Publicado por Existen muchos conceptos erróneos en torno a las anualidades.
Demasiadas categorías de productos, las diferencias entre anualidades "tradicionales" y "modernas" y una educación de mercado rezagada son los tres factores principales que generan estos malentendidos.
Mito 1. “Todas las anualidades son iguales”
Las anualidades comparten muchas características comunes, pero cada tipo de anualidad tiene sus propias reglas que se aplican.
La anualidad inicial es un pago único o a plazos a la compañía de seguros, a cambio, la compañía de seguros se compromete a proporcionar al asegurado ingresos mensuales o anuales de forma regular en el futuro, haciendo hincapié en los "ingresos".
Las anualidades modernas no sólo heredan estas funciones básicas, sino que también desarrollan de forma independiente la función de "acumulación y crecimiento del valor en efectivo" y enfatizan la "gestión financiera".
Por lo tanto, para los inversores, todas las rentas vitalicias del mercado ofrecen principalmente dos funciones principales: una es la función de "gestión financiera" para aumentar el potencial de crecimiento y la otra función es proporcionar ingresos de flujo de efectivo para la jubilación vitalicia.
Necesitamos determinar qué tipo de producto de seguro de anualidad elegir según la edad y los objetivos financieros.
(>>> Lectura recomendada:Comparación de tipos, precios y ventajas y desventajas de seguros de anualidades estadounidenses )
Mito 2. "Tengo que esperar hasta tener 60 años antes de poder conseguir dinero".
La mayoría de las cuentas de seguros de anualidades modernas permiten a los asegurados retirar dinero de la cuenta de forma gratuita y no hay tarifas como multas por rescate.2 .
Las anualidades de ingresos son un caso especial y se pueden adquirir a cualquier edad. El asegurado deposita una prima en este tipo de producto e inmediatamente comienza a recibir ingresos de por vida de la compañía de seguros.
Algunos contratos de anualidades estipularán un período de penalización, después del cual se podrá retirar el importe total de la cuenta de anualidad sin coste alguno.
Durante el período del contrato, puede enfrentar tarifas y sanciones por retiro anticipado de los fondos de la cuenta, por lo que debe consultar y confirmar con un asesor financiero de seguros antes de realizar el retiro.
Mito 3. "Las anualidades tienen altas tarifas ocultas".
De hecho, muchas anualidades no tienen comisiones de gestión ni cuotas anuales.
Esto tiene ventajas y desventajas: la ventaja es que el producto tiene una fuerte competitividad en el mercado, la "desventaja" es que pocas instituciones o empresas de corretaje están dispuestas a vender activamente estas anualidades.
Hoy, cuando escribí el artículo, un usuario de California se quejó conmigo de que no podía encontrar un lugar para comprar el producto de anualidad que quería, y las instituciones financieras cercanas a su casa en su mayoría le recomendaban otros productos financieros.
Algunos productos de anualidades cobran tarifas diferentes según los beneficios adicionales (cláusulas adicionales). Por ejemplo, algunos productos de seguros de anualidades financieras pueden tener cláusulas adicionales para retirar ingresos vitalicios garantizados. Se pagará una tarifa cuando esta disposición se active en el futuro.
Malentendido 4. ¿Qué debo hacer si mi anualidad muere inesperadamente después de comenzar a recibir dinero?
Al completar el contrato de suscripción de anualidad, puede establecer un beneficiario. Si muere antes de comenzar a recibir dinero, la compañía de seguros pagará el reclamo al beneficiario.
Al comenzar a recibir dinero, debemos seleccionar una opción de ingreso de anualidad y especificarBeneficiario.
Si elige la opción de ingresos de anualidades de "10 años", "15 años" o "20 años" y comienza a recibir beneficios de jubilación, si muere a mitad de camino, el beneficiario seguirá recibiendo ingresos de anualidades hasta que expire el contrato de ingresos.
Si eliges la opción de renta vitalicia "pago vitalicio", esta es una apuesta con la compañía de seguros. Si mueres a mitad de camino, la compañía de seguros dejará de pagar, si vivimos una vida muy larga, la compañía de seguros seguirá pagando hasta que morir.
