Posted by Er bestaan veel misvattingen over lijfrentes.
Te veel productcategorieën, de verschillen tussen ‘traditionele’ en ‘moderne’ lijfrentes, en achterblijvende markteducatie zijn de drie belangrijkste factoren die deze misverstanden veroorzaken.
Mythe 1. “Alle lijfrentes zijn hetzelfde”
Lijfrentes hebben veel gemeenschappelijke kenmerken, maar elk type lijfrente heeft zijn eigen regels die van toepassing zijn.
De initiële lijfrente is een eenmalige betaling of termijnbetaling aan de verzekeringsmaatschappij. In ruil daarvoor belooft de verzekeringsmaatschappij de verzekeringnemer in de toekomst op regelmatige basis maandelijks of jaarlijks inkomen te verstrekken, met de nadruk op "inkomen".
Moderne lijfrentes erven niet alleen deze basisfuncties, maar ontwikkelen ook onafhankelijk de functie van "accumulatie en groei van contante waarde" en leggen de nadruk op "financieel beheer".
Daarom vervullen alle lijfrentes op de markt voor beleggers hoofdzakelijk twee belangrijke functies: de ene is de functie van 'financieel beheer' om het groeipotentieel te vergroten, en de andere functie is het verschaffen van een cashflowinkomen voor levenslange pensioenen.
We moeten bepalen welk soort lijfrenteverzekeringsproduct we moeten kiezen op basis van leeftijd en financiële doelen.
(>>> Aanbevolen literatuur:Vergelijking van soorten Amerikaanse lijfrenteverzekeringen, prijzen en voor- en nadelen )
Mythe 2. “Ik moet wachten tot ik 60 ben voordat ik geld kan krijgen.”
Bij de meeste moderne lijfrenteverzekeringsrekeningen kunnen polishouders gratis geld van de rekening opnemen, en er zijn geen kosten zoals afkoopboetes.2 .
Inkomenslijfrentes zijn een speciaal geval en kunnen op elke leeftijd worden gekocht. De verzekeringnemer stort een premie in dit soort producten en ontvangt vervolgens onmiddellijk levenslange inkomsten van de verzekeringsmaatschappij.
In sommige lijfrentecontracten is een boetetermijn opgenomen, waarna na de boetetermijn het gehele bedrag van de lijfrenterekening kosteloos kan worden opgenomen.
Tijdens de contractperiode kunt u te maken krijgen met kosten en boetes voor het vroegtijdig opnemen van rekeninggelden. Daarom moet u een financieel verzekeringsadviseur raadplegen en bevestigen voordat u uw geld opneemt.
Mythe 3. “Lijfrentes hebben hoge verborgen kosten”
In feite hebben veel lijfrentes geen beheerkosten of jaarlijkse kosten.
Dit heeft voor- en nadelen: het voordeel is dat het product een sterke concurrentiepositie op de markt heeft, het 'nadeel' is dat weinig instellingen of beursvennootschappen bereid zijn deze lijfrentes actief te verkopen.
Toen ik vandaag het artikel schreef, klaagde een gebruiker uit Californië bij mij dat hij geen plek kon vinden waar hij het lijfrenteproduct kon kopen dat hij wilde, en dat financiële instellingen in de buurt van zijn huis hem meestal andere financiële producten aanbeveelden.
Bij sommige lijfrenteproducten worden verschillende tarieven in rekening gebracht op basis van aanvullende voordelen (bijrijders). Sommige financiële lijfrenteverzekeringsproducten kunnen bijvoorbeeld aanvullende clausules bevatten voor het opnemen van gegarandeerd levenslange inkomen. Bij toekomstige activering van deze voorziening zal een vergoeding verschuldigd zijn.
Misverstand 4. Wat moet ik doen als mijn lijfrente onverwachts afloopt nadat ik geld krijg?
Bij het invullen van het lijfrente-abonnementscontract kunt u een begunstigde aanduiden. Als u overlijdt voordat u geld ontvangt, keert de verzekeraar de vordering uit aan de begunstigde.
Wanneer we geld beginnen te ontvangen, moeten we een optie voor een lijfrente-inkomen selecteren en specificerenbegunstigde.
Als u kiest voor de optie lijfrente-inkomen "10 jaar", "15 jaar" of "20 jaar" en pensioenuitkeringen begint te ontvangen, zal de begunstigde, als u halverwege overlijdt, het lijfrente-inkomen blijven ontvangen totdat het inkomenscontract afloopt.
Als u kiest voor de lijfrente-inkomensoptie "levenslange uitbetaling", is dit een weddenschap met de verzekeringsmaatschappij. Als u halverwege overlijdt, stopt de verzekeringsmaatschappij met betalen; als we heel lang leven, blijft de verzekeringsmaatschappij betalen totdat we dood gaan.
