تم النشر بواسطة "قم بإيداع 25 ، وسعر فائدة 1.x٪ ، ومكافأة فتح حساب بقيمة 1000 دولار"هل هذا النوع من إعلانات الاحتياطي المصرفي ، هل يتم مشاهدته غالبًا ، وهو مثير للغاية؟ سواء كان قلبك منزعجًا أم لا ، فأنا أفكر في ذلك كل يوم.
لم يكن إلا في وقت لاحق بعد أخذ الفائدة المصرفية 0.01 ٪ لسنوات عديدة ، أن معدل الفائدة على حسابات الأقساط التي تصدرها شركات التأمين على الحياة كان عادةً أعلى ، وكان من الواضح إرسال مكافأة فتح الحساب.
ومع ذلك ، هناك أنواع عديدة من حسابات الأقساط السنوية في سوق الولايات المتحدة ، وهناك المزيد من المنتجات. قبل أن نبدأ ، يجب أن نحصل على فكرة تقريبية.ماذا تعني الأنواع المختلفة من المعاشات في الولايات المتحدة من خلال "أسعار الفائدة" الخاصة بكل منها؟هل أسعار الفائدة تشير إلى العوائد؟وكيفية العثور على أفضل منتج للتأمين السنوي على "سعر الفائدة".
1. "معدل الفائدة" للمعاشات ذات معدل الفائدة الثابت
المعاشات بمعدل ثابتأعط سعر فائدة "ثابت". "معدل الفائدة الأساسي على حساب الأقساط السنوية على مدار العام هو 2.0٪ ، ومكافأة المكافأة 1٪* "، هذا إعلان ترويجي شائع لشركات التأمين على الحياة لجذب المودعين.
على سبيل المثال ، يوفر منتج سنوي معين مكافأة دخل بنسبة 25 ٪ (2020/12/14)
الأقساط السنوية ذات معدل الفائدة الثابت تشبه إلى حد كبير الودائع البنكية لأجل ،يصبح سعر الفائدة عامل التباين الرئيسي.
إذا فتحناحساب الأقساط الثابتة، سيتم تجميع الأموال في الحساب وفقًا لـ "معدل الفائدة السنوي" المتفق عليه.
في"ما هو المعاش الثابت؟"في هذه المقالة ، نشرح بالتفصيل.
2. "سعر الفائدة" لمؤشر الأقساط السنوية
عادةً ما تكون الإعلانات الترويجية لفتح الحساب لهذا النوع من حسابات الأقساط ، "إيداع 10,000 دولار ، مضمون لزيادة إلى 20,000 دولار* "،"10٪ من رأس المال لفتح حساب*"وما إلى ذلك وهلم جرا.
القسط السنوي للفهرسيتم تقسيم "سعر الفائدة" ذو القيمة المضافة إلى سعر فائدة مضمون وسعر الفائدة المحدد، الدخل السنوي غير ثابت.لن يكون معدل العائد الفعلي في حساب الأقساط أقل من المعدل الأدنى المضمون ، ولن يكون أعلى من معدل السقف.
على سبيل المثال ، عوائد متوقفة مختلفة في منتج الأقساط السنوية (2020/12/14)
ببساطة ، قمنا بتداول جزء من الدخل المحتمل ، في مقابل أن تتحمل شركة التأمين جميع مخاطر تراجع سوق الأسهم.
وفقًا لشركات التأمين ومنتجات التأمين المختلفة ، عادةً ما يكون الفارق بين سعر الفائدة المضمون وسعر الفائدة المحدد بين2٪ إلى 5٪ما بين.اعتبارًا من يناير 2022 ، تم ربط حسابات الأقساط السنوية القائمة على مؤشر بـ SP1 ، متوسط السوقمعدل العائد 3.5٪.
تسمح لنا بعض شركات التأمين بالدفع مقابل هذا العائد المرتفع المحتمل إذا أردنا نطاق سعر فائدة أفضل.
3. معدلات الفائدة على المعاشات السنوية للاستثمار في الأوراق المالية
حسابات الأقساط هذه هي مشتقات أوراق مالية وتخضع لإشراف مزدوج من قبل هيئة الرقابة المالية وهيئة التأمين.
بما أن علاواتنا تذهب مباشرة إلى سوق الأوراق المالية ،معاش استثمار الأوراق الماليةغلة مضمونة غير متوفرة.يتم تحديد معدل العائد السنوي لهذا النوع من حساب الأقساط بشكل مباشر من خلال اتجاه سوق الأوراق المالية الأساسي والعائد السنوي الفعلي.
عادة ما يشتري هذا النوع من حساب الأقساط صناديق الاستثمار المشترك ، وهذا هو السبب في أن المعاشات السنوية للاستثمار في الأوراق المالية تسمى أيضًا "تأمين الصندوق" و "الأقساط السنوية للصندوق"..يرتفع دخل الحساب وينخفض مع تقلبات السوق الحالية ، ويرتبط معدل العائد الفعلي في الحساب كل عام ارتباطًا مباشرًا بكائن الاستثمار الذي نختاره في حساب الأقساط السنوية.
