تم النشر بواسطة شركة LifePro ، وهي وكالة تابعة للمنظمة البحرية الدولية (IMO) تقع في كاليفورنيا ، جمعت أكثر من مليار دولار في الإدارة على مدار العشرين عامًا الماضية. سياسة IULغالي.قاموا بتتبع آلاف النسخ منIULعقد حساب السياسة ومراجعتها هذهسياسة IULخطة التصميم الأصلية عند فتح الحساب ، وحاول الإجابة عن الأسئلة التالية التي يهتم بها المؤمن عليه:
"هل تم تنفيذ تصاميم بوليصة التأمين هذه أم لا؟"
الاستنتاج هو أنه إذا كان حامل الوثيقة ووسيط وكيلإذا تم تجنب الأخطاء التالية ، يمكن تنفيذ هذه الحلول إلى حد كبير.في تقرير استخدام IUL للتخطيط المالي ، هناك أيضًا حالات تجاوزت بنجاح الرقم المتوقع لخطة التصميم الأصلية.
ولكن إذا قاموا بأي من الأشياء التالية ، فلن تساعد السياسة حاملي وثائق التأمين على النجاح.
دليل التأمين على الحياة الأمريكيقمت بتجميع 6 تفسيرات تجريبية ، على أمل مساعدتك في التخطيط للتقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين أمريكية على الحياة ، أو التخطيط لاستخدامسياسة الفهرس الأمريكية(IUL) حاملي الوثائق الذين يقومون بالتخطيط المالي أو دخل التقاعد الإضافي.من خلال تبادل الخبرات في الصناعة ، يمكن لحاملي وثائق التأمين الوقوفالوسطاء والمستشارون الماليونيمكنك تجنب الوقوع في فخ مخططات التأمين غير المهنية وغير المعقولة في مرحلة تقديم الطلب.
# 1 لا تدفع أبدًا سوى الحد الأدنى من قسط IUL المطلوب
مرة أخرى ، لا تدفع أبدًا مقابل سياسة IULالحد الأدنى من القسط المطلوب.
ستحدد كل سياسة IUL الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكنك إيداعه والحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك إيداعه. بين هذين الرقمين ، لديك طرق لا حصر لها تقريبًا لتوفير المال.
نعتقد أنه للاستمتاع الكامل والكامل بجميع المزايا التي توفرها منتجات IUL ، فإن الطريقة الصحيحة الوحيدة هي توفير أكبر قدر من المال.
في كثير من الأحيان ، سيقول بعض حملة الوثائق ، "(افتح أولاً بوليصة تأمين) سأبيع المنزل بعد نصف عام وسيكون لدي المال لإيداعه."
"سأبيع المنزل قريبًا" أو "سيترك لي والداي مبلغًا من المال في غضون عام".
لذا يقوم الوسيط بإصدار بوليصة تأمين ، ثم يقوم بإيداع الأموال وفقًا للحد الأدنى من قسط التأمين للحفاظ على البوليصة ، ثم ينتظر وصول الأموال "المستقبلية".
ومع ذلك ، فإن الحقيقة هي ،سياسة IULلا يمكن للحساب انتظار المال ، وفي الوقت نفسه ، عادةً ما يتم استهلاك الحد الأدنى من قسط التأمين المدفوع لهذه السياسة.
لذلك ، لا تدفع أبدًا الحد الأدنى من قسط التأمين المطلوب لسياسة IUL.
# 2 لا تستخدم أبدًا معدل فائدة متوقع يتجاوز 7٪
مرة أخرى ، عند النظر إلى خطة التصميم ، يجب ألا يتجاوز معدل الفائدة المتوقع 7٪.
雖然從1957至2018成立，美國市場的標準普爾500指數的平均回報率將近8% (7.96%)。但當我們拿到保單賬戶方案時，7%的利率展現出來的數字已經很吸引眼球了。
لا يحتاج أي من الوسطاء أو حاملي الوثائق إلى التنبؤ بأسعار فائدة أعلى.
عندما يستخدم مخطط تصميم بوليصة التأمين مخطط عرض سعر الفائدة بأكثر من 7٪ ، فإن الرقم المتوقع في بوليصة التأمين قد يكون غير معقول ، وإلى حد كبير قد لا يتبع الواقع بالضرورة هذا الموقف.
ومع ذلك ، كشركة تأمين ، من أجل كسب العملاء ، فإنها ستستخدم مجموعة متنوعة من أساليب معدل الفائدة ذات التصميم المعقد ، أو استراتيجيات المكافآت غير المضمونة ، والوظائف الإستراتيجية التي تم تمييزها على أنها "حصرية" لإظهار خطة رقم بوليصة أعلى من 7٪ .
因此،نحنلا نوصي بأي مخطط للتنبؤ بمعدل فائدة فعلي أعلى من 7٪.
# 3 لا تستخدم أموال IRA لإيداع سياسة IUL قبل سن 59.5
قبل سن 59.5 ، لا تستخدم الأموال الموجودة في حساب التقاعد الشخصي الخاص بك (IRA) لإيداع بوليصة IUL الخاصة بك.
والسبب في ذلك هو أنه سيتم فرض غرامة ضريبية بنسبة 10٪ على حامل الوثيقة.
علينا أيضًا أن نعترف بأنه حتى بعد دفع غرامة قدرها 10٪ وإيداع الأموال في سياسة IUL ، قد تبدو الخطة المعروضة معقولة بالمعنى الرقمي.
