تم النشر بواسطة هناك العديد من المفاهيم الخاطئة المحيطة بالمعاشات التقاعدية.
إن وجود فئات أكثر مما ينبغي من المنتجات، والاختلافات بين المعاشات التقاعدية "التقليدية" و"الحديثة"، وتأخر التعليم في السوق، هي العوامل الثلاثة الرئيسية التي تولد سوء الفهم هذا.
الأسطورة 1. "جميع المعاشات التقاعدية هي نفسها"
تشترك المعاشات السنوية في العديد من الميزات المشتركة، ولكن كل نوع من المعاشات السنوية له قواعده الخاصة التي تنطبق.
القسط الأولي هو دفعة أو قسط لمرة واحدة لشركة التأمين، وفي المقابل تتعهد شركة التأمين بتزويد حامل البوليصة بدخل شهري أو سنوي بشكل منتظم في المستقبل، مع التركيز على "الدخل".
لا ترث المعاشات السنوية الحديثة هذه الوظائف الأساسية فحسب، بل تعمل أيضًا على تطوير وظيفة "تراكم القيمة النقدية والنمو" بشكل مستقل وتؤكد على "الإدارة المالية".
لذلك، بالنسبة للمستثمرين، توفر جميع المعاشات التقاعدية في السوق وظيفتين رئيسيتين: إحداهما هي وظيفة "الإدارة المالية" لزيادة إمكانات النمو، والوظيفة الأخرى هي توفير دخل التدفق النقدي للتقاعد مدى الحياة.
نحن بحاجة إلى تحديد نوع منتج التأمين السنوي الذي يجب اختياره بناءً على العمر والأهداف المالية.
(>>> القراءة الموصى بها:مقارنة بين أنواع التأمين على المعاش الأمريكي والأسعار والمزايا والعيوب )
الخرافة الثانية: "يجب أن أنتظر حتى أبلغ الستين من عمري قبل أن أتمكن من الحصول على المال".
تسمح معظم حسابات التأمين السنوي الحديثة لحاملي وثائق التأمين بسحب الأموال من الحساب مجانًا، ولا توجد رسوم مثل غرامات الاستسلام.2 .
تعتبر معاشات الدخل حالة خاصة ويمكن شراؤها في أي عمر. يقوم حامل البوليصة بإيداع قسط في هذا النوع من المنتجات، ثم يبدأ فورًا في تلقي الدخل مدى الحياة من شركة التأمين.
تنص بعض عقود الأقساط على فترة جزاء، وبعد فترة العقوبة يمكن سحب كامل مبلغ حساب الأقساط دون أي تكلفة.
خلال فترة العقد، قد تواجه رسومًا وعقوبات بسبب السحب المبكر لأموال الحساب، لذلك تحتاج إلى التشاور والتأكيد مع مستشار مالي للتأمين قبل السحب.
الخرافة الثالثة: "المعاشات التقاعدية لها رسوم مخفية عالية"
في الواقع، العديد من المعاشات ليس لها رسوم إدارية أو رسوم سنوية.
وهذا له إيجابيات وسلبيات. والميزة هي أن المنتج يتمتع بقدرة تنافسية قوية في السوق؛ أما "العيب" فهو أن عدداً قليلاً من المؤسسات أو شركات الوساطة المالية على استعداد لبيع هذه المعاشات التقاعدية بنشاط.
اليوم عندما كتبت المقال، اشتكى لي أحد المستخدمين من كاليفورنيا من عدم تمكنه من العثور على مكان لشراء منتج المعاش السنوي الذي يريده، وكانت المؤسسات المالية القريبة من منزله في الغالب توصيه بمنتجات مالية أخرى.
تفرض بعض منتجات الأقساط رسومًا مختلفة بناءً على المزايا الإضافية (الركاب). على سبيل المثال، قد تحتوي بعض منتجات التأمين على الأقساط المالية على بنود إضافية لسحب الدخل المضمون مدى الحياة. سيتم دفع رسوم عند تفعيل هذا الحكم في المستقبل.
سوء الفهم 4. ماذا علي أن أفعل إذا مات راتبي السنوي بشكل غير متوقع بعد أن أبدأ في تلقي الأموال؟
عند تعبئة عقد الاشتراك السنوي يمكنك تحديد المستفيد، إذا توفيت قبل البدء في استلام الأموال، ستقوم شركة التأمين بدفع المطالبة للمستفيد.
عند البدء في تلقي الأموال، يجب علينا تحديد خيار الدخل السنوي وتحديدهالمستفيد.
إذا اخترت خيار الدخل السنوي "10 سنوات" أو "15 عامًا" أو "20 عامًا" وبدأت في تلقي استحقاقات التقاعد، وإذا توفيت في منتصف الطريق، فسيستمر المستفيد في تلقي دخل القسط السنوي حتى انتهاء عقد الدخل.
إذا اخترت خيار "الدفع مدى الحياة" للدخل السنوي، فهذا رهان مع شركة التأمين. إذا مت في منتصف الطريق، ستتوقف شركة التأمين عن الدفع؛ وإذا عشنا حياة طويلة جدًا، فسوف تستمر شركة التأمين في الدفع حتى نتوفى. موت.
