Introduction aux types de prix et de primes de l'assurance-vie américaine et comparaison des avantages et des inconvénients de chaque type d'assurance (version 2023)

Introduction à l'histoire de l'assurance-vie américaine

Sur le marché américain de l'assurance-vie familiale et individuelle, les principaux types d'assurance-vie sont les suivants:

• Assurance vie temporaire
• Assurance participative d'épargne vie entière
• Assurance vie universelle universelle (y compris SUL)
• GUL, Vie universelle garantie, Assurance vie universelle garantie (y compris GVUL/GIUL)
• VUL, Variable Universal Life, Investment Universal Life Insurance (y compris PVUL/SVUL)
• IUL, Vie Universelle Indexée, Assurance Vie Universelle Indexée (dont PIUL/SIUL)

XNUMX. Introduction à l'assurance de base: assurance-vie temporaire et temporaire

Long, Appelé en chinoisAssurance vie temporaire ou assurance temporaire,Fait référence à une période de temps (généralement 10 ans, 15 ans, 20 ans ou 30 ans)Taux fixeProduits d'assurance-vie qui fournissent une assurance.

Après l'expiration de cette assurance, il n'est plus garanti de fournir une protection au taux précédent.À ce stade, le client doit renoncer à l'assurance, ou réaccepter l'évaluation de la compagnie d'assurance, et souscrire une assurance supplémentaire sur la base de la nouvelle norme de prix de prime ou d'autres conditions.

Si l'assuré décède pendant cette période, la compagnie d'assurance verse une indemnité de décès au bénéficiaire.

Assurance temporaireApparu vers 1850, il s'agit du plus ancien produit d'assurance-vie de l'histoire, et c'est également le fondement et le prototype de divers produits d'assurance-vie dans divers pays du monde moderne.

Presque toutes les compagnies d'assurance-vie émettront des produits d'assurance-vie temporaire sous la marque de l'entreprise, et la concurrence sur le marché est sans précédent.

Prix ​​et primes de l'assurance-vie temporaire

Assurance temporaire,est vraiMort accidentelleDans ce cas,Le moins cherMéthodes et produits de garantie.

35 ans qui a demandé 50 $Assurance temporairePour les polices d'assurance, la prime de base est généralement d'environ 60 $ / mois.

American Life Insurance Guide © ️ FourniOutil de tarification en ligne pour l'assurance-vie temporairePour que les consommateurs se renseignent et comparent.

LongAvantages et inconvénients

En savoir plus sur l'introduction et la comparaison des avantages et des inconvénients de l'assurance-vie temporaire et Série thématique recommandée sur l'assurance-vie temporaire

XNUMX. Introduction aux types d'assurance vie entière: assurance vie entière, épargne et assurance-vie entière de type dividende

Vie entière, Le chinois est souvent appeléAssurance épargne, Assurances participantes.Il s'agit d'un contrat de police d'assurance-vie qui offre aux assurésGarantie à vie.

Vie entièreApparu dans les années 20 et introduit le "Valeur en espècesLe concept de base de "" a jeté les bases du développement futur de divers produits d'assurance.

Plus précisément, il s'agit de la prime que vous avez payée.Après avoir payé un coût d'assurance fixe, la partie restante est convertie en valeur de rachat.Les compagnies d'assurance paieront régulièrement des dividendes en fonction de la rentabilité de l'entreprise.Au fil du temps, la valeur de rachat de l'assurance augmentera.Les compagnies d'assurance promettent généralement un taux de rendement garanti donné, tel que le taux de rendement annuel garanti pour la partie valeur de rachat de 4%.

Vie entièreAssurance épargneIl s'agit d'une continuation de l'assurance temporaire temporaire, qui répond aux nouveaux besoins des consommateurs et compense certaines lacunes de l'assurance temporaire temporaire.

L'assurance d'épargne et de dividende dans de nombreuses régions d'Asie et à Hong Kong appartient àVie entièreAssurer ce type d'assurance.

Prix ​​et primes de l'assurance vie entière

Vie entièrePrix ​​et primes de l'assurance vie entièreBeaucoup plus élevé queProduits à terme.En fonction de l'âge au moment de l'assurance et du taux de rendement garanti,Vie entièreLa police d'assurance peut calculer la prime à vie, par conséquent, le coût de base de cette police est fixe et n'augmente pas avec l'âge.Les assurés doivent généralement payer des primes tout au long de leur vie, et ils peuvent également être conçus selon différents schémas de conception et payés à l'âge de 10, 20 ou 65 ans.

