ما مقدار التغطية التي أحتاجها؟كيف تحسب المبلغ المضمون؟

 عند شراء التأمين على الحياة ، يجب أن تضع في اعتبارك النفقات المتوقعة مثل عمر زوجتك أو أطفالك ، والدخل اللازم للحفاظ على الحياة ، والقروض ، والرسوم الدراسية.ستساعدك هذه المقالة في التقييم المنهجي لمقدار التأمين على الحياة المناسب لك ، والإجابة على السؤال "ما هو المبلغ الذي يجب أن أؤمنه؟"

دليل التأمين على الحياة الأمريكي > أكاديمية التأمين على الحياة > ما هو مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟

عند التفكير في شراء تأمين على الحياة ، فإن السؤال الأول الذي نواجهه غالبًا هو: "ما المبلغ الذي يجب أن أؤمنه؟".تختلف الاحتياجات الفعلية لكل شخص.يجب أن تفكر في أشياء مثل عمر زوجتك وأطفالك ، ومقدار الدخل الذي تحتاجه للبقاء على قيد الحياة ، والنفقات الكبيرة المستقبلية مثل القروض المختلفة وتكاليف الدراسة الجامعية ، ومقدار التأمين على الحياة الذي يمكنك تحمله.

في هذا المقال من LifeInsuranceGuru ، ستتعلم:

• الالتزامات المالية للتأمين على الحياة
• تفاصيل الطلب على التأمين على الحياة
• حاسبة تغطية التأمين على الحياة
• من لا يحتاج إلى تأمين على الحياة

الالتزامات المالية للتأمين على الحياة

يوفر التأمين على الحياة الحماية لعائلتك والأشخاص الآخرين الذين يعتمدون عليك.وفقًا لشروط وثيقتك ، إذا توفيت ، سيحصل المستفيد على مخصصات الوفاة الموعودة (المبلغ المؤمن عليه).

ما لم تكن قادرًا على تحقيق الاكتفاء الذاتي تمامًا - فهذا يعني أن لديك مدخرات كافية لحماية عائلتك من أي عبء مالي ثقيل محتمل - وإلا ، فأنت بحاجة إلى فهم ،كم بوليصة التأمين على الحياة التي تحتاجها؟.تضمن بوليصة التأمين المعقولة المصالح المشتركة لك وللمستفيدين منك.يمكن أن تجعلك بوليصة التأمين المعقولة في متناولك ، ولن تواجه إنهاء التأمين بسبب عدم كفاية السداد.وفقًا للتجربة ، يمكن إجراء كيفية العثور على تغطية تأمينية معقولة من خلال "التحليل القائم على الاحتياجات" ، والذي يمكنه حساب جميع النفقات التي تحتاج إلى دفعها في البداية (أو النفقات التي يتعين عليك دفعها في المستقبل).

إذا وجدت نفسك تسأل "كم يجب أن أشتري التأمين على الحياة؟" أو "كم يجب أن أتأمين؟" وشعرت أنك غير قادر على البدء ، ثم هذه المقالة سوف تبدأ في حل هذه المشكلة من التالي.

الاعتبارات المالية

إذا توفيت بسبب عدم سداد ديونك ، فقد تتعرض أسرتك أو الأشخاص الذين يعتمدون عليك إلى مشاكل الديون.إذا قدمت ضمانًا لقرض أو وقعت عليه ، مثل الرهن العقاري ، فقد يكون زوجك / زوجتك مسؤولاً عن الديون.يجب أن ترغب في ترك أموال كافية للمستفيدين لديك لمواصلة سداد قرضك ، على سبيل المثال ، خاصةً إذا كان هذا النوع من قروض السيارات أو قروض الإسكان ، فغالبًا ما يحتاج أفراد عائلتك إلى الاستمرار في الاستخدام والعيش.

