تم النشر بواسطة اختفت هونغ كونغ ، هل يمكن أن يكون الجانب الآخر من المحيط بعيدًا؟
كان التأمين على الحياة في هونغ كونغ رائجًا في السنوات الأخيرة.يشتري بعض من الطبقة المتوسطة المحلية وما فوقها تأمين هونج كونج ، ويشعر بعضهم أن السعر أرخص من الأسعار المحلية ، والبعض منهم مهتم بدخل الاستثمار ، والبعض منهم مهتم بوظيفة التأمين ضد الأمراض الخطيرة.كما يعلم الجميع ، بدأ التأمين الأمريكي بعيدًا عن المحيط أيضًا في دخول مجال الرؤية المحلي ، كما قام العديد من الأفراد ذوي الثروات العالية بتحويل انتباههم أيضًا إلى التأمين الأمريكي.أيهما أفضل ، تأمين هونج كونج أم تأمين أمريكي؟دعونا نلقي نظرة على التحليل المحدد لهذه المقالة.
【مستعجل】
يختلف محتوى وثائق التأمين على الحياة التي أطلقتها شركات التأمين المختلفة ، وهذه المقالة لتحليل الاتجاه العام ، وللحصول على التفاصيل الفعلية ، يرجى الاتصال بوكلاء التأمين المحترفين للحصول على فهم متعمق.
التأمين على الحياة ليس جيدًا أو سيئًا على الإطلاق ، فهو مناسب فقط أو غير مناسب ، ويوصى بأن يكون لدى الشركاء ووكلاء التأمين المحترفين فهم عميق وإيجاد الخيار الأنسب وفقًا لظروفهم الخاصة.
XNUMX. قسط
الولايات المتحدة للتأمين على الحياة تفوز!فعاله من حيث التكلفه
مع نفس العمر والحالة الصحية للمؤمن عليه ، ونفس مبلغ التأمين ، إذا قارنت بوليصة التأمين على الحياة النقية في هونغ كونغ مع أكثر التأمينات على الحياة الكاملة تقليدية في الولايات المتحدة ، فما عليك سوى إلقاء نظرة على عدد الضمانات. قسط هونغ يعد تأمين كونغ أعلى بنسبة 11.4٪ من تأمين الولايات المتحدة ، والقيمة النقدية أقل من نصف تلك الخاصة بالولايات المتحدة.إذا قارنت تأمين الاستثمار (المدخرات) في هونج كونج مع التأمين الشامل الأكثر تقدمًا المستند إلى المؤشر في الولايات المتحدة ، فستكون أكثر اختلافًا.جوهر التأمين هو "الرافعة المالية" ، بأقل مبلغ من المال مقابل أكبر تعويض عن الوفاة.هذا النوع من سياسة الادخار في هونغ كونغ يسمى سياسة "101" ، مما يعني أنك أدخلت مليون شخص ، ويموت الشخص ، واسترجع 100 مليون فقط.ومع ذلك ، فإن التأمين الأمريكي يبدأ من دفع القسط الأول ، حتى لو كان فقط بضعة آلاف من اليوانات ، للأسف ، بعد وفاته في السنة الأولى ، يتبقى مليون للعائلة.
السبب في أن التأمين الأمريكي فعال من حيث التكلفة هو أن المنافسة الشرسة بين آلاف شركات التأمين في الولايات المتحدة ، إلى جانب تقدم الرعاية الطبية في أمريكا الشمالية ، ومتوسط العمر الطويل ، وبيئة الاستثمار وخطوط الأنابيب الخالية نسبيًا ، تجعل التكلفة. التأمين على الحياة في الولايات المتحدة منخفض ، حتى أنه أحد أفضل التأمينات في العالم.
XNUMX. التاريخ
الولايات المتحدة للتأمين على الحياة تفوز!السوق ناضج ومستقر
تمتلك الولايات المتحدة ما يقرب من 1760 عامًا منذ إصدار أول بوليصة تأمين في ستينيات القرن الثامن عشر ، وهي سوق ناضجة ومستقرة للغاية ، وقد تم إنشاء العديد من شركات التأمين في متاجر لها تاريخ يزيد عن 260 عام.يمتد تاريخ سوق التأمين في هونغ كونغ إلى حوالي 100 عام ، بينما تطور سوق التأمين الصيني منذ أكثر من 20 عامًا فقط (منذ عام 1992).