35 ans qui a demandé 50 $Vie entièreAssurance épargnePour les polices d'assurance, la prime mensuelle de base est généralement d'environ 1000 $.

SelonGuide américain de l'assurance-viePubliéRapport de données 2022Q3Souligné queLa prime annuelle moyenne pour chaque police est de 4,074 XNUMX $.55% de la vie entière repose principalement sur "Dépense finale«Le marché cible est vendu.

Assurance d'épargne vie entièreAvantages et inconvénients

En savoir plus sur l'histoire de WholeLife et la comparaison des avantages et des inconvénients

XNUMX. Vie universelle, assurance universelle, assurance vie entière flexible

Vie universelle, Appelé en chinoisAssurance vie universelle,ouAssurance universelle, Habituellement abrégé enAssurance UL.

Il s'agit d'un produit d'assurance vie à vie, apparu dans les années 80 et principalement vendu aux États-Unis. L'assurance vie universelle a répondu à la forte demande des consommateurs en matière de flexibilité du capital à l'époque et a compensé certaines des lacunes des types d'assurance épargne et de dividende de Whole Life.

Les clients peuvent déposer des espèces dans la police d'assurance, et la partie de la prime qui dépasse le coût actuel de l'assurance sera créditée à la partie valeur de rachat de la police d'assurance.La compagnie d'assurance gère ce fonds et le preneur d'assurance reçoit des dividendes de la compagnie d'assurance.

Le montant de ce taux de rendement est déterminé par la compagnie d'assurance - si ce taux de rendement est lié à des actions, des obligations ou des indices financiers, il forme ce que nous présenterons plus loin.VUL或Assurance IULType - Pour l'assurance vie universelle traditionnelle, la compagnie d'assurance fournit généralement au preneur d'assurance un taux de rendement minimum garanti. Si le taux de rendement annuel du marché de la compagnie d'assurance est supérieur au taux de rendement garanti, le preneur d'assurance recevra le dividende correspondant.Et si le client ne paie pas la prime, la compagnie d'assurance déduit la prime de la valeur de rachat.

Prix ​​et prime de l'assurance vie universelle

Assurance vie universelleLes prix et les primes sont flexibles.Ce type d'assurance et ses dérivés fonctionnent bien dans la fiducie d'assurance-vie irrévocable (ILIT).

De manière générale, sous le même montant assuré,Assurance vie universelleLa prime de base peut être de 1/2 à 1/3 de l'assurance épargne vie entière.

Assurance vie universelleAvantages et inconvénients

Apprenez-en davantage sur les avantages, les inconvénients et l'historique de l'assurance vie universelle

XNUMX. Types d'assurance vie entière garantie: assurance vie universelle garantie, assurance GUL

Vie universelle garantie, DénomméAssurance GUL, Appelé en chinoisAssurance universelle avec protection à vie.

Assurance GULIl a été développé par Universal Life.Sa fonction principale est de fournir aux assurés des primes relativement faiblesRéclamations garantiesProtection à vie.

Parmi tous les produits d'assurance universelle,Assurance GULC'est le seul type après paiement des primes conformément au plan de paiement convenu,Il n'y a pas besoin de s'inquiéter des types d'assurance qui mettront fin à l'assurance.

Par exemple, si un client achète une copieAssurance GUL, Le montant assuré est de 100 million de dollars américains, les 10 années sélectionnées sont payées en totalité et la prime annuelle est de 2 100 dollars américains.Ainsi, tant que le client paie la prime normalement, indépendamment de la chute ou de la montée en flèche du marché, peu importe le moment où l'assuré décède, son bénéficiaire recevra une indemnité de décès de XNUMX million de dollars américains.

Prix ​​et primes d'assurance GUL

Assurance GULLes prix et les primes sont relativement bon marché,De tous types d'assurances,Prime la plus basseType d'assurance-vie d'assurance-vie.Sur le marché américainTypes d'assurance GULLe prix du même type d'assurance vie entière dans le monde,Le plus compétitif.

SelonGuide américain de l'assurance-viePubliéRapport de données 2022Q3Souligné queLa prime cible annuelle moyenne par police VU est de 5,515 XNUMX $. 55% de l'assurance universelle UL est basée sur"Garanti de garder(Aucune garantie de déchéance)-GUL »Le marché cible est vendu.

Assurance GULAvantages et inconvénients

(>>>Lecture associée :Raiders｜GUL/GIUL/GVUL Comparaison des prix premium et évaluation fonctionnelle ultime )
En savoir plus sur qui est approprié pour l'assurance GUL?

XNUMX. Types d'assurance investissement: Vie universelle variable, assurance VUL

Durée de vie universelle variable, DénomméAssurance VUL, Souvent appelé en chinoisAssurance universelle d'investissement, assurance d'investissement en valeurs mobilières, assurance de fonds.

Assurance VULÉvolué de la vie universelle,Il combine la fonction de protection d'Universal Life (assurance-vie universelle) avec la fonction de compte d'investissement du marché des valeurs mobilières.

Assurance VULLa différence avec Universal Life est que les clients peuvent utiliser la valeur de rachat pour sélectionner différents objets d'investissement dans les objectifs d'investissement fournis par la compagnie d'assurance, afin d'obtenir des retours sur investissement correspondants. Lorsque le marché monte, la limite supérieure n'est pas plafonnée. c'est bien, les prestations de valeur de rachat peuvent couvrir entièrement les coûts annuels de protection de la police d'assurance et obtenir plus de prestations de valeur de rachat.

En raison de la pleine participation au marché, les rendements des placements suivent de près la performance du marché.Si le compte de valeur de rachat perd trop sur le marché financier, le preneur d'assurance doit ajouter plus d'argent pour maintenir la validité de la politique.Assurance VULLe produit requiert une expérience d'investissement et des capacités de gestion des risques relativement élevées de la part des assurés et des conseillers financiers en assurance.

Prix ​​et primes d'assurance VUL

Assurance VULLes prix et les primes de l'entreprise ont une plus grande flexibilité.S'il ne s'agit que du coût d'assurance de base du maintien du contrat et des avenants, le prix de revient de la protection de l'assurance VUL est quasiment le même que celui des produits d'assurance universelle.

En termes de coût, par rapport à d'autres types d'assurance, l'assurance VUL a plus de frais de gestion pour les fonds en valeurs mobilières.

Cependant, l'investissement réel de l'assurance VUL dépend de l'objectif de l'assuré. L'assurance VUL est généralement considérée comme un actif d'investissement à moyen et long terme en raison de ses incitations fiscales et de ses primes illimitées.

en raison deAssurance VULAvec la flexibilité des fonctions d'assurance et d'investissement universelles, le preneur d'assurance peut mettre n'importe quel montant d'argent de 0 $ à la limite supérieure fixée par l'IRS dans la politique.

Assurance VULAvantages et inconvénients

En savoir plus sur les principes, avantages et inconvénients du financement des primes d'assurance VUL

XNUMX. Types d'assurances indexées: Vie universelle indexée, assurance IUL

Vie universelle indexée, DénomméAssurance IUL, Souvent appelé en chinoisAssurance-vie indicielle ou assurance indicielle.

Assurance IULC'est aussi un dérivé de la vie universelle, qui est officiellement apparue en 1997 comme une assurance vie universelle garantissant la vie.

Assurance IUL(L'assurance indicielle) possède toutes les caractéristiques de base et la flexibilité de l'assurance universelle.La différence importante est qu'il fournit également un support pour la partie valeur de rachat.Assurance IULLa valeur de rachat est directement liée à plusieurs indices boursiers majeurs: l'indice américain S&P 500, l'indice Hong Kong Hang Seng et l'indice allemand 30DAX.

Assurance IUL(Assurance indicielle) Les revenus de placement sont liés à l'évolution de ces indices, offrant une garantie de valeur de rachat (Floor) et un plafond de revenu (Cap).En cas de baisse de l'indice, la valeur de rachat de l'assuré est protégée par un revenu de 0%.Si l'indice augmente, le preneur d'assurance bénéficie du revenu correspondant.Compagnie d'assurance pourAssurance IULTous deux ont donné la limite supérieure de la stratégie de taux de rendement annuel Au premier semestre 2023, la référence du marchéIndex S & P500produits grand publicCasquettes À9%-10% flottant autour.

Prix ​​et primes d'assurance IUL

Assurance IULLes prix et les primes de l'entreprise ont également une grande flexibilité.S'il s'agit uniquement de maintenir la partie coût de l'assurance de base de la police et les clauses complémentaires, le prix de revient de l'assurance IUL est généralement similaire au prix de l'assurance universelle.

