تم النشر بواسطة وفقًا للتعريف التقريبي للطبقة الوسطى في الولايات المتحدة ، فإن الشخص الصيني الذي يحصل على منصب نموذجي H1b في الولايات المتحدة هو في الأساس طبقة متوسطة على الفور - في معظم الحالات ، يجب أن يبدأ الراتب السنوي المقابل قبل الضريبة بـ 50 ألفًا ( مثل موظفي المحاسبة للمبتدئين) ، حتى أكثر من 200 ألف (مثل أحد كبار علماء الكمبيوتر في وادي السيليكون).لتعرف ،نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي للولايات المتحدة يزيد "فقط" عن 5 دولار، متوسط الدخل المتاح لكل أسرة يزيد "فقط" عن 5 دولار.
إذا كنت مشبوهًا ، يمكنك ذلكانقر هناالتمكن مندليل التأمين على الحياة الأمريكي© ️نشرتم إصدار حاسبة الدخل من قبل مركز بيو للأبحاث في عام 2020، يمكن أن تساعدك في الحساب على الفور ،دخلك ورتبتك ورتبتك في منطقتك.
نظرًا لأن النظام الاجتماعي يختلف تمامًا عن نظام الصين ، بالنسبة للطبقة الوسطى ، فإن "الإدارة المالية" في الولايات المتحدة أبسط بكثير وأكثر وضوحًا من الوضع في الوضع المختلط المحلي ، لأن السوق واللوائح ناضجة جدًا و الخيارات واضحة جدًا.فيما يتعلق بمسألة الإدارة المالية ، اسأل عددًا قليلاً من المحترفين وانتقل إلى Google أكثر. سيتواصل معك الأشخاص الذين يتلاعبون في الأسواق المالية على الفور.
تفترض الإدارة المالية التالية أنه من المرجح أن يستقر هذا الصيني في الولايات المتحدة ويعيش مدى الحياة.
بالإضافة إلى ذلك ، أرقام الدخل المذكورة أدناه تقريبية ، يرجى إجراء تعديلات معقولة وفقًا لمكان إقامتك.مثل،منطقة الخليجمن الواضح أن الوضع مختلف عن الوضع في ولاية فرجينيا الغربية.
بادئ ذي بدء ، نرسم نقطة أساسية:
جميع الأهداف المالية / الاستثمارية ،أهم خمسة مؤشرات هي الدخل ، والمخاطر ، والسيولة ، والترتيبات الضريبية ، والقيود الأخرى.لا يوجد منتج استثماري / استثماري في العالم ، وجميع المؤشرات الخمسة مثالية ، مثل "العائد المرتفع / المخاطر المنخفضة / السيولة العالية / الحوافز الضريبية / عدم وجود قيود على الاستثمار".مرة أخرى ، لا.أي نوع من منتجات الاستثمار / الاستثمار له مفاضلاته الخاصة حول هذه المؤشرات الخمسة.
بالنسبة للغالبية العظمى من الطبقة المتوسطة الدنيا (50 ألف - 100 ألف) ،"الإدارة المالية" في الواقع تعادل "التقاعد".شيء واحد أكثر مأساوية من "الموت قريبًا" قد يكون "العيش لفترة طويلة جدًا".إذا كنت قادرًا على التخطيط لخطة المعاش التقاعدي الخاصة بك بشكل مناسب ، فلن يكون لديك أي أموال إضافية متبقية - غالبًا ما أشعر بضعف أن هذه هي النتيجة المثالية للبنية الفوقية للولايات المتحدة: المجموعة الأكثر تغطية على نطاق واسع من السكان يستمر الناس في القيام بذلك. إنتاج أموال جديدة لدعم أنفسهم والبلد ، وعندما يغادرون أخيرًا ، لا يمكنهم ترك أي أموال قديمة للجيل القادم ليستمتع بها.
