Publicado por En el anterior "Guía de estrategia de seguros de vida estadounidense (XNUMX): demanda"En el artículo,Seguro de vida americanoLa guía combina las características de los productos de por vida en el mercado estadounidense,Seguro de vida americanoSe analizan los requisitos del producto y se aconseja a los usuarios asegurados chinos en esta etapa que elijan productos de seguros o esquemas de diseño de pólizas de seguros de acuerdo con los siguientes puntos de partida:
- Para protegerse completamente a usted y a su familia
- Para tener ingresos después de la jubilación
- Para preparar los fondos para la educación de los niños y la protección de por vida
- Gestión financiera para garantizar el resultado final
- Para herencia de patrimonio, protección de transferencia de activos y evasión fiscal razonable
Cuando se aclara la meta, el siguiente paso es preguntarse: ¿Cuáles son los malentendidos centrales a los que se debe prestar atención en el proceso de lograr la meta?
"Comprar un seguro de vida" no es una compra en un supermercado y el objeto de compra no es un producto de consumo estandarizado.
Malentendido XNUMX: "El seguro es" consumo "para comprar un producto"
Algunos asegurados creen que una póliza de seguro de vida es un producto estandarizado, siempre que sea el mismoCompañía de segurosEl nombre o el producto de póliza con el mismo nombre es el mismo.Por lo tanto, donde lo compras, obtienes el mismo efecto.
Este es un gran malentendido.
Aunque cualquier cosa que se venda en el mercado estadounidenseProductos de seguros de vida, Han sido revisados y aprobados por la Oficina de Seguros para garantizar la calidad básica.Específico para un determinado producto de póliza de seguro de vida, generalmente proporciona un marco básico flexible. Los profesionales deben utilizar el "conjunto de herramientas" en este marco para "crear" una solución que satisfaga las necesidades del cliente.
Sin embargo, en el proceso de diseño de ventas real, incluso si se trata de un producto de póliza con el mismo nombre, debido a que las necesidades y el presupuesto de cada asegurado son diferentes, los esquemas de diseño de pólizas "creados" pueden ser completamente diferentes.
(>>> Lectura relacionada:Evaluación ｜ ¡La diferencia de ingresos es de $ 186 millones!El mismo asegurado, plan de diseño profesional VS plan general )
En segundo lugar, debido al proceso de venta de pólizas de seguro de vida, se requiere que las "personas" participen en él.La selección y diseño de cuentas de pólizas de seguros de vida es también un área que requiere un alto grado de especialización.Por tanto, ante un mismo asegurado, las mismas necesidades de seguro y presupuesto, diferentes corredores de seguros de vida, según su punto de partida, profesionalidad, punto de vista y orientación de valor, etc., la selección de productos y el plan de diseño de la cuenta también será diferente.
Usamos una metáfora para describir este vínculo.
Planeas construir una casa, el objetivo es vivirPensión,necesitas:
- Elija terrenos y materiales de construcción adecuados(Elija un marco de producto de póliza de seguro de vida adecuado)
- Por el arquitecto(Corredor de seguros de vida), Combinado con las propiedades del material(Herramientas, características y términos que se pueden proporcionar dentro del producto de póliza de seguro de vida), Diseñar un plan de construcción y diseño de una casa(Diseño de esquema de cuenta de póliza de seguro)
- Finalmente, el contratista seguirá el plan de diseño y construcción.(La compañía de seguros de vida ejecuta el plan de diseño)Construcción para lograr el propósito de vivir.
De este proceso, podemos aprender que el núcleo de un corredor de seguros de vida es un "arquitecto de pólizas".ÉsteProfesionalismo de los corredores de seguros de vida, calidad de soluciones de diseño, Determinará directamente la calidad de las futuras "viviendas para personas mayores".
Por tanto, podemos decir:Asegurar no es comprar una póliza de seguro, sino elegir un "corredor de seguros de vida"和"Plan de diseño de pólizas de seguros ".
A continuación, veamosGuía estadounidense de seguros de vidaSe proporcionan varios estudios de caso.
Malentendido XNUMX: "Quiero elegir un plan de diseño de políticas rentable"
"El precio es más barato y la suma asegurada es mayor. ¿Por qué no comprar este plan de póliza?"
Para la compra de productos de seguros "de tipo consumidor", no hay ningún problema con esta experiencia de vida.Como el seguro de automóvil, el seguro para mascotas, el seguro médico y el seguro de vida a término, estos sonbienes de consumoEn general, quien tiene el precio más bajo es competitivo.
pero,America'sSeguro de valor en efectivo, No es un producto de "consumo", sino una cuenta financiera de "gestión financiera" Si estamos de acuerdo con los beneficios funcionales que trae este tipo de producto, ¿no usamos este efecto?Después de pagar la cuenta,Cuál será el resultado, realizaremos un análisis de caso a continuación.
Si no reconoce esta diferencia esencial,En cada uno de nosotros, la experiencia de compra y el pensamiento estereotipado de los "productos de consumo" se formaron en el proceso de comportamiento de consumo a largo plazo día tras día,Nos convertiremos en víctimas de ventas equivocadas.
También se trata de Internet y en el mundo real, muchosEstafa de seguro estadounidense, estafa de IUL, trampa de seguro estadounidense "La fuente fundamental del tema candente más discutido.
