تم النشر بواسطة دليل التأمين على الحياة الأمريكيملاحظة محرر Net: بعد حريق كاليفورنيا ، على الرغم من أن شركة الطاقة الكهربائية PG&E اشترت تأمينًا بقيمة 14 مليار دولار ، إلا أنها قد لا تزال غير قادرة على سداد المطالبات والغرامات المختلفة التي تتبع بعد التقدير ، لذلك تقدمت مؤخرًا بطلب إفلاس في المحكمة.المعلم Zhang Yicheng ، أحد كبار المحترفين من شيكاغو ، منصناعة التأمين على الحياةشارك بأفكاره وآرائه حول "California Wildfires and Insurance" من وجهة نظر المؤلف. وفيما يلي محتوى المساهمة:
في الآونة الأخيرة ، كان هناك العديد من حرائق الغابات الشديدة في ولاية كاليفورنيا ، ودمر أكثر من ألف منزل ، ومات العشرات ، وما زال أكثر من ألف شخص في عداد المفقودين.أحد المديرين ، لأنه لم يثق في البنك ، وضع الكثير من النقود في الخزنة في المنزل ، ونتيجة لذلك ، احترق القصر الذي كان يعيش فيه ، وتحولت الأموال النقدية الموجودة في الخزنة إلى رماد.
وفقًا لتقرير نُشر في صحيفة وول ستريت جورنال في 11 نوفمبر ، تواجه إحدى شركات الطاقة في كاليفورنيا أزمة كبيرة ، لأن شبكة الكهرباء الخاصة بالشركة قد تتسبب في بعض حرائق الغابات وتتحمل مسؤوليات كبيرة.اشترت الشركة 15 مليار دولار من تأمين المسؤولية ، وهو ما قد لا يكون كافياً للتعامل معه ، ونتيجة لذلك ، انخفض سهم الشركة بنسبة 14٪ وتراجعت سنداتها بنسبة 22٪.يُذكر أنه على الرغم من أن الطقس الجاف عرضة لحرائق الغابات ، إلا أن المشاكل في تشغيل وإدارة شركات الطاقة قد تسبب أيضًا العديد من الكوارث.ستسبب حالة الشركة ضائقة كبيرة لملايين مستخدميها.
عند رؤية هذه الأخبار ، فكرت على الفور في بعض الأسئلة.
الأول هو أن التأمين غير الكافي لشركة الكهرباء هو تحذير للجميع.في ظل الظروف العادية والعادية ، يكون التأمين الذي تشتريه كافيًا ، ولكن في ظروف مفاجئة أو استثنائية ، قد يكون بعيدًا عن أن يكون كافياً لتلبية الاحتياجات.على الرغم من أنه مفاجئ ، إلا أنه في الواقع مخفي بالضرورة ؛ يقال إنه شديد ، لكنه جزء طبيعي.يشتري معظم الناس منازل وسيارات وشركات وما إلى ذلك. تغطية تأمين المسؤولية ليست عالية جدًا ، ففي حالة وقوع حادث مسؤولية كبير ، فقد يقعون في مشكلة شديدة أو حتى يفلسوا.
وبالمثل ، فإن معظم الناس يشترونتغطية التأمين على الحياةإنه منخفض للغاية ؛ بعض الناس لا يشترون حتى التأمين على الحياة ، وهو أسوأ.في الواقع ، يعد التأمين على الحياة نوعًا من تأمين المسؤولية.تأمين المسؤولية عن المنازل والسيارات والشركات لأنهم يخافون من الحوادث ، فسيتم مقاضاتهم ومحاسبتهم ويطالبون بمبالغ كبيرة من التعويض ، لذلك ستذهب شركة التأمين إلى المحكمة وتدفع تعويضات.ولكن إذا مات شخص ما المسؤولية التي يتحملها؟ !إلى جانب ذلك ، لم يعد الشخص موجودًا ، فهل يجب أن تقاضي الموتى؟
نعم ، لا ينبغي أن تؤدي وفاة شخص إلى أي مسؤولية قانونية ، بل من الممكن أن يكون الشخص نفسه أيضًا ضحية لبعض الحوادث ولا يجب أن يتحمل أي مسؤولية.ومع ذلك ، فإن المسؤولية التي أتحدث عنها ليست مسؤولية قانونية ، ولكنها مسؤولية اجتماعية وشخصية وعاطفية وأخلاقية.إنها مسؤولية يشعر بها المتوفى ويشعر بها تجاه أسرته أو أحبائه. اللغة الإنجليزية هي المسؤولية.تسمى المسؤولية الخاضعة للمساءلة المذكورة سابقًا المسؤولية باللغة الإنجليزية.إذا كان المتوفى شخصًا غير مسؤول قبل وفاته لم يشعر بأي مسئولية. وبعد وفاته ترك صعوبات مالية وضغطًا اقتصاديًا على أفراد عائلته ، ولكن سيتم إدانته سرًا لكونه غير مسؤول ، ويحكم عليه بالسجن المسؤولية الأخلاقية بعد وفاته.هز الجيران والأقارب والأصدقاء رؤوسهم بسبب مشاكل عائلته ، وكانت هذه أكبر جلدة ضده بعد وفاته.