بسبب هذه الميزة ، عندما نتلقى نسخةمعاش استثمار الأوراق الماليةفي عرض أسعار فتح الحساب والاقتراح ، ستقوم القيمة الواردة في المستند بمراجعة الدخل "السنوي" الماضي ، وبناءً على أداء السوق التاريخي ، توقع العائد المحتمل لمرجع حامل الوثيقة.
(>>> القراءة الموصى بها:مقارنة نوع منتج تأمين المعاشات التقاعدية الأمريكية ، مقارنة الأسعار والمزايا والعيوب (إصدار 2021))
4. معدل الفائدة على المعاش الفوري (الدخل السنوي)
بالنسبة لأولئك الذين يبدأون في سحب الأموال على الفورمعاش الدخل الفوري، يتم تحديد سعر الفائدة وفقًا للعمر والجنس ودورة الدفع للشخص المؤمن عليه في ذلك الوقت.على الرغم من أننا بدأنا في استلام الأموال على الفور ، إلا أننا سنحصل أيضًا على جزء من دخل الفوائد.
選擇معاش الدخل الفوريإذا لم يكن سعر الفائدة الضمني وراءه هو العامل الأساسي الذي نعتبره ،المفتاح هو معرفة مقدار الأموال التي يمكنك الحصول عليها كل عام.
من المعتقد بشكل عام أنه في بيئة معدل الفائدة المرتفع ، توفر المعاشات الفورية دخلاً أعلى.
(>>>موصى بهالأداة ｜ ما هو التأمين السنوي المحدد للدخل الثابت المناسب لي؟ما هو أحدث مؤشر لسعر الفائدة؟)
ملخص المقال
هذه الفئات الأربعمنتجات المعاش، بما يتوافق مع درجات تحمل مخاطر الاستثمار المختلفة للمؤمن عليه ، وسيناريوهات الاستخدام المختلفة ، "مخاطر عالية وعائد مرتفع متوقع"ينطبق نفس المبدأ على التأمين السنوي.
المعاشات "ذات معدل ثابت"المخاطرة هي الأدنى ، لكن معدل العائد هو الأدنى أيضًا ، ويعني معدل العائد أن الأموال التي نودعها في المعاش السنوي ستستمر في التضاعف مع "فائدة" ثابتة.لذلك غالبا ما تستخدمتحوط الأصول.
القسط السنوي "الفهرس"المخاطرة معتدلة ، ويعتبر العائد بشكل عام أعلى من العائد السنوي "بمعدل ثابت".معدل الفائدة يعني أن أموال حساباتنا ستحسب معدل الزيادة وفقًا لزيادة مؤشر السوق ، وسعر الفائدة ليس ثابتًا ، ولكن معدل العائد مضمون ليكون أكثر من 0٪.عادةمعدل العائد السنوي الفعلي يصل إلى 0% ويتم تحديد أعلى معدل على أساس وظائف المنتجات المختلفة، والدخل غير مؤكد.
معاش "استثمار الأوراق المالية"المخاطر أعلى وتعتبر عمومًا ذات أعلى عائد محتمل.ويشير معدل الفائدة الذي يحمل فائدة إلى معدل العائد عندما تدخل أموالنا مباشرة إلى صندوق الأوراق المالية المحدد وتتبع صعود وهبوط تقلبات السوق. وبالتالي، هناك احتمال لخسارة رأس المال.الفوائد غير مؤكدة.
وفقًا لعصرنا ، ومحفظة الأصول ، وتحمل المخاطر ، يمكننا تحديد ذلكأي نوع من الأقساطأكثر ملاءمة لك.تبعا،من خلال المقارنة والفهممستويات ائتمانية مختلفةشركة التأمين ، معدل الفائدة لهذا النوع من حساب الأقساط ،سيساعدنا في النهاية في العثور على منتج سنوي مناسب لأنفسنا وأفراد عائلتنا. (نهاية النص الكامل)
(>>> القراءة الموصى بها:العمود يجب أن تقرأ لشراء التأمين السنوي الأمريكي!8 المشاكل الشائعة وسوء الفهم التي تثير قلقك أكثر )
(>>> القراءة الموصى بها:ملصق المعرفة ｜ كيف تشتري التأمين السنوي الأمريكي؟كم يكلف الحصول على 2 في السنة؟)
(>>> القراءة الموصى بها:مقارنة ｜ مؤشر الأقساط السنوية والصندوق ، أي تأمين المعاش أفضل؟ (نسخة 2022))
* الإعلانات التسويقية هي أوصاف عامية وليست وعودًا فعلية.للحصول على نظام مكافأة الإيداع السنوي المحدد ، يرجى الرجوع إلى الأوصاف الإنجليزية المحددة لمنتجات شركة التأمين.