De inkomensoptie 'betalen voor het leven' is slechts een van de vele inkomensopties die beschikbaar zijn in een lijfrentecontract, maar is de meest voorkomende.
(>>> Aanbevolen literatuur:Wie zijn de begunstigden van de verzekering? Wat is het nut?)
Mythe 5. “Lijfrentes zijn voor ouderen”
Een ander grootste voordeel van lijfrentes is dat er geen belasting wordt geheven op de jaarlijkse waardering, zodat ze een instrument kunnen zijn voor kapitaalaccumulatie en inkomstenstroom waardoor de tijdsvoordelen worden gemaximaliseerd.
Jongeren hebben een aanzienlijk tijds- en leeftijdsvoordeel en kunnen lijfrenterekeningen gebruiken als een kanaal met belastinguitstel om te sparen voor de toekomst en optimaal te profiteren van de kenmerken van dit financiële kanaal.
Mensen van middelbare leeftijd in de leeftijd van 45 tot 55 jaar kunnen, ondanks de kortstondige marktrente van afgelopen maand, een lijfrente-inkomensrekening voor maximaal tien jaar vastzetten met een gegarandeerd rendement van 10% per jaar. recente lijfrentefinancieringsrente.
(>>>Verwante lectuur:Hoe kan ik mijn 401K overdragen als ik mijn baan opzeg en van baan verander? ｜4 manieren om met oude bedrijfspensioenrekeningen om te gaan en een vergelijking van hun voor- en nadelen)
Mythe 6. ‘Lijfrentebelastingen zijn lastig’
Fondsen op een financiële annuïteitenrekening groeien op een uitgestelde manier van belasting. Simpel gezegd: tijdens de accumulatieperiode hoeven we ons niet bezig te houden met de triviale zaken van jaarlijkse rendementen en vermogenswinsten.
Tegelijkertijd biedt deze aanpak meer mogelijkheden voor de groei van het pensioeninkomen.
Als we IRA's en 401(k)-pensioenrekeningen vergelijken: hoewel ze ook belastinguitstel bieden, zijn ze onderworpen aan jaarlijkse IRS-beperkingen, omslachtige regelupdates en is de hoeveelheid geld die kan worden gestort niet groot.
Lijfrenterekeningen hebben geen IRS-premielimieten en zijn langlopende, uitgestelde belastingproducten.
Als u geen verliezen accepteert, niet elk jaar een 1099-formulier voor de beleggings- en financieel beheerbelasting wilt ontvangen en niet van de rompslomp en complexiteit houdt, is een lijfrenteverzekering een goede keuze.
(>>> Aanbevolen literatuur:Column | Hoe gebruik ik IRA en 401k om een lijfrente te kopen? Volledige analyse van boetevrije strategieën)
Kolomoverzicht
"Zes misverstanden over lijfrentes" onthult veelvoorkomende misverstanden rond lijfrentes. Dit misverstand wordt veroorzaakt door de verschillen tussen moderne lijfrentes en traditionele lijfrentes, evenals door een volledig achterblijvende markteducatie.
Van de verscheidenheid aan soorten lijfrentes, tot de flexibiliteit van opnamemogelijkheden, tot tariefstructuren en belastingvoordelen, leg ik uit hoe lijfrentes kenmerken kunnen bieden die normaal gesproken niet in andere financiële mogelijkheden voorkomen, zoals belastinguitstel, gegarandeerd pensioeninkomen en bescherming bij overlijden. Claims.
Lijfrentes zijn een krachtige financiële uitlaatklep en een instrument voor pensioenplanning. In 2024 zal het verduidelijken van wat feiten en welke mythen zijn, ons helpen de instrumenten te identificeren die voor ons geschikt zijn, en toekomstige financiële zekerheid beter te plannen en te garanderen. (Volledige tekst eindigt)
1Opnames vóór de leeftijd van 59 1/2 zijn onderworpen aan een IRS-boete.
2 Als u de polis tijdens de afkoopboeteperiode afkoopt, volgt er een afkoopboete en gaat u een deel van de hoofdsom verloren. De bedragen voor afkoopboetes variëren per staat en lijfrenteproduct.
3 Onder de huidige wetgeving genieten lijfrentes fiscale uitgestelde belastingvoordelen. Lijfrentetarieven fluctueren met de markt en de rentetarieven in het artikel zijn niet gegarandeerd. Voor lijfrentes hoeft geen uitgestelde belasting te worden betaald op een gekwalificeerde planrekening. Lijfrentes kunnen onderworpen zijn aan belastingen tijdens de inkomsten- of opnamefase. Bij het aanvragen van een lijfrenterekening dient u te overleggen en te communiceren met professionals met vakkennis.