الدخل الذي يمكن أن يحصل عليه الأمريكي بعد التقاعد هو في الأساس ثلاثة يوانات:
1. الضمان الاجتماعي / معاش الضمان الاجتماعي - على غرار حساب تجميع الضمان الاجتماعي لبلدنا ، تم إنشاؤه من قبل الرئيس روزفلت في الولايات المتحدة خلال فترة الكساد الكبير.حاليًا في حالة غير مستقرة ، لم يتمكن الحساب من تغطية نفقاته لمدة N من السنوات ، على غرار ضريبة SS التي تدفعها لدعم المسنين المتقاعدين.وببساطة ، فإن الاعتماد على الحكومة في إعالة كبار السن أمر لا يمكن الاعتماد عليه بالنسبة للناس في معظم البلدان.
(>>> القراءة الموصى بها:على من تعتمد الولايات المتحدة في التقاعد؟لماذا لا تعتمدون على "الحقيقة القبيحة" الحكومة لتوفير المسنين؟ )
2، التوزيع القانوني للحسابات الشخصية المختلفة - على غرار تأمين المعاشات التجارية في بلدي ، مثل 401k الذي قدمته الشركة وحساب Roth IRA الذي أنشأته بنفسها ،تأمين المعاش، ومنتجات مالية مختلفة.
3- المعاشات التقاعدية لفرادى الحكومات / المدارس / المؤسسات (المعاشات التقاعدية) - على غرار "التقاعد" الذي حصل عليه جيل آبائنا بعد التقاعد ، فإن هذا غير متوفر في معظم الشركات.
بهذه الطريقة ، الشيء الوحيد الذي يمكننا فهمه هو النوع الثاني ، الحسابات الشخصية.
بعد انضمامك إلى الشركة ، سيوفر لك قسم الموارد البشرية بالشركة خطة مزايا من راعي الشركة ، والتي يُطلق عليها الجزء الأكبر منها 401k.هذا في الواقع صندوق مشترك ، أو حتى محفظة DIY الخاصة بك للأسهم الفردية.
ما يسمى بـ "401k" هو في الواقع رقم الفصل فقط من قانون الإيرادات الخاص بخدمة الإيرادات الداخلية (IRS).في جوهر الصندوق المشترك ، توفر لك مصلحة الضرائب "ترتيبًا ضريبيًا" يختلف عن صندوق الاستثمار المشترك العادي:لا يتعين عليك دفع ضريبة أرباح رأس المال كل عام خلال فترة الاستثمار وامتلاك حساب 401kومع ذلك ، قبل سن 59 ونصف ، لا يمكنك سحب الأموال في هذا الحساب (مع استثناءات ، تخطيها) ، وإلا فسيتعين عليك دفع ضريبة أرباح رأس المال وضريبة غرامات إضافية بنسبة 10٪.
الميزة الإضافية لـ 401K هي أن الشركات الجادة ستمنحك نسبة معينة من "المطابقة".على سبيل المثال ، إذا وضعت 3٪ من راتبك الشهري في 401 ألف ، فإن الشركة تعد بوضع 3٪ في حسابك 401 ألف.وراء ذلك بطبيعة الحال نية الشركة لجذب المواهب ، ويعتقد الكثير من الناس أن هذا يسمى "المال المجاني".ولكن ما هو أكثر من احتياجات التخطيط الضريبي على مستوى الشركة.
باختصار،إذا كان الشخص لا يعرف النسبة المئوية التي يجب استخدامها من راتبه للتصويت لـ 401 ألف ، فعليه على الأقل الحصول على مطابقة "مجانية" للشركة. - إذا قالت الشركة إنها يمكن أن تتطابق مع 3٪ ، فإنك تختار أيضًا 3٪ ، مما يعني أن استثمارك الشهري الجديد البالغ 401 ألف يمثل 6٪ من راتبك الشهري ؛ وإذا اخترت 1٪ ، فإن الشركة ستعطي بشكل طبيعي 1٪ فقط ، إذن إن استثمارك الشهري الجديد البالغ 401 ألف يمثل 2٪ فقط من راتبك الشهري ، وهو ما يعادل أخذ 2٪ أقل من المباريات المجانية من الشركة.
