تم النشر بواسطة 
عدد السكان المسنين في الولايات المتحدة ضخم ومتزايد ، وفي نفس الوقت يمتلك كبار السن في الولايات المتحدة ثلثي إجمالي الثروة الشخصية للولايات المتحدة.بحلول عام 2 ، من المتوقع أن يكون عدد كبار السن في الولايات المتحدة ضعف ما كان عليه في عام 3.
نظرًا لأن العديد من كبار السن يدخرون بالفعل ما يكفي من المال للتقاعد ، فإنهم غالبًا ما يكونون أهدافًا للاحتيال.في مجال تأمين التقاعد ، سيتم تضليل بعض كبار السن عن طريق شراء منتجات التأمين السنوي أو خطط التخطيط المالي التي لا تناسب احتياجاتهم الفعلية.
في هذه البيئة ، يجب على المستهلكين تسليح أنفسهم بالمعلومات لحماية مصالحهم الخاصة. بناءً على الدعاوى القضائية التي عالجها المدعي العام لولاية مينيسوتا ، أصدرت الولايات المتحدة النصائح السبعة التالية لحاملي وثائق التأمين لفهمها قبل شراء التأمين السنوي:
01. احذر من المبيعات و "المحاضرات" العنيفة والمرتفعة
يستخدم بعض مندوبي المبيعات أساليب تسويقية شديدة الضغط أو "محاضرات" و "تسويق عبر الهاتف" لبيع التأمين السنوي.احذر من الأشخاص الذين يتصلون بك "فجأة" ، أو يتصلون بك بشكل متكرر ، أو يعرضون "عروض محدودة الوقت" ، أو يحضرون بدون موعد ، أو لا يرونك عندما تكون أسرتك حاضرة.
("المحاضرات المجانية" هي أكثر طرق التسويق شيوعًا)
- احذر من "محاضرات" التخطيط العقاري التي تهدف في الواقع إلى بيع التأمين السنوي.
- احذر من "المحاضرات" التي تقدم وجبات أو هدايا "مجانية".
- احذر من مندوبي المبيعات الذين يزورون ألقابًا لزيادة المصداقية ، أو يزعمون زورًا أنهم ينتمون إلى مؤسسات حسنة السمعة.
02. احذر من غرامات الاستسلام المرتفعة
أغلى حساب متعلق بالتأمين السنوي ، عادةرسوم الاستسلام، المعروف أيضًا باسماستسلام العقوبة.
تشير عقوبة الاستسلام إلى النسبة المئوية للرسوم التي سيتقاضاها المستهلك إذا قام بسحب الأموال مقدمًا.
على سبيل المثال ، رفع مكتب المدعي العام ذات مرة دعوى قضائية ضد شركة تأمين فرضت على مزارع متقاعد غرامة استسلام قدرها 6,800 دولار ، وكان صافي أصول هذا التأمين السنوي 24,000 دولار فقط.
تم بيع امرأة أخرى من مينيسوتا تأمينًا سنويًا. واستغرقت عقوبة التنازل عن هذا التأمين 16 عامًا ، ولم تنته حتى بلغت 95 عامًا. وكانت عقوبة استرداد هذا التأمين عالية مثل 17٪ من استثمارها بالكامل.
03. المعاشات قد لا تحمي استثماراتك
قد يصف البائعون بشكل فعال التأمين السنوي ، ويصفونه بأنه طريقة استثمار "آمنة" ويمكن أن تؤخر الضرائب.هذا قد لا يكون هذا هو الحال.وفقًا للجنة الأوراق المالية والبورصات ، لن يحصل المستثمرون الذين يشترون المعاشات المتعلقة بخطة 401 (k) أو IRA على سحوبات معفاة من الضرائب.
أشارت لجنة تنظيم الأوراق المالية إلى أن الأشخاص الذين يسحبون أموالاً من المعاشات قبل سن 59.5 قد يواجهون ضريبة اتحادية بنسبة 10٪.
此外،تعتمد "سلامة" استثمار التقاعد على أنواع مختلفة من المعاشات أو خطط مختلفة للتقاعد. احذر من الوكالات التي تروج بنشاط للمعاشات وتدعي أن "المعاشات آمنة مثل الودائع الثابتة" أو "المعاشات أفضل من الودائع الثابتة".
04. احذر السماسرة الذين يحثونك على تبديل المعاشات
حذرت لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية المستهلكين من أن بعض وسطاء التأمين السنوي يحثون العملاء على التحول من نوع من الأقساط السنوية إلى أخرى ، وتسمى هذه الممارسة بـ "التمخض". خلال هذه العملية ، قد لا يقوم المستشارون الماليون أو الوسطاء بالإفصاح الكامل عن التكاليف المرتبطة بتبديل استثمارات الأقساط السنوية.يجب على المستهلكين فحص الاستثمار بعناية لتحديد ما إذا كانت الفوائد تتجاوز تكلفة التحويل.
05. احذر من فتح الحساب "مكافأة"
قد تقدم شركات ووكلاء التأمين مكافآت لجذب المستثمرين ، مثل "إيداع 10 ، وإعطاء 2" وشعارات أخرى.غالبًا ما يتم تعويض فوائد هذه "المكافأة" من خلال زيادة الرسوم وتكاليف الإدارة للمستثمرين. قد تكون "المكافأة" مجرد وسيلة للتحايل على التسويق.
(>>> قراءة موسعة:هل يعتبر تأمين "اشتر واحصل" الذي يشجع مكافآت فتح الحساب فعالاً من حيث التكلفة؟ )
06. لا تقم باستثمارات لا تستطيع تحملها
يشجع بعض الوسطاء أو الموظفين الماليين المستهلكين على القيام باستثمارات غير واقعية لا يستطيعون تحملها ، أو شراء أقساط سنوية مؤجلة طويلة الأجل ، والتفكير فيما إذا كان بإمكان المستهلكين الاستمرار في الحصول على مبلغ معين من رأس المال العامل للعلاج الطبي أو نفقات المعيشة خلال هذه الفترة.لا تنجذب إلى رأس المال الاستثماري من قبل هؤلاء المستشارين الماليين.
07. التعامل مع الوسطاء ذوي السمعة الطيبة
يتجنب الوسطاء ذوو السمعة الطيبة التسويق العدواني ، ولديهم قواعد سلوك عمل خاصة بهم ، وغالبًا ما يتمتعون بسمعة طيبة في المجتمع.
يجب على المستثمرين الترويج لأولئك الذين يدعون "الفرصة" ، "معرفة الاستثمار" ، "العائد المرتفع ، الثراء بسرعة" الكلمات ، هذا النوع من المسوقين عادة ما يتصل فجأة.
مساعدة أخرى؟
ليس بالضرورة أن يكون وسيط التأمين السنوي هو الذي يبيع لك تأمين المعاش السنوي ، ولكنه قد يكون أيضًا محاسبًا أو محامًا أو حتى جارًا.تتمتع الإدارات الثلاث للجنة تنظيم الأوراق المالية الأمريكية ، وسلطة النقد ، ومكتب التأمين الحكومي في كل ولاية في الولايات المتحدة بصلاحية الإشراف على الأطراف التي تبيع التأمين السنوي للاستثمار وجميع التأمينات السنوية الأخرى.يمكنك أيضًا الاتصال بمكتب النائب العام للولاية في كل ولاية للإشراف والشكاوى.
دليل الاتصال بمكتب التأمين بالولايات المتحدة / (اضغط للتحميل)
هيئة الأوراق المالية والبورصات / هيئة تنظيم الأوراق المالية الأمريكية
مكتب تثقيف المستثمرين والدعوة
100 شارع إف NE
واشنطن، DC 20549
(800) 732-0330
www.sec.gov
هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) / هيئة تنظيم الصناعة المالية الأمريكية
1735 K الشارع
واشنطن العاصمة ، 20006
(301) 590-6500
www.finra.org
(تم الانتهاء من النص الكاملدليل التأمين على الحياة الأمريكيتحرير وتنظيم ونشر)
(>>> القراءة الموصى بها:مقارنة ｜ مؤشر الأقساط السنوية والصندوق ، أي تأمين المعاش أفضل؟ (نسخة 2022))
الملحق
01. "المعاشات: استثمارات غير مناسبة لكبار السن" ، مكتب المدعي العام لولاية مينيسوتا ، https://www.ag.state.mn.us/Consumer/Publications/AnnuitiesUnsuitableInvforSeniors.asp