De manière générale, sous le même montant assuré,Assurance IUL保費可能是Whole Life儲蓄型保險險種的1/2到1/3。35歲申請$50萬的Assurance IULPour les polices d'assurance, la prime mensuelle de base est généralement d'environ 400 $.

SelonGuide américain de l'assurance-viePubliéRapport de données 2022Q3Souligné queLa prime cible annuelle moyenne pour chaque police indicielle est de 13,162 XNUMX $.77.9% de l'assurance indicielle repose sur"Accumulation de la valeur en espèces(Accumulation d'espèces) »des besoins financiers sont achetés par les individus et les familles.

Tout comme l’assurance VUL, l’investissement réel des primes d’assurance IUL dépend des objectifs et des stratégies d’assurance du preneur d’assurance.L'assurance IUL aussiSuppléments utilisés sur le marché personnel américainRégimes de retraite libres d'impôt,Planification de l'héritage familial et planification successorale.

Assurance IULAvantages et inconvénients

En savoir plus sur les avantages, les inconvénients et l'historique de l'assurance IUL

Résumé de l'article

De l'assurance-vie temporaire, qui ne fournit qu'une indemnisation en cas de décès, à la réduction continue des coûtsAssurance GUL des sinistres garantis, Pour offrir désormais des services riches et diversifiésla cavalière,的IULAssurance indicielle Au cours du siècle dernier, les types d'assurance-vie sur le marché américain ont été continuellement mis à jour et améliorés, et des produits ont été continuellement introduits.De manière générale, différentes marques d'assurance ont souvent différents types d'assurance qu'elles maîtrisent bien.

Pour un même type d'assurance-vie, même sous la même marque d'entreprise, il peut y avoir différentes gammes de produits pour répondre aux différents besoins du marché.Nous espérons que les consommateurs pourront coopérer avec des professionnels en fonction de leur situation et de leurs besoinsCourtier ou conseiller financier en assurance, pour déterminer le type d'assurance-vie dont vous avez besoin et lesProduits d'assurance.

>>>Cliquez pour entrer【Centre de produits d'assurance et évaluation de la fonction du produit】Colonne

(>>> Lecture recommandée:Comparaison des types et des prix de produits d'assurance annuité américaine et comparaison des avantages et des inconvénients des annuités américaines (version 2023))
(>>> Lecture recommandée:L'assurance soins de longue durée (soins de longue durée) aux États-Unis présente les avantages et les inconvénients de prix des réclamations à lire et à acheter la tranche d'âge )

Lecture recommandée:
01. Quelle assurance dois-je choisir pour laisser une somme d'argent à mes enfants ?|Livre blanc sur l'achat d'assurance américaine : GUL Insurance
02. Évaluation| Comparaison des avantages et des inconvénients des familles à revenu élevé utilisant Premium Finance pour la gestion de patrimoine et la planification des revenus de retraite
03. «Problèmes» et «malentendus» courants liés à l'utilisation de l'assurance-vie pour planifier un revenu de retraite |
04. Rapport de marché LIMRA:Quelle assurance les Américains souscrivent-ils en 2019?
05.American Life Insurance Strategy Guide (XNUMX): malentendus (partie XNUMX) - En quoi consiste exactement l'achat d'une assurance?
06.American Life Insurance Strategy Guide (5): Demandes-Suis-je l'une de ces XNUMX situations?
07.American Life Insurance Strategy Guide (XNUMX): Préparation
08.American Life Insurance Strategy Guide (XNUMX): malentendus (partie XNUMX) - "On a l'impression que vous êtes tous au service des riches" 
09.Après avoir vendu la maison contre de l'argent, la vulgarisation scientifique et la comparaison graphique de 2 plans de revenu de retraite à vie (Figure)
10.Thèmes sur l'assurance américaine et la gestion financière (XNUMX):Comment économiser de l'argent pour les politiques d'indexation IUL?Comment l'argent est-il investi? | 4 Questions fréquentes sur la gestion financière des assurances aux États-Unis
11.Quels sont exactement les plans d'allocation d'actifs mondiaux?Analyse de cas réel de la gestion de patrimoine en dollars américains (XNUMX): compte de gestion de patrimoine d'investissement vs compte de police d'assurance-vie à valeur de rachat
12. Classement des compagnies d'assurance américaines 2020:Meilleure compagnie d'assurance indicielle Meilleure entreprise IUL Performance Top3
13. Qu'est-ce que l'assurance de retraite américaine?Comment fonctionne l'assurance de rente américaine?Qui souscrit une assurance de rente?