يتمثل الحد من حساب 401k في أنه لا يمكن التمتع بمزايا الترتيب الضريبي المقدم لك من قِبل مصلحة الضرائب الأمريكية هذه بشكل غير محدود ، ولا يمكن الاستمتاع بها إلا في حدود معينة كل عام.في عام 2020 ، هذا الحد هو 19,500،XNUMX دولارًا أمريكيًا في السنة.
فائدة أخرى شائعة للاختيار من شركة هي "أسهم الشركة المخفضة" وخيارات متنوعة.ببساطة ، على سبيل المثال ، سعر السوق لسهم شركتك هو 10 دولارات لكل سهم ، وتسمح لك الشركة بشراء أسهم الشركة بسعر 8.5 دولار شهريًا ، وهو ما يعادل ربح 1.5 دولارًا لكل سهم مجانًا في الوقت الحالي (في الواقع ، هناك قد تكون فترة تقييد ؛ بالإضافة إلى ذلك ، لماذا يكون الخصم بنسبة 15 ٪ هو محتوى ضريبة الشركة ، فتخطه)
في المؤسسات التعليمية ، مثل الجامعات ، يحمل "401k" اسمًا آخر يسمى "403b" - باستثناء الأسماء المختلفة ، لا يوجد فرق تقريبًا بين الاثنين.
إذا كانت خطة الرعاية الاجتماعية للشركة لا تحتوي على 401k (توجد عادة في الشركات الصغيرة) ، يمكنك اختيار فتح حساب معاش خاص بك ، يسمى "IRA" (حساب التقاعد الفردي).آلية التشغيل والترتيبات الضريبية لا تختلف كثيرًا عن 401 ألف.
أخيرًا ، هناك مفهوم قد يكون العديد من الأشخاص غير مألوفين له:
الأقساط السنوية / الأقساط السنوية / الأقساط السنوية
هذا المفهوم ليس من الصعب فهمه. بالمعنى الدقيق للكلمة ، 401 ألف هو مجرد "معاش تقاعدي" ، وليس "تأمين هبات" - الأموال التي توفرها لنفسك ستُنفق بمفردك بعد التقاعد ، وستذهب بعد أن تنفقه. لا يوجد جزء "تأمين".وما يسمىدخل سنوي، يمكن اعتباره "تأمين الوقف" الحقيقي - الأموال التي تدخرها لنفسك ، وفي نفس الوقت إرفاق اتفاقية ضمان مع مدير الاستثمار: من عمري ، تدفع معاش تقاعدي XXX كل عام حتى وفاتي.
صراحة،إن وظيفة "التأمين" في المعاشات هي بالضبط عكس التأمين على الحياة. وبعبارة فجة ، فهي تحوط ضد مثل هذه المخاطر:العيش لفترة طويلة / العيش لفترة طويلة.
أي: أنفق المال ، لم يمت الإنسان ... وهناك نوعان محددان:
1) قد يكون 401k / IRA في حد ذاته راتبًا سنويًا ، أي أنه لا يخبرك برصيد الحساب بعد التقاعد ، ولكنه ضمان لمقدار الأموال التي ستحصل عليها كل شهر بعد التقاعد حتى وفاتك ؛
2) يمكنك شراء / تحويل 401k / IRA الخاص بك ، أو الأصول الأخرى ، إلى راتب سنوي ، وهو ما يسمى "الأقساط السنوية".
يجب أن يكون هناك تشبيه: يمكنك التفكير في "راتب سنوي" على أنه معاش تقاعدي ممول ذاتيًا تديره شركة خاصة.
