تدخل شركات التأمين على الحياة السوق ، ويرحب سوق تأمين الرعاية طويلة الأجل بمزيد من الخيارات

(التأمين على الحياة الأمريكيةفي السنوات القليلة الماضية ، بسبب الانسحاب التدريجي للشركة من سوق تأمين الرعاية طويلة الأجل وارتفاع أقساط التأمين ، انخفض قبول السوق لمنتجات تأمين الرعاية طويلة الأجل التقليدية (LTC).ومع ذلك ، فإن الحلول المالية للرعاية طويلة الأجل التي تدعمها شركات التأمين على الحياة قد حققت نموًا هائلاً.

LTC التقليدية VS المدمجة LTC

في عام 2017 ، زادت السياسات الشاملة المجمعة مع تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC) بنحو 5٪ ، وتم بيع 260,000 وثيقة جديدةعلى النقيض من ذلك ، في عام 2017 ، تم بيع 70,000 ألف وثيقة تأمين رعاية طويلة الأجل فقط.وفي عام 2000 ، تم بيع أكثر من 750,000 ألف وثيقة تأمين رعاية طويلة الأجل.

بالإضافة إلى ذلك ، بالنسبة لبوالص التأمين التي تشمل الرعاية طويلة الأجل ، زادت الأقساط الجديدة بنسبة 18٪.تذهب 25٪ من الأقساط الجديدة في الولايات المتحدة إلى منتجات السياسة التي توفر رعاية طويلة الأجل أو حماية من الأمراض المزمنة.على الرغم من أن New York Life طورت منتجًا جديدًا لسوق تأمين رعاية طويل الأجل منفصل في صيف عام 2018 ، إلا أن الصناعة بأكملها تركز بشكل أكبر على هذا النوع من سوق منتجات التأمين الشامل على الحياة.

مزايا منتجات التأمين على الحياة للرعاية الشاملة طويلة الأجل

على الرغم من أن سوق التأمين الشامل للرعاية طويلة الأجل على الحياة ينمو بشكل مذهل ، إلا أن معظم حاملي وثائق التأمين ليسوا واضحين بشأن الاختلاف والاختيار بينها وبين LTC التقليدي.بشكل عام ، تندرج بوالص التأمين على الحياة التي تشمل تأمين الرعاية طويلة الأجل في إحدى الفئتين التاليتين:
1) بموجب قانون الولايات المتحدة 26 USC § 7702 (ب)  محددة ومرتبطةشروط إضافية (رايدر).
2) بموجب قانون الولايات المتحدة 26 USC § 101 (ز)شروط إضافية (رايدر) للدفع المسبق المحدد للتغطية.

الأول يشبه إلى حد كبير منتج "تأمين الرعاية طويلة الأجل" القياسي الذي يلبي التعريف ، في حين أن الأخير ، مثل دفع قسط التأمين مقدمًا ، والبنود الإضافية للأمراض المزمنة ، يمكن استخدامها لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل ، ولكن سوف لا تحسب كمنتجات تأمين.

101 (ز) السياسة مقابل 7702 (ب) السياسة

في بوليصة التأمين الشامل على الحياة ، يكون الاستحقاق الأكثر شيوعًا هو البند الإضافي 101 (ز) "دفعة مقدمة من المبلغ المضمون" (متسابق معجل لفائدة الموتلا تحتوي هذه البنود الإضافية عادةً على تكاليف مقدمة إضافية وهي جزء من بوليصة التأمين.لا يمكن بيع هذه البنود تحت اسم "تأمين الرعاية طويلة الأجل" لأن هذا النوع من بوليصة التأمين لن يدفعتجاوز المبلغ المضمونكمية.

في ظل عوامل معينة ، يمكن سحب هذه الأموال أو استخدامها كتعويض مقدمًا عندما يكون المؤمن عليه على قيد الحياة ، وهذا هو موطئ قدم "مزايا ما قبل الوفاة".يتم دفع جميع شروط الدفع المسبق للأمراض المزمنة إلى الشخص المؤمن عليه نقدًا على أساس شهري أو يومي ، ويتم سداد المصاريف الفعلية المتكبدة.

