في الولايات المتحدة ، ما هي القنوات والخبرات والمهارات المتاحة لتخطيط الدخل للتقاعد والمعاشات التقاعدية؟

دفع الضرائب هو واجب المواطن ، وبينما نشجع على دفع الضرائب ، فإننا نوصي القراء أيضًا بفهم بعض القواعد الأساسية ، ووضع الخطط القانونية ، والاستعداد لأمور الأسرة المالية والاستعدادات للتقاعد.

من وجهة نظر معينة ، ليست هناك حاجة لنا لدفع المزيد من الأموال للحكومة من جيوبنا الخاصة.للقيام بذلك ، نحتاج إلى اتخاذ الخطوة الأولى لفهم دخل التقاعد بفاعلية: "ما هي قنوات ادخار المال للتقاعد؟ما هي كفاءات القنوات المختلفة؟ما هي الاختلافات بين أنواع المنتجات التقاعدية؟"

1. فهم 3 أنواع مختلفة من القنوات

في الحياة اليومية ، لدينا حسابات توفير بنكية ، وحسابات أوراق مالية ، وحسابات تقاعد ، وحسابات تأمين على الحياة ، وحسابات طبية ، وحسابات منح للطلاب ، وما إلى ذلك. هناك أنواع عديدة من هذه المنتجات أو الأصول الاستثمارية ، ولم نقم بإدراجها جميعًا.لكن بالنسبة لمكتب الضرائب ، يتم تقسيم كل هذه الحسابات فقط إلى 3 أنواع من القنوات:

• قنوات تأجيل الضرائب    سيولد الاستثمار دخلاً ، ويتم فرض ضريبة على الدخل المستلم كل عام.يسمح لنا هذا النوع من القنوات بتأجيل (تأخير) دفع الضرائب على العائدات.ميزة هذا هو أنه يمكن مضاعفة الدخل والمبلغ الرئيسي بسرعة أكبر.بعض المنتجات التي تسمى "حسابات التقاعد" هي مثل هذه القنوات التي تسمح لنا بتأجيل دفع الضرائب حتى سن التقاعد في سن 65 (وفقًا للوائح الحالية).
• قنوات معفاة من الضرائب    نستخدم هذا النوع من القنوات لتخزين الأموال التي تم دفعها بالفعل مقابل الضرائب.الأموال التي تستمر في إيداعها في هذه القنوات هي أيضًا الأموال التي تم فرض ضرائب عليها.تتمثل ميزة منتج نوع القناة هذا في زيادة رأس المال والدخل في حساب المنتج وفقًا لطريقة الفائدة المركبة ، وعندما يتم إخراجها عند التقاعد ، لا توجد ضريبة.
• القنوات التي يتعين عليها دفع الضرائب   تتضمن منتجات القنوات هذه أكثر حسابات تداول الأوراق المالية (الأسهم) شيوعًا.إذا قمنا بالبيع وكسبنا المال ، فعلينا أن ندفع الضرائب.حتى في حالة عدم وجود معاملة ، إذا كانت هناك أرباح الأسهم وتراكم الفوائد ، فيجب دفع الضرائب.

لحساب تأمين على الحياة بقيمة نقديةأو بالنسبة للحسابات السنوية ، خذ المال من الحساب ،هناك ثلاث حالات مختلفة ، قد تكون مؤجلة من الضرائب ، وقد تكون معفاة من الضرائب ، وقد تكون هناك أيضًا حالات يلزم فيها دفع الضريبة.من الواضح أن هذا يختلف عن الأنواع الأخرى من الحسابات ، وبمساعدة المتخصصين ، يمكننا الحصول على فهم مفصل للظروف الشخصية لتجنب التخطيط الخاطئ.

2. فهم كفاءة توزيع الأصول المختلفة

أهداف الاستثمار المختلفة لها آثار ضريبية مختلفة.يقسم السوق المنتجات الاستثمارية إلى منتجات "ذات كفاءة ضريبية" ومنتجات "غير فعالة من الناحية الضريبية" ، والتي يتم تمييزها وفقًا لمعدلات ضريبية مختلفة. "تخصيص الأصول" هو موضوع تم إثباته من قبل السوق لمساعدتنا في تقليل تأثير الضرائب وفي نفس الوقت زيادة إمكانية تحقيق العوائد دون زيادة المخاطر.

إذا كان معدل الضريبة السنوي لدينا مرتفعًا جدًا ، فإن تحسين كفاءة تخصيص الأصول يمكن أن يساعدنا في توفير الكثير من المال:

• المنتجات التي توضع عادة في قناة الضرائب:  نظرًا للحاجة إلى دفع الضرائب ، ابحث عن المنتجات الاستثمارية "ذات الكفاءة الضريبية" ، مثل صناديق المؤشرات ، وصناديق الاستثمار المتداولة ، والأسهم ، والسندات البلدية المعفاة من الضرائب.
• المنتجات التي توضع عادة في قناة معفاة من الرسوم الجمركية: اختر منتجات استثمارية "غير فعالة من الناحية الضريبية" - الدخل الثابت ، أو صناديق الاستثمار العقاري ، أو الإدارة النشطة أو استراتيجيات التداول عالية التردد ، وما إلى ذلك ، وقم بوضع هذه المنتجات في حسابات مؤجلة أو معفاة من الضرائب لحماية دخل الاستثمار. دفع الضرائب خلال مرحلة كرة الثلج.
• كيفية تخصيص الأصول الأخرى: يعد حساب التقاعد مكانًا جيدًا لتخزين الأصول ، ولكن العيب هو أنه يحتوي على قيود مختلفة.يمكننا أيضًا النظر في حسابات التأمين على الحياة ، أو حسابات المعاشات الاستثمارية منخفضة التكلفة لتخزين الأصول ، وفي نفس الوقت الحصول على تأجيل الضرائب أو الإعفاء من الضرائب الفرