هل منتجات تأمين الأقساط السنوية مع مكافآت الأقساط فعالة من حيث التكلفة حقًا؟ ^ السيد American Pension Column Vol.04

من أجل التماس الأعمال التجارية ، غالبًا ما نرى البنوك تطلق أنشطة "الإيداع والتوزيع" من وقت لآخر. على سبيل المثال ، افتح حسابًا وقم بإيداع مبلغ من المال والتخلي عن الثيران الذهبية أو القلائد الذهبية أو العملات الذهبية أو ما دام نظرًا لأن المودع يضمن عدم سحبه لمدة 3 أشهر ، فيمكن أن تتراوح مكافأة التوفير المباشرة من 200 يوان إلى عدة آلاف من اليوانات.

وبالمثل ، في المنافسة الشرسة في السوق ،شركة تأمين المعاشغالبًا ما يتم إطلاقه والتخلي عنه"مكافأة مميزة"منتجات الأقساط للترويج لمبيعات التأمين السنوي.على سبيل المثال ، ستمنح شركة التأمين على الحياة 5٪ من قسط السنة الأولى ، و 8٪ كمكافأة ، أو مكافأة تعويضية لمرة واحدة بنسبة 10-15٪ بعد عدد سنوات الإيداع.

هل هذا النوع من منتجات التأمين السنوي للمكافآت التي تقدم مكافآت أقساط فعالة من حيث التكلفة حقًا؟ما هو أكبر عيب لها؟مجتمع دليل التأمين على الحياة الأمريكي © ️سلسلة عمود السيد المعاش، سيتم تفسيره بإيجاز في هذه المقالة.

1. ما هو المنتج السنوي الذي يوفر حوافز مميزة؟

عدد غير قليل في السوقمنتجات الأقساط الأمنية،أوفهرس منتجات الأقساط، لتزويد حاملي وثائق التأمين بكمية كبيرة من المكافآت "النقدية" التي تحمل فائدة ، وعادة ما تكون للسنة الأولى من ودائع الأقساط ،يُطلق على هذا النوع من منتجات الأقساط اسم Bonus Annuity.

على وجه التحديد ، إذا استثمر شخص مؤمن عليه 10,000 دولار وتقدم بطلب لشراء منتج تأمين سنوي مع "علاوة قسط 5٪" ، فإن شركة التأمين ستمنح 500 دولار إضافية لحساب المنتج السنوي ، وينعكس الصندوق البالغ 10,500 دولار في حساب الأقساط السنوية.

في الوقت الحاضر ، تقدم بعض منتجات التأمين السنوي في سوق الولايات المتحدة حوافز أقساط تتراوح من 2٪ إلى 15٪.

(المكافأة: تقدم شركة التأمين مكافأة على مبلغ القسط المودع من قبل المؤمن عليه)

2. هل منتج التأمين السنوي ذو الأقساط - المكافأة جيد؟

لا توجد إجابة قياسية حول ما إذا كانت منتجات التأمين السنوية الترويجية جيدة أم لا.ومع ذلك ، لتعويض هذا الجزء من مكافأة قسط الأقساط المقدمة إلى حاملي وثائق التأمين أو المستثمرين ، عادة ما تشارك شركات التأمين هذه المكافأة الإضافية بالتساوي على عناصر التكلفة التالية.

تشمل عناصر التكلفة هذه:

• تكلفة الوفيات
• تكلفة حساب المخاطر
• تكلفة عقوبة التنازل

وهناك ممارسة أخرى أكثر شيوعًا وهي أن يكون لديك وقت أطولفترة عقوبة التنازل.

عادةً ما يكون لمنتجات المكافأة السنوية المميزة فترة عقوبة أطول للتنازل

إذا كان منتج الأقساط يقدم عرضًا ترويجيًا "مكافأة" ، في معظم الحالات ، فهذا يعني أن هذا المنتج السنوي عادةً ما يكون له عقوبة تنازل أعلى أو فترة عقوبة أطول للتنازل.

دعونا نلقي نظرة أولاً على الجدول التالي للحصول على إرشادات محددة.

بافتراض أن السيد Zhang ينفق 10 دولار لاختيار منتج سنوي ، فإن فترة عقوبة التنازل عن هذا المنتج السنوي هي 7 سنوات ، ورسوم عقوبة الاستسلام كما يلي:

قرر السيد جانغ التنازل عن التأمين بعد السنة الرابعة ، وفي هذا الوقت كان الحساب السنوي بقيمة 4 ألف دولار ، وغرامة السنة الرابعة هي 15٪.ثم يحتاج السيد تشانغ إلى دفع غرامة استسلام قدرها 10,500 دولار من شركة التأمين.

