تم النشر بواسطة ما هو التأمين على الحياة بالكامل وما هو مؤشر التأمين الشامل على الحياة؟يجب أن تقرأ قبل شراء التأمين وأتمنى أن تقدم لك هذه المقالة الإجابات التي تريدها
العائلات والأفراد في الولايات المتحدةالتأمين على الحياةفي السوق ، تنقسم منتجات التأمين على الحياة بشكل أساسي إلى 5 أنواع ، مرتبة حسب الوقت الذي يتم فيه إطلاق المنتجات:
- مصطلح (تأمين مدى الحياة)
- الحياة كلها(تأمين شامل على الحياة من نوع أرباح التوفير)
- الحياة العالمية(التأمين الشامل) /
- حياة عالمية مضمونة(نوع الحماية التأمين الشامل) 202101 التحديث
- الحياة الشاملة المتغيرة (التأمين الشامل من النوع الاستثماري)
- الحياة العالمية المفهرسة(التأمين الشامل الأسي)
النموذج الأساسي: المدة (تأمين مدى الحياة)
ظهر هذا النوع من التأمين على الحياة منذ حوالي عام 1850 واستمر حتى يومنا هذا ، وهو أقدم تأمين على الحياة ونموذج أولي ومعيار للتأمين التالي على الحياة.
أسعار وأقساط التأمين على الحياة لأجل
مصطلح التأمين،صحيححادث مميتفي هذه الحالة،الأرخصطرق الضمان والمنتجات.
البالغ من العمر 35 عامًا والذي تقدم بطلب للحصول على 50 دولارمصطلح التأمينبالنسبة لبوالص التأمين ، يكون القسط الأساسي عادة حوالي 60 دولارًا في الشهر.
دليل التأمين على الحياة الأمريكي © مقدمأداة التسعير عبر الإنترنت للتأمين على الحياة لأجلللمستهلكين للاستفسار والمقارنة.
المزايا: أقساط رخيصة ، تتماشى مع الفوائد قصيرة الأجل ، وتقدم مطالبات الوفاة.
سلبيات:
- المهلة
- لا توجد قيمة نقدية ولا وظائف ادخار واستثمار.
- بعد انتهاء عقد التأمين ، مع تقدم عمر المؤمن عليه ، تزداد تكلفة التجديد.
- مناسب للأشخاص الذين يحتاجون إلى حماية قصيرة الأجل وميزانية محدودة نسبيًا.
تعرف على المزيد حول مقدمة ومقارنة مزايا وعيوب التأمين على الحياة
الترقية: مدى الحياة (تأمين على الحياة بالكامل من نوع عائد الادخار)
من الواضح أن ما يسمى بالتأمين على الحياة بالكامل هو فترة سريان التأمين حتى وفاة المؤمن عليه.بعد دفع تكلفة التأمين الثابتة ، يتم تحويل الجزء المتبقي من قسط التأمين الذي دفعته إلى قيمة نقدية.ستدفع شركات التأمين أرباحًا بانتظام بناءً على ربحية الشركة.بمرور الوقت ، ستزداد القيمة النقدية في التأمين.تعد شركة التأمين بمعدل عائد معين ، على سبيل المثال ، معدل العائد السنوي للقيمة النقدية الموعودة هو 3٪ -4٪.يمكن للعملاء استخدام القيمة النقدية في بوليصة التأمين ، وهي إحدى مزايا هذا التأمين.
يطلق عليه التأمين على الحياة بالكامل. في الطبيعة ، يحتاج عملاء هذا النوع من التأمين عمومًا إلى دفع أقساط التأمين مدى الحياة ، وفي بعض الأحيان يمكن استخدام المكافآت لدفع أقساط التأمين. عندما لا توجد مكافأة أو لا تكون المكافأة كافية ، فإن العميل يحتاج إلى الدفع من جيبه لتعويض تكلفة التأمين.
تم بيع التأمين على الحياة من نوع أرباح الادخار لأكثر من 100 عام في تاريخ صناعة التأمين. بعض شركات التأمين الكبيرة هي المنتجات الرئيسية لهذا النوع من التأمين على الحياة بالكامل من نوع أرباح الأسهم. وهو أيضًا استمرار لمدى الحياة التأمين وتعويض بعض أوجه القصور في التأمين على الحياة.
