تم النشر بواسطة 
"عمري 60 عامًا تقريبًا هذا العام ، هل لا يزال بإمكاني التقدم للحصول على تأمين مؤشر IUL في الولايات المتحدة؟ ما مقدار قسط التأمين الذي أحتاجه كل عام؟ هل هو آمن ومضمون؟"
HummingLife هي شركة مقرها في كاليفورنيا متخصصة في تخصيص أصول التأمين على الحياة وإدارة أصول بوليصة التأمين. بعد التواصل مع أفراد الأسرة المؤمن عليهم والحصول على الموافقة والتفويض ،دليل التأمين على الحياة الأمريكي© ️ المقدمةعمر 56 سنواتمؤمن عليه قرب التقاعدخطة تصميم وثيقة التأمين وبيان الفواتير السنوية.
نأمل من خلال هذه المقالة أن تساعد القراء المؤمن عليهم على الفهم ،ستساعدك متطلبات تكوين حساب بوليصة التأمين لمجموعة التقاعد التي يزيد عمرها عن 55 عامًا ، والنقاط الرئيسية لإدارة المخاطر ، ومقارنة أرقام الفواتير في العثور على إجابتك الخاصة.من أجل الامتثال للوائح ذات الصلة ، لن يتم ذكر الأسماء المحددة لشركات التأمين على الحياة ومنتجات البوليصة في هذه المقالة.
خلفية التأمين
السيد X (اسم مستعار) يبلغ من العمر 58 عامًا هذا العام ، الجنسية الصينية ، ويعيش أطفاله في الولايات المتحدة. السيد X ينتمي إلى رجل صناعي محافظ للغاية. على حد تعبيره ، "لا توجد إدارة مالية على الإطلاق ، ولا عقارات استثمارية ، ولا مخزون".وفقًا لأفراد الأسرة ، أوصت بنوك هونج كونج بتأمين هونج كونج على الحياة كل عام ، لكن السيد X رفض.
خلال زيارة إلى الولايات المتحدة في عام 2018 ، تقدم السيد وانغ ، برفقة عائلته ، لفتح أول حساب أمريكي لوثيقة التأمين على الحياة.حاليًا ، تتم إدارة حساب سياسة السيد X بواسطة HummingLife.
لماذا تقرر التأمين؟
إذا انتقل السيد X إلى الولايات المتحدة بعد سن 65 ، لأن السيد Xلم أعمل في الولايات المتحدة لمدة 10 سنوات ودفع الضرائب ، واستوفى شرط الحصول على المعاش التقاعدي البالغ 40 نقطة لمكتب الضمان الاجتماعي(وصف نقاط التقاعد) ، ثم يمكن استخدام حساب التأمين على الحياة لدفع تكلفة التأمين الطبي التجاري MA للمهاجرين الأجانب المتقاعدين أوتأمين الرعاية طويلة الأمدتكلفة حل هموم الأسرة.
إذا حصل السيد X على معاش تقاعدي في بلدان أو مناطق أخرى ، فيمكن أن يساعد حساب التأمين على الحياة في ذلكالتدفق النقدي للعملات الأجنبية مدى الحياة، يستخدم لدفع جزء من نفقات المعيشة معاش.
أخيرا ، بسببعامل العمر، 6 دولار أمريكي سنويًا ، إيداع لمدة 8 سنوات ، بما يعادل 5 مليون دولار فقط من مبلغ التأمين (الاستفادة من حالة الموت) ، ليقول إن الرافعة المالية ليست عالية.لكن في النهاية ، أدركت عائلة السيد X أنه إذا لم يتم التأمين عليهم في الوقت الحالي ، مع تقدمهم في السن ، فسيصبح بالتأكيد أكثر تكلفة.
قائمة قيم الخطة في وقت فتح حساب الوثيقة
* هذا المخطط ليس عرضًا أو عقدًا أو وعدًا بأداء السياسة في المستقبل. قد تكون قيم السياسة الفعلية أكثر أو أقل ملاءمة من القيم غير المضمونة الموضحة.
مع الأخذ في الاعتبار مدى تحمل المخاطر وتفضيلات السيد X ، يستخدم الحساب"تحفظا"التصميم الأولي لسعر الفائدة العائم كما هو مبين في الشكل أعلاه: خطة القسط السنوي 67,788 دولار ،وديعة شهرية 5,650،5 دولار ، ومدة سداد XNUMX سنوات، معدل العائد المتوقع لأول 5 سنوات من4.6٪ إلى 6.5٪. سيتوقف سداد الأقساط بعد 5 سنوات.