Debido a que es una cuenta de administración financiera, el diseño de la cuenta de la póliza depende de cuántas primas deben pagarse cada año, cuánto seguro se puede comprar (beneficio por fallecimiento) y la visualización o predicción de la situación futura. corredor.y entoncesLos datos de una póliza de seguros pueden ser "bonitos" por parte del corredor de acuerdo con nuestros hábitos de consumo diarios, pero al mismo tiempo, también pueden ser "conservadores".
El plan de diseño "atractivo", en primer lugar, puede atraer la atención de los clientes, y cuando el cliente no distingue los atributos esenciales del producto, utilice "Rentable, prima más barata o una suma más alta asegurada"El punto de venta de", que incita a los clientes a tomar una decisión de ventas para cerrar el trato y, en segundo lugar, puede generar mayoresComisión, ¿Pero cuáles son las desventajas?"riesgo".
Estudio de caso uno
Para dar un caso común, la mayoría de las compañías de segurosPóliza de seguro universalProductos con garantía No-Lapse (garantía garantía continua)Terminos adicionales, Generalmente de 10 a 20 años.
Esta cláusula adicional significa que dentro de los 10 años (o 20 años), incluso si el valor de la póliza no es suficiente para cubrir el costo del seguro, siempre que el pago alcance el costo mínimo para mantener la póliza, la póliza no será roto.
Pero si el diseñador se aprovecha de esto, diseñe una copia para el asegurado.Con las primas más bajas, puede comprar una gran cantidad de seguros con un gran apalancamientoEl plan parece ser muy "rentable": el asegurado paga menos, pero la cantidad asegurada puede llegar a millones, o incluso a decenas de millones.Se siente "más rentable", ¿Pero qué pasará después?
Una vez que el asegurado compra talesDiseñoEn la póliza se aumenta el monto asegurado y el pago se realiza a menor costo, inevitablemente aumentará el costo interno correspondiente al mayor monto asegurado.
Quizás no haya problemas en 10 años.Sin embargo, transcurridos 10 o 20 años, esta cláusula adicional ha expirado.En este momento, si el mercado no se comporta de acuerdo con la tasa de interés esperada, entonces el valor en efectivo en la cuenta de la póliza ya es insuficiente, y cuanto mayor sea el monto del seguro de beneficio por muerte, mayor será el costo. En este momento, se convierte en "La gota que colmó el vaso que rompió la cuenta de la póliza",Hasta este momento, Autocertificará, el plan de diseño al solicitar la póliza de seguro,Es irrazonableDesde entonces, la auditoría profesional anual y la gestión de riesgos de las cuentas de las pólizas de seguros también han faltado gravemente.
Finalmente, 10 años después de firmar el contrato y solicitar la póliza, 20 años después,Al final, el asegurado tiene que enfrentarse al dilema de `` romper el seguro '' o `` reponer dinero ''.
Este es también uno de los pocos clientes que ha comprado este tipo de "plan de diseño de seguro", y gritó después de 10 años "Estafa de seguro de vida"s motivo.Sin embargo, el contrato está en blanco y negro y debe cumplirse.Este tipo de experiencia dolorosa, desde la perspectiva del cliente, se ha convertido en un sustituto de la industria financiera y de seguros."la naturaleza humana」La historia negra del bote trasero.
Lo realmente lamentable es que la familia aseguradaLos 10 años más preciados, incluso los 20 años de riqueza "temporal",Dado por este diseñoDesperdiciado y desperdiciado.
(>>> Lectura relacionada: Evaluación ｜ ¿Qué lecciones se han aprendido de las cuentas de pólizas de los titulares de pólizas del Estado de Nueva York que se han depositado durante 14 años?)
Guía estadounidense de seguros de vida© ️Recordatorio a los titulares de pólizas de seguros de vida
01. En la selección del plan de diseño de la política de gestión patrimonial de por vida, asegúrese de no utilizar la "relación de precios" como el estándar de apertura de la cuenta de seguro para la cuenta de la póliza de valor en efectivo. Por el motivo, haga clic enColumna de evaluación "¿Es barato el seguro estadounidense?".
02. Cuanto más conservador sea el diseño de seguro de vida completo de la tasa de interés prevista (incluida la tasa de dividendos prevista), menor será el riesgo que asume el asegurado y mayor será la tasa de consecución del objetivo de la póliza.Cuanto mayor sea la tasa de interés prevista del diseño de un seguro de vida, mayor será el riesgo que asume el asegurado.Guía estadounidense de seguros de vida的記者採訪了有20多年從業經歷的資深代理商，對於掛鉤S&P500的指數型保單，其建議演示利率不要超過7%（截止2019年1月）。
03. La gestión de riesgos es algo persistente.Elija profesional, dedicado y profesionalCorredor de seguros de vidaO el planificador del plan de diseño de la póliza de seguro coopera.Sobre este tema, no hay diferencia entre una organización y un individuo y, en última instancia, todos apuntan a la "persona" como un individuo independiente.Respecto a este punto, una forma sencilla de juicio resumida personalmente por el autor es preguntarse, ¿está dispuesto a ser amigo de esta persona durante 20 años?
04. PorqueCorredor de seguros de vidaConfirme la relación entre su corredor de ventas de seguros de vida, el corredor de diseño de pólizas de seguros de vida y el corredor de firma final de pólizas de seguros de vida.En el sentido legal, solo el corredor de seguros de vida que firmó el nombre en su póliza tiene una "relación" con usted.Sobre la importancia de esta pregunta, consulte el punto 03.
(>>> Clic recomendado:Guía estadounidense de seguros de vida Estrategia de seguros de lectura obligada 123 original Columna)
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