تم النشر بواسطة دليل التأمين على الحياة الأمريكيملاحظة محرر Net: بعد حريق كاليفورنيا ، اشترت شركة الطاقة PG&E تأمينًا بقيمة 14 مليار دولار ، ولكن بعد التقدير ، قد لا تزال غير قادرة على سداد المطالبات والغرامات المختلفة التالية ، لذلك تقدمت مؤخرًا بطلب إفلاس في المحكمة.المعلم Zhang Yicheng ، أحد كبار المحترفين من شيكاغو ، منصناعة التأمين على الحياةشارك بأفكاره وآرائه حول "California Wildfires and Insurance" من وجهة نظر المؤلف. وفيما يلي محتوى المساهمة:
في الآونة الأخيرة ، كان هناك العديد من حرائق الغابات الشديدة في ولاية كاليفورنيا ، ودمر أكثر من ألف منزل ، ومات العشرات ، وما زال أكثر من ألف شخص في عداد المفقودين.أحد المديرين ، لأنه لم يثق في البنك ، وضع الكثير من النقود في الخزنة في المنزل ، ونتيجة لذلك ، احترق القصر الذي كان يعيش فيه وأصبح المال في الخزنة رمادًا.
وفقًا لتقرير نُشر في صحيفة وول ستريت جورنال في 11 نوفمبر ، تواجه إحدى شركات الطاقة في كاليفورنيا أزمة كبيرة ، لأن شبكة الكهرباء الخاصة بالشركة قد تتسبب في بعض حرائق الغابات وتتحمل مسؤوليات كبيرة.اشترت الشركة 15 مليار دولار من التأمين ضد المسؤولية ، وهو ما قد لا يكون كافياً للتعامل معه ، ونتيجة لذلك ، انخفض سهم الشركة بنسبة 14٪ وتراجعت سنداتها بنسبة 22٪.يُذكر أنه على الرغم من أن الطقس الجاف عرضة لحرائق الغابات ، فإن المشاكل في تشغيل وإدارة شركات الطاقة قد تسبب أيضًا العديد من الكوارث.ستسبب حالة الشركة ضائقة كبيرة لملايين مستخدميها.
عند رؤية هذه الأخبار ، فكرت على الفور في بعض الأسئلة.
الأول هو أن التأمين غير الكافي لشركة الكهرباء هو تحذير للجميع.في ظل الظروف العادية والعادية ، يكون التأمين الذي تشتريه كافيًا ، ولكن في ظروف مفاجئة أو استثنائية ، قد يكون بعيدًا عن أن يكون كافياً لتلبية الاحتياجات.على الرغم من أنه مفاجئ ، فهو في الواقع مخفي بالضرورة ؛ يقال إنه شديد ، لكنه جزء طبيعي.يشتري معظم الناس منازل وسيارات وشركات وما إلى ذلك. تغطية تأمين المسؤولية ليست عالية جدًا ، وفي حالة وقوع حادث مسؤولية كبير ، فقد يقعون في مشكلة شديدة أو حتى يفلسوا.
وبالمثل ، فإن معظم الناس يشترونتغطية التأمين على الحياةإنه منخفض للغاية ؛ بعض الناس لا يشترون حتى التأمين على الحياة ، وهو أسوأ.في الواقع ، يعد التأمين على الحياة نوعًا من تأمين المسؤولية.تأمين المسؤولية عن المنازل والسيارات والشركات لأنهم يخافون من الحوادث ، فسيتم مقاضاتهم ، ومحاسبتهم ، والمطالبة بمبالغ كبيرة من التعويض ، لذلك ستذهب شركة التأمين إلى المحكمة وتدفع تعويضات.ولكن إذا مات شخص ما المسؤولية التي يتحملها؟ !إلى جانب ذلك ، لم يعد الشخص موجودًا ، فهل يجب أن تقاضي الموتى؟
نعم ، لا ينبغي أن تؤدي وفاة شخص إلى أي مسؤولية قانونية ، بل من الممكن أن يكون الشخص نفسه أيضًا ضحية لبعض الحوادث ولا يجب أن يتحمل أي مسؤولية.ومع ذلك ، فإن المسؤولية التي أتحدث عنها ليست مسؤولية قانونية ، ولكنها مسؤولية اجتماعية وشخصية وعاطفية وأخلاقية. إنها المسؤولية التي يشعر بها المتوفى ويشعر أنه بحاجة إلى تحملها من أجل أسرته أو أحبائه. مسؤولية.تسمى المسؤولية الخاضعة للمساءلة المذكورة سابقًا المسؤولية باللغة الإنجليزية.إذا كان المتوفى شخصًا غير مسؤول قبل وفاته ، فلم يشعر بأي مسئولية. وبعد وفاته ترك ضائقة مالية وضغطًا اقتصاديًا على عائلته ، ولكن سيتم إدانته سرًا لكونه غير مسؤول ، وسيحكم عليه أخلاقياً. المسؤولية بعد وفاته.هز الجيران والأقارب والأصدقاء رؤوسهم بسبب مشاكل عائلته ، وكانت هذه أكبر جلدة ضده بعد وفاته.