إذا لم يكن لدى الشخص ما يدعو للقلق ، في هذا العالم ، ليس لديه أي حب لأي شخص ، ولا مسؤوليات مالية وتربية ورعاية ، وموته لم يسبب حزنًا لأحد ، ولا أحد يدين لأحد عاطفيًا ، تاركًا وراءه. ممتلكاته كافية لدفع ثمن الجنازة ، لذلك لا يهم إذا لم يكن لديه تأمين على الحياة.
ومع ذلك ، إذا كان شخص آخر يعتمد على وجوده ، مثل الدعم المالي ، أو الحياة والرعاية البدنية ، فعندئذ يكون مستعدًا أو غير راغب في تحمل مسؤولية أخرى غير ملموسة.على سبيل المثال ، يحتاج هو أو هي إلى إعالة الأسرة ، وتوفير طعام الأسرة وملبسها ومأوىها وزيتها وملحها وحطبها وأرزها ، فضلاً عن تعليم الأطفال ، فضلاً عن الحياة اليومية لكبار السن وصحتهم البدنية. يدرك أن هذه هي مسؤولية العلاقات الاجتماعية والواقع الاجتماعي والأخلاق الاجتماعية. قد يشتري تأمينًا على الحياة.على سبيل المثال ، فإن الشخص الذي لم يتزوج أبدًا مدى الحياة ، والذي وعد مرة برعاية والديه المسنين أو أبناء أخيه الصغار ، سيشتري أيضًا تأمينًا على الحياة.
كمثال آخر ، يكون الشخص متحمسًا جدًا للرفاهية العامة ويشعر أنه يتحمل مسؤولية دعمها. كما أنه سيشتري تأمينًا على الحياة. بعد مغادرته ، سيحصل على تعويض التأمين على الحياة لمواصلة المساعدة في التنمية المستدامة الصالح العام.على سبيل المثال ، لا ينبغي لرجل الأعمال أن يهتم فقط بما إذا كان عمله مربحًا ، ولكن أيضًا برفاهية موظفيه ، ويعتني جيدًا بموظفيه عند ولادته ، ويشعر أنه يتحمل مسؤولية ضمان أن أعماله يمكن أن يستمر بعد مغادرته وأنه يمكن للموظفين الاستمرار في العمل وكسب الدخل ، كما سيشترون التأمين على الحياة المتعلق بالموظفين الرئيسيين المرتبطين بالأعمال.
بطبيعة الحال ، فإن الوضع الأكثر شيوعًا لشراء التأمين على الحياة هو أن الشخص المسؤول عن إعالة الأسرة يجب أن يكمل التأمين على الحياة في أسرع وقت ممكن. في حالة مغادرته بمفرده ، لن تقع الأسرة في صعوبات اقتصادية عميقة ، وسيكون لها مكان أن تعيش ، ولا تقلق على المأكل والملبس ، ويمكن للأطفال أن يدرسوا بسهولة ، ويتم الاعتناء بكبار السن.ومع ذلك ، فإن معظم العائلاتالتأمين على الحياةليس كافي.على سبيل المثال ، هناك 50 يوان فقط للقروض السكنية ، ولكن 30 يوان فقط للتأمين على الحياة ؛ أو ، إذا كان هناك أربعة أطفال لا يزالون في المدرسة ، يذهب كل طفل فقط إلى جامعة رخيصة ، وتبلغ التكلفة السنوية للطالب 50 فقط يوان ، أربعة أطفال يضيفون ما يصل إلى 20 يوان ، لكن الوالدين لديهم فقط تأمين على الحياة بقيمة 20 يوان.إذا ذهب الطفل إلى جامعة مرموقة ، فلن يكون هناك أكثر من مائة وثمانين ألفًا وستة وخمسين ألف يوان سنويًا ، والتأمين على الحياة البالغ XNUMX يوان فقط بعيد عن أن يكون كافياً.