"تقدم المزيد والمزيد من شركات التأمين مثل هذه البنود الإضافية للاكتتاب. فهم يفرضون أقساطًا ثم يسمحون بسحب دفعة التعويض بالكامل مقدمًا. ولا تتطلب شروطًا دائمة. عند إصدار بوليصة تأمين ، يمكنك اختيار 2٪ ، 4٪ أو الحد الأقصى المسموح به في اليوم من قبل HIPAA (قانون نقل التأمين الصحي والمساءلة). "قال خبير الرعاية طويلة الأجل بيل بيرتون ،" مواليد مثل هذا النهج لأنه يمكن حمايتهم ويتم الدفع لهم مباشرة في وقت المطالبات. نقدًا والمنتجات المحددة في 7702 (ب) سيتم تعويضها في مركز الرعاية المخصص.

بوالص التأمين على الحياة المحددة في 7702 (ب) والمرتبطة بها يمكن بيعها في السوق تحت اسم "تأمين الرعاية طويلة الأجل".في الأساس ، هذا النوع من البوليصة هو بوليصة تأمين على الحياة وشرط إضافي للرعاية طويلة الأجل (راكب).تعد معظم بوالص التأمين هذه بفترة استرداد للمزايا مدتها 6 سنوات.في العامين الأولين ، تدفع شركة التأمين المبلغ المؤمن عليه ، ولمدة 4 سنوات أو أكثر ، يستمر الشرط الإضافي 7702 (ب) في دفع التعويض شهريًا.عادة ما يتم دفع هذا النوع من بوليصة التأمين مقابل مبلغ كبير من المال في وقت الشراء.

ما هو تأمين الرعاية طويلة الأجل الأنسب للمستهلكين؟

يقترح الخبراء أن نوع البند الإضافي 101 (ز) مناسب للرجال ، لأنهم يحتاجون عادة إلى الرعاية في غضون عامين.البند الإضافي 7702 (ب) مناسب للنساء. "إذا اشتريت بوليصة تأمين 7702 (ب) بدفعة لمرة واحدة ، فإنها تشبه إلى حد كبير نفقتك الخاصة. لأنه إذا احتاج الشخص إلى عامين فقط من الرعاية ، بموجب 7702 (ب) المتسابق ، فسيكون التعويض تقريبًا نفس القسط الأصلي.

تعد بوليصة التأمين على الحياة المرتبطة 7702 (ب) أرخص من مجرد الدفع مقابل الرعاية طويلة الأجل ، ولكنها أغلى بكثير من بوليصة التأمين 101 (ز) مع سحب البنود الإضافية مسبقًا.فيما يتعلق بالضرائب ، فإن الأقساط المدفوعة بواسطة هذين النوعين من السياسات ليست معفاة من الضرائب.بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان هدفك واضحًا للغاية ، فهو حل مشكلة الرعاية طويلة الأجل ، فإن تأمين الرعاية التقليدية طويلة الأجل هو خيار أكثر اقتصادا.

بوليصة التأمين الشامل على الحياة مقابل التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل

بالمقارنة مع منتجات التأمين التقليدية للرعاية طويلة الأجل ، فإن هذين النوعين من منتجات بوليصة التأمين الشاملة على الحياة لهما مزايا.

بادئ ذي بدء ، عادةً ما تكون قسط التأمين الشامل ثابتًا ، أو يتم دفع قسط كبير دفعة واحدة ، بحيث لا تكون هناك زيادة نصفية في القسط ، أو حالة دفع أقساط مدى الحياة.وعادة ما يتعين على بعض بوالص التأمين التقليدية للرعاية طويلة الأجل الدفع باستمرار.

ثانيًا ، إذا لم يكن هناك نفقات رعاية طويلة الأجل ، فستظل بوليصة التأمين الشاملة تدفع تعويض الوفاة.في التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل ، إذا لم تكن هناك حاجة إلى رعاية طويلة الأجل ، فإن ذلك يعادل الدفع مقابل لا شيء.

أخيرًا ، يعد التخطيط للرعاية طويلة الأجل أمرًا مهمًا للغاية ، وهناك العديد من الخيارات المقابلة في سوق الولايات المتحدة.لا يزال تأمين الرعاية طويلة الأجل التقليدي يلعب دورًا مهمًا في مساعدة الجمهور على دفع نفقات الرعاية طويلة الأجل.ولكن مع ظهور التأمين على الحياة المجهز ببنود إضافية من بنك التنمية الآسيوي والبند 7702 (ب) ، لم يعد التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل هو الخيار الوحيد.

(حقوق النشر محفوظة © ️ المؤلف: جيمي هوبكنز ، أستاذ متقاعد من معهد الأبحاث الأمريكي ، مقال فوربس في بكين للعمود)