Publicado por ¿Qué es el seguro de vida total y qué es el seguro de vida universal indexado?Debes leer antes de comprar un seguro. Espero que este artículo te brinde las respuestas que deseas.
Familias e individuos en los EE. UU.seguro de vidaEn el mercado, los productos de seguros de vida se dividen principalmente en 5 tipos, que están en el orden de tiempo en que se lanzan los productos:
- Término (Seguro de término de vida)
- La vida entera(Seguro de vida entero tipo dividendo de ahorro)
- Vida universal(Seguro universal) /
- Vida universal garantizada(Tipo de protección seguro universal) 202101 actualizar
- Vida Universal Variable (seguro universal tipo inversión)
- Vida universal indexada(Seguro universal exponencial)
Modelo básico: Plazo (Seguro de término de vida)
Este tipo de seguro de vida surgió alrededor de 1850 y se ha mantenido hasta la actualidad, es el seguro de vida más antiguo y el prototipo y referente de los seguros de vida posteriores.
Precios y primas de seguros de vida a término
Seguro de término,es verdadMuerte accidentalEn este caso,El más baratoMétodos y productos de garantía.
35 años que solicitó $ 50Seguro de términoEn el caso de las pólizas de seguro, la prima básica suele rondar los 60 dólares al mes.
Guía de seguros de vida estadounidense © ️ ProporcionadoHerramienta de precios en línea para seguros de vida a términoPara que los consumidores consulten y comparen.
Ventajas: primas económicas, acordes con los beneficios a corto plazo, y ofrecen reclamaciones por muerte
Desventajas:
- Límite de tiempo
- No hay valor en efectivo, ni funciones de ahorro ni de inversión.
- Una vez que expira el contrato de seguro, a medida que el asegurado envejece, el costo de renovación aumenta.
- Adecuado para personas que necesitan protección a corto plazo y un presupuesto relativamente limitado.
Upgrade: Vida entera (seguro de vida entera tipo dividendo de ahorro)
El llamado seguro de vida entera, obviamente, es el período de vigencia del seguro hasta el fallecimiento del asegurado.Después de pagar el costo fijo del seguro, la parte restante de la prima que pagó se convierte en un valor en efectivo.Las compañías de seguros pagarán dividendos regularmente en función de la rentabilidad de la empresa.Con el tiempo, el valor en efectivo del seguro aumentará.La compañía de seguros promete una tasa de rendimiento determinada. Por ejemplo, la tasa de rendimiento anual del valor en efectivo prometido es del 3% al 4%.Los clientes pueden utilizar el valor en efectivo de la póliza de seguro, que es uno de los beneficios de este seguro.
Se llama seguro de vida total. En la naturaleza, los clientes de este tipo de seguro generalmente deben pagar primas de seguro de por vida y, a veces, pueden utilizar las bonificaciones para pagar las primas del seguro. Cuando no hay bonificación o la bonificación no es suficiente, el cliente debe pagar el costo del seguro de su propio bolsillo.
El seguro de vida tipo dividendo de ahorro se ha vendido durante más de 100 años en la historia de la industria de seguros. Algunas grandes compañías de seguros son los principales productos de este tipo de seguro de vida integral tipo dividendo. También es una continuación del seguro de vida a término seguros y compensa algunas de las deficiencias del seguro de vida temporal.
ventaja:
- Las reclamaciones por muerte están garantizadas hasta la vida del asegurado o hasta los 100 años de edad.
- Valor en efectivo
- Proporcionar incentivos fiscales
- Las primas permanecen fijas
- Tasa de dividendo fija
Desventajas:
- Prima relativamente más alta
- Garantía obligatoria
- Valor en efectivo inflexible
- Cuando el entorno del mercado es bueno, el retorno de la inversión es relativamente bajo
En vista de este tipo de seguro de vida, si desea liquidar reclamaciones de por vida, debe pagar primas de por vida (a menos que los dividendos acumulados de la póliza sean suficientes para pagar sus primas futuras, puede dejar de pagar). inflexible bajo la competencia del mercado, por lo que las compañías de seguros También lanzó un seguro de vida de tipo dividendo y ahorro mejorado, que se ha convertido en la corriente principal de la categoría de productos de seguro de vida tipo dividendo en el mercado actual.
Las características de este tipo de seguro son:
1.El período de pago es autodefinido y se garantiza que no hay necesidad de pagar después de que expire el período de pago.
Este seguro de vida mejorado con participación de ahorros es su personalización y flexibilidad.La compañía de seguros negociará el plazo de pago por usted en función de su situación actual. Cuando expire su período de pago, no tendrá que pagar más primas.Suele ser de 10 años y el plazo de pago es de 20 años.
Esto es diferente del período de pago prolongado e incierto del seguro de vida tradicional con participación de ahorro. El período de pago del seguro de vida con participación de ahorro mejorado es claro y claro, como un pago de 10 años. Después de pagar el décimo año, no No es necesario pagar más. Pague la tarifa.