وضعت حرائق الغابات شركة الكهرباء في مأزق عميق ، والشيء الثاني الذي يذكرني هو أن شركة التأمين التي تتعهد بتأمين المسؤولية قد تتكبد ما يصل إلى 14 مليار دولار كتعويض.
如果شركة تأمينإذا كانت الموارد المالية غير كافية للدفع ، فماذا سيحدث؟هل ستقع في مأزق عميق ، أم ستفلس؟معظم هذه التأمينات ذات القيمة الكبيرة لديها إعادة تأمين أو إعادة تأمين أو إعادة تأمين (إعادة تأمين) إذا لم تكن الشركة التي تقوم بإعادة التأمين قوية من الناحية المالية ، فهل سيتم جرها إلى أسفل؟ماذا لو كانت شركة الاكتتاب التي تجدها شركة الكهرباء وشركات إعادة التأمين التالية أضعف من أن تغطي 14 مليار يوان الأساسية؟بالإضافة إلى ذلك ، فإن شركة إعادة التأمين مسؤولة فقط أمام شركة التأمين الأصلية. وعقد إعادة التأمين الخاص بها هو فقط مسألة بين شركة التأمين الأصلية وشركة إعادة التأمين. قد لا يكون للعميل (شركة الطاقة) علاقة مباشرة. وقد لا يكون العملاء بالضرورة كذلك قد لا يتمكن العملاء المسؤولون والمؤمن عليهم بالضرورة من المطالبة من شركة إعادة التأمين ؛ أو هل ستلغي شركة إعادة التأمين المسؤولية بسبب بعض الإجراءات والقوانين واللوائح والعمليات وما إلى ذلك؟أم أن الأمر سيستغرق سنوات عديدة للوصول إلى حل؟ ...؟
يعاني البعض من ضعف الوضع الماليشركة تأمينوسيط التأمين الذي يبيعه يقول للعميل ، "لا تخف ، هناك شركة إعادة تأمين وراء ذلك."هذا البيان إشكالية للغاية.على سبيل المثال ، يريد شخص معين "أ" فتح متجر ويخبر شركة الديكور والمورد ، "سيدعمني ابن عمي في الخلف".في الواقع ، لا ينقص "أ" المال فحسب ، بل يفتقر أيضًا إلى المهارات. وسرعان ما أُغلق المحل. وجدت شركة الديكور والمورد ابن عم أ وأتوا لتحصيل الديون وقالوا: "قال ابن عمك إنك ستدعمه. هذا ما هو مدين لنا. الديون ".فجأة ، قال ابن العم ببرود ، "أنا لا أعرفك ، لا علاقة لي بك" ، أغلق الباب.
يمكن ملاحظة أنه من غير المسؤول للغاية ونقص الاحتراف بيع التأمين فقط ، بغض النظر عما إذا كانت بوليصة التأمين وشركة التأمين موثوقة.
الشيء الثالث الذي يتبادر إلى الذهن هو أن المخرج أخفى الأموال في خزنة منخفضة التكلفة ، وتحولت الأوراق النقدية الضخمة إلى رماد.
هناك العديد من مستويات الخزائن.يستخدم المستوى الأدنى لمنع الأطفال ؛ المستوى الأعلى ضد اللصوص الصغار ؛ المستوى الأعلى يمكن أن يتحمل هجوم الجاذبية من اللصوص ، لا يخاف من التدريبات والمناشير والمطارق ؛ أعلى مستوى ، حتى لا يخاف من الانفجارات ، يمكنه أيضًا تحمل الحرائق الكبيرة المحترقة.وعلى نفس المنوال ، فإن القوة المالية وقدرات التعامل مع المطالبات لشركات التأمين مقسمة أيضًا إلى عدة مستويات.مستوى منخفض جداشركة تأمينإذا كان هناك اضطراب طفيف ، فقد يكون هناك دوران غير فعال أو حتى إفلاس.تخضع شركات التأمين ذات المستوى المنخفض لتأثيرات كبيرة ، مثل الأزمات الاقتصادية أو الكوارث الطبيعية والكوارث التي من صنع الإنسان ، والتي قد تسبب مشاكل.
