تم النشر بواسطة 
يبلغ متوسط صافي ثروة الأمريكيين (55-64 عامًا) القريبين من التقاعد أقل من 17 ألف دولار.بعد التقاعد لا يوجد دخل ثابت ، ومع تقدم العمر تبدأ الوظائف الجسدية بالظهور بدرجات مختلفة.راتب تقاعدلقد أصبحت مشكلة حقيقية للغاية.كيف تفعل ذلك بشكل جيدالتخطيط للتقاعدإنه سؤال يجب أن نفكر فيه عندما لا تزال لدينا القدرة على كسب الدخل ومراكمة الثروة.أول شيء تدور حوله هذه المقالةدخل الولايات المتحدة بعد التقاعدمن عدة مصادر ثابتة.
1. الدخل الشهري من الضمان الاجتماعي (دخل الضمان الاجتماعي) الذي تقدمه الحكومة
لقد تغير سن التقاعد في الولايات المتحدة من 62 إلى التقاعد المبكر ، و 66 إلى التقاعد العادي ، و 70 للتقاعد المتأخر.إذا كان لديك سجل إقرارات ضريبية في الولايات المتحدة لمدة XNUMX سنوات (يمكن مقاطعتها) ، فستكون مؤهلاً لتلقي المنحة الحكومية بعد التقاعدصندوق الضمان الاجتماعي.يختلف مبلغ صناديق الضمان الاجتماعي من 845 دولارًا أمريكيًا إلى 2640 دولارًا أمريكيًا شهريًا بناءً على حالة الإيداع الضريبي السنوية الخاصة بك (سيزداد هذا المبلغ بنحو 3٪ سنويًا بناءً على معدل التضخم الإحصائي).في الوقت الحاضر ، كانت مزايا الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة في حالة من تغطية نفقاتها ، وقد تواجههاخطر عدم القدرة على الدفع.
سن الإجازة المبكرة من العمر 62 عامًا لبدء الاستلامراتب تقاعد، المبلغ الشهري المستلم سيكون 75٪ من التقاعد العادي.اختر سن التقاعد المتأخر 70 لبدء تلقي مدفوعات الضمان الاجتماعي ، ويمكنك الحصول على 132٪ من سن التقاعد العادي كل شهر.
2. مصدر آخر للدخل هو الشركة ، التي تنشئ حسابات معاشات الشركة لمديري الشركة والموظفين بدوام كامل (حدد خطة المساهمة مثل 401k وحدد خطة المزايا مثل التقاعد)
الفوائد الرئيسية لحساب المعاشات التقاعدية الذي أنشأته الشركة هي كما يلي:
a. 公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工年收入的3%-12%的补助。比如，员工每年收入在5万美元，公司将每年在员工的退休金账户中放入$1,500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。
ب - يمكن للموظفين أيضًا اختيار وضع جزء من دخلهم في حساب المعاش التقاعدي للشركة.لا يحتاج هذا الجزء من المال المدفوع إلى دفع ضريبة الدخل الشخصية للعام ، ولا يحتاج ربح الاستثمار إلى دفع ضريبة.يتم دفع الضرائب بمعدل ضريبة ما بعد التقاعد فقط عندما يتم تحصيلها بعد التقاعد.
ج- حتى لو أفلست الشركة أو غيرت وظيفتها ، فلن تكون هناك خسارة في المال في حساب معاشات الشركة.عندما يتطلب نزاع قانوني تعويض ، لن يتم دفع الأموال للآخرين.هذا هو السبب في أن العديد من الأطباء يختارون البدء من401kيتم تحصيل الأموال من الداخل ، لأن هناك فترة ملاحقة مدتها سنتان ، وبعد عامين ، لا يوجد خطر من استئناف المريض لسوء الممارسة الطبية قبل عامين.
3. المصدر الثالث للدخل هو حساب المعاش الشخصي (إيرا ، روث إيرا)
مقارنة بحساب المعاش الخاص بالشركة.بالإضافة إلى 3٪ -12٪ من الدعم المقدم من الشركة ، يتمتع حساب المعاش الفردي بنفس المزايا مثل ب و ج أعلاه مثل حساب المعاش التقاعدي المقدم من الشركة.
