تم النشر بواسطة عند مقارنة منتجات حساب البوليصة لشركات تأمين إدارة الأصول المختلفة ، عادة ما يناقش العملاء مع مستشاري التأمين في مجتمع American Life Insurance Guide ،"لا يبدو أن هذا المنتج يتمتع بقدرة تنافسية عالية" ، "لا يبدو أن العائد على الاستثمار لشركة التأمين تلك مرتفع".انتظر الأسئلة.لذلك خرج بشكل طبيعي ،ما هي بالضبط "تنافسية" إدارة أصول التأمين الأمريكية؟ ما الوسيط الذي نعتمد عليه لجلب قيمة "معدل العائد" إلى أذهاننا؟هل يمكن الاعتماد على هذه القيمة التي تمثل "القدرة التنافسية"؟ما الذي يجب أن نهتم به؟
كيف نشأت "تنافسية" إدارة أصول بوليصة التأمين؟
تستخدم شركات التأمين عادةً صندوق أقساط التأمين المتراكم من قبل حاملي وثائق التأمين لتحقيق الأرباح. ويظهر مبدأ هذه الربحية في الرسم البياني "رفض التأمين وزيادة الأقساط وتعليق المبيعات ، تغلق نافذة التأمين على وباء التاج الجديد في الولايات المتحدةويرد وصف محدد في المقالة.
(منذ عام 1980 ، انخفضت أسعار الفائدة لمدة 40 عامًا متتالية)
نظرًا لانخفاض أسعار الفائدة على المدى الطويل ، لم يعد بإمكان منتجات التأمين التقليدية والشركات السابقة مساعدة شركات التأمين في جني الأموال.كما أن دليل التأمين الأمريكي على الحياة قد أفاد عن العديد من شركات التأمين في العامين الماضيين.خروج شركة التأمين或إعادة بيعهاأخبار عن أعمال التأمين على الحياة الشخصية.
في ظل هذه الظروف ، بدأت بعض شركات التأمين بالتدريجإدارة الأصولاتجاه هذا المفهوم يتحول.بعد ذلك ، نوع الاستثمار ،تأمين الفهرسبدأت المنتجات في الظهور في السوق بعد عام 2000 ، وارتفعت بسرعة في غضون 20 عامًا فقط ، واحتلت تدريجياً السوق السائدة للتأمين على الحياة الشخصية في الولايات المتحدة.
حتى الآن، "تمويل التأمينبدأت فكرة "شراء التأمين" في الانتشار ، "شراء التأمين" يشبه شراء الأسهم أو الأموال ، فقد أصبح جزءًا من الإدارة المالية اليومية للكثير منا.
أشبه بسمة "الإدارة السلبية"منتجات الفهرس، توفر المزايا التقليدية لـ "التأمين" المركب والتراكب أداة قوية لإدارة المخاطر وحجر زاوية لتراكم ثروة الأسرة.لذلك ، منتجات المؤشر لديها أعلىالحصة السوقية.
ما هي "التنافسية" المثالية؟
以اول ظهور的تأمين الفهرسخذ المنتج كمثال ،بغض النظر عن العلامة التجارية الممتازة ،如果تكلفة السياسة مقابل مؤشر السوق الأساسيالكلبالضبط نفس الشيءالوضع المثاليثم من أعطاهاسقف الإيراداتوكلما ارتفعت القيمة ، زادت سخاء شركة التأمين في توزيع أرباح الأسهم وتحويل الأرباح إلى حاملي وثائق التأمين.
هذا الوضع يعني في كثير من الأحيان أن منتجات التأمين المقابلةالقيمة العددية على الخطة أجمل—— يُظهر أنه في ظل نفس اتجاه السوق في المستقبل ، ستحصل شركة التأمين هذه على مزايا ذات قيمة نقدية أكثر من منتجات التأمين الأخرى.لذا،أقوى القدرة التنافسية في الوقت الراهن.
(مثال: عرض توضيحي لـ "نموذج الاقتراح" لشركة تأمين ذات سقف أعلى. هذه الصورة لا تشكل توصية للتأمين ، كما أنها ليست نتيجة مضمونة)
على الرغم من أن هذه هي الحقيقة ، في العالم الحقيقي ،لا يوجد معيار حكم بسيط وبيئة تباين مثالية.هذا لأن كل شركة تأمين ممتازة لها مجال سوق احترافي مختلف ، وهناك الكثير من الاختلافات في تكلفة البوليصة وحماية الرفاهية.لا يوجد معيار يمكن استخدامه لإجراء مقارنة عادلة تمامًا.
بالإضافة إلى ذلك ، مع المنافسة وتطور السوق ، تم ترقية منتجات تأمين المؤشر من الجيل الأول إلى الجيل الثاني ، ويتعايش الاثنان في السوق وهناك اختلافات واضحة في المنتج.يمكن حساب القيم الأكثر جمالًا في الخطة الأخيرة بطريقة مختلفة تمامًا ، مع تجاوز "سقف الدخل"الحتمية.
ما هو "التنافسية" لا
ومع ذلك ، فقد لفتت العديد من وسائل التسويق والحيل انتباهنا إلى "عدد" تصميم بوليصة التأمين.ومع ذلك ، فإن "الرقم" ليس محايدًا أبدًا.تعرف شركة التأمين ذلك بشكل أفضل ، وقد عملت بجد على نظام حساب العرض.
قبل 5 سنوات مضت ، لم تكن لوائح AG49 الصادرة عن لجنة تنظيم التأمين الصينية قد أدخلت رسميًا بعد مع أخذ شركة تأمين V ، وهي سوق إدارة ثروات صيني شهير في ذلك الوقت ، كمثال ، خطة التخطيط لحساب بوليصة التأمين الخاصة بها أو الأرقام على خطة المنتج يمكن القيام به دع الأجيال الشابة مندهشة.
إذا نظرت إلى الأرقام فقط ، فهذا بالتأكيد منتج "تنافسي".
ولكن بعد سنوات عديدة ، لم يكن العميل أو المؤمن عليه هو الذي شعر بالمشقة أولاً ، بل كان بعض الممارسين يعتقدون أيضًا أن هذا المنتج كان "تنافسيًا" في ذلك الوقت وتبعوه للتوقيع عليه.
بعد طرد المديرين التنفيذيين لمجموعة التأمين الأصلية ، استداروا للانضمام إلى مجموعة مالية أخرى ، وأعادوا تأسيس أعمال التأمين على الحياة ، واشتروا "تاريخ الشركة" من خلال عمليات الاستحواذ.ظهر مرة أخرى باسم جديد وجدول عرض مخطط رقمي جميل حقًافكر بعمق أكثر ، فهل سيعيد هذا النوع من عمليات سوق رأس المال الكبيرة تجسيد السوق نفسه مرة أخرى؟كمراقبين في الصناعة ، ظللنا دائمًا متشككين في هذا النوع من شركات التأمين.
أخيرًا ، من وجهة نظر مهنية ،لطالما كانت خطة السياسة مجرد مرجع.من اللحظة التي يتم فيها توقيع السياسة وفعاليتها ، لن يعمل أي حساب سياسة تلقائيًا بالطريقة التي تتوقعها الخطة بالضبط.如果فقطقد يكون أمرًا قابلًا للنقاش للحكم على ما إذا كان المنتج "تنافسيًا" واتخاذ قرارات مالية بناءً على القيمة المرجعية في نموذج مرجعي ليس له أي تأثير قانوني.
(>>> القراءة الموصى بها:الوظيفة المهنية ｜ ما هي التوصية الأمريكية للتأمين على الحياة (رسم توضيحي)؟ما هي الخلافات والنقاط البارزة؟ )
لهذا نؤكد ،بعد دخول السياسة حيز التنفيذ ، فإن إدارة هذا النوع من حسابات السياسة تصل إلى 10 سنوات ، 20 عامًا ،هل توفر شركة التأمين المزيد من أدوات وخيارات الإدارة لأخذ النقود ،خصوصية العمل العام لشركة التأمين وطبيعة فريق الإدارة ،قد يكون أفضل من الانتباه إلى أهمية عرض القيمة في تصميم خطة السياسة. هذا هو الأساس لعكس "متوسط معدل العائد على السياسة على المدى الطويل ليس مرتفعًا".
في العمود التالي ، سنستمر في مشاركة العديد من القواعد المهمة للتقدم للحصول على حساب تأمين مشاركة مدخرات وحساب بوليصة تأمين مؤشر IUL في عام 2020.
1. كيف نحكم على ما إذا كانت شركة التأمين هذه موثوقة أم لا؟
2. لماذا تختار مستشارين ووسطاء تأمين بدلاً من شركات التأمين؟
3. كن واضحًا بشأن ما تريده أو ما لا تريده.
4. كيف يمكنني أخذ نقود من بوليصة التأمين؟ما هي الخيارات والتكاليف المقابلة؟
(>>> القراءة الموصى بها:2018 قواعد ذهبية لشراء تأمين مؤشر IUL في 4 )