يعد خيار الدخل "الدفع مدى الحياة" مجرد واحد من خيارات الدخل العديدة المتاحة في عقد الأقساط السنوية، ولكنه الأكثر شيوعًا.
(>>> القراءة الموصى بها:من هم المستفيدون من التأمين؟ ما هو الإستخدام؟)
الخرافة الخامسة: "المعاشات التقاعدية مخصصة لكبار السن"
ومن المزايا الكبرى الأخرى للمعاشات التقاعدية عدم وجود ضريبة على الارتفاع السنوي، لذلك يمكن أن تكون أداة لتراكم رأس المال وتدفق الدخل الذي يزيد من مزايا الوقت.
يتمتع الشباب بميزة كبيرة من حيث الوقت والعمر، ويمكنهم استخدام حسابات الأقساط كقناة للضرائب المؤجلة للادخار للمستقبل وتحقيق أقصى استفادة من خصائص هذه القناة المالية.
يمكن للأشخاص في منتصف العمر الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و55 عامًا، على الرغم من سعر الفائدة السوقي قصير الأجل الشهر الماضي، أن يحتفظوا بحساب دخل سنوي لمدة تصل إلى 10 سنوات مع معدل عائد مضمون يبلغ 10٪ سنويًا، وهو ما يمثل مستوى مرتفعًا جديدًا في الآونة الأخيرة. أسعار الفائدة على التمويل السنوي.
(>>> القراءة ذات الصلة:كيف يمكنني نقل 401k الخاص بي إذا تركت وظيفتي وقمت بتغيير وظيفتي؟ ｜4 طرق للتعامل مع حسابات التقاعد القديمة للشركة ومقارنة مزاياها وعيوبها)
الخرافة السادسة: "الضرائب السنوية مزعجة"
تنمو الأموال الموجودة في الحساب المالي السنوي بطريقة مؤجلة من الضرائب. بكل بساطة، خلال فترة التراكم، لا يتعين علينا التعامل مع الأمور التافهة المتعلقة بالعائدات السنوية ومكاسب رأس المال.
وفي الوقت نفسه، يوفر هذا النهج إمكانات أكبر لنمو دخل التقاعد.
بمقارنة حسابات التقاعد IRA وحسابات التقاعد 401 (ك)، على الرغم من أنها تقدم أيضًا تأجيلًا ضريبيًا، إلا أنها تخضع لقيود IRS السنوية، وتحديثات القواعد المرهقة، ومبلغ الأموال التي يمكن إيداعها ليس كبيرًا.
لا تحتوي حسابات الأقساط على حدود أقساط مصلحة الضرائب الأمريكية وهي منتجات طويلة الأجل مؤجلة من الضرائب.
إذا كنت لا تقبل الخسائر، ولا ترغب في الحصول على نموذج 1099 لضريبة الاستثمار والإدارة المالية كل عام، ولا تحب المتاعب والتعقيد، فإن حساب التأمين السنوي يعد خيارًا جيدًا.
(>>> القراءة الموصى بها:العمود | كيفية استخدام IRA و 401k لشراء معاش التقاعد؟ تحليل كامل لاستراتيجيات خالية من العقوبات)
ملخص العمود
يكشف كتاب "ستة حالات سوء فهم حول المعاشات السنوية" عن سوء فهم شائع يحيط بالمعاشات التقاعدية. ويعود سوء الفهم هذا إلى الاختلافات بين المعاشات السنوية الحديثة والمعاشات التقاعدية التقليدية، فضلا عن التخلف التام عن تعليم السوق.
من مجموعة متنوعة من أنواع المعاشات التقاعدية، إلى مرونة خيارات السحب، إلى هياكل الرسوم والمزايا الضريبية، أشرح كيف يمكن للمعاشات التقاعدية أن تقدم ميزات لا توجد عادة في السبل المالية الأخرى، مثل تأجيل الضرائب، ودخل التقاعد المضمون، والحماية عند الوفاة. المطالبات.
المعاشات هي منفذ مالي قوي وأداة تخطيط التقاعد. في عام 2024، سيساعدنا توضيح ما هي الحقائق وما هي الخرافات في تحديد الأدوات المناسبة لنا والتخطيط بشكل أفضل وضمان الأمن المالي المستقبلي. (ينتهي النص الكامل)
1تخضع عمليات السحب قبل سن 59 1/2 لعقوبة مصلحة الضرائب الأمريكية.
2 سيؤدي التنازل عن البوليصة خلال فترة عقوبة الاستسلام إلى فرض عقوبة استسلام ويؤدي إلى خسارة جزء من أصل المبلغ. تختلف مبالغ غرامات الاستسلام حسب الولاية والمنتج السنوي.
3 وبموجب القانون الحالي، تتمتع المعاشات السنوية بحوافز ضريبية مؤجلة. أسعار الفائدة السنوية تتقلب مع السوق، وأسعار الفائدة المنصوص عليها في هذه المادة ليست مضمونة. ليس من الضروري أن تكون المعاشات التقاعدية ضرائب مؤجلة في حساب الخطة المؤهلة. قد تخضع المعاشات التقاعدية للضرائب خلال مراحل الدخل أو السحب. عند التقدم بطلب للحصول على حساب سنوي، يرجى المناقشة والتواصل مع المتخصصين ذوي المعرفة المهنية.
