Qu'est-ce que la vie universelle?

Assurance vie universelle , Le nom anglais est Vie universelle, Également connue sous le nom d'assurance vie complète, était le produit courant des années 80 aux années 90. C'est également la référence et le noyau des produits d'assurance universelle courants sur le marché. Il s'agit d'un produit qui combine l'épargne et la gestion et la protection financières. Ses fonctions Et la flexibilité est plus complète que l'assurance vie entière avec participation (Vie entière).

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle?

L'assurance vie universelle est similaire à l'assurance vie entière avec participation en ce sens que les deux sont garanties à vie.Ce type de produit fournit également une fonction d'épargne, tout comme vous créez un compte d'épargne dans une banque, sauf que la fonction d'épargne de la police porte un nom spécial, appelé "Valeur en espèces"Une partie. Une fois que vous avez payé le coût de l'assurance, la partie restante est automatiquement convertie en valeur de rachat et la compagnie d'assurance parvient à entrer sur le marché des investissements. Les revenus de l'assurance universelle sont généralement liés aux taux d'intérêt du marché, aux conditions de dividendes spécifiques et aux investissements. rendements Les conditions sont déterminées par les polices des différentes compagnies d'assurance.

Une simple comparaison est que l'assurance-vie universelle équivaut à une vie avec fonction de valeur de rachatAssurance vie temporaire, La prime se situe souvent entre l'assurance-vie temporaire etAssurance vie entière avec participationEntre, et le paiement des primes est plus flexible que l'assurance vie entière de type dividende.

Comment fonctionne l'assurance universelle

La prime payée est divisée en deux, une partie est utilisée pour payer le coût de l'assurance pour fournir une protection en cas de décès, et l'autre partie sera investie dans un compte de valeur en espèces.La logique de fonctionnement de l'assurance universelle est qu'au fil du temps, le retour sur investissement continue d'augmenter. En raison des intérêts composés, les revenus générés seront probablement suffisants pour couvrir le coût de l'assurance pour le reste de votre vie.Dans ce cas, le client peut choisir le nombre d'années pour payer la police, c'est-à-dire qu'après le montant d'argent investi, il bénéficiera d'une protection à vie sans payer de primes.

Une autre différence par rapport à l'assurance vie entière avec participation est que la police d'assurance universelle est plus flexible. Le preneur peut payer à tout moment, le coût peut être plus ou moins élevé, mais le niveau de paiement minimum doit être atteint pour garantir que la police d'assurance universelle non Il ne peut pas être maintenu pour des raisons de coût.

L'histoire de l'assurance vie universelle

En 1971, GR Dinney a mis en avant le concept de «régime d'assurance universel» dans son discours de campagne présidentielle.Par la suite, sous l'influence du marché, les compagnies d'assurance ont lancé des produits d'assurance universelle anticipée, qui sont une combinaison d'assurance-vie temporaire et de produits de rente différée.Mais lorsque l'indemnisation en cas de décès implique un contrat de rente, cela posera des problèmes fiscaux fédéraux aux bénéficiaires.En 1979, California Life Insurance a lancé un produit appelé Total Life © ️, qui a résolu ces problèmes avec un contrat d'assurance et a formé l'assurance universelle d'aujourd'hui.En 1983, les grandes entreprises ont emboîté le pas les unes après les autres, sont entrées sur le marché de l'assurance universelle et ont développé une large gamme de produits d'assurance universelle. En 1984, le gouvernement a adopté une série de projets de loi, qui a dissipé certains doutes sur le développement futur du marché de l'assurance universelle Depuis lors, l'assurance universelle est devenue un marché mature.

Avantages et inconvénients de l'assurance universelle

Les avantages de l'assurance universelle sont des primes flexibles et une protection à vie. La valeur de rachat peut être utilisée pour payer des primes et emprunter de l'argent.La prestation de décès n'est pas statique et les assurés peuvent l'ajuster.En général, l'assurance universelle offre aux assurés plus de flexibilité sur la base d'une assurance-vie temporaire et d'une assurance-vie entière avec participation.

La partie investissement de la valeur de rachat de l'assurance universelle a un coût de frais de gestion, similaire au coût lorsque vous achetez un fonds commun de placement ou un FNB.Certains produits dérivés d'assurance universelle (comme l'assurance universelle d'investissement VUL) ont généralement des frais de gestion plus élevés que les autres polices d'assurance vie universelle.

En termes de primes, pour un même montant d'assurance, bien que les primes de l'assurance universelle puissent être moins chères que les produits d'assurance-vie avec participation, elles peuvent encore représenter environ trois fois la prime de l'assurance-vie temporaire.

Dérivés d'assurance universelle

En tant que produit d'assurance vie entière après l'assurance vie entière de type dividende, l'assurance universelle a progressivement fait évoluer les trois catégories de produits suivantes avec l'évolution du marché et la révision du régime fiscal et des lois et règlements. Nous les expliquerons dans détail plus tard.:

• Assurance vie universelle garantie: Vie universelle garantie / GUL: un pur type d'assurance sinistre, Référé àAssurance GUL.Selon la prime convenue, après une certaine année, même si le marché rencontre la pire situation, l'indemnisation sera garantie à vie.C'est actuellement l'assurance vie entière la moins chère.L'inconvénient est qu'il n'y a presque pas de valeur monétaire, ce qui peut être compris commeAssurance vie temporaire(Long) Pour la version à vie.Si nous ne l’utilisons que pour l’héritage du patrimoine, si nous laissons un héritage aux enfants ou aux bénéficiaires, si nous ne nous soucions pas de la fonction de valeur de rachat de la police et ne sommes pas disposés à prendre des risques de marchéAssurance GULOn peut dire que c'est un choix approprié. (Cliquez pour en savoir plus sur GUL)

• Assurance universelle d'investissement: Vie universelle variable / VUL
• Vie universelle indexée: Vie universelle indexée / IUL (Cliquez pour en savoir plus sur IUL)

Groupes applicables

L'assurance vie universelle (cet article fait spécifiquement référence à l'assurance vie universelle traditionnelle), en tant que produit relativement basique avec à la fois des fonctions d'investissement et de gestion financière et de protection, est plus adaptée pourBesoin d'être garanti à vieetEspoir de flexibilitéclient de.

* Avis de non-responsabilité: * Les circonstances spécifiques de la vie universelle sont précisées par les polices et les conditions supplémentaires des différentes marques d'assurance-vie. Cet article ne constitue pas une assurance ou un conseil en investissement

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