إذا كان لديك أطفال ، نوصيك بمراعاة تكلفة التعليم الجامعي في المستقبل عند التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة.يمكن أن يوفر التعليم لطفلك إمكانية الالتحاق بفصول متداخلة وأسلوب حياة مريح ، لكنه يكلف عشرات الآلاف من الدولارات كل عام ، وغالبًا ما تكون الرسوم الدراسية للطفل (بالإضافة إلى الغرفة والطعام والكتب المدرسية وجميع نفقات الكلية الأخرى) هي الأكبر. في سن الرشد تكلفة المعيشة.الهدف هو التخطيط لمقدار تكلفة الالتحاق بالجامعة من الآن فصاعدًا - سيكلف التقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة بعد أكثر من عقد أكثر مما لو تقدمت بطلب للحصول على بوليصة الآن.

إذا كان لديك أطفال أو أقارب آخرون بحاجة إلى رعايتك ، يمكنك إضافة مئات الآلاف من الدولارات في التأمين على الحياة إلى التغطية التأمينية الحالية.يمكن استخدام هذه الأموال لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل التي تقدمها لأفراد الأسرة المعالين.

فيما يتعلق بالتحوط المالي ، عند التفكير في مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاج إلى شرائه ، يرجى تقييم النفقات اليومية لعائلتك.يمكن أن يشمل ذلك استهلاك الضروريات ، مثل نفقات الطعام والطب ، أو النفقات التقديرية مثل الإجازات العائلية.لفهم كيف يعتمد من تحب عليك مالياً ، اجمع الفاتورة الشهرية والرسوم الثابتة.تحتاج إلى التأكد من أن أقساط التأمين على الحياة الخاصة بك يمكن أن تعوض هذه النفقات.

عندما تنتهي الحياة ، لا يزال هناك الكثير من النفقات.يتراوح متوسط ​​تكلفة الجنازات من 7,000 دولار أمريكي إلى 10,000 دولار أمريكي ، بما في ذلك نفقات الجنازة المنزلية ، ونفقات الجنازة ، ونفقات التابوت ، وما إلى ذلك.يقوم العديد من حاملي وثائق التأمين بحساب هذه التكاليف النهائية وإدراجها في التغطية التأمينية الخاصة بهم ، لذلك لن تضطر عائلاتهم إلى تحمل العبء المالي عندما يواجهون الألم العاطفي لفقدان أحبائهم.

صحتك وعمرك

كلما كان مقدم الطلب أكبر سنًا ، انخفض الطلب على التغطية التأمينية.هذا لأنه في ذلك الوقت ، أصبحت ديونك أقل فأقل ، وأصبح الأشخاص الذين يعتمدون عليك مستقلين ماديًا بشكل تدريجي.

لكن يرجى ملاحظة: العمر هو اعتبار مهم للغاية عند تحديد مبلغ التأمين.هذا ليس سببا لتأجيل صياغة السياسة.كلما كبرت ، زادت احتمالية موتك.كلما زاد احتمال موتك ، زادت أقساطك.بمعنى آخر ، إذا تقدمت بطلب للحصول على بوليصة تأمين عندما تكون شابًا وصحيًا ، يمكنك الحصول على أسعار تأمين ميسورة التكلفة.

لذلك ، بمجرد تحديد الحاجة إلى التأمين ، فمن الأفضل تأمين القسط على الفور.

كم يمكنك التأمين على الحياة؟

إذا كنت لا تستطيع تحمل القسط ، فلن يكون للتأمين على الحياة أي معنى بالنسبة لك.هذا هو السبب في أنه من المهم التفكير في المبلغ الذي يمكنك دفعه كل شهر.المبلغ الأعلى المضمون يعني أقساط أكثر تكلفة.

يتعين على معظم المتقدمين أن يقرروا ما إذا كانوا يريدون شراء تأمين مدى الحياة أو تأمين كامل على الحياة.يمكن أن يستمر التأمين على الحياة لفترة محددة لعدد معين من السنوات ، ثم تنتهي صلاحيته ؛ طالما أنك تستمر في دفع قسط التأمين ، سيستمر التأمين على الحياة بالكامل.تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على الحياة بالكامل حوالي أربعة أضعاف تكلفة بوليصة التأمين على الحياة ، لذلك يجب على معظم المتقدمين - خاصة أولئك الذين يعتمدون على الميزانية - اختيار التأمين على الحياة.