2. Reclamaciones de por vida garantizadas
Una vez que haya pagado su seguro, no tendrá que pagar más y podrá disfrutar de reclamaciones de por vida.
3. La acumulación de valor en efectivo es más rápida que el seguro de vida de ahorro.
Debido a que es un pago fijo regular, aunque la prima es más alta que otros tipos de seguro, su correspondiente crecimiento acumulativo en el valor en efectivo es más rápido que otros tipos similares de seguro de vida.El interés sobre el valor en efectivo se calcula por interés compuesto, cuanto mayor es el principal, mayor es el dividendo.
En comparación con el seguro de vida con dividendos y ahorros tradicionales, el seguro de vida con dividendos y ahorros mejorado no es difícil de ver. La diferencia es que el primero se paga por adelantado y se invierte más capital. Con la tasa de rendimiento fija prometida por la compañía de seguros , el principal alto será relativamente alto Rendimiento esperado alto, pero en esencia, no hay mucha diferencia.
Producto nuevo y más flexible: vida universal
El seguro de vida integral / seguro de vida universal, el producto principal en los años ochenta y noventa, es también el punto de referencia y el núcleo de los productos principales en el mercado actual. Como producto de gestión patrimonial y ahorro real, su función es mejor que la de toda la vida. ) Mas comprensivo.
El seguro universal es similar al seguro de vida entera en que ambos están garantizados de por vida.Después de pagar el costo del seguro, la prima se invertirá en una cuenta separada.La diferencia entre los dos es que las regulaciones del seguro universal son más flexibles. El titular de la póliza puede pagar en cualquier momento, y el costo puede ser mayor o menor, pero para alcanzar el nivel más bajo de pago. Con el seguro universal garantizado, los clientes pueden elija cuántos años de pago Después de comparar la póliza de seguro, es decir, cuánto dinero se pone, no hay absolutamente ninguna necesidad de pagar primas.
La mayoría de los seguros universales tienen un valor en efectivo, es decir, el costo del pago más la ganancia menos la tarifa y los cargos del seguro, que es el valor en efectivo.Los ingresos del seguro universal generalmente están vinculados al mercado de tipos de interés.
ventaja:
- Primas más flexibles
- Tiene funciones de ahorro e impuestos diferidos
- Función de valor en efectivo
Desventajas:
- Primas más altas que el seguro de vida a término
Todo por protección: vida universal garantizada (GUL)
El seguro de vida universal también es desarrollado por Universal Life.El objetivo principal es brindar protección a los clientes, aunque el valor en efectivo se proporciona, no se basa en el crecimiento, el valor en efectivo se utiliza principalmente para pagar las primas de seguros.Entre todos los productos de seguros universales,Seguro GULEs el único tipo de producto que no tiene el riesgo de que la póliza de seguro caduque por falta de prima después de pagar la prima de acuerdo con el plan de pago acordado.
Por ejemplo, si un cliente compra una copiaSeguro GUL, El monto asegurado es de 100 millón de dólares estadounidenses, los 10 años seleccionados se pagan en su totalidad y la prima anual es de 2 dólares estadounidenses.Por lo tanto, siempre que el cliente pague la prima normalmente, independientemente de que el mercado se desplome o se dispare, sin importar cuándo muera la persona asegurada, su beneficiario recibirá una compensación por muerte de 100 millón de dólares estadounidenses.
Productos de seguros GULEl propósito de es muy claro: brindar protección de por vida.Combinado con las características funcionales del seguro universal,Seguro GULEl producto es el producto de garantía de por vida más barato.Al mismo tiempo, el mercado estadounidenseProductos de seguros GULEl precio es más competitivo que en otros países y regiones.
ventaja:
- El precio es mucho más económico que el de Whole Life
- Garantía de por vida
Desventajas:
- La función de valor en efectivo es como una costilla de pollo.
- Función de propósito único
Manténgase al día con las tasas de interés del mercado: Vida Universal Variable (seguro universal de inversión)
El seguro universal orientado a la inversión, que evolucionó a partir del seguro de vida universal (seguro de vida universal), un producto de seguro de vida muy popular entre la década de 90 y el 2000, combinó la protección de vida universal (seguro de vida universal) y la función de inversión de los fondos mutuos, y algunos combinados Las funciones de vida universal (seguro de vida universal) e inversión en acciones han realizado el primer producto de inversión en gestión de patrimonio real en la industria de seguros.