4. استخدام التأمين على الحياة "كحساب مالي" مع وظائف التقاعد
كما تعلمون جميعًا ، لا يتم فرض ضرائب على دخل التأمين على الحياة عندما يتم الحصول عليه في شكل قروض.لذلك ، فإن أولئك الذين لديهم شروط لشراء التأمين على الحياة ، وخاصة التأمين الشامل للمؤشر المضمون برأس المال ، يأخذون أيضًا بوليصة التأمين الخاصة بهم مع الحد الأقصى من حقن رأس المال كجزء مهم جدًا من تخطيطهم للتقاعد.
5. آخر مصدر للدخل بعد التقاعد هو الأقساط
دخل سنويوهو أيضًا نوع من التأمين ، وهو منتج مالي تم إنشاؤه بواسطة شركات التأمين يمكنه أن يدر دخلاً ثابتًا بعد التقاعد من أجل حماية المستثمرين لأنهم يعيشون طويلاً ومدخراتهم لا تكفي لتلبية حياتهم المستقبلية.إذا كنت ترغب في شرح الفرق بين التأمين على الحياة والمعاش السنوي في جملة واحدة ، فإن التأمين يحل مشكلة "الذهاب مبكرًا جدًا" ، بينما يحل الأقساط مشكلة "التأخير".
هناك نوعان من المعاشات:المعاش الفوري والمعاش المؤجل.
دعني أقول إن القسط السنوي الفوري يبدأ من العام الذي تضع فيه المال في حساب الأقساط السنوية لشركة التأمين وستدفع لك شركة التأمين نسبة معينة من المنفعة من المبلغ الذي تضعه كل عام حسب عمرك.على سبيل المثال ، تبلغ فائدة السداد في الستينيات حوالي 60٪ سنويًا ، والسبعينيات تبلغ حوالي 6٪ سنويًا.
طول السحب من الأقساط الحالية:
يتم دفع حالة واحدة حتى الوفاة. وهذا يعني ، إذا كانت مخصصاتك 7٪ واستمررت على قيد الحياة لمدة 10 سنوات بعد شراء هذا العقد ، فإنك تسترد 70٪ فقط من أصل المبلغ. إذا بقيت على قيد الحياة لمدة 20 عامًا ، فستحصل على استرجاع 140٪ من رأس المال ، فكلما طالت مدة حياتك ، حصلت على المزيد.
موقف آخر هو أن عقد شركة التأمين ينص بوضوح على عدد السنوات التي يمكن أن تستغرقها. إذا توفيت قبل ذلك ، فإن زوجتك أو أطفالك سيستغرقون السنوات المتبقية.على سبيل المثال: المدة المحددة في العقد 30 سنة ، ومكافأتك 6٪.في غضون 20 عامًا ، يمكنك الحصول على إجمالي 180٪ من رأس المال.إذا توفيت بعد 30 عامًا ، فسيأخذ زوجك أو أطفالك السنوات المتبقية.أكثر ملاءمة للجمع بين الأزواج القدامى والزوجات الشابات.
هناك أيضًا حالة يشتري فيها الأزواج البقاء المشترك (البقاء على قيد الحياة) حتى وفاة الزوج والزوجة.على سبيل المثال ، إذا كان الزوج والزوجة مؤمنين بشكل مشترك ، فإن الاستحقاق هو 7 ٪. إذا توفي أحد الزوجين بعد 10 سنوات ، وتوفي الآخر بعد 30 عامًا ، فيمكن للأسرة الحصول على إجمالي 30 ٪ × 7 = 30 ٪ من أصل الدين في 210 سنة.طريقة الاستخراج هذه أكثر ملاءمة للجمع بين الأزواج المسنين والزوجات الشابات.
تعد المعاشات الفورية أكثر ملاءمة لكبار السن (لأنك كلما تقدمت في العمر ، زادت الفوائد) أو مزيج من الأزواج المسنين والزوجات الشابات.
القسط السنوي المؤجل يعني أنك تعطي المال لشركة التأمين. تضمن شركة التأمين أن رأس المال الخاص بك سوف ينمو بنسبة 5٪ -7٪ كل عام. ومع ذلك ، تحدد شركة التأمين عدد السنوات التي سيستغرقها العميل للحصول على المال. من الحساب (عادة من 7 إلى 10 سنوات).قبل هذه الفترة ، يمكن اقتراح نسبة معينة (عادة 10٪) لتجنب الغرامات كل عام.
