posté par Dans le précédent "American Life Insurance Strategy Guide (XNUMX): Demande"Dans l'article,Assurance vie américaineLe guide combine les caractéristiques des produits à vie sur le marché américain,Assurance vie américaineLes exigences du produit sont analysées et il est conseillé aux assurés chinois à ce stade de choisir des produits d'assurance ou des solutions de conception de polices d'assurance en fonction des points de départ suivants:
- Afin de vous protéger pleinement, vous et votre famille
- Afin d'avoir un revenu après la retraite
- Afin de préparer les fonds d’éducation des enfants et leur protection à vie
- Gestion financière afin de garantir le résultat net
- Pour l'héritage de patrimoine, la protection du transfert d'actifs et l'évasion fiscale raisonnable
Lorsque l'objectif est clair, l'étape suivante consiste à vous demander: Quels sont les principaux malentendus auxquels il faut prêter attention dans le processus de réalisation de l'objectif?
« Acheter une assurance-vie » n'est pas faire des courses au supermarché et les objets achetés ne sont pas des produits de consommation standardisés.
Malentendu XNUMX : « L’assurance, c’est la « consommation » pour acheter un produit »
Certains assurés estiment qu'une police d'assurance-vie est un produit standardisé, à condition qu'il soit le mêmeCompagnie d'assuranceLe nom ou le produit de stratégie portant le même nom est le même.Par conséquent, là où vous l'achetez, vous obtenez le même effet.
C'est un grand malentendu.
Bien que tout ce qui soit vendu sur le marché américainProduits d'assurance-vie, tous ont été examinés et approuvés par le Bureau des Assurances, garantissant une qualité de base. Spécifique à un certain produit d'assurance-vie, il fournit généralement un cadre de base flexible. Les praticiens doivent utiliser la « boîte à outils » dans ce cadre pour « créer » une solution qui répond aux besoins des clients.
Cependant, dans le processus réel de conception des ventes, même pour les produits de police portant le même nom, étant donné que chaque assuré a des besoins et des budgets différents, le plan de conception de police « créé » peut être complètement différent.
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Deuxièmement, le processus de vente des polices d’assurance-vie nécessite l’implication de « personnes ». La sélection et la conception des comptes d’assurance-vie sont également un domaine qui nécessite un haut niveau de spécialisation. Par conséquent, face au même assuré avec les mêmes besoins d'assurance et le même budget, différents courtiers d'assurance-vie feront des sélections de produits et des plans de conception de comptes différents en fonction de leurs points de départ, de leur professionnalisme, de leurs positions et de leurs orientations de valeurs différentes.
Nous utilisons une métaphore pour décrire ce lien.
Vous envisagez de construire une maison, le but est de vivrePension,as-tu besoin:
- Choisissez un terrain et des matériaux de construction adaptés(Choisissez un cadre de produit de police d'assurance-vie adapté)
- Par l'architecte(Courtier en assurance-vie), Combiné avec les propriétés du matériau(Outils, fonctionnalités et conditions pouvant être fournis dans le produit de la police d'assurance-vie), Concevoir un plan de conception et de construction de maison(Schéma de conception du compte de police d'assurance)
- Enfin, l'entrepreneur suivra le plan de conception et de construction(La compagnie d'assurance-vie exécute le plan de conception)Construction pour atteindre le but de la vie.
De ce processus, nous pouvons apprendre qu’un courtier d’assurance-vie est, fondamentalement, un « architecte de politiques ». ceProfessionnalisme des courtiers en assurance-vie, qualité des solutions de conception, déterminera directement la qualité des futurs « logements seniors ».
Par conséquent, nous pouvons dire:Souscrire une assurance, ce n'est pas acheter un contrat, mais choisir un « courtier en assurance vie »et"Plan de conception de politiques ».
Ensuite, regardonsGuide américain de l'assurance-viePlusieurs études de cas fournies.
Malentendu XNUMX : « Je veux choisir un plan de conception politique rentable »
« Le prix est bon marché et le montant assuré est plus élevé. Pourquoi ne pas acheter ce plan d'assurance ?
Il n’y a rien de mal à cette expérience de vie lorsqu’il s’agit d’acheter des produits d’assurance « consommateur ». Par exemple, l’assurance automobile, l’assurance pour animaux de compagnie, l’assurance maladie et l’assurance vie temporaire sont toutes purementbiens de consommation, De manière générale, celui qui a le prix le plus bas est compétitif.
mais,De l'AmériqueAssurance valeur de rachat, ce n'est pas un produit de « consommation », mais un compte financier de « gestion financière ». Si l’on est d’accord avec les bénéfices fonctionnels apportés par ce type de produit, ne fait-on pas pleinement jouer cet effet ?Après avoir payé le compte,Quel sera le résultat, nous procéderons à une analyse de cas ci-dessous.
Si vous ne reconnaissez pas cette différence essentielle,Chacun de nous a une expérience d'achat et une pensée fixe sur les « produits de consommation » formés jour après jour au cours d'un comportement et d'habitudes de consommation à long terme.Nous ferons les victimes de ventes malavisées.
Il s’agit également de la quantité de discussions en ligne et dans le monde réel sur «Arnaque à l’assurance américaine, arnaque IUL, piège à l’assurance américain »La source fondamentale de la question brûlante la plus discutée.