XNUMX. تسوية المطالبات؟
الولايات المتحدة للتأمين على الحياة تفوز!بسيط وشفاف وسريع
تتم مراجعة التأمين على الحياة في الولايات المتحدة بصرامة والتساهل في المطالبات.في تسوية الدعوى ، لن يكون هناك أي عذر لعدم التعويض أو التأخير في تسوية الدعوى ، وبمجرد وجود نزاع على الدعوى ، فإن غالبية الفوائد القانونية تعود إلى المؤمن عليه.إجراءات التعويض في الولايات المتحدة بسيطة نسبيًا ، طالما أنك تقدم شهادة وفاة واستمارة طلب مطالبة بالوفاة ، يمكنك التقدم للحصول على تعويض.يحتاج المواطنون غير الأمريكيين أيضًا إلى ترجمة شهادة الوفاة إلى التوثيق الإنجليزي وإرسالها مرة أخرى إلى شركة التأمين مع استمارة مطالبة الوفاة للتعويض.من ناحية أخرى ، نظرًا لأن صناعة التأمين حديثة نسبيًا في الدول الآسيوية ، فإن نظام تسوية المطالبات غير ماهر نسبيًا ، فبالإضافة إلى توفير الكثير من المواد الأصلية لطلبات تسوية المطالبات ، غالبًا ما تحدث ظاهرة رفض تسوية المطالبات.
XNUMX. الحماية القانونية؟
الولايات المتحدة للتأمين على الحياة تفوز!نظام مالي مثالي
تتمتع صناعة التأمين في الولايات المتحدة بحماية صارمة بموجب قوانين الولايات المتحدة ، ولكل ولاية قوانين التأمين الخاصة بها. والإشراف صارم للغاية ، ولا يُسمح لشركات التأمين بالإبلاغ بشكل خاطئ عن معدل العائد على بوالص التأمين لدفع العملاء إلى الشراء.على عكس التأمين الآسيوي ، فإن الإشراف على التأمين فضفاض نسبيًا ، وعلى الرغم من أن التأمين في هونغ كونغ يُسمى في الغالب "XX البريطانية" أو "فرانس XX" أو شركات التأمين الأجنبية الأخرى ، فإن مكان تسجيل شركات التأمين الأجنبية في هونغ كونغ يقع أساسًا في كايمان منطقة الجزر أو برمودا. لذلك ، سيتم تعديل عقد التأمين في هونغ كونغ وحمايته بموجب قانون مكان تسجيل الشركة.
XNUMX. اختيار السلع؟
الولايات المتحدة للتأمين على الحياة تفوز!أكثر تطورا
يمكن أن يجمع التأمين على الحياة في الولايات المتحدة مطالبات الوفاة والاستثمارات النقدية والرعاية طويلة الأجل والأمراض الخطيرة في منتج واحد. إذا استوفيت الشروط ، يمكنك أيضًا تلقي مطالبات الوفاة (مزايا ما قبل الوفاة) مسبقًا.فضلا عن ذلكلدى الولايات المتحدة أيضًا تأمين استثماري شامل على الحياة ومؤشر تأمين شامل على الحياة يجمع بين الاستثمار.
إن منتجات التأمين على الحياة في هونغ كونغ متنوعة للغاية في الواقع ، ولكن من حيث الحياة الشاملة المضمونة برأس المال (Indexed Universal Life، IUL) ، فإن الولايات المتحدة فقط هي التي تمتلكها في العالم حاليًا.يرتبط دخل توزيعات الأرباح لتأمين الاستثمار في هونغ كونغ في الواقع بإيرادات الاستثمار المباشر لشركات التأمين.علاوة على ذلك ، تستثمر الشركة نفسها ، قائلة إنها تكسب أكثر فأكثر ، لا يعرف المستثمرون حقًا ما إذا كان هذا صحيحًا أم لا.سيتم إعطاؤك قدر ما تستطيع في ذلك الوقت.في نفس الوقت ، عوائد الاستثمار ليست مضمونة.في سياسة مؤشر الولايات المتحدة (IUL) ، ببساطة ، لا تشارك أموال المستثمرين بشكل مباشر في سوق الأوراق المالية ، لكن شركات التأمين تستخدم مؤشر الأسهم كمرجع لحساب مصلحة حامل الوثيقة.وجميع سياسات المؤشرات الأمريكية محمية برأس المال - ينخفض المؤشر ، ولن تنخفض القيمة النقدية للسنة (ولكن سيتم خصم الأقساط كالمعتاد).بشكل عام ، تستخدم شركات التأمين الأمريكية التي تصنع منتجات IUL مؤشر S&P الأمريكي ، ومؤشر Dow Jones الصناعي ، ومؤشر Nasdaq ، و European Blue Chip 50 ، و Hong Kong Hang Seng ، وما إلى ذلك.ميزة حساب الفائدة هذا أنه مفتوح وشفاف.يعرف الناس في جميع أنحاء العالم مقدار ارتفاع المؤشر.
XNUMX. الضرائب (ضريبة الدخل ، ضريبة الميراث ، شرط البن)؟
يعتمد ذلك على ما إذا كنت مواطنًا أمريكيًا أو لديك بطاقة خضراء.
