مقدمة تأمين IUL ، ما هو تأمين مؤشر IUL؟ مزايا وعيوب IUL ومدى ملاءمتها للجمهور

تأمين IUL، الاسم الإنجليزي هو Indexed Universal Life ، وغالبا ما نسميهامؤشر التأمين ، مؤشر التأمين على الحياة ،الاسم الكامل هوالفهرس العالمي للتأمين على الحياة.ظهر هذا المفهوم لأول مرة في التسعينيات من القرن الماضي ، وظهر بعد أزمة سوق السندات الأمريكية في عام 90. وفي عام 1994 ، أصبح رسميًا نظام منتج وتم إدخاله في سوق التأمين على الحياة.

في الوقت الحاضر ، كأداة مالية مرنة ، يتم استخدام تأمين المؤشر على نطاق واسع في مختلف المجالات مثل حماية الرفاهية مدى الحياة ، وتخطيط دخل التقاعد ، وإدارة الثروات والميراث ، والتخطيط العقاري ، وتخصيص الأصول ، وحماية الأصول ، وتخطيط الأعمال.

مقدمة لمؤشر IUL للتأمين الشامل على الحياة

تأمين IUL، وهذا هو نوع التأمين الشامل على الحياة من نوع المؤشر ، وهوتأمين شاملمشتق تطوري منيحمي حياة حامل الوثيقة بالإضافة إلى توفير ذلكتأمين مدى الحياةبالإضافة إلى الحماية الأساسية لتعويض الوفاة ، هناك أيضًا جزء ذو قيمة نقدية.استحقاق الوفاة ليس ثابتًا ويمكن تعديله من قبل حامل الوثيقة.دفع الأقساط هو أيضا أفضل من التأمين على الحياة والمشاركة في التأمين على الحياة بالكاملكل شيء مرن.

على وجه التحديد،تأمين IULمثل التأمين الشامل ، فإنه يوفر وظيفة الادخار والاستثمار ، تمامًا كما تفتح "حسابًا" استثماريًا في "بنك" شركة التأمين ، ولكن هذا "الحساب" له مصطلح مهني يسمى "القيمة النقدية".

قسط IULكيف تعمل:بعد دفع تكلفة التأمين ، يتم إدخال الجزء المتبقي من قسط التأمين الذي دفعته تلقائيًا في عدة "حسابات استراتيجية" اختيارية وتحويلها إلى القيمة النقدية المقابلة. يمكنك اختيار وضع هذه الأموال في استراتيجية الدخل المضمون في الحساب ، مثل كعائد مضمون بنسبة 2.5٪ سنويًا ؛ يمكنك أيضًا اختيار استهداف مؤشر الأسهم في الحساب عبر الحدود ، على سبيل المثال ، عادةً ما تختار الربطمؤشر ستاندرد اند بورز 500(مؤشر S & P500) وناسداك 100 وما إلى ذلك.عندما يتم إدراجه في حساب إستراتيجية مؤشر الأسهم ، عندما تكون بيئة السوق غير جيدة ، تعد شركة التأمين بضمان القاع ، وبالتالي ، فإن صاحب بوليصة حساب البوليصة ليس لديه مخاطر الخسارة.

مخاطر IUL:مخاطر الاستثمار في بوليصة تأمين IUL أقل من مخاطر التأمين الشامل للاستثمارالتأمين VUL (التأمين على الحياة المتغيرة)، والصناديق، والأسهم، وصناديق الاستثمار المتداولة ومنتجات الأوراق المالية الأخرى، لأن أموالك من البداية إلى النهاية لن تدخل السوق لتداول الأسهم.

IULتاريخ التأمين الشامل على الحياة

في أوائل التسعينيات ، ارتفعت سوق الأسهم الأمريكية بشكل حاد ، ولتحقيق عوائد عالية ، ركز المستهلكون على الصناديق المشتركة ، وأسواق الأوراق المالية ، والتأمين الشامل للاستثمار (VUL) ، والوضع الاقتصادي جيد جدًا.

بحلول عام 1994 ، اندلعت أزمة سوق السندات الأمريكية ، وتم تأمين سعر الفائدة القياسي عند 12 ٪ خلال فترة 1.5 شهرًا من ذلك العام.بعد إراقة دماء المستثمرين ، اكتشفوا أنه لا يوجد استثمار آمن في السوق ، وأدركوا أهمية الحماية.