مميزات:
- مطالبات الوفاة مضمونة حتى عمر المؤمن عليه أو بلوغه 100 عام
- القيمة النقدية
- تقديم الحوافز الضريبية
- الأقساط تبقى ثابتة
- معدل توزيعات أرباح ثابت
سلبيات:
- أعلى قسط نسبيًا
- الضمان الإجباري
- قيمة نقدية غير مرنة
- عندما تكون بيئة السوق جيدة ، يكون العائد على الاستثمار منخفضًا نسبيًا
في ضوء هذا النوع من التأمين على الحياة ، إذا كنت ترغب في تسوية مطالبات مدى الحياة ، فأنت بحاجة إلى دفع أقساط مدى الحياة (ما لم تكن الأرباح المتراكمة للوثيقة كافية لدفع أقساطك المستقبلية ، يمكنك التوقف عن الدفع). غير مرن في ظل المنافسة السوقية ، لذلك أطلقت شركات التأمين أيضًا مدخرات مطورة وتأمينًا على الحياة من نوع توزيعات الأرباح ، والذي أصبح السائد في فئة منتجات التأمين على الحياة من نوع الأرباح في السوق اليوم
خصائص هذا النوع من التأمين هي:
1.فترة السداد محددة ذاتيًا ، ويضمن عدم وجود حاجة للدفع بعد انتهاء فترة السداد
يكمن هذا التأمين على الحياة من نوع أرباح المدخرات المحسن في التخصيص والمرونة.ستقوم شركة التأمين بالتفاوض بشأن الموعد النهائي للدفع نيابة عنك بناءً على وضعك الفعلي.عند انتهاء فترة السداد ، لن تحتاج إلى دفع أي أقساط أخرى.عادة ما تكون 10 سنوات ، ومدة السداد 20 سنة.
هذا يختلف عن فترة السداد الطويلة وغير المؤكدة للتأمين على الحياة التقليدي للمشاركة في المدخرات. إن فترة الدفع للتأمين على الحياة الذي تمت ترقيته والمشاركة في المدخرات واضحة وواضحة ، مثل دفعة لمدة 10 سنوات. بعد أن تدفع السنة العاشرة ، لا يجب عليك لا داعي لدفع المزيد. ادفع الرسوم.
2. مطالبات مضمونة مدى الحياة
بعد أن تدفع تأمينك ، لن تحتاج إلى دفع المزيد ، ويمكنك الاستمتاع بالمطالبات مدى الحياة.
3. تراكم القيمة النقدية أسرع من تأمين الادخار على الحياة
نظرًا لأنه دفع ثابت منتظم ، على الرغم من أن القسط أعلى من أنواع التأمين الأخرى ، فإن النمو التراكمي المقابل في القيمة النقدية يكون أسرع من الأنواع الأخرى المماثلة من التأمين على الحياة.يتم احتساب الفائدة على القيمة النقدية من خلال الفائدة المركبة ، فكلما زاد رأس المال ، زادت الأرباح.
بالمقارنة مع المدخرات التقليدية والتأمين على أرباح الأسهم ، ليس من الصعب رؤية المدخرات المطورة وتأمين أرباح الأسهم على الحياة. والفرق هو أن الأول يتم دفعه مقدمًا ويتم استثمار المزيد من رأس المال. بموجب معدل العائد الثابت الذي وعدت به شركة التأمين سيكون رأس المال المرتفع مرتفعًا نسبيًا ، والعائد المرتفع المتوقع ، ولكن في الجوهر ، لا يوجد فرق كبير.
تعرف على المزيد حول تاريخ ومزايا وعيوب المشاركة في التأمين على الحياة بالكامل
منتج جديد وأكثر مرونة: Universal Life
التأمين الشامل على الحياة / التأمين الشامل على الحياة ، المنتج السائد في الثمانينيات والتسعينيات ، هو أيضًا معيار وجوهر المنتجات السائدة في السوق الآن.كمنتج لإدارة الثروات والادخار الحقيقي ، فإن وظيفته أفضل من وظيفة الحياة بأكملها. ) أكثر شمولية.
التأمين الشامل مشابه للتأمين على الحياة بالكامل من حيث أن كلاهما مضمون مدى الحياة.بعد دفع تكلفة التأمين ، سيتم استثمار القسط في حساب منفصل.الفرق بين الاثنين هو أن بوليصة التأمين الشامل أكثر مرونة. يمكن لمالك البوليصة الدفع في أي وقت ، ويمكن أن تكون التكلفة أكثر أو أقل ، ولكن لتحقيق أدنى مستوى من الدفع ، التأمين الشامل المضمون ، يمكن للعميل اختر عدد سنوات الدفع بعد مقارنة بوليصة التأمين ، أي مقدار الأموال التي يتم وضعها ، ليست هناك حاجة على الإطلاق لدفع أي أقساط أخرى.
معظم التأمين الشامل له قيمة نقدية ، أي تكلفة الدفع بالإضافة إلى الربح مطروحًا منه رسوم التأمين ورسومه ، وهي القيمة النقدية.يرتبط دخل التأمين الشامل بشكل عام بسوق أسعار الفائدة.