لنلخص:401k / 403b / IRA هو ترتيب ضريبي فقط يعتمد على طبيعة الصندوق المشترك.بالمقارنة مع الصناديق المشتركة ، يمكنهم اختيار الاستثمار بدخل ما قبل الضريبة عند الاستثمار (أو الدخل بعد الضريبة ، لكنهم لا يدفعون الضريبة عند الاستلام بعد التقاعد ، تسمى نوع روث) ، ولا يتعين عليهم دفع ضريبة أرباح رأس المال أثناء فترة الاحتفاظ ، ولكن السيولة محدودة (59 سنة ونصف) ، مبلغ استثمار محدود (الحد الأعلى 19,500،2020 في السنة / XNUMX)
بطبيعة الحال ، على غرار صندوق الاستثمار المشترك ، يمكنك اختيار صناديق استثمار مختلفة وفقًا لدخلك وتفضيلات المخاطرة الخاصة بك لتكون 401 ألف "زغب" - إذا كنت تريد ، يمكنك حتى إنشاء محفظة خاصة بك لتكون 401 ألف "Fun Er "، حتى وإن كان الفرد لا يدعم أحداً لارتكاب هذا النوع من الأعصاب.أولئك الذين يحبون الأسهم عالية المخاطر والعائدات يفضلون الأسهم ؛ أولئك الذين يحبون منخفضة المخاطر ومنخفضة العائد يفضلون السندات ، إنها بسيطة للغاية ومباشرة.
التأمين الذي يوفر الحماية الأساسية
بالنسبة للطبقة المتوسطة ذات الدخل السنوي من 50 ألف إلى 100 ألف ،بالإضافة إلى المعاشات ، كل ما يمكن فعله هو التأمين.في الواقع ، يجب أن يقال هذا قبل المعاش التقاعدي ، ففي النهاية ، يتم استخدام تأمينات مختلفة "لتغطية القاع".
ما هو "جيب القاع"؟
على سبيل المثال ، إذا لم يكن لديك تأمين طبي على الإطلاق ، بغض النظر عن مقدار المال الذي عملت بجد لتوفيره ، إذا كنت تعاني من "مرض بسيط" ، فمن المحتمل أن يكون المال الذي ادخرته في عام واحد قد انتهى ؛ إذا إذا كنت تعاني من "مرض خطير" ، فإن XNUMX٪ من أسرتك ستفلس.
مثال آخر هو التأمين على الحياة (هنا يشير فقط إلىالتأمين على الحياة / التأمين على الحياة) ، إذا أغلقت المكالمة بشكل غير متوقع ، فقد لا تتمكن حياة زوجك / زوجتك / طفلك من الاستمرار ، وقد يتم أيضًا سحب المنزل المرهون ، ويعتمد والداك المحليان على دخلك في الولايات المتحدة لدعم كبار السن ، والأموال المالية الوضع مقدر إنه خانق للغاية.
مثال آخر هو بعض التأمينات الصغيرة الأخرى ، التي لا تزال أساس "الإدارة المالية" التي لا يمكن تجاهلها.مثل الإعاقة ، إذا لم يحدث ذلك ، إذا تعرضت للإصابة ولم تتمكن من العمل لفترة طويلة ، فسيكون التأثير المالي على أسرتك أكبر مما لو تموت ، لأنك ما زلت على قيد الحياة ، وعليك أن تأكل وراجع طبيب.مثال آخر هو التأمين على السيارات. الحوادث ، خاصة إذا كانت المسؤولية تقع على عاتقك وتعرض الطرف الآخر للإصابة ، عليك أيضًا دفع تكاليف الإفلاس ؛ مثال آخر هو التأمين على السكن. تقريبًا جميع المنازل الخشبية في الولايات المتحدة ، أنت تعرف...
لحسن الحظ ، العملية في هذا الجزء بسيطة جدًا ومباشرة: التأمين على السيارة إلزامي ... التأمين على السكن ليس كثيرًا من المال ... الشركات الموثوقة لديها خطط تأمين طبي جيدة جدًا (مبلغ الدفع الذاتي من 100 دولار إلى مئات من الدولارات في الشهر متفاوتة) كجزء من خطة مزايا الموظفين ... الحياة (يشار إليها هنا على وجه التحديد بمصطلح الحياة) والإعاقة هي أيضًا جزء من خطة مزايا الموظف ، وهي رخيصة جدًا ، وتنتمي إلى "أعطني الكثير من المال ".