في عام 1997 ،تأمين IUL (مؤشر التأمين الشامل) إطلاق المنتج.يضمن هذا المنتج أنه في حالة بيئة السوق السيئة ، سيضمن للمستثمرين أدنى مستوى ، وفي المقابل ، عندما يكون السوق جيدًا ، سيتم تحديد الحد الأقصى للفائدة التي تدفعها شركات التأمين للمستثمرين.

(>>> القراءة الموصى بها:الوظائف الفنية ｜ تحليل المبادئ التشغيلية لخيار الدخل المضمون خلف تأمين مؤشر IUL)

استثمار IUL: IULكيف يعمل مؤشر التأمين الشامل على الحياة؟

كن ثروةقسط IULعندما يتم دفعها ، سيتم استخدام جزء من هذه الأموال لدفع التكلفة السنوية لحامل الوثيقة.سيتم تجميع الأموال بعد خصم هذه التكلفة في جزء القيمة النقدية من السياسة.يتم استثمار إجمالي القيمة النقدية في أسواق المؤشرات ، مثل مؤشر S&P 500 في الولايات المتحدة ، أو مؤشر ألمانيا 30DAX ، أو مؤشر MSCI للأسواق الناشئة ، ويتم تضمينها في الدخل على أساس ارتفاع أو هبوط المؤشر.شركة تأمينتأمين IULالسماح لحاملي الوثائق باختيار مؤشرات مختلفة بأنفسهم ،تأمين IULكما أنها توفر عادة خيار إستراتيجية سعر فائدة ثابت مع قاع مضمون.لذلك ، يمكن لحامل البوليصة تحديد ما إذا كان سيضع جزء القيمة النقدية في العائد المضمون أو الاستثمار في سوق المؤشر ، ويمكن لحامل البوليصة أيضًا تخصيص نسب مختلفة لاستراتيجيات الاستثمار المختلفة.

تتم مقارنة صعود وهبوط قيم المؤشر شهريًا.إذا نما المؤشر خلال هذا الشهر ، فسيتم تجميع الفائدة المكتسبة في القيمة النقدية.على سبيل المثال ، إذا ارتفع المؤشر بنسبة 8٪ من بداية أغسطس إلى نهاية أغسطس ، فاضرب 8٪ في القيمة النقدية المستثمرة في المؤشر للحصول على قيمة الفائدة ، وتضرب هذه القيمة في معدل المشاركة ، ويتم الحصول عليها. سيتم تجميع الرقم إلى القيمة النقدية في.لدى شركات العلامات التجارية المختلفة سياسات مختلفة ، حيث تقوم بعض المنتجات بحساب مجموع تغييرات المؤشر الشهرية خلال عام للعثور على متوسط ​​قيمة المؤشر.إذا كان التغيير النهائي في المؤشر هو انخفاض وليس زيادة ، فسيتم ضمان قاعدة الضمان وفقًا لسعر فائدة ضمان الاستثمار للمؤشر الذي تعد به بوليصة التأمين. يكون معدل الفائدة لقاعدة الدعم هذه عمومًا 6٪ -6٪ في سوق.

إليك مؤشر آخر يجب الانتباه إليه:معدل المشاركة، الذيمعدل المشاركة ، والتي تحددها شركة التأمين ، وتتراوح بشكل عام بين 25٪ و 200٪.بشكل عام ، يتم ضرب فائدة المؤشر المكتسبة من قبل العميل في النهاية في معدل المشاركة كنسبة مئوية قبل استحقاقها لمكون القيمة النقدية.

عندما تكون نسبة المشاركة أقل من 100٪

إذا كان العائد 6٪ ، ومعدل المشاركة 50٪ ، ومكون القيمة النقدية لمؤشر الاستثمار الحالي هو 10,000 دولار ، فإن العائد على مكون القيمة النقدية في النهاية هو 300 دولار (6٪ × 50٪ × 10,000 دولار = 300 دولار) .