تعرف على المزيد حول الفرق بين التأمين لأجل والتأمين على الحياة بالكامل.

والخبر السار هو أن مدة التأمين على الحياة أرخص مما يعتقد الكثير من الناس.على الرغم من أن السعر الدقيق يعتمد على العديد من العوامل الفردية ، فإن متوسط ​​التكلفة يتراوح بين 3 دولارات و 400 دولار في السنة.

ما هي بوليصة التأمين على الحياة التي يجب أن أشتريها؟

定期人寿保险的保额在20,000美元至1,000万美元之间。根据匿名的数据，30多岁和40多岁的人最常购买的25万美元到100万美元保额的保单。请记住，这个统计数据裡的保额是人们自己决定的 – 它们并不一定反映出理想的情况。

بالنسبة للشباب ، صيغة الحساب التجريبية هي:مبلغ التأمين = الدخل السنوي × 10 مرات

ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في الحصول على تقدير أكثر دقة ، فأنت بحاجة إلى إجراء بعض الحسابات الرياضية.

دعونا نأخذ عائلة أمريكية نموذجية كمثال.أنت والد عائلة مكونة من أربعة أفراد. يشمل أفراد الأسرة زوجتك وطفلين.لنفترض أنك تربح 50,000 دولار سنويًا ولديك أصول إضافية قدرها 20,000 دولار.أنت تأمل أيضًا في سداد قروض بقيمة 20 دولار تقريبًا في غضون 500,000 عامًا.

بعد حساب تكلفة تربية الأطفال ونفقات الكلية المستقبلية ، لديك توقع مالي يقارب 190 مليون دولار ، مما يعني أن قسطك المثالي يجب أن يكون هذا المبلغ مطروحًا منه مبلغ الأصول - أي ما يقرب من 180 مليون دولار في التأمين.

مصدر الدخل
الدخل بعد الضريبة	$32,500
الأصول	$20,000
-	-
المصروفات
تبلغ الرسوم الدراسية الجامعية ونفقات المعيشة لمدة خمس سنوات حوالي 32,500،XNUMX دولارًا في السنة	$162,500
تكلفة تربية طفلين * 3 سنوات / 5 سنوات	$1,176,147
نفقات الجنازة بعد الوفاة	$10,000
إجمالي المصروفات	$1,348,647
-	-
دين
بطاقة ائتمان	$5,000
قرض السيارة	$3,000
قروض الإسكان	$500,000
الدين الكلي	$518,000
-	-
إجمالي الهدف المالي (الإنفاق + الديون)	$1,856,647
إجمالي الأصول المالية الأهداف	$1,836,647
-	-
قسط التأمين الموصى به	$1,840,000

* بافتراض أن كل طفل يذهب إلى جامعة خاصة مدتها أربع سنوات في غير الدولة ، بالإضافة إلى المصاريف خلال فترة النمو

حاسبة تغطية التأمين على الحياة

من الأفضل أن تعرف مسبقًا تفاصيل التكلفة التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار لفهم احتياجات التأمين الخاصة بك.قام موقع American Life Insurance Guide بتصميم وإنتاج آلة حاسبة لتغطية التأمين على الحياة عبر الإنترنت. باستخدام هذه الآلة الحاسبة للتأمين على الحياة ، يمكنك بسهولة تحديد مقدار الأموال التي تحتاج إلى دفعها مقابل بياناتك المالية.ستقوم تلقائيًا بتجميع ديونك ونفقاتك ، وحساب أصولك ومدة ومقدار الحماية التي تريد توفيرها للمستفيدين.من خلال الحساب ، سيتيح لك ذلك معرفة المبلغ الذي يجب أن يكون عليه مبلغ مخصص الوفاة ، أي مبلغ التأمين.

انقر لحساب تغطية التأمين على الحياة

من الذي لا يحتاج إلى تأمين على الحياة؟

باختصار ، القاضي أولاً - هل يمكنك استخدام دخلك لدفع أقساط التأمين.إذا لم تتمكن من دفع الأقساط ، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة في الوقت الحالي.

