年金是什么？美国年金是保险吗？

年金是什么，有什么用？美国年金是保险吗？哪些人都在买年金？以及，美国年金保险到底如何工作的？

在insurGuru™️保险学院的“年金专区”里，我们将用最通俗易懂的语言，帮助消费者理解下面几个关于美国年金的入门问题。

本期话题：美国年金介绍，美国年金制度，美国年金是怎么回事？

• 年金是保险吗？
• 年金到底是什么？
• 哪些人都在买年金？
• 美国年金险如何工作？

年金是保险吗？

年金，英文名为 Annuity，它是人寿保险的一个种类，我们常常把它称为“年金险”，“年金保险”。

既然属于保险，那么年金险也有“持有人”和“被保险人”的概念。“持有人”是支付年金险保费的人，通常美国保险公司会要求，美国年金险的持有人和被保险人要是同一个人，英文称为为“Annuitant”。

我们拿美国年金险和美国人寿保险来比较——在传统观念里，人寿保险，是被保险人走后，保险公司进行赔付；而年金保险则是，只要被保险人还活着，保险公司就要一直进行给付，只有当人走后，年金险的支付才会停止。

还有一些美国年金险，允许被保险人指定一名受益人，当被保险人去世后，年金险账户里剩下的钱，将会留给这名受益人。

举个例子，insurGuru™️保险学院的社区经纪人Jeff 从 A 公司那里，给妹妹 Jessica 买了一份年金险，并指定自己的孩子 Olive 为受益人。Jeff 向保险公司付了钱，Jessica就成为了被保险人。保险公司根据Jessica现在的年龄和预期寿命，精算出要付给Jessica多少钱。如果Jessica才刚开始领钱，就不幸离世的话，Olive就会继承得到年金账户里剩余的金额。

在大多数情况下，美国年金险的受益人和被保险人不能是同一人。

年金保险到底是什么？

年金险是一个金融产品，我们存入保费，金融保险公司则按照约定，定期提供退休收入。

这种保险的支付方式，通常是按“年”为单位来支付一定金额，因此称为年金保险。

只要投保人还活着，通过购买年金险，我们能得到保证的收入来源，避免“人活着，钱却没了”的风险障，达到年金保险养老的目的。

因此，年金险又被称为养老金保险。

哪些人都在购买年金险？

答案可能出乎意料，但在现实中，几乎人人都在购买年金险。

据资料记载，年金最早出现在古罗马帝国。当时的政府向罗马士兵支付终生年金，作为对其服役的补偿。

由于年金险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。因此，我们的生活和年金险紧密的结合在一起，只不过在不同的国家和地区，年金险通常变换着不同的名字出现。

美国政府的社安退休金计划，就是由政府经营，所有居民全体参与的一种年金保险，为全体居民提供基本的退休终身收入来源，因此又叫做社会安全退休年金保险。每个人的税单里强行划扣的社安税，就是我们向“美国政府”这家金融机构缴存的美元年金险保费。

日本的社会养老金制度，也是建立在国民年金险，厚生年金险和共济年金险这三种年金保险基础上的。

除了各国政府发行的年金险外，各国的商业保险机构，也都发行有年金险产品供消费者选购。

而著名的强力球超级大乐透，最高的头奖金额，其实也是一份年金保险。

对于美国居民来说，年金险是保障退休收入的重要渠道。

对于全球高净值世界居民，除了配置本币固定收入来源外，选择搭配美国年金险产品，是构建跨币种固定终身收入配置的绝佳手段。

（>>>相关阅读：科普贴｜独中$7.9亿彩票大奖！年金保险竟然是最大赢家）

年金险如何工作？

年金是一份由保险公司发行的长期投资产品，用来管理“人活着，钱却没了”的风险。

购买年金险的过程和去银行开设存款账户类似：我们在金融保险公司开设一个年金险的账户，存入钱（保费），保险公司按照选定的账户收益类型，进行专业化的投资理财。当我们准备终身领钱时候（这个行为称为“启动年金化/Annuitization”），保险公司就开始提供终身收入现金流。

年金账户里的钱，可以一次性放入，也可以定期多次放入，但一旦开始领钱以后，就不能继续存钱进去了。同时，领钱的周期可以按月，按季度，半年领取，不一定强制要求按“年”来领取。

尽管各个商业保险公司的年金产品各不相同，但总的来说，我们通常都是按照下面3种方式使用年金险：

• 一次性缴存一大笔钱，或者分期缴存
• 立刻启动拿钱，或者推迟几月，几年再拿钱
• 选择固定收益，投资浮动收益，或者跟踪指数收益的年金账户类型

值得注意的是，在最后这一条里我们看到，年金险有“固定收益”，“投资浮动收益”，和“跟踪指数收益”三个不同的投资增长策略。为了便于理解，可以分别对标为Whole Life（储蓄型人寿保险），VUL（证券型人寿保险），以及IUL（指数型人寿保险）这三种人寿保险险种。

而具体的年金险险种优缺点，insurGuru™️保险学院在“美国年金保险产品类型比较 价格 及优缺点”的专栏文章中进行了分析介绍。

(>>>推荐阅读：指数年金保险是什么？有什么优缺点？适合我吗？)
（>>>推荐阅读：固定收益年金（Fixed Annuity）是什么？有什么优缺点？适合我吗？）
(>>>推荐阅读：评测｜指数年金和基金年金，哪一款年金保险更好？)
(>>>推荐阅读：【科普贴】组合年金保险账户是什么？可指数年金保险相比有什么优点和缺点？)

文章小结

通过insurGuru™️保险学院对美国年金的介绍和知识分享，相信我们的读者已经能回答“什么是年金险”这个问题里。

在现实生活中，不同级别的年金，被广泛运用于资产配置，储蓄理财，风险管理，退休收入等专业领域。

请牢记，我们一直提出“Learn Before You Buy”的理念，在购买年金险前，了解年金的基本知识，能帮助您在面对财务顾问和保险经纪人时，能共同参与讨论，并作出更加有利的判断和决定。（全文完）

（>>>推荐小工具｜ 我的年金保险方案定制 自助服务）