Publicado por (Seguro de vida americanoEn los últimos años, debido a la retirada gradual de la empresa del mercado de seguros de cuidados a largo plazo y al aumento de las primas, la aceptación en el mercado de los productos tradicionales de seguros de cuidados a largo plazo (LTC) ha disminuido.Sin embargo, las soluciones financieras de atención a largo plazo respaldadas por las compañías de seguros de vida han logrado un enorme crecimiento.
LTC tradicional VS LTC integrado
En 2017, las pólizas integrales incluidas con el seguro de atención a largo plazo (LTC) aumentaron aproximadamente un 5% y se vendieron 260,000 pólizas nuevas.Por el contrario, en 2017, solo se vendieron 70,000 pólizas de seguro de atención a largo plazo independientes. En 2000, se vendieron más de 750,000 pólizas de seguro de atención a largo plazo.
Además, para las pólizas de seguros que incluyen cuidados a largo plazo, las primas nuevas aumentaron un 18%.El 25% de las primas nuevas en los Estados Unidos se destinan a productos de póliza que brindan atención a largo plazo o protección contra enfermedades crónicas.Aunque New York Life desarrolló un nuevo producto para un mercado de seguros de cuidado a largo plazo separado en el verano de 2018, toda la industria está más enfocada en este tipo de mercado de productos de seguro de vida integral.
Ventajas de los productos integrales de seguro de vida para cuidados a largo plazo
Aunque el mercado de seguros de vida integrales para cuidados a largo plazo está creciendo de manera asombrosa, la mayoría de los asegurados no tienen clara la diferencia y la elección entre este y los LTC tradicionales.En general, las pólizas de seguro de vida que incluyen seguro de cuidado a largo plazo se clasifican en una de las siguientes dos categorías:
1) Según la ley de EE. UU. 26 USC § 7702 (b) Definido y asociadoTérminos adicionales (cláusula adicional).
2) Según la ley de EE. UU. 26 USC § 101 (g)Términos adicionales (Cláusula adicional) para el pago anticipado definido de la cobertura.
El primero se parece más a un producto estándar de "seguro de atención a largo plazo" que cumple con la definición, mientras que el segundo, como las cláusulas adicionales de pago de primas y las cláusulas adicionales de enfermedades crónicas, se puede utilizar para pagar los gastos de atención a largo plazo, pero no no se contabilizará como “seguro de atención a largo plazo” Productos de seguro.
101 (g) Política VS 7702 (b) Política
En una póliza de seguro de vida integral, el beneficio más común es la cláusula adicional 101 (g) de "pago anticipado de la suma asegurada" (Cláusula adicional de beneficio por muerte aceleradaEstas cláusulas adicionales generalmente no tienen costos iniciales adicionales y forman parte de la póliza de seguro.Estas cláusulas no se pueden vender bajo el nombre de "seguro de atención a largo plazo" porque este tipo de póliza de seguro no pagaSuperar la suma aseguradaMonto.
Bajo ciertos factores, este dinero puede retirarse o utilizarse como compensación por adelantado mientras el asegurado esté vivo. Ésta es la base de las "prestaciones pre-mortem".Para todas las condiciones de pago anticipado para enfermedades crónicas, el asegurado recibe el pago en efectivo de forma mensual o diaria, y se reembolsan los gastos reales incurridos.
"Cada vez más compañías de seguros ofrecen cláusulas adicionales para la suscripción. Cobran primas y luego permiten que se retire por adelantado todo el pago de la compensación. No requieren condiciones permanentes. Al emitir una póliza de seguro, puede elegir 2%, 4 % O el máximo por día permitido por la HIPAA (Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico) ”. El experto en atención a largo plazo Bill Burton dijo:“ A los baby boomers les gusta este enfoque porque pueden estar protegidos y se les paga directamente en el momento de los reclamos . Se le reembolsará el dinero en efectivo y los productos especificados en 7702 (b) en el centro de atención designado ".
Las pólizas de seguro de vida definidas por 7702 (b) y asociadas con ellas pueden venderse en el mercado bajo el nombre de "seguro de cuidado a largo plazo".Básicamente, este tipo de póliza es una póliza de seguro de vida y una cláusula adicional de atención a largo plazo (Jinete).La mayoría de estas pólizas de seguro prometen un período de redención de beneficios de 6 años.En los primeros dos años, la compañía de seguros paga el monto asegurado y durante los siguientes 4 años o más, la cláusula adicional 7702 (b) continúa pagando el reembolso mensualmente.Este tipo de póliza de seguro generalmente se paga por una gran suma de dinero en el momento de la compra.
¿Qué seguro de cuidados a largo plazo es más adecuado para los consumidores?
Los expertos sugieren que el tipo de cláusula adicional 101 (g) es adecuado para los hombres, porque generalmente necesitan atención dentro de los dos años.La cláusula adicional 7702 (b) es adecuada para mujeres. "Si compra una póliza 7702 (b) con un pago único, es más como un pago por cuenta propia. Porque si una persona solo necesita dos años de atención, bajo la cláusula 7702 (b), la compensación será casi la misma como la prima original pagada ".
La póliza de seguro de vida asociada 7702 (b) es más barata que simplemente pagar por cuidados a largo plazo, pero es mucho más cara que la póliza 101 (g) con las cláusulas adicionales retiradas por adelantado.En términos de impuestos, las primas pagadas por estos dos tipos de pólizas no son deducibles de impuestos.Además, si tu objetivo es muy claro, es solucionar el problema de los cuidados de larga duración, un seguro de cuidados de larga duración tradicional es una opción más económica.
Póliza de seguro de vida integral versus seguro de atención a largo plazo tradicional
En comparación con los productos de seguro de atención a largo plazo tradicionales, estos dos tipos de productos de póliza de seguro de vida integral tienen ventajas.
En primer lugar, la prima de una póliza de seguro integral suele ser constante, o bien se paga una prima importante de una vez, de modo que no habrá un aumento a mitad de camino en la prima, o la situación de pagar las primas de por vida.Y algunas pólizas de seguro de atención a largo plazo tradicionales suelen tener que pagar de forma continua.
En segundo lugar, si no hay gastos de atención a largo plazo, una póliza de seguro integral seguirá pagando un beneficio por fallecimiento.En el seguro de cuidados de larga duración tradicional, si no se requiere cuidados de larga duración, equivale a no pagar nada.
Por último, la planificación de la atención a largo plazo es muy importante y existen muchas opciones correspondientes en el mercado estadounidense.El seguro tradicional de atención a largo plazo sigue desempeñando un papel importante para ayudar al público a pagar los gastos de atención a largo plazo.Pero con la aparición del seguro de vida con cláusulas ADB adicionales y la cláusula 7702 (b), el seguro tradicional de atención a largo plazo ya no es la única opción.
(Copyright © ️ Autor: Jamie Hopkins, profesor retirado del instituto de investigación estadounidense, artículo de Peking Forbes para la columna)