Puisqu'il s'agit d'un compte de gestion financière, la conception du compte de police dépend du montant des primes à payer chaque année, du montant d'assurance pouvant être souscrit (prestation de décès) et de l'affichage ou de la prévision de la situation future. courtier.et doncLes données d'un contrat peuvent être rendues « jolies » par le courtier en fonction de nos habitudes de consommation quotidiennes, mais en même temps, elles peuvent aussi être rendues « conservatrices ».
Un design « beau » peut, en premier lieu, attirer l'attention des clients. Lorsque les clients ne distinguent pas les attributs essentiels du produit, ils peuvent «Prime rentable, moins chère ou somme plus élevée assuréeL'argument de vente de " incite les clients à prendre une décision de vente et, deuxièmement, il peut apporter une valeur plus élevée aux courtiers « conçus ».commission, Mais quels sont les inconvénients?"Risque".
Étude de cas n ° XNUMX
Pour donner un cas courant, la plupart des compagnies d’assurances »Police d'assurance universelleProduits avec garantie No-Lapse (garantie garantie continue)conditions supplémentaires, Habituellement 10 à 20 ans.
Cette clause supplémentaire signifie que dans un délai de 10 ans (ou 20 ans), même si la valeur de la police n'est pas suffisante pour couvrir le coût de l'assurance, tant que le paiement atteint le coût minimum de maintien de la police, la police ne sera pas cassé.
Mais si le concepteur en profite, concevez une copie pour l'assuréAvec les primes les plus basses, vous pouvez souscrire une grande quantité d'assurance avec un excellent effet de levierplan, ce plan semble très « rentable » : l'assuré paie moins, mais le montant assuré peut être des millions, voire des dizaines de millions.Cela semble « plus rentable », Mais que va-t-il se passer ensuite?
Une fois que l'assuré achèteConceptionDans la police d'assurance, le montant assuré est augmenté et le paiement est effectué à un coût moindre, le coût interne correspondant au montant assuré le plus élevé augmentera inévitablement.
Il n’y aura peut-être pas de problèmes dans 10 ans. Mais au bout de 10 ou 20 ans, cet avenant est arrivé à expiration. À l'heure actuelle, si le marché ne fonctionne pas conformément au taux d'intérêt attendu, alors la valeur de rachat dans le compte du contrat est insuffisante et le montant d'assurance-décès plus élevé correspond à un coût plus élevé, qui devient désormais "La dernière goutte qui a brisé le compte de police",Jusqu'à ce moment, Auto-certifiera le plan de conception lors de la demande de la police d'assurance,Est déraisonnableDepuis lors, l'audit professionnel annuel et la gestion des risques des comptes des polices d'assurance font également cruellement défaut.
Enfin, 10 ans après la signature du contrat et la souscription au contrat, 20 ans plus tard,L'assuré devra finalement faire face au dilemme de choisir entre « couper l'assurance » ou « rattraper l'argent »..
Ce sont aussi les quelques clients qui ont acheté ce type de « plan de conception de politique » et ont crié «Arnaque à l'assurance-vie" raisons. Cependant, le contrat est écrit noir sur blanc et doit être respecté. Cette expérience douloureuse, racontée du point de vue des parties concernées, devient un substitut au secteur financier et des assurances."nature humaine »L'histoire noire du pot arrière.
Ce qui est vraiment regrettable, c’est que la famille assuréeLes 10 années les plus précieuses, voire 20 années de richesse « temporelle »,Donné par cette conceptionGaspillé et gaspillé.
(>>>Lecture associée : Évaluation｜Quelles leçons ont été tirées des comptes de police d'assurance des assurés de l'État de New York déposés depuis 14 ans ?)
Guide américain de l'assurance-vie© ️Rappel aux assurés vie
01. Lorsque vous choisissez un plan de conception de politique financière d'assurance vie entière, veillez à ne pas utiliser la « rentabilité » comme critère d'ouverture d'un compte de police avec valeur de rachat. Veuillez cliquer ici pour en connaître la raison.Colonne d'évaluation «L'assurance américaine est-elle bon marché?».
02. Plus la conception globale de l'assurance-vie du taux d'intérêt prévu (y compris le taux de dividende prévu) est prudente, plus le risque supporté par l'assuré est faible et plus le taux de réalisation de l'objectif de la police est élevé.Plus le taux d'intérêt prévu de la conception de l'assurance-vie est élevé, plus le risque encouru par l'assuré est élevé.Guide américain de l'assurance-vie的記者採訪了有20多年從業經歷的資深代理商，對於掛鈎S&P500的指數型保單，其建議演示利率不要超過7%（截止2019年1月）。
03. La gestion des risques est une chose persistante.Choisissez professionnel, dévoué et professionnelCourtier en assurance-vieOu coopérez avec les planificateurs de la conception des politiques. Sur cette question, il n’y a aucune distinction entre les institutions et les individus, et en fin de compte, tous désignent les « personnes » comme des individus indépendants. Sur ce point, le résumé personnel de l'auteur d'une manière simple de juger est de vous demander : êtes-vous prêt à être ami avec cette personne pendant 20 ans ?
04. Parce queCourtier en assurance-viePour comprendre la spécificité de votre rôle, veuillez confirmer la relation entre votre courtier de vente d'assurance vie, votre courtier en conception de police d'assurance vie et votre courtier signataire final de police d'assurance vie. Au sens juridique, seul le courtier en assurance vie qui signe votre contrat a une « relation » avec vous. Sur l’importance de cette question, veuillez vous référer au point 03.
(>>>Clic recommandé :Guide américain de l'assurance-vie Stratégie d'assurance à lire absolument 123 original Colonne)
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