比如：10年前你放了20万在一个保险公司的年金中，每年成长5%,10年之后你可以从保单中每年提取本金+成长部分总和的5% （每年 $16000 左右）总共20年领完，20年中共领取了 $320,000.
المعاشات المؤجلة مناسبة أكثر للأشخاص الذين يتقاعدون بعد 10 سنوات (52-57 سنة).لكنها غير مناسبة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 66 عامًا.
هناك العديد من النقاط التي يجب الانتباه إليها في المعاشات الشخصية ، ومن أهم النقاط مرتبة حسب الأهمية:
a. 年金的合约长度。合约长度越长，你放进去的钱越难拿出来。举个列子：合约长度5 年 和合约长度为15年的年金比较。合约长度5年的年金，在合约签署后的5年就能从年金里面拿钱了。 15年的合约要等15年后才能从合约里拿钱，如果提早取钱会有很多罚款。所以在选择年金的时候合约长度一般选择5到10年之间的合约比较理想，10年以上的合约就需要慎重考虑了。
ب- بعد انتهاء مدة العقد ما هي النسبة المئوية القصوى التي يمكن سحبها من العقد كل سنة؟بعض العقود السنوية ستحدد 4٪ في مكان غير مزعج.إذا كانت 4٪ ، فإن الأموال في مرتبك السنوي ستستغرق 25 عامًا لتخرج.إذا كنت ترغب في تقصير وقت سحب الأموال ، فسوف تقوم بإرفاق مبلغ معين من الغرامات.
ج - النمو السنوي الثابت للمبلغ الأساسي - التكلفة السنوية للعقد = النمو الفعلي للمبلغ الرئيسي في العقد.عند اختيار شراء راتب سنوي ، يجب أن تقرأ بعناية عقد الأقساط السنوية وتفهم النقاط التي يجب الانتباه إليها في abc المذكورة أعلاه.
6. قبل سن 65 ، هناك شركة أو فرد مسؤول عن الموظف أو التأمين الطبي الخاص. بعد سن 65 ، سيتم نقل مسؤولية التأمين الطبي إلى الحكومة.بعد دفع رسوم التأمين الطبي الشهرية الصغيرة ، ستحصل على تأمين طبي من أحد أفضل أنظمة التأمين الطبي في العالم.
من الجدير بالذكر أنه يجب عليك أن تتذكر التقدم إلى الحكومة عندما يكون عمرك 65 عامًا ، وستكون هناك غرامة بعد الوقت ، وهي غرامة مدى الحياة.
نقطة أخرى هي أنه حتى مع وجود أحد أفضل أنواع التأمين الطبي في العالم ،في التأمين الطبي في الولايات المتحدة ، هناك فترة تعويض لمدة 90 يومًا فقط للرعاية طويلة الأجل ، وإذا تجاوزت 90 يومًا ، فمن الضروري دفع جميع نفقات التمريض بنفسه.
هناك العديد من شركات التأمين في السوق التي تتضمن خيار الرعاية طويلة الأجل في التأمين على الحياة ، ويمكن أن يساعد هذا الخيار في دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل التي يتعين دفعها بعد 90 يومًا.ومع ذلك ، عند شراء هذا النوع من التأمين ، عليك التأكد من أن طريقة الدفع في العقد تنتمي إلى:
1) ادفع تكلفة الرعاية طويلة الأجل بنفسك ثم أرسل الفاتورة إلى شركة التأمين ، وستقوم شركة التأمين باحتساب المصاريف التي دفعتها مقدمًا إلى حسابك المصرفي ، أو
2) تقوم شركة التأمين أولاً بإيداع نفقات الرعاية طويلة الأجل الشهرية في حسابك المصرفي.
هاتان الطريقتان.بشكل عام ، تعد الطريقة 2) أفضل ، ولا توجد إمكانية لعدم رغبة شركة التأمين في التعويض أو التعويض جزئيًا فقط.
(>>> العمود الموصى به:التاج الجديد للالتهاب الرئوي ، 401K ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، معاشات الضمان الاجتماعي ، وحلم التقاعد للشعب الأمريكي)
(التأمين على الحياة الأمريكيةدليل محرر صافي)
انقر لعرض أخرى >>>مقالات رئيسية حول كيفية التقاعد في الولايات المتحدة