La diferencia clave entre el seguro universal de inversión y el seguro de vida universal es que los clientes pueden optar por invertir en diferentes fondos dentro del alcance de los fondos proporcionados por las compañías de seguros para obtener los rendimientos de inversión correspondientes. Cuando el mercado sube, no hay límite y no es necesario pagar impuestos.Pero al mismo tiempo, no hay garantía: si la cuenta de efectivo pierde demasiado en el mercado financiero, es posible que el asegurado deba agregar más efectivo para mantener la efectividad del seguro.Por lo tanto, el producto aquí requiere un nivel relativamente alto de inversión por parte del cliente / corredor.
Dado que se trata de un producto de inversión vinculado a la rentabilidad del mercado, la comisión de tramitación se repartirá a partes iguales entre la compañía de seguros y la compañía de inversión que coopera con la compañía de seguros. Por lo tanto, puede darse una situación en la que incluso si el tomador de la póliza gana dinero, solo se le devolverá una parte Vaya a la póliza del titular de la póliza.Las tres principales caídas en la bolsa de valores en la historia también ocurrieron durante el período en que la Vida Universal Variable (seguro universal orientado a la inversión) fue popular.Como resultado, muchas pólizas de seguros se vieron obligadas a liquidar sus posiciones debido a la enorme agitación del mercado que no pudo realizar una llamada de margen oportuna, lo que resultó en la invalidación de las pólizas.En ese momento, a través de la investigación de mercado, casi el 3% de las pólizas de Vida Universal Variable (seguro universal orientado a la inversión) se invalidaron, y la Vida Universal Variable (seguro universal orientado a la inversión), un producto de seguro, cayó en un punto bajo debido a riesgos excesivos. y sin protección.
ventaja:
- Alta tasa de retorno, ligada al mercado.
Desventajas:
- Alto riesgo, sin garantía
- Tarifa de manipulación alta
Producto de actualización protegido por inversión: vida universal indexada (vida universal indexada)
El seguro universal indexado, o IUL para abreviar, apareció alrededor de 1994.Sin embargo, en ese momento, el mercado de valores se disparaba y todos se estaban concentrando desesperadamente en los fondos mutuos, el mercado de valores y el seguro de vida universal variable (seguro universal orientado a la inversión) para obtener altos rendimientos. Nadie conocía este producto de seguro con funciones de protección.Después de que el mercado de valores se desplomó tres veces, los inversionistas y los solicitantes de seguros se dieron cuenta de la importancia de la protección, por lo que Indexed Universal Life (seguro universal indexado), que brinda protección del capital, se ha convertido gradualmente en un producto de uso generalizado en el mercado.
La vida universal indexada (seguro universal indexado) también es una variante del seguro universal, que se puede vincular a tres índices principales: el S&P 500 de EE. UU., El índice Hang Seng de Hong Kong y el índice 30DAX alemán. Los ingresos por inversiones están vinculados a la tendencia de estos índices, y el valor en efectivo está garantizado. Incluso si el índice cae, el valor en efectivo puede obtener un rendimiento de aproximadamente 0% -2%.Los datos muestran que el rendimiento promedio anualizado del mercado de valores de EE. UU. En los últimos 20 años ha sido del 7.5%, con un 8% a 10% en la mayoría de los años.En términos relativos, este nivel de rendimiento es mejor que el rendimiento del 3% al 4% de invertir únicamente en productos de seguros del mercado de bonos.Además de la misma elusión del impuesto sobre la renta yImpuestos de sucesiónAdemás de las funciones de, los clientes también pueden pedir prestado dinero del valor en efectivo en cualquier momento y pueden obtener hasta el 80% del valor en efectivo sin pagar impuestos.
Para este tipo de seguro, algunas compañías de seguros tienen una variedad de contratos adicionales para elegir, tales como: primas de reducción y exención por discapacidad, primas de reducción y exención por desempleo, atención a largo plazo, enfermedades graves y graves y otros contratos adicionales.
ventaja:
- Capital garantizado, ingresos garantizados
- Máxima flexibilidad premium
- Tiene función de jubilación libre de impuestos
Desventajas:
- La tasa anual de rendimiento de la inversión no está claramente garantizada.
- El rendimiento de la inversión está limitado
Resumen
Desde el seguro de vida a término en el siglo XIX, hasta el seguro de vida con dividendos durante muchos años, y ahora hasta los productos de seguros universales de inversión modernos, los productos de seguros de vida han evolucionado y mejorado durante cientos de años, mejorando constantemente las funciones de los propios productos, y esforzándonos por lograr las diferentes necesidades de cada cliente.Incluso el mismo tipo de productos de seguros, bajo diferentes marcas de empresa, tienen diferentes opciones y puntos funcionales.Los clientes deben cooperar con los profesionales para analizar y decidir qué producto de seguro de vida necesitan de acuerdo con sus propias condiciones y necesidades.
*Lectura recomendada:
01. "Informe Limra: ¿Qué seguro de vida compran los estadounidenses?」
02. "Introducción al seguro de vida estadounidense, comparación de precios y primas, ventajas y desventajas (última edición)」