إذا لم يكن لدى الإنسان ما يدعو للقلق ، في هذا العالم ، ليس لديه أي حب لأحد ، ولا مسؤوليات مالية وتربية ورعاية. موته لم يسبب حزنًا لأحد ، ولا أحد يدين لأحد عاطفيًا. المتعلقات تكفي للدفع للجنازة ، فلا يهم إذا لم يكن لديه تأمين على الحياة.
ومع ذلك ، إذا كان شخص آخر يعتمد على وجوده ، مثل الدعم المالي ، أو الحياة والرعاية البدنية ، فعندئذ يكون مستعدًا أو غير راغب في تحمل مسؤولية أخرى غير ملموسة.على سبيل المثال ، يحتاج هو أو هي إلى إعالة الأسرة ، وتوفير الطعام والملبس والمأوى والزيت والملح والحطب والأرز للأسرة ، بالإضافة إلى تعليم الأطفال ، فضلاً عن الحياة اليومية للمسنين ورفاههم البدني. أو تدرك أن هذه هي المسئولية التي تتحملها العلاقات الاجتماعية والواقع الاجتماعي والأخلاق الاجتماعية ، فربما تشتري تأمينًا على الحياة.على سبيل المثال ، فإن الشخص الذي لم يتزوج أبدًا مدى الحياة ، والذي وعد مرة برعاية والديه المسنين أو أبناء أخيه الصغار ، سيشتري أيضًا تأمينًا على الحياة.
على سبيل المثال ، يكون الشخص متحمسًا جدًا للرفاهية العامة ويشعر أنه يتحمل مسؤولية دعمها. كما أنه سيشتري تأمينًا على الحياة. وبعد مغادرته ، سيحصل على تعويض التأمين على الحياة لمواصلة المساعدة في التنمية المستدامة الصالح العام.على سبيل المثال ، لا ينبغي لرجل الأعمال أن يهتم فقط بربحية عمله ، بل يجب أن يهتم أيضًا برفاهية موظفيه ، ويعتني جيدًا بموظفيه عندما يولد ، ويشعر أنه يتحمل مسؤولية ضمان ذلك يمكن أن يستمر عمله بعد مغادرته ويمكن للموظفين الاستمرار في العمل وكسب الدخل ، كما سيشترون التأمين على الحياة المتعلق بالموظفين الرئيسيين المرتبطين بالأعمال.
بطبيعة الحال ، فإن الوضع الأكثر شيوعًا لشراء التأمين على الحياة هو أن الشخص المسؤول عن إعالة الأسرة يجب أن يكمل التأمين على الحياة في أسرع وقت ممكن. في حالة مغادرته بمفرده ، لن تقع الأسرة في صعوبات اقتصادية عميقة ، وسيكون لها مكان أن تعيش ، ولا تقلق على المأكل والملبس ، ويمكن للأطفال أن يدرسوا بسهولة ، ويتم الاعتناء بكبار السن.ومع ذلك ، فإن معظم العائلاتالتأمين على الحياةإنها لا تكفي.على سبيل المثال ، هناك قرض منزل بقيمة 50 يوان فقط ، ولكن 30 يوان فقط من التأمين على الحياة ؛ أو ، هناك أربعة أطفال ما زالوا يذهبون إلى المدرسة ، كل طفل يذهب فقط إلى جامعة رخيصة ، والتكلفة السنوية للطالب هي فقط 50 يوان ، أربعة أطفال يضيفون ما يصل إلى 20 يوان ، لكن الوالدين لديهم فقط تأمين على الحياة بقيمة 20 يوان.إذا ذهب الطفل إلى جامعة مرموقة ، فلن يكون هناك أكثر من مائة وثمانين ألفًا ، ولكن أيضًا ستة وخمسون ألفًا ، ولا يكفي سوى XNUMX ألف يوان للتأمين على الحياة.