في الأزمة المالية التي بدأت في أواخر عام 2008 ، كانت العديد من الشركات على وشك الانهيار ، وهو أمر خطير للغاية.إذا كان الاضطراب المالي الحالي أثقل قليلاً أو طال أمده ، فأنا أعتقد أن العديد من شركات التأمين قد لا تكون قادرة على النجاة من الاضطراب.في المستقبل ، إذا حدثت أزمة اقتصادية كبيرة أو كارثة طبيعية وكارثة من صنع الإنسان - والله أعلم متى ستحدث - من بين مئات شركات التأمين في الولايات المتحدة ، فقد لا يزال عدد قليل فقط من شركات التأمين قادرًا على الصمود أمامها .أصدقائي الأعزاء ، إذا اشتريت "صندوق ودائع آمن مدى الحياة" ، فما هو المستوى الذي ستشتريه؟
لا أعرف ما إذا كان التأمين بريئًا أم مزيفًا. يشتري بعض الأشخاص التأمين ، بغض النظر عما إذا كانت خطة التأمين التي يشترونها موثوقة أم لا. وبغض النظر عما إذا كانت شركة التأمين موثوقة أم لا ، فهم يقولون "لقد اشتريت تأمينها. وبالمثل ، اعتقدت أنه يمكنني الجلوس والاسترخاء بشراء خزنة.لا يمكن لحامل الوثيقة الحكيم أن يتجاهل القوة المالية وقدرة المطالبات الخاصة بشركة التأمين ، ناهيك عن الجشع أو الغادر ، وشراء تأمين الحياة الرخيص والسحري ؛ وإلا ، فإن أقساط التأمين التي يمكن دفعها ستكون مماثلة لتلك الخاصة بالمدير لا يوجد فرق كبير في الخزنة غير المؤمن عليها.إذا اشتريت تأمينًا من شركة غير موثوقة ، فمن سيؤمن على من؟إذا ألقيت بالمال فهل ستحميك من الموت أم ستحميه من السقوط؟
لم يثق المدير بالبنك ، لذلك وضع الكثير من النقود في الخزنة ، وذكرني أن الكثير من الناس يضعون المال في خزنة البنك.أتذكر أنه منذ حوالي 30 عامًا ، تم تفجير خزنة عميل أحد البنوك في الحي الصيني في نيويورك من قبل لص خلال العام القمري الجديد ، مما تسبب في خسائر فادحة.استغل الجناة غطاء الألعاب النارية والصنوج والطبول للعام الصيني الجديد لإحداث فجوة والتسلل إلى الخزنة.ما زلت أتذكر أنه في عام 2004 تعرضت خزنة في أحد البنوك في الحي الصيني في نيويورك للنهب من قبل اللصوص.علاوة على ذلك ، عانى بنك في منطقة يسكنها الصينيون في نيويورك من هذه المحنة منذ عام أو عامين.خارج الجالية الصينية ، تم أيضًا سماع عمليات السطو في خزائن عملاء البنوك من وقت لآخر.من أكثر الأشياء التي أثارت إعجابي هو أن لصًا تسلق إلى السقف في مرحاض البنك وأخفاه ، في انتظار خروج المصرفي بعد الخروج من العمل ، ولم يلمس نظام مكافحة السرقة الخاص بالبنك. الأبواب والنوافذ.
يجب أن يعلم الجميع أن البنك غير مسؤول عن التعويض عن سرقة المجوهرات والأموال الموجودة في خزنة البنك.يخفي الكثير من الناس النقود في المنزل ، ولكن قد يتم حرقها بنيران أو سرقتها أو خطفها من قبل اللصوص.أحد الأسباب التي تجعلني لدي عملاء يطلبون مني شراء تأمين هو أنني عندما أعود إلى المنزل ، سأقوم بزي اللصوص في المرآب وأجمعهم في حزم ، وسيتم تفتيش جميع الأشياء الثمينة وعشرات الآلاف من الدولارات نقدًا في المنزل خارج.قالوا إنه من الأفضل وضع المال في التأمين على الحياة ، وليس الحصول عليه فقطالتأمين على الحياة، المكاسب طويلة الأجل جيدة أيضًا ، ولا يلزم فرض ضرائب على الفائدة والتقدير خلال فترة التراكم.بالطبع ، هم يعرفون أن الوضع المالي وقدرات معالجة المطالبات لشركة التأمين التي أوصي بها هي أعلى مستوى من "مقاومة الانفجار والحريق".
(بيان المؤلف: إن محتوى هذه المقالة ووجهات نظرها تمثل فقط آراء المؤلف ، ولا علاقة لها بأي شركة تأمين أو صحيفة أو وسيلة إعلامية. المؤلف هو المسؤول الوحيد عن المقال.)