في السنة السابعة ، في سن 7 في الجزء القرمزي من الصورة أعلاه ، سيكون حساب البوليصة قادرًا على الحصول على كل رأس المال المستثمر وفي نفس الوقت سيكون هناك مبلغ مؤمن عليه بقيمة مليون دولار (مطالبة الوفاة).
هل الرافعة المالية البالغة مليون دولار المؤمن عليها منخفضة للغاية؟
أولاً ، الرافعة المالية لمبلغ المليون دولار المؤمن عليه (مطالبة الوفاة) ليست عالية ، والسبب الموضوعي هو أنه بسبب التقدم في السن ، فإن رغبة العميل في المخاطرة متحفظة.بالنسبة لعمر السيد X ، فإن القسط السنوي الذي يقارب 7 دولار أمريكي يمكنه بالفعل شراء ما يقرب من 200 مليون دولار من التغطية التأمينية والحصول على رافعة مالية أعلى لمطالبات الوفاة.
ومع ذلك ، فإن هذا النهج ، بالإضافة إلى حقيقة أن وكالة وساطة التوزيع يمكن أن تحصل على المزيد من العمولات ، لا يؤدي فقط إلى زيادة التعرض للمخاطر في حساب السياسة ، ولكنه يقلل أيضًا من احتمال تحقيق الأهداف المالية لعائلة السيد X. إنه ليس مفيدًا لـ عائلة السيد إكس.
ثانياً ، 5 سنوات من الأقساط المتراكمة البالغة 33 ألف دولار أمريكي ، وقد تم تحسين الرافعة المالية للإنتاج.الخطة حولالسنة الخامسة(الجزء الأحمر من الصورة أعلاه) استرداد جميع أصل قسط التأمين ، وبعد سن 69 ، يمكن أن تكون عائلة السيد X ،يوفر دخل تقاعد يبلغ حوالي 4 دولار في السنة ،توفير 21 سنة متتالية من القدرات.كما هو مبين أدناه.
أخيرًا ، لتحسين نسبة الرافعة المالية وعرض الرقم ، وتصميم خطة بوليصة تأمين مستهدفة. هذا استخدام بحت لـ "عدم تناسق المعلومات" لإجراء سلوك مبيعات ، بدلاً من خدمة استشارية تأمين احترافية بمسؤولية "ثقة".
ما مقدار الأموال التي يمكن وضعها في حساب السياسة هذا كل عام؟
إذا اتبعت طريقة التفكير في شراء "منتج استهلاكي" بحت ، مثل شراء التأمين الصحي والتأمين على الحياة والتأمين على السيارات ،"كم هو القسط السنوي؟" إنه السؤال الأكثر طبيعية.
ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بمجال "المنتجات المالية" لتأمين القيمة النقدية الأمريكية ، تصبح المشكلة ، "كم يمكنني وضعه في حساب السياسة هذا؟"
在دليل التأمين على الحياة الأمريكيالعمود الأصلي © ️ "ما المبلغ الذي يمكن أن يحتفظ به حساب التأمين على الحياة في الولايات المتحدة؟هذه في الواقع دراما تاريخية لـ "Gong Dou""أشرنا في المقال إلى أن كل حساب سياسة يخضع للوائح مصلحة الضرائب الأمريكية. وفقًا لـعمر وصحة المؤمن عليهوحجم المؤمن عليه (مخصصات الوفاة)تحدد هذه العوامل الثلاثة الحد الأقصى للقسط الذي يمكن وضعه.
بالنسبة لحساب السياسة هذا للسيد X ، فقد وضعنا علامة على تعليمات دفع الأقساط بالنموذج أدناه.
خذ الصورة أعلاه كمثال ، إذا كان الهدف منها فقط تحقيق "أعلى نسبة رافعة" - يحتاج حامل الوثيقة البالغ من العمر 56 عامًا فقط إلى إيداع الجزء الأحمر11,169 دولارًا أمريكيًايمكنك الاحتفاظ بوثيقة تأمين بقيمة مليون دولار.