وضعت حرائق الغابات شركة الكهرباء في مأزق عميق ، والشيء الثاني الذي يذكرني هو أن شركة التأمين التي تتعهد بتأمين المسؤولية قد تتكبد ما يصل إلى 14 مليار دولار كتعويض.
如果شركة تأمينإذا كانت الموارد المالية غير كافية للدفع ، فماذا سيحدث؟هل ستقع في مأزق عميق ، أم ستفلس؟معظم هذه التأمينات ذات القيمة الكبيرة لديها إعادة تأمين أو إعادة تأمين أو إعادة تأمين (إعادة تأمين) إذا لم تكن الشركة التي تقوم بإعادة التأمين قوية من الناحية المالية ، فهل سيتم جرها إلى أسفل؟ماذا لو كانت شركة الاكتتاب التي تجدها شركة الكهرباء وشركات إعادة التأمين التالية أضعف من أن تغطي 14 مليار يوان الأساسية؟بالإضافة إلى ذلك ، فإن شركة إعادة التأمين مسؤولة فقط أمام شركة التأمين الأصلية. وعقد إعادة التأمين الخاص بها هو فقط مسألة بين شركة التأمين الأصلية وشركة إعادة التأمين. قد لا يكون للعميل (شركة الطاقة) علاقة مباشرة. العملاء ليسوا بالضرورة مسؤولين ، والعملاء المؤمن عليهم قد لا يكونون بالضرورة قادرين على المطالبة من شركة إعادة التأمين ؛ أو لبعض الأسباب الإجرائية والقانونية والقانونية والتشغيلية وما إلى ذلك ، فإن شركة إعادة التأمين ستنفي المسؤولية تمامًا؟أم أن الأمر سيستغرق سنوات عديدة للوصول إلى حل؟ ...؟
البعض لسوء الوضع الماليشركة تأمينقال سمسار التأمين الذي يبيع للعميل ، "لا تخف ، ستكون هناك شركة إعادة تأمين وراء".هذا البيان إشكالية للغاية.على سبيل المثال ، يريد شخص معين "أ" فتح متجر ويخبر شركة الديكور والمورد ، "سيدعمني ابن عمي في الخلف".في الواقع ، لا يفتقر A إلى المال فحسب ، بل يفتقر أيضًا إلى المهارات. وسرعان ما أغلق المتجر. وجدت شركة الديكور والمورد ابن عم A وجاءا لتحصيل الديون وقالا: "قال ابن عمك إنك ستدعمه. هذا ما قاله مدينون لنا. ديون ".فجأة ، قال ابن العم ببرود ، "أنا لا أعرفك ، ليس لديّ علاقة بك" ، أغلق الباب.
يمكن ملاحظة أنه من غير المسؤول للغاية ونقص الاحتراف بيع التأمين فقط ، بغض النظر عما إذا كانت بوليصة التأمين وشركة التأمين موثوقة.
الشيء الثالث الذي يتبادر إلى الذهن هو أن المخرج أخفى الأموال في خزنة منخفضة التكلفة ، وتحولت الأوراق النقدية الضخمة إلى رماد.
هناك العديد من مستويات الخزائن.يستخدم المستوى الأدنى لمنع الأطفال ؛ والمستوى الأعلى ضد اللصوص الصغار ؛ يمكن للمستوى الأعلى أن يتحمل هجوم الجاذبية من اللصوص ، ولا يخاف من التدريبات والمناشير والمطارق ؛ أعلى مستوى ، حتى لا يخاف من الانفجارات ، يمكنه الصمود حرائق طويلة.وعلى نفس المنوال ، فإن القوة المالية وقدرات التعامل مع المطالبات لشركات التأمين مقسمة أيضًا إلى عدة مستويات.مستوى منخفض جداشركة تأمينإذا كان هناك اضطراب طفيف ، فقد يكون هناك دوران غير فعال أو حتى إفلاس.تخضع شركات التأمين ذات المستوى المنخفض لتأثيرات كبيرة ، مثل الأزمات الاقتصادية أو الكوارث الطبيعية والكوارث التي من صنع الإنسان ، والتي قد تسبب مشاكل.