عندما تكون نسبة المشاركة أكبر من 100٪

(محدث 2022/03) بافتراض عائد سنوي للمؤشر بنسبة 6٪ ومعدل مشاركة 150٪ ، وبناءً على الحسابات ، فإن العائد السنوي المتوقع على القيمة النقدية هو6٪ x 150٪ = 9٪ ، أي أن معدل العائد السنوي على حساب القيمة النقدية للوثيقة هو 9٪ ، وهي أيضًا ممارسة قياسية لمعظم شركات التأمين وحسابات التأمين.ولكن من الجدير بالذكر أن عددًا قليلاً من شركات التأمين حددت الدخل مرة أخرى في هذه الحالة. للحصول على كتالوجات منتجات معينة ، يرجى الرجوع إلىمستشار مالي للتأمين على الحياة.

ما هو الحد الأقصى للتأمين على مؤشر IUL؟

بالنسبة لمؤشرات السوق المشتركة، مثل S&P500 وNASDAQ-100 ومنتجات التأمين على المؤشراتهناك معدل سقف سنوي لسقف العائد، ودعا باللغة الإنجليزيةقبعة، مقابل حماية سلامة مديرك (كما هو موضح في الشكل أدناه).

المؤشرات الحديثة لتأمين المؤشر (تحديث:202309)

من أجل تحسين القدرة التنافسية في السوق، لا توفر العديد من منتجات التأمين ذات المؤشرات أيضًا أيالعائد الأقصى (الحد الأقصى)تتوفر مؤشرات منخفضة التقلب أو مؤشرات بديلة يمكن لحاملي وثائق التأمين الاختيار من بينها، ويتم احتساب عوائد الحساب من خلال مؤشر معدل المشاركة (ParRate)، ويقدم الشكل أدناه شرحًا لحساب العائد السنوي لهذا النوع من تأمين المؤشر.

تسوية لمدة سنة واحدة أو تسوية متعددة السنوات

عادة ما تحسب شركات التأمين حالة الاستثمار كل عام أو كل بضع سنوات ، وتجمع دخل الفوائد المتولد في القيمة النقدية لبوليصة التأمين ، ويمكن استخدام القيمة النقدية لدفع قسط التأمين واقتراضه للاستخدام.

هل IUL يستحق الشراء؟ تأمين IULمزايا

1. أرباح مضمونة عندما تكون بيئة السوق سيئة ، ينخفض ​​الاقتصاد ، وينخفض ​​مؤشر الأسهم إلى أرقام سلبية ،تعد شركات التأمين بعائد مضمون من 0٪ -2٪.هذه هي الوظيفة الأساسية لشركة IUL Insurance -منتجات الأرضيات.مبدأ عمل هذه الوظيفة ، يرجى الرجوع إلى العمود "وصف السياسة التي تقوم عليها وظيفة الحماية (الأرضية)".

2. إمكانية عائد أعلى  تركز معظم سياسات التأمين على خيارات الشراء في مؤشرات الأسهم.في التسعين عامًا الماضية ، كان متوسط ​​العائد السنوي لمؤشر S&P 90 قريبًا من 500٪ ، لذلك هناك إمكانات كبيرة للنمو.ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة الموزعة الذي يقدمه التأمين على الحياة بالكامل من نوع أرباح المقارن غالبًا ما يكون صغيرًا جدًا.

3. مزيد من المرونة يمكن للمؤمن عليه تحديد استراتيجية الاستثمار التي يختارها ، ومقدار المخاطر التي يرغب في تحملها ، ويمكنه أيضًا تعديل مبلغ التأمين وفقًا لحالته الفردية.من حيث العقد الإضافي ، يمكنه أيضًا تخصيص ضمانات بوليصة التأمين الخاصة به.كما أن دفع الأقساط أكثر مرونة.

4. الإعفاء من ضريبة الأرباح الرأسمالية لن يدفع حاملو الوثائق ضريبة أرباح رأس المال بسبب الزيادة في القيمة النقدية بمرور الوقت.لذلك ، يمكن استخدام IUL كحساب خطة تقاعد مع حماية مدى الحياة.هناك استثناء واحد فقط ، أي أنهم قرروا سحب كل القيمة النقدية دفعة واحدة والتخلي عن السياسة.