La opción de ingresos de "pago vitalicio" es sólo una de las muchas opciones de ingresos disponibles en un contrato de anualidad, pero es la más común.
(>>> Lectura recomendada:¿Quiénes son los beneficiarios del seguro? ¿Cual es el uso?)
Mito 5. “Las anualidades son para los mayores”.
Otra gran ventaja de las anualidades es que no hay impuestos sobre la apreciación anual, por lo que pueden ser una herramienta para la acumulación de capital y el flujo de ingresos que maximiza las ventajas de tiempo.
Los jóvenes tienen una importante ventaja de tiempo y edad y pueden utilizar las cuentas de anualidades como un canal con impuestos diferidos para ahorrar para el futuro, aprovechando al máximo las características de este canal financiero.
Las personas de mediana edad entre 45 y 55 años, a pesar de la corta tasa de interés del mercado el mes pasado, pueden bloquear una cuenta de ingresos de anualidades por hasta 10 años con una tasa de rendimiento garantizada del 10% anual, estableciendo un nuevo máximo en los últimos años. tasas de interés de financiación de anualidades.
(>>> Lectura relacionada:¿Cómo transfiero mi 401k si renuncio a mi trabajo y cambio de trabajo? ｜4 formas de lidiar con cuentas de jubilación de empresas antiguas y una comparación de sus ventajas y desventajas)
Mito 6. “Los impuestos sobre las anualidades son problemáticos”
Los fondos en una cuenta financiera de anualidades crecen con impuestos diferidos. En pocas palabras, durante el período de acumulación, no tenemos que ocuparnos de las cuestiones triviales de los rendimientos anuales y las ganancias de capital.
Al mismo tiempo, este enfoque ofrece más posibilidades de crecimiento de los ingresos de jubilación.
Al comparar las cuentas IRA y las cuentas de jubilación 401(k), aunque también ofrecen aplazamiento de impuestos, están sujetas a restricciones anuales del IRS, actualizaciones de reglas engorrosas y la cantidad de dinero que se puede depositar no es grande.
Las cuentas de anualidades no tienen límites de primas del IRS y son productos a largo plazo con impuestos diferidos.
Si no acepta pérdidas, no quiere recibir un formulario de impuestos de gestión financiera y de inversión 1099 cada año y no le gustan las molestias y la complejidad, una cuenta de seguro de anualidad es una buena opción.
(>>> Lectura recomendada:Columna | ¿Cómo utilizar IRA y 401k para comprar anualidades de jubilación? Análisis completo de estrategias sin penalizaciones.)
Resumen de columna
"Seis malentendidos sobre las anualidades" revela malentendidos comunes en torno a las anualidades, causados por las diferencias entre las anualidades modernas y las tradicionales, así como por un completo retraso en la educación del mercado.
Desde la variedad de tipos de anualidades hasta la flexibilidad de las opciones de retiro, las estructuras de tarifas y las ventajas fiscales, explico cómo las anualidades pueden ofrecer características que normalmente no se encuentran en otras vías financieras, como el aplazamiento de impuestos, ingresos de jubilación garantizados y protección en caso de fallecimiento. Reclamos.
Las anualidades son una poderosa salida financiera y una herramienta de planificación de la jubilación. En 2024, aclarar cuáles son hechos y cuáles son mitos nos ayudará a identificar las herramientas adecuadas para nosotros y planificar y garantizar mejor la seguridad financiera futura. (Finaliza el texto completo)
1Los retiros antes de los 59 años y medio están sujetos a una multa del IRS.
2 La renuncia de la póliza durante el período de penalización de rescate generará una penalización de rescate y resultará en la pérdida de parte del principal. Los montos de la multa por entrega varían según el estado y el producto de anualidad.
3 Según la ley actual, las anualidades disfrutan de incentivos fiscales con impuestos diferidos. Las tasas de interés de las anualidades fluctúan con el mercado y las tasas de interés previstas en el artículo no están garantizadas. No es necesario que las anualidades tengan impuestos diferidos en una cuenta de plan calificada. Las anualidades pueden estar sujetas a impuestos durante las fases de ingreso o retiro. Al solicitar una cuenta de anualidad, hable y comuníquese con profesionales con conocimientos profesionales.