في الأزمة المالية التي بدأت في أواخر عام 2008 ، كانت العديد من الشركات على وشك الانهيار ، وهو أمر خطير للغاية.إذا كان الاضطراب المالي الحالي أثقل قليلاً أو طال أمده ، فأنا أعتقد أن العديد من شركات التأمين قد لا تكون قادرة على النجاة من الاضطراب.في المستقبل ، إذا حدثت أزمة اقتصادية كبيرة أو كارثة طبيعية وكارثة من صنع الإنسان - الله أعلم متى ستحدث - من بين مئات شركات التأمين في الولايات المتحدة ، فقد لا يزال عدد قليل فقط من شركات التأمين قادرًا على الصمود أمامها .أصدقائي الأعزاء ، إذا اشتريت "Life Safe" ، فما هو المستوى الذي ستشتريه؟
لا أعرف ما إذا كان التأمين مزيفًا أم بريئًا. يشتري بعض الأشخاص التأمين ، بغض النظر عما إذا كانت خطة التأمين التي يشترونها موثوقة أم لا. وبغض النظر عما إذا كانت شركة التأمين موثوقة أم لا ، يقولون ، "لقد اشتريت تأمينها ، إذا يحدث شيء ما ، يجب أن أدفع ثمنه! "تمامًا مثل ذلك المدير. وبالمثل ، اعتقدت أنه يمكنني الجلوس والاسترخاء بشراء خزنة.لا يمكن لحامل الوثيقة الحكيم أن يتجاهل القوة المالية وقدرة المطالبات الخاصة بشركة التأمين ، ناهيك عن الجشع أو الغطرسة وشراء تأمين الحياة الرخيص والسحري ؛ وإلا ، فإن أقساط التأمين التي قد يتم دفعها ستكون مماثلة لتلك الخاصة بالمدير. لا يوجد فرق كبير في الخزنة غير المؤمنة.إذا اشتريت تأمينًا من شركة غير موثوقة ، فمن سيؤمن على من؟إذا ألقيت بالمال فهل ستحميك من الموت أم ستحميه من السقوط؟
لم يثق المدير بالبنك ، لذلك وضع الكثير من النقود في الخزنة ، مما ذكرني أن الكثير من الناس يضعون المال في خزنة البنك.أتذكر أنه منذ حوالي 30 عامًا ، تم تفجير خزنة عميل أحد البنوك في الحي الصيني في نيويورك من قبل لص خلال العام القمري الجديد ، مما تسبب في خسائر فادحة.استغل الجناة غطاء الألعاب النارية والصنوج والطبول للعام الصيني الجديد لإحداث فجوة والتسلل إلى الخزنة.ما زلت أتذكر أنه في عام 2004 ، تعرضت خزنة في أحد البنوك في الحي الصيني في نيويورك للنهب من قبل اللصوص.علاوة على ذلك ، عانى بنك في منطقة مأهولة بالصين في نيويورك من هذا الحظ السيئ قبل عام أو عامين.خارج الجالية الصينية ، تم أيضًا سماع عمليات السطو في خزائن عملاء البنوك من وقت لآخر.من أكثر الأشياء التي أثارت إعجابي هو أن لصًا تسلق إلى السقف في مرحاض البنك وأخفاه ، في انتظار خروج المصرفي بعد الخروج من العمل ، ولم يلمس نظام مكافحة السرقة الخاص بالبنك. الأبواب والنوافذ.
يجب أن يعلم الجميع أن البنك غير مسؤول عن التعويض عن سرقة المجوهرات والأموال الموجودة في خزنة البنك.يخفي الكثير من الناس النقود في المنزل ، ولكن قد يتم حرقها بنيران أو سرقتها أو خطفها من قبل اللصوص.أحد الأسباب التي دفعتني إلى الحصول على عملاء يطلبون مني شراء تأمين هو أنني عندما أعود إلى المنزل ، سأقوم بزي اللصوص في المرآب وأجمعهم في حزم. يتم تفتيش جميع الأشياء الثمينة في المنزل وعشرات الآلاف من اليوانات نقدًا.قالوا ، من الأفضل وضع المال في التأمين على الحياة ، وليس فقط الحصول عليهالتأمين على الحياة، المكاسب طويلة الأجل جيدة أيضًا ، ولا يلزم فرض ضرائب على الفائدة والتقدير خلال فترة التراكم.بالطبع ، هم يعرفون أن الوضع المالي وقدرة تسوية المطالبات لشركة التأمين التي أوصي بها هي أعلى مستوى من "مقاومة الانفجار والحريق".
(بيان المؤلف: إن محتوى هذه المقالة ووجهات نظرها تمثل فقط آراء المؤلف ، ولا علاقة لها بأي شركة تأمين أو صحيفة أو وسيلة إعلامية. المؤلف هو المسؤول الوحيد عن المقال.)