في هذا الوقت تصل نسبة الرافعة المالية إلى أقصى قيمة لها ،1 قطعة 100 مليون.ومع ذلك ، فإن فكرة شراء "السلع الاستهلاكية" هذه بشأن متابعة "نسبة الرافعة المالية" لأقساط التأمين ومبالغ التأمين تنحرف تمامًا عن منطق التشغيل لهذا النوع من حسابات البوليصة ، ومن السهل الوقوع فيها.فخاخ المبيعات الشائعة وسوء الفهم في الإدارة المالية الأمريكية للتأمين، يمكن أن تكون العواقب المحددةانقر هنابدأ أن يفهم.
بالعودة إلى النص الرئيسي ، تحت فرضية عدم انتهاك قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية ، فإن حساب السياسة هو الأكثرالسماح بإيداع مبلغ إجمالي قدره 337,503 دولارًا أمريكيًا، الحد الأقصى السنوي المسموح به للإيداع هو 67,788 دولارًا أمريكيًا.
بعبارة أخرى ، يمكن لحامل وثيقة التأمين البالغ من العمر 56 عامًا والذي يتقدم بطلب للحصول على حساب بوليصة تأمين بقيمة مليون دولار أمريكي أن يودع ما يزيد قليلاً عن 100 سنويًا ، أو حوالي 1 سنويًا.لا تتعلق المساحة العائمة الكبيرة للأقساط التي تتراوح من 1 إلى 6.7 فقط بما إذا كان لدى المؤمن له طلب وهدف واضحين ، ولكن أيضًا ما إذا كان وسيط التأمين على الحياة يقدم بدقة الاحترافية ، فضلاً عن القيم الفردية والأخلاقيات المهنية.
فواتير حساب الوثيقة بعد سنة واحدة
بعد عام واحد ، سيحصل حامل الوثيقة على أول فاتورة حساب سنوية من شركة التأمين.بعد خصم جميع التكاليف ، يكون الأداء الفعلي لحساب السياسة قريبًا جدًا من الخصم المتوقع عند فتح الحساب.قيمة الإزاحة ضمن نطاق آمن يمكن التحكم فيه بنسبة 1.7٪، وهو أقل من متوسط معدل التعويض للسنة الأولى للمعيار المعياري لحساب التأمين على الحياة بالقيمة النقدية للولايات المتحدة.
من الجدير بالذكر أن السنة الأولى من حساب بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية غالبًا ما تكون الأغلى.استسلام العقوبةالأعلى ، وهو العام الأكثر تعقيدًا في عملية النمو والتسوية ، ونموذج الدفع الذي يتبعه حامل الوثيقة ، أدى أيضًا إلى انخفاض طفيف في معدل العائد. وتشير نتائج التشغيل هذه إلىحساب السياسة في حالة تشغيل "صحية"، لا حاجة للشروع في إجراءات إضافية.
ملخص التقييم والملحق
بالنسبة للمجموعات التي تزيد أعمارها عن 55 عامًا والتي هي على وشك التقاعد - وخاصة العائلات "المقيمة في العالم" - يحتاج أفراد الأسرة إلى فهم كامل لتحملهم للمخاطر والاحتياجات التي ستواجهها العائلات في المستقبل.
قد يكون من الصعب القيام بذلك بمفردك ، ولكن من خلال المهنيةوسيط مستشار التأمينيمكن أن يساعد التواصل والتعاون كل منا في توضيح تفكيرنا وفهم النقاط الرئيسية لتحقيق أهدافنا.
بغض النظر عن الشخص الذي تختارهالشركة الأمريكية للتأمين على الحياة—— تكوين حسابات بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية هي مجرد وسيلة لتحقيق الأهداف.في النهاية ، كلهم يخدمون الغرض من حياتنا الأسرية.
في عملية تحقيق هذا الهدف المشترك ، فإن تصميم منع المخاطر والتحكم فيها وإدارة حسابات بوليصة التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية هي فوق كل شيء آخر.
يتطلع فريق التقييم InsurGuru © أيضًا إلى الأداء السنوي لهذه السياسة في 2020-2021. إذا حصلنا على تصاريح وبيانات متابعة ، فسنقوم أيضًا بتحديث هذه المقالة من وقت لآخر. (نهاية النص الكامل)
>>> القراءة الموصى بها:(صورة) ما هي الفاتورة السنوية للتأمين على الحياة الأمريكية؟كيف تنظر إلى معدل العائد السنوي؟