من خلال زيادة النسبة المئوية لغرامات الاستسلام كل عام ، يمكن لشركات التأمين استخدام "مكافآت قسط" للترويج للمبيعات لجذب المستثمرين ، ومن ثم توزيع تكلفة علاوات الأقساط بالتساوي على غرامات الاستسلام.كما هو مبين أدناه.

وبالمثل ، اشترى السيد Zhang منتجًا سنويًا بمكافأة قسط 5٪ وقرر التنازل عن التأمين بعد السنة الرابعة. في هذا الوقت ، تبلغ قيمة حساب الأقساط أيضًا 4 ألف دولار ، وتصبح عقوبة السنة الرابعة 15٪ .ثم يحتاج السيد تشانغ إلى دفع غرامة استسلام قدرها 15,000 دولار من شركة التأمين.

* سيتغير معدل الفائدة السنوي ومعدل الحد الأقصى في الوقت الفعلي تحت تأثير السوق ، ومحتوى هذه الصورة ليس ضمانًا لسعر الفائدة.يخضع معدل الفائدة المحدد لمنتجات التأمين السنوي لأحدث قيمة صادرة عن شركة التأمين.

ومع ذلك ، فإن الطريقة المذكورة أعلاه لا تفضي إلى المنافسة في السوق - فقد يتخلى حامل الوثيقة عن اختيار المنتجات ذات فترة الاستسلام المرتفعة للسيولة بعد إجراء المقارنة.لذلك ، من أجل تعويض تكلفة حوافز الأقساط ، من الشائع أكثر بالنسبة لشركات التأمينتمديد فترة عقوبة التنازل.كما هو موضح في الجدول أدناه.

السيد تشانغ هو الذي اشترى معاشًا سنويًا بقسط 5٪ وقرر التنازل عن التأمين بعد السنة الرابعة. في هذا الوقت ، لا تزال قيمة الحساب السنوي 4 ألف دولار ، وغرامة السنة الرابعة هي 15٪.ثم يحتاج السيد تشانغ إلى دفع غرامة استسلام قدرها 10,500 من شركة التأمين.

يبدو أن هذا هو نفس عقوبة التنازل عن أول تأمين سنوي بدون حوافز أقساط ، لكن السيد تشانغ لا يزال بحاجة إلى مكافأة قدرها 500 دولار مقابل هذه المكافأة "المجانية".مواجهة عقوبة الاستسلام من السنة السابعة إلى العاشرة، والغرامة أكبر بكثير من 500 دولار.

لذلك ، من وجهة نظر حاملي الوثائق والمستثمرين ، يمكنك الاختيارفترة الغرامة قصيرة نسبيًا ، ونسبة الغرامات منخفضة نسبيًاقد تفوق الفوائد طويلة الأجل الناتجة عن منتجات الأقساط بكثير تأثير الحوافز المميزة.

هناك استثناءات لكل شيء. تمامًا مثل مكافأة الاشتراك في بطاقة الائتمان ، قد يكون للمكافأة المميزة لبعض منتجات التأمين السنوي أيضًا عروض ترويجية عالية تاريخية في أوقات معينة. في هذا الوقت ، من النادر الحصول على حفنة من الصوف وتقليل تكلفة التأمين الوقت المناسب.

(السيد Annuity: يمكنك مواجهة حالة الصوف ، لكن لا يمكنك طلب ذلك)

ملخص المقال

"الصوف على الخروف"بغض النظر عما إذا كان سيتم إرسال مكافآت مميزة أو مكافأة أخرى ، فإن التكلفة النهائية ستقع على المنتجات التي اشتراها المؤمن له.بشكل عام ، لا تعتبر منتجات الأقساط السنوية ذات المكافآت المميزة منتجات استثمارية ومالية مناسبة لكبار السن أو المتقاعدين.

التقدم بطلب للحصول على التأمين السنوي وشرائه لا يمكن التنبؤ به مثل بناء صاروخ. يجب على كل شركة تأمين على الحياة تقديم وصف تفصيلي للمنتج لكل منتج ، أو "نشرة" ، للمستثمرين للتشاور وفقًا للقوانين واللوائح.

يمكن أن يكون كل من حامل الوثيقة والمستثمر محترفًامستشار وسيط تأمينبمساعدة ، استخدم اللغة والمنطق الشائعين لفهم خصائص منتجات الأقساط المختلفة ، ومقارنة وتحليل كل منهاتأمين المعاشمزايا وعيوب المنتج والمبادئ المعمول بها ، جنبًا إلى جنب مع هيكل السيولة لأصول الأسرة ، الحكم على توقعات الاستثمار الخاصة بهم وتحديدها ، وأخيراً إصدار حكم يتماشى مع مصالحهم طويلة الأجل. (نهاية النص الكامل)

(>>> القراءة الموصى بها:مقارنة ｜ مؤشر الأقساط السنوية والصندوق ، أي تأمين المعاش أفضل؟ (نسخة 2022))