هل IUL يستحق الشراء؟تأمين IULنقائص

1. الدخل السنوي غير مؤكد لأنه مرتبط بمؤشر الأسهم ، يتغير معدل العائد السنوي مع السوق.لا يمكن أن تعطي معدل عائد سنوي محدد مثل منتج التأمين على الحياة المشترك.

2. يتم تحديد عائد الاستثمار في حالة بيئة السوق السيئة ، تقدم شركات التأمين للمستثمرين ضمانًا. وفي المقابل ، عندما يكون السوق جيدًا ، يكون معدل العائد السنوي الذي تدفعه شركات التأمين للمستثمرين هوغطاء كابأو معدل المشاركة ParRate، يتم الاتفاق على مؤشرات أسعار الفائدة هذه من قبل شركات التأمين.اعتبارًا من سبتمبر 2023، سيكون عدد منتجات التأمين العالمية المفهرسة في سوق الولايات المتحدةالحد الأعلى لسقف العائديبلغ الحد الأقصى حوالي 8% إلى 12%؛ ويتراوح معدل ParRate السنوي بين 80% و265%.

(>>> القراءة الموصى بها: افهم في 3 دقائق ما هو الحد الأقصى لتأمين المؤشر الأمريكي (سعر الفائدة المحدد))

تأمين IULمجموعات قابلة للتطبيق

تأمين IUL (يعتبر مؤشر التأمين الشامل على الحياة) بشكل عام منتجًا ماليًا متقدمًا نسبيًا للتأمين على الحياة.تكوين الراكب وتصميم السياسة مرنان للغاية وقابلان للتطبيق على العديد من الجوانب ، مثل التأمين على الحياة ، وتخطيط دخل التقاعد ، وحماية الأصول ، وائتمان التأمين ، ووراثة الثروة ، يتطلب تخطيط الميراث والمجالات الأخرى أيضًا إدارة مهنية منتظمة ، لذلك من الصعب شرحها وفهمها بشكل كامل.منتجات IUL لشركات التأمين المختلفة لها أيضًا مجالات أداء وتطبيق مختلفة.هو أكثر ملاءمة لبحاجة الى حماية مالية مدى الحياة، تعتزم القيام بالتخطيط المالي على المدى المتوسط ​​والطويلعميل. (نهاية النص الكامل)

【 مواضيع التأمين IUL 】 ：الموضوعات الموصى بها لتقييم مؤشر التأمين في الولايات المتحدة

الملحق:
-01.[بريد المعرفة] ما هي رافعة التأمين؟هل شراء التأمين هو مجرد شراء للرافعة المالية؟ما هو الحد الأقصى للرافعة التأمينية؟
00. "ما هو الرسم التوضيحي لحساب السياسة؟ما هو مكتوب عليها؟ما هي الخلافات والنقاط البارزة؟": https://thelifetank.com/what-is-policy-ill Illustration
01. "مقابلة ｜ "اعتقدت أن النقطة العشرية (معدل العائد) كانت خاطئة" ، نشرت بوليصة التأمين بمؤشر 2021 بيان الدخل السنوي ": Https://thelifetank.com/interview-with-iul-policy-holder
02. "التقييم ｜ استخدام تأمين مؤشر IUL لتخطيط مدخرات تعليم الأطفال ودخل تقاعد الوالدين 2 في 1 (رسم توضيحي)": https://thelifetank.com/how-to-plan-education-fund-and-retirement-fund-in-iul-policy
03. "ما هي بالضبط خطط توزيع الأصول العالمية؟مقارنة بين مزايا وعيوب حساب الاستثمار الاستثماري مقابل حساب بوليصة التأمين على الحياة IUL ": https://thelifetank.com/investment-vs-life-insurance-account
04. "[حالة]دخل سلبي يبلغ 13 ألف دولار سنويًا ، وتقييم خطة الأسر الأمريكية لاستخدام مؤشر التأمين لتخطيط دخل تقاعدهم": https://thelifetank.com/retirement-planning-show-case

* إخلاء المسؤولية: * التأمين الشامل على الحياة المفهرس Universal Life ليس منتجًا استثماريًا. يتم تحديد التشغيل والأداء المحدد للمنتجات المختلفة بواسطة السياسات والشروط الإضافية للعلامات التجارية المختلفة للتأمين على الحياة. لا تشكل هذه المقالة نصيحة التأمين أو الاستثمار.