مميزات:
- أقساط أكثر مرونة
- لديه وظائف الادخار والضرائب المؤجلة
- دالة القيمة النقدية
سلبيات:
- أقساط أعلى من التأمين على الحياة
تعرف على المزيد حول مزايا وعيوب وتاريخ منتجات التأمين الشامل
الكل من أجل الحماية: ضمان الحياة الشاملة (GUL)
تم تطوير التأمين الشامل على الحياة أيضًا بواسطة Universal Life.الغرض الرئيسي هو توفير الحماية للعملاء ، وعلى الرغم من توفير القيمة النقدية ، إلا أنها لا تستند إلى النمو ، حيث تستخدم القيمة النقدية بشكل أساسي لدفع أقساط التأمين.من بين جميع منتجات التأمين الشامل ،تأمين الخليجإنه النوع الوحيد من المنتجات التي لا تنطوي على مخاطر أن تنتهي بوليصة التأمين بسبب عدم وجود قسط بعد دفع قسط التأمين وفقًا لخطة السداد المتفق عليها.
على سبيل المثال ، إذا اشترى العميل نسخةتأمين الخليج، مبلغ التأمين مليون دولار أمريكي ، يتم سداد العشر سنوات المختارة بالكامل ، والقسط السنوي 100 دولار أمريكي.وطالما أن العميل يدفع قسط التأمين بشكل طبيعي ، بغض النظر عن انخفاض السوق أو الارتفاع الشديد ، بغض النظر عن وفاة حامل الوثيقة ، فإن المستفيد منه سيحصل على تعويض وفاة قدره مليون دولار أمريكي.
منتجات التأمين GULالغرض واضح للغاية: توفير حماية مدى الحياة.الجمع بين الخصائص الوظيفية للتأمين الشامل ،تأمين الخليجالمنتج هو أرخص منتج مضمون مدى الحياة.في نفس الوقت ، فإنمنتجات التأمين GULالسعر أكثر قدرة على المنافسة من البلدان والمناطق الأخرى.
مميزات:
- السعر أرخص بكثير من حياة كاملة
- ضمان مدى الحياة
سلبيات:
- وظيفة القيمة النقدية مثل ضلع الدجاج
- وظيفة الغرض الواحد
مواكبة أسعار الفائدة في السوق: الحياة الشاملة المتغيرة (تأمين شامل موجه نحو الاستثمار)
التأمين الشامل الموجه نحو الاستثمار ، الذي تطور من Universal Life (التأمين الشامل على الحياة) ، وهو منتج تأمين على الحياة شائع جدًا من التسعينيات إلى 90 ، يجمع بين حماية Universal Life (التأمين الشامل على الحياة) والوظيفة الاستثمارية للصناديق المشتركة ، وبعضها مجتمعة حققت Universal Life (التأمين الشامل على الحياة) ووظائف الاستثمار في الأسهم أول منتج استثماري حقيقي لإدارة الثروات في صناعة التأمين.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين التأمين الشامل للاستثمار و Universal Life في أنه يمكن للعملاء اختيار الاستثمار في صناديق مختلفة ضمن نطاق الأموال التي تقدمها شركات التأمين للحصول على عوائد الاستثمار المقابلة. وعندما يرتفع السوق ، لا يوجد حد أقصى ، والدخل كذلك لا تحتاج إلى ضرائب.ولكن في نفس الوقت لا يوجد ضمان ، فإذا خسر الحساب النقدي الكثير في السوق المالية ، فقد يحتاج المؤمن له إلى إضافة المزيد من النقود للحفاظ على فاعلية التأمين.لذلك ، يتطلب المنتج هنا مستوى مرتفعًا نسبيًا من الاستثمار من العميل / السمسار.
نظرًا لأنه منتج استثماري مرتبط بعائدات السوق ، فسيتم تقاسم رسوم المناولة بالتساوي بين شركة التأمين وشركة الاستثمار المتعاونة مع شركة التأمين. لذلك ، قد يكون هناك موقف حتى لو كان حامل الوثيقة يكسب المال ، فقط سيتم إرجاع جزء منه انتقل إلى سياسة صاحب البوليصة.حدثت الانخفاضات الثلاثة الرئيسية في سوق الأوراق المالية في التاريخ أيضًا خلال الفترة التي سادت فيها الحياة العالمية المتغيرة (التأمين الشامل الموجه نحو الاستثمار).ونتيجة لذلك ، تم إجبار العديد من بوالص التأمين على تصفية مراكزهم بسبب الاضطراب الهائل في السوق وفشلوا في إجراء مكالمات الهامش في الوقت المناسب ، مما أدى إلى إبطال السياسات.في ذلك الوقت ، من خلال أبحاث السوق ، تم إبطال ما يقرب من 3 ٪ من سياسات التأمين الشامل المتغير (التأمين الشامل للاستثمار) ، وانخفضت الحياة العالمية المتغيرة (التأمين الشامل للاستثمار) ، وهو منتج تأمين ، في الحضيض بسبب المخاطر المفرطة وعدم وجود حماية.
