تم النشر بواسطة 在دليل التأمين على الحياة الأمريكيفي العمل الفعلي للوسطاء المجتمعيين ، سنوفر حزم تخطيط حماية مالية مصممة خصيصًا للعملاء الصينيين المختلفين ، كما سيثير العملاء شكوكهم ويشاركونها بشأن القضايا المتعلقة بالتأمين وإدارة الثروات.
من بينها ، في سوق السياسة "الوقائية" ، مستشارو التأمين الماليخلنج نباتلقد قمت بفرز الأسئلة الثلاثة الأكثر تمثيلاً والأكثر شيوعًا من قبل العملاء ومشاركتها معنا:
- هل التأمين على الحياة هو أرخص منتجات التأمين وأكثرها فعالية من حيث التكلفة؟
- سمعت أن تكلفة التأمين على الحياة بالكامل سترتفع بعد سن السبعين وأقساط التأمين مخيفة هل هذا صحيح؟
- هل سيكون التأمين على الحياة مع تغطية إضافية للسرطان والسكتة الدماغية وأمراض القلب أكثر تكلفة؟لا يغطي التأمين العادي أي شيء ، فهل سيكون للتأمين الذي يقدم مطالبات الوفاة فقط تكلفة أقساط منخفضة نسبيًا؟
من أجل تبديد الشكوك في أذهان حاملي وثائق التأمين وتجنب الوقوع في الفخاخ المعرفية المتصورة مسبقًا مثل "مسموع" ، "يقول الأصدقاء" ، "يقول الآخرون" وغيرها من الفخاخ المعرفية المسبقة ، رسم فريقنا مخططات لهذه الأسئلة الثلاثة للمساعدة يفهم القراء بشكل أفضل.تتمثل الفلسفة التشغيلية لحساب السياسة الأمريكية في حماية المصالح الحيوية للفرد.
س 1: هل التأمين على الحياة هو أرخص منتج للتأمين على الحياة؟
是وليست كذلك.تأمين مدى الحياة، هذا النوع من المنتجات هو منتج استهلاكي بحت ، وفيما يتعلق بخصائص هذا النوع من المنتجات ، فإنناتابع هنامقدمة مفصلة.
سبب الاجابة بنعم هوإذا كانت الميزانية محدودة ، فمن الواضح أنها لا تنوي تنفيذ تخطيط مالي طويل الأجل ، ولكنها تسعى فقط إلى ضمان أو وظيفة محددة على المدى القصير - مثل إدارة المخاطر لقروض الإسكان لمدة 30 عامًا.لذا فإن التأمين على الحياة هو أداة جيدة.
(مقارنة أسعار الأقساط بين التأمين على الحياة لأجل مطالبات الوفاة والتأمين على الحياة بمزايا ما قبل الوفاة)
كما هو موضح في المقارنة أعلاه ،نفس شركة التأمين، وجبةتقديم مطالبات الوفاة فقطمنتجات التأمين على الحياة لأجل ،القسط لسنة واحدة هو $ 3,483،XNUMX، اخركما تقدمخيرتعويض الأمراض الخطيرة (مثل السرطان ، إلخ)تأمين مدى الحياةالمنتج ، السعر المتميز لمدة عام واحد3,631 دولارًا أمريكيًا.سعر كلاهما فقطفرق 12 دولار / الشهر،ومع ذلك ، فقد تغيرت شروط بدء التعويض بشكل كبير.في المقابل ، يمكن القول أن الفوائد المدفوعة مقابل 12 دولارًا هي أكثر.
أسباب الرد بـ "لا"، عليك أن تنظر إلى Q2 أولاً.
س 2: سمعت أن تكلفة التأمين على الحياة سترتفع بعد سن السبعين وأقساط التأمين ستكون مخيفة هل هذا صحيح؟
假 的.علاوة على ذلك،قد تتعارض الحقائق تمامًا مع خيالك.لتوضيح هذا الموقف ، قمنا برسم الرسم البياني التالي.بالنسبة لمقارنة التأمين على الحياة في الرسم البياني ، اخترت بشكل خاص التأمين الذي "سمعت أن تكلفة التأمين مرتفعة للغاية".تأمين أسي على الحياة.جميع المنتجات التالية صادرة عن نفس شركة التأمين.
في الصورة أعلاه ، نحن بحتة من منظور شراء "الحماية" ، نقارن مصطلح التأمين على الحياة ، منتج استهلاكي ، معبوليصة التأمين على الحياةيتم رفع هذه الحسابات المالية معًا للمقارنة.قبل أن يبلغ المؤمن عليه 65 عامًا ، لا توجد ميزة في تكلفة قسط التأمين على الحياة.على العكس من ذلك ، فإنه يوضح أنه كلما كان حامل الوثيقة أصغر سنًا ، انخفضت تكلفة COI السنوية لحيازة حساب بوليصة مدى الحياة..
في سن 75 أو 30 عامًاتنتهي مدة التأمين على الحياةأعلى.في هذا الوقت ، إذا سمحت الحالة المادية وما زالت شركة التأمين على استعداد لمواصلة الاكتتاب ، فهناك بالفعل جولة جديدة من الزيادة في الأقساط السنوية ، لكن البطل هو "التأمين على الحياة لأجل".ارتفع سعر القسط السنوي بشكل مباشر من أكثر من 3 إلى 10 مرات، إلى الارتفاع$29,917(التأمين على الحياة مدة المطالبة بالوفاة) و$33,211(خيراكتب التأمين على الحياة لأجل).
وما يقابلهاتأمين الفهرستبلغ تكلفة COI السنوية الممتازة 8,567،XNUMX دولارًا أمريكيًا.
بمرور الوقت ، تستمر تكلفة التجديد السنوي للتأمين على الحياة في الارتفاع ، حيث بلغت ذروتها في سن الثمانين ، وتبلغ تكلفة التجديد السنوية حوالي 80 ألف دولارلذلك ، بعد التقاعد في سن 6 ، تبدأ صحتنا في التدهور ، وعندما تكون أسرتنا بحاجة إلى حماية شاملة أكثر ،أصبح التأمين على الحياة لمدة محددة أغلى منتج للتأمين على الحياة.
في الوقت نفسه ، بعد سن الثمانين ، لم تعد شركات التأمين تقبل طلبات التأمين على الحياة بسبب ارتفاع مخاطر التعويض (بعض شركات التأمين لا تضمن التأمين على الحياة لمدة تزيد عن 80 عامًا خلال وباء فيروس كورونا الجديد).بمعنى آخر ، لا يمكنك شرائه بالمال.
وانظر إليها بالعكستأمين مدى الحياةبالإضافة إلى توفير الحماية والتعويض مدى الحياة ، فإن تكلفة التأمين لا تزيد قليلاً عن 100 ألف دولار في سن 6.إذا كنت تستخدم خطة تصميم جيدة عند فتح حساب الوثيقة ، بالإضافة إلى المراقبة والصيانة المهنية في العشرين عامًا الماضية ، فسيتم تغطية تكلفة القسط السنوي من خلال دخل القيمة النقدية.إنه حدث لا مفر منه(انقر لعرض مبدأ تشغيل الحساب [تقييم بوليصة التأمين]).
س 3: هل سيكون التأمين على الحياة مع تغطية إضافية للسرطان والسكتة الدماغية وأمراض القلب أكثر تكلفة؟لا يغطي التأمين العادي أي شيء ، فهل سيكون للتأمين على الحياة الذي يقدم مطالبات وفاة خالصة أقساط منخفضة نسبيًا؟
سوف لن.
بالنسبة للمنتجات الاستهلاكية ، حماية إضافية ضد السرطان والسكتة الدماغية وأمراض القلبالتأمين على الحياة هو أكثر تكلفة، وقد تم توضيح ذلك في مخطط Q1.