يُعفى سبب إعفاء التأمين على الحياة في الولايات المتحدة من ضريبة أرباح رأس المال (سحب الأموال بطريقة القرض) من ضريبة الدخل لأنه منتج بموجب قانون الضرائب الخاص بخدمة الإيرادات الداخلية للولايات المتحدة.ببساطة ، التأمين على الحياة في الولايات المتحدة ، إذا كنت تريد الإعفاء من الضرائب ، يجب أن تخضع لاختبار تعريف التأمين على الحياة واختبار عقد الهبات المعدل.وفقًا لعمر وجنس ومبلغ المؤمن عليه ، سيتم احتساب الحد الأقصى لدفع قسط التأمين ، وإذا تم تجاوز هذه القيمة ، فسيتم فرض ضرائب على الأموال الإضافية.هونج كونج والتأمين المحلي ليس لديهم مثل هذه القيود الصارمة.
بالنسبة للتأمين على الحياة في هونغ كونغ ، ليست هناك حاجة لدفع أي ضريبة دخل أو ضريبة فائدة أو ضريبة القيمة المضافة على دخل البوليصة. ومع ذلك ، إذا حصل العميل لاحقًا على البطاقة الخضراء في وقت لاحق ، فكل جزء القيمة المضافة للتأمين في الخارج سوف تضطر إلى دفع ضريبة أرباح رأس المال إلى حكومة الولايات المتحدة.
لهذا السبب في الولايات المتحدة ، إذا كنت ترغب في استخدام التأمين لتوفير أموال التعليم للأطفال ، فيجب عليك شرائها للبالغين ، وليس للأطفال - لأنه لا يمكنك وضع أموال في سياسات التأمين الخاصة بأطفالك.إذا كنت لا تستطيع التخلي عن المال ، فمن الطبيعي أنك لن تكون قادرًا على جمع الكثير من الأموال.ما هو تأثير هذا؟إذا كنت تحمل البطاقة الخضراء ، أو إذا كنت تخطط للهجرة إلى الولايات المتحدة في المستقبل ، احصل على البطاقة الخضراء.من الواضح أن تأمين هونج كونج الخاص بك لا يفي بتعريف التأمين على الحياة الذي حددته دائرة الإيرادات الداخلية الأمريكية ، مما سيؤدي إلى إلغاء دخل الاستثمار ذي القيمة المضافة للتأمين على الحياة من قبل العم سام في المستقبل.هذه المشكلة غير موجودة للتأمين في الولايات المتحدة.
فيما يتعلق بضريبة الميراث ، لا تحتاج هونغ كونغ إلى فرض ضريبة الميراث منذ عام 2006 ، لذلك ليست هناك حاجة لدفع ضريبة الميراث على المطالبات.ومع ذلك ، إذا كان العميل هو البطاقة الخضراء ، فسيتم أيضًا تضمين التعويض في الميراث ودفع ضريبة الميراث الأمريكية.في الولايات المتحدة ، طالما أنها أقل من المخصص ، لا توجد ضريبة ميراث مطلوبة ؛ إذا تم تجاوز البدل ، فلا يزال من الممكن تجنب ضريبة الميراث عن طريق تغيير مالك البوليصة أو إنشاء ائتمان للتأمين على الحياة.إذا كنت بحاجة إلى دفع ضريبة العقارات ، فيمكنك أيضًا استخدام أموال المطالبة لدفع ضريبة العقارات.
يحب الكثير من الناس شراء منزل في الولايات المتحدة ، فإذا كنت أجنبيًا ، فسيتعين عليك دفع ضريبة الميراث في المستقبل عندما تتجاوز أصولك في الولايات المتحدة 6 ألف دولار ، ومعدل الضريبة يصل إلى 40٪.يمكن للتأمين على الحياة التحوط بفعالية من هذه المخاطر الضريبية.فضلا عن ذلك
لا توجد ضريبة ميراث على مطالبات الأجانب للتأمين على الحياة في الولايات المتحدة.
XNUMX. شرط الإعفاء وفترة النزاع؟
لا يوجد فرق بين التأمين على الحياة الأمريكي والتأمين على الحياة في هونج كونج!الأولوية الأولى لحماية حاملي الوثائق
يتمتع كل من التأمين على الحياة في الولايات المتحدة وهونغ كونغ بفترة نزاع "مدتها سنتان غير قابلة للطعن" ، مما يعني أنه إذا توفي المؤمن عليه في غضون عامين من التأمين ، إذا وجدت شركة التأمين دليلًا على أن العميل لم يبلغ بصدق أو انتحر المؤمن عليه ، يمكن لشركة التأمين أن ترفض تسوية الدعوى.ومع ذلك ، إذا تم اكتشافه بعد أكثر من عامين ، فلا يمكن لشركة التأمين رفض تسوية المطالبة.بالإضافة إلى ذلك ، لم يدرج البلدان قوى طبيعية لا تقاوم في بنود الإعفاء (مثل الكوارث الطبيعية مثل الزلازل والفيضانات).ومع ذلك ، في معظم البلدان الآسيوية ، سيكون لبوالص التأمين بند ينص على أنه "إذا كانت بوليصة التأمين تتضمن احتيالًا ، فيمكن إرجاعها إلى الحياة" ، مما يؤدي غالبًا إلى العديد من النزاعات والمطالبات البطيئة.
(هذا المقال مقتطف من "Caixin Weekly")