مميزات:
- ارتفاع معدل العائد المرتبط بالسوق.
سلبيات:
- مخاطر عالية ، لا ضمان
- رسوم مناولة عالية
منتج ترقية محمي بالاستثمار: عمر عالمي مفهرس (حياة عالمية مفهرسة)
ظهر مؤشر التأمين الشامل ، أو اختصارًا IUL ، في حوالي عام 1994.ومع ذلك ، في ذلك الوقت ، ارتفعت سوق الأسهم بشكل كبير ، وكان الجميع يركز بشدة على الصناديق المشتركة ، وسوق الأوراق المالية ، والحياة المتغيرة العالمية (التأمين الشامل الموجه نحو الاستثمار) لتحقيق عوائد عالية. لم يعرف أحد عن منتج التأمين هذا مع وظائف الحمايةبعد انهيار سوق الأوراق المالية ثلاث مرات ، أدرك المستثمرون ومقدمو طلبات التأمين أهمية الحماية ، لذا أصبح التأمين الشامل المفهرس (Indexed Universal Life) ، الذي يوفر حماية رأس المال ، منتجًا سائدًا في السوق تدريجيًا.
التأمين الشامل المفهرس (Indexed Universal Life) هو أيضًا أحد أشكال التأمين الشامل ، والذي يمكن ربطه بثلاثة مؤشرات رئيسية: مؤشر S&P 500 في الولايات المتحدة ، ومؤشر هونغ كونغ Hang Seng ، ومؤشر 30DAX الألماني. يرتبط دخل الاستثمار بالاتجاه من هذه المؤشرات ، والقيمة النقدية مضمونة ، حتى لو انخفض المؤشر ، يمكن أن تحصل القيمة النقدية على عائد يبلغ حوالي 0٪ -2٪.تظهر البيانات أن متوسط العائد السنوي لسوق الأسهم الأمريكية في العشرين سنة الماضية كان 20٪ ، مع 7.5٪ إلى 8٪ في معظم السنوات.من الناحية النسبية ، فإن هذا المستوى من العائد أفضل من 10٪ إلى 3٪ العائد على الاستثمار فقط في منتجات التأمين في سوق السندات.بالإضافة إلى نفس تجنب ضريبة الدخل وضريبة الميراثبالإضافة إلى وظائف ، يمكن للعملاء أيضًا اقتراض الأموال من القيمة النقدية في أي وقت ، ويمكنهم الحصول على ما يصل إلى 80٪ من القيمة النقدية دون دفع الضرائب.
بالنسبة لهذا النوع من التأمين ، لدى بعض شركات التأمين مجموعة متنوعة من العقود الإضافية للاختيار من بينها ، مثل: أقساط الحد من العجز والإعفاء ، وأقساط الحد من البطالة والإعفاء ، والرعاية طويلة الأجل ، والأمراض الخطيرة ، وعقود إضافية أخرى.
مميزات:
- رأس مال مضمون ، دخل مضمون
- أقصى قدر من المرونة الممتازة
- وظيفة التقاعد معفاة من الضرائب
سلبيات:
- معدل العائد السنوي على الاستثمار غير مضمون بشكل واضح
- عائد الاستثمار محدود
تعرف على المزيد حول مزايا وعيوب وتاريخ التأمين الشامل الأسي
ملخص
من مصطلح التأمين على الحياة في القرن التاسع عشر إلى التأمين على الحياة بتقاسم الأرباح الذي يسمح بسنوات من المدخرات المستقرة ، والآن إلى منتجات التأمين العالمية الاستثمارية الحديثة ، استمرت منتجات التأمين على الحياة في التطور والترقية على مر القرون ، مما أدى باستمرار إلى تحسين وظائف المنتجات نفسها ، ومحاولة تحقيق الاحتياجات المختلفة لكل عميل.حتى نفس النوع من منتجات التأمين ، تحت العلامات التجارية المختلفة للشركة ، لها خيارات ونقاط وظيفية مختلفة. يحتاج العملاء إلى التعاون مع محترفين لتحليل وتحديد منتج التأمين على الحياة الذي يحتاجون إليه وفقًا لظروفهم واحتياجاتهم الخاصة.
*اقتراحات للقراءة:
01. "تقرير ليمرا: ما هو التأمين على الحياة الذي يشتريه الأمريكيون؟"
02. "مقدمة في التأمين على الحياة الأمريكي ، مقارنة الأسعار والأقساط ، المزايا والعيوب (الإصدار الأخير)"