لكن لتأمين مدى الحياةبالنسبة لهذا النوع من الحسابات المالية ، لا يمكن ببساطة إكمال المقارنات عبر شركات التأمين.
أولاً ، نظرًا لاختلاف الخوارزمية الدقيقة لكل شركة تأمين ، فإن أفكار التصميم مختلفة ، والمنتجات غير قابلة للمقارنة ؛ ثانيًا ، تسعى كل شركة تأمين أيضًا إلى البحث عن التمايز وتجنب المقارنة ؛ لذلك ، فإنها تريد أن تكون خاضعة تمامًا للمقارنة. حالة عادلة من المستحيل اختبارها ومقارنتها.
لكن هناك استثناءات لكل شيء ، فقد اكتشف فريقنا أخيرًا مجموعة تأمين مالي "سحرية".في هذه الشركة ، تقدم مطالبات الموت الخالصالتأمين على الحياةالمنتج (PureDB IUL) ، لاحقًا تحت ضغط المنافسة في السوق ، إضافيالفوائد المستحقة قبل الوفاةمنتجات التأمين على الحياة (ADB IUL).يمكن اعتبار مقارنة منتجين تحت نفس الشركة حالة فرق تكلفة عادلة نسبيًا ، والنتيجة كما هو موضح في الشكل أدناه.
بعد مقارنة وتحليل تكلفة بوليصة التأمين الخاصة بنا ،وجدت أنه لا يوجد فرق في تكلفة تأمين COI بين الاثنين.وجد هذا أخيرًا إجابة جيدة لـ Q3.
ملخص المقال
نأمل أنه من خلال مشاركة الأسئلة الشائعة والمعرفة المهنية ، يمكننا مساعدة العملاء المهتمين على إزالة الضباب في عملية طلب التأمين ، وتجنب الدخول في سوء فهم طلب التأمين ، وتجنب إضاعة الوقت والخسارة المالية.
في الوقت نفسه ، نعلم أيضًا أنه من وجهة نظر حامل الوثيقة ،إن استخدام سياسات التأمين المالي الأمريكية للحماية الشاملة وتخطيط وراثة الثروة ليس عملية معرفية بين عشية وضحاها.غالبًا ما تضع تجربة النمو وحكمة الحياة والوفرة المالية الأساس لعمق واتساع قبولنا وفهمنا لشيء جديد.
يعد التأمين على الحياة في الولايات المتحدة مجرد أداة مالية حديثة مستخدمة على نطاق واسع لمساعدة الأشخاص من مختلف الدخول والأعمار على إعادة دمج ثرواتهم.لقد شاركنا أدناه مقطع فيديو رائع لمقابلة مع الخبير الاقتصادي Chen Zhiwu في عمود "Thirteen Invitations" في 2020 مايو 5. ربما يمكن أن تساعد أفكار السيد Chen حول الأدوات المالية في نمو بعضنا البعض.
(مدة الفيلم 44 دقيقة ، انقر للتشغيل ، يرجى الانتظار بصبر لمدة 10 ثوانٍ للتحميل)
عندما تكون صغيرًا ، يكون لديك أقل قدر من المال في حياتك ، ولكن هذا هو بالضبط عندما تحتاج إلى إنفاق معظم الأموال.كيفية حل هذه التناقضات ستتطلب بالتأكيد منتجات مالية لإعادة تكوين هذه المواقف.
توفر المنتجات المالية بعض الأدوات للأشخاص الأحرار في مجتمع حر.رتب للمستقبل في وقت مبكر: هناك العديد من المخاطر التي يمكن التفكير فيها من جميع الجوانب.بغض النظر عما سيحدث في المستقبل ، سواء كانت مجاعة أو وقت محنة ، حافظ على حريتك الشخصية ، وحماية حقوقك الشخصية ، وتعظيم كرامتك ، حتى لا تلجأ إلى الآخرين للحصول على المساعدة.هذا هو سبب أهمية الأسواق المالية.
(نهاية النص الكامل)
