السوق الهابطة.
(اقتراحات للقراءة:كيف تحقق شركات التأمين المالي أرباحًا فقط دون أن تخسر من خلال إدارة الأصول؟)
الجانب الآخر من مؤشر التأمين
أي نوع من الأشياء له وجهان.الجانب الآخر من مؤشر التأمين هو أنه منتج تأمين مدى الحياة ، لذلك فهو يحتوي على جميع التكاليف والرسوم الخاصة بهذا النوع من منتجات التأمين على الحياة.
تتركز التكاليف المختلفة لتأمين المؤشر بشكل أساسي في أول 5-10 سنوات من فعالية الوثيقة ، بما في ذلك الفئات المختلفة مثل رسوم البوليصة ، ورسوم الإدارة ، وما إلى ذلك ، والرسوم المحددة ، InsurGuru ™ ️كلية التأمينعمود: "وصف رسوم التأمين على مؤشر IUL"هناك مقدمة محددة في المقالة. بعد 10 سنوات من دخول السياسة حيز التنفيذ ، السياسة الأسية باستثناء COIتكاليف أخرىسوف تنخفض بشكل كبير جدا.
في الوقت نفسه ، تشتمل سياسة المؤشر أيضًا على فترة عقوبة تتراوح من 5 إلى 10 سنوات.لذلك ، فهي غير مناسبة للمجموعات التي ترغب في الحصول على نمو كبير في القيمة النقدية في غضون 5 أو 10 سنوات.ولكن بسبب هذه الخاصية تحديدًا ، يمكن لسياسة المؤشر أن تساعد معظم الأشخاص في تكوين عادة المدخرات المنتظمة طويلة الأجل.
المخاطر والخطط الموصى بها لوثائق التأمين القياسية
أخيرًا ، قد يأتي الخطر الأكبر لشراء تمويل بوليصة التأمين من نوع المؤشر من تصميم بوليصة تأمين غير معقول.
تم تصميم كل سياسة مؤشر وفقًا لجسم مقدم الطلب وعمره ووضعه المالي.إذا كنت تستخدم سياسة مؤشر للإدارة المالية ،تتمثل طريقة التصميم الموصى بها لدينا في استخدام الحد الأدنى من تعويضات الوفاة لهذه البوليصة المسموح به من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية ، وفي نفس الوقت ، إيداع الحد الأعلى من قسط التأمين الذي تسمح به مصلحة الضرائب ، بحيث يمكن استخدام 100٪ من بوليصة المؤشر. إمكانات النمو.
سبب هذا التصميم هو أن تعويض الوفاة للتأمين على الحياة له تكلفة. نستخدم جزءًا صغيرًا جدًا من قسط التأمين لشراء الحد الأدنى لتعويض الوفاة ، وستذهب معظم الأموال المتبقية إلى حساب القيمة النقدية. استراتيجية للنمو.
如果السياسة الأسيةإذا كان المبلغ المؤمن عليه كبيرًا جدًا ، فستكون تكلفة بوليصة التأمين لتعويض الوفاة أعلى ، كما ستزيد التكلفة الشاملة لأول 5 إلى 10 سنوات ، بحيث ستدخل الأموال الأقل حساب القيمة النقدية للنمو .الحقيقة هي أن مندوبي المبيعات أكثر استعدادًا لدفع التغطية التأمينية لحامل البوليصة ، حتى يتمكنوا من الحصول على المزيد من المزايا الشخصية.
في ضوء هذه الخصائص لتأمين المؤشر ، اختر شخصًا يفهم صناعة التأمين على الحياة في الولايات المتحدةالمهنيينبدلاً من موظفي "المبيعات" ، من المهم جدًا تصميم بوالص التأمين بناءً على اهتماماتنا. (إنهاء)
(اقتراحات للقراءة:4 قواعد ذهبية لشراء تأمين مؤشر IUL الأمريكي)