باختصار ، في الولايات المتحدة ، جميع أنواع التأمين لا غنى عنها حقًا ، وإلا ستحدث لك أي أشياء لا يمكن التنبؤ بها ، وسيكون التأثير المالي على شخصيتك وعائلتك مدمرًا.
ما سبق هو في الأساس شخص يبلغ دخله السنوي 50 ألف إلى 100 ألف قبل الضريبة ، ومن يجب عليه القيام بكل شيء وقادر عليه.
مزيد من خيارات الإدارة المالية
وإذا كان لدى الصينيين في الولايات المتحدة دخل سنوي شخصي / عائلي يزيد عن 100 ألف ، فهناك علامات على الاقتراب من مستوى "الثراء الصغير" (عادةً ما يكون كل من الزوج والزوجة من مزارعي الكود والتمويل والتقنيات الصعبة المتنوعة ، والتحليل الإحصائي ، والأطباء ، والمحامون ، وما إلى ذلك) ، جميع أنواع التأمين "الجيوب" ليست مشكلة بطبيعة الحال ، كما أن 401٪ من الحسابات مثل XNUMXk ممتلئة أيضًا ، وبالتالي ، بعد ذلك ، تكون خيارات "الإدارة المالية" المحتملة بشكل أساسي على النحو التالي :
اجعل التأمين الطبي الخاص بك أكثر قوة: مثل تغطية التأمين الطبي الأكبر ، وانخفاض / عدم دفع جزء من الجيب ، وتغطية تأمينية أعلى ، و "تغطية عيادة متقدمة" وأولوية أوسع ، ومجموعة كاملة من أطباء الأسنان ، والتأمين على العيون ، وما إلى ذلك.
من بينها ، ما هو المقصود بـ "أقوى"؟إنها ليست أكثر من بضعة مفاهيم سهلة الفهم: تغطية أوسع ؛ أقل أو لا يمكن خصمها ؛ لا دفع مشترك ؛ نسبة أقل من التأمين المشترك أو معدومة ؛ قيود أقل من الجيب ؛ وما إلى ذلك.
لكن كلمة "أقوى" لا تعني "أفضل" ، لأن وراء ذلك دائمًا لعبة التكلفة والعائد: "أكثر قوة" تعني أيضًا أقساط "أكثر تكلفة".لذلك ، لا يزال الاختيار المحدد يعتمد على الاحتياجات المحددة والظروف المادية للفرد / الأسرة.
ثم هناك فهم مفاهيمي للأنواع الأساسية للتأمين الطبي:
PPO: مناسب للأشخاص الذين يتجولون في جميع أنحاء البلاد ، أو الأشخاص الكسالى جدًا للعثور على "طبيب أساسي" ثابت
صندوق المرضى: أنت بحاجة للذهاب إلى طبيبك الأساسي من أجل كل شيء ، وبعد ذلك إذا لم تستطع TA اكتشاف ذلك ، فأنت بحاجة إلى مراجعة طبيب آخر.
المكتب الأوروبي للبراءات: مشابه لـ PPO ، لكن النطاق ليس وطنيًا ، ولكنه محلي
بالنسبة لطبيب الأسنان وطب العيون ، فإنه يعتمد أيضًا على تفضيلات محددة: إذا لم تكن أمريكيًا نموذجيًا ، أي أنك لا تهتم بجمال / صحة أسنانك كثيرًا ، أو حتى مثل العديد من الأشخاص في منتصف العمر في منطقتنا. البلد ، لقد تم حفظ أسنانك منذ فترة طويلة ، فربما يكون ذلك غير ضروري بالفعل ؛ على سبيل المثال ، إذا كنت تعود إلى الصين غالبًا ، فقد لا يكون التأمين على العين ضروريًا أيضًا
اضغط للعرض[New Immigrant Collection] كيف تستثمر وتدير الأموال في الولايات المتحدة؟ (متقدم)
هذه المقالة ليست أصلية وسيتم نشرها بعد التحرير والمقارنة على هذا الموقع.