لكن المشكلة هي أن نتائج الخطة نفسها غير معروفة حاليًا.بالنسبة لقسم الإشراف الخارجي على الامتثال ، وحامل البوليصة ، و CPA لحامل الوثيقة ، ومحامي حامل الوثيقة ، فإن القيام بذلك ينطوي على الكثير من العلاقات المعقدة.
إذا كانت هناك طريقة لتجنب هذه الغرامة ، فقد يكون من المعقول القيام بذلك.خلاف ذلك ، لا تفعل هذا.
# 4 لا تقترض المال من بوليصة التأمين لدفع ضريبة سحب الجيش الجمهوري الايرلندي
النقطة 4: لا تقترض أموالًا من بوليصة التأمين لدفع ضرائب حساب التقاعد الفردي.
هذا معقد بعض الشيء ، وعادة ما يتم تعبئته ببعض الأسماء الجميلة ، مثل "IRA Rescue" أو "Pension Rescue" أو "إنقاذ 401K".
تقترح بعض الاستراتيجيات سحب الأموال من حساب التقاعد الفردي ، ثم إيداع كل الأموال في حساب البوليصة ، ثم اقتراض جزء من المال من السياسة لدفع الضرائب المتكبدة بعد سحب الأموال من حساب التقاعد الفردي.
قد يكون مخطط التصميم هذا ، من منظور فترة زمنية طويلة الأجل ، قابلاً للدفاع من وجهة نظر النظرية الرياضية.ومع ذلك ، بالنسبة لـ 95٪ من الأشخاص ، فإن هذه الاستراتيجيات ستحول الخطر إلى المؤمن عليه ، وهو أمر لا يتناسب مع درجة المخاطرة التي يرغب المؤمن في تحملها.
لسوء الحظ ، لم يفهم الوسطاء والاستشاريون حجم المخاطر ، وفي هذه العملية "الجميلة" ، تم نقلها إلى حامل الوثيقة.
بالنسبة لبعض الأثرياء حقًا ، قد يكون هذا مناسبًا.ولكن بالنسبة للغالبية العظمى من حاملي وثائق التأمين ، فإنه ليس اقتراحًا جيدًا للوسطاء والاستشاريين لإظهار مثل هذه الاستراتيجية.
لذلك ، لا نوصي بهذا.
# 6 لا تخفض تعويضات الوفاة في غضون 8 سنوات (الحد الأقصى لسياسة التمويل فقط)
النقطة 6 أكثر تعقيدًا بعض الشيء.
إذا تم استخدام بوليصة IUL الخاصة بك لإيداع الأموال بالكامل ، فلا تخفض تعويض الوفاة في غضون 8 سنوات من تاريخ سريان البوليصة.
أصبحت هذه القاعدة 7-قواعد الدفع، ودائع حامل الوثيقة حسب الدليل الإرشاديحد اقصيمن الأقساط.إذا خفضت المبلغ المضمون في هذا الوقت ، فإن هذا السلوك يسمى "تغيير جوهري"لقد أصدرت مصلحة الضرائب لوائح واضحة جدًا بشأن هذا الأمر.
تتطلب "تغييرات كبيرة" 7-قواعد أقساط الدفعبعد إعادة الحساب ، ستصبح بوليصة التأمين الكاملة في النهاية عقدًا لشركة MEC.
لا تسمح أي من شركات التأمين الـ 99 في الصناعة لوسطاء التأمين أو المستشارين الماليين بالقيام بذلك.إذا تم ذلك ، فسيحول بوليصة التأمين على الحياة للمؤمن عليه إلى عقد "طبيعة استثمارية".
قد تقول شركة التأمين المتبقية أنه بناءً على تفسيرنا للقواعد ، يُسمح لك بالقيام بذلك.
ولكن عندما يتغير تفسير القواعد ، ستغير شركات التأمين كلماتها أيضًا.إذا فعلت ذلك ، فعندما تغير شركة التأمين موقفها ،وسيط التأمين/ المستشار المالي والعميل يتحملان جميع المخاطر معا.
مرة أخرى ، هذا يتعارض بشكل مباشر مع تعظيم مصلحة حامل الوثيقة ، لذلك لا ينبغي القيام بذلك أبدًا.
تسمح بعض وكالات التأمين أو وكالات التسويق بذلك لسبب واحد فقط ، وهو كسب المزيد من العمولات.
في النهاية ، يتعارض بشكل مباشر مع مصالح حاملي وثائق التأمين ، ولهذا السبب لا ينبغي على الوسطاء القيام بذلك أبدًا.
ملخص المقال
在insurGuru © أكاديمية التأمينأكدنا ذلكIUL،الفهرس العالمي للتأمين على الحياة، هي أداة تأمين مالي مرنة للغاية.المبدأ الأساسي للتأمين هو: إذا كانت لديك احتياجات تأمينية معقولة وعملية ، فيمكنك ذلكمنتجات IULضعها في اعتبارك.إذا انحرفت عن هذه المبادئ الأساسية ، فقد لا تتمكن من تحقيق أهدافك المالية.نوصي حاملي وثائق التأمين بطلب المساعدة والمشورة من الوسطاء المحترفين والمستشارين الماليين قبل التقدم للحصول على التأمين ، وتجنب هذه الفخاخ وحقول الألغام.
(نهاية النص الكامل)