إذا كنت ترغب فقط في طلب التأمين على الحياة لمطالبات الوفاة ، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة إذا استوفيت الشروط التالية.

أنت تنتمي إلى فئة الدخل المنخفض

قد يجد الأشخاص ذوو الدخل المنخفض صعوبة في إفساح المجال للتأمين على الحياة في ميزانيتهم ​​اليومية.ولكن يجدر التذكير بأن التأمين على الحياة أرخص بكثير مما يعتقده الناس: فالشخص الذي يبلغ من العمر 30 عامًا بصحة جيدة يدفع فقط 20 دولارًا في المتوسط ​​شهريًا في بوليصة تأمين مدتها 21 عامًا.بالنسبة لأولئك الذين لا يستطيعون تحمل وضعهم المالي ، يمكنهم التركيز على الادخار لتلبية احتياجات الإنفاق الخاصة بهم في أي وقت.

أنت شاب وعزب

إذا كنت أعزب وليس لديك أطفال ، فقد لا تحتاج إلى الكثير من التأمين على الحياة.ومع ذلك ، إذا تغير هذا الموقف ، فقد تحتاج إلى الاستعداد ، لأنه عندما تكون شابًا وصحيًا ، سيكون سعر الشراء أقل.بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت لديك فكرة رد الجميل إلى المجتمع ، فيمكنك تعيين تأمين على حياتك للدفع للمؤسسة الخيرية التي تختارها.

زوجتك لديها تأمين على الحياة

إذا كان لديك أنت وزوجك أطفال ، فمن المنطقي أن يكون لدى أي من الطرفين تأمين على الحياة.إذا قطعت الأسرة أي مصدر للدخل ، مهما كان الدخل كبيرًا أو صغيرًا ، فقد يعني ذلك صعوبات مالية للعائلة.

ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك أنت وزوجك أطفال ، فإن حجم البوليصة التي تتقدم بطلب للحصول عليها يعتمد على مدخراتك.يمكن أن يساعد تعويض الوفاة في الحفاظ على مستوى معيّن من المعيشة ، ولكن إذا كان للطرف الآخر مصدر دخل خاص به ، فلن يكون يعاني ماليًا من أجل النفقات الضرورية.

لديك تأمين مقدم من الشركة

مر كثير من الناسصاحب العمل يحصل على تأمين.ومع ذلك ، قد لا يكون التأمين على الحياة الذي يقدمه صاحب العمل كافيًا لك.بالإضافة إلى ذلك ، ترتبط ارتباطًا وثيقًا بوضع عملك ، فإذا قمت بتغيير وظيفتك ، غالبًا ما يتم إلغاء بوليصة التأمين.يرجى استشارة الموارد البشرية في الشركة لفهم التغطية التأمينية الخاصة بك.إذا كان لا يفي باحتياجاتك أنت وعائلتك ، فيرجى التفكير في التقدم للحصول على تأمين إضافي لتكملة خطة صاحب العمل.

أنت مكتفٍ ذاتيًا تمامًا

إذا كنت بالفعل ثريًا جدًا ولديك أموال كافية للتعامل مع أي وضع مالي لعائلتك ، فأنت مكتفي ذاتيًا بشكل أساسي.قد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة بالمعنى التقليدي.

استثناء

في الحالات الأربع الأخيرة أعلاه: شاب وعازب ؛ الزوج لديه تأمين على الحياة ؛توفر الشركة تأمينات جماعية على الحياة؛ التمويل يمكن أن يكون مكتفيا ذاتيا ؛ نحن نعتبر استخدام حساب التأمين على الحياة من نوع القيمة النقدية مقدمًا لتنفيذهاتخطيط دخل التقاعد التكميلي، أو ضع في اعتبارك استخدام حساب تأمين على الحياة بقيمة نقدية لميراث الثروة أو التخطيط العقاري عندما تكون الموارد المالية مكتفية ذاتيًا ، فإن التأمين على الحياة هو قناة جيدة.

دليل التأمين على الحياة الأمريكي > أكاديمية التأمين على الحياة > ما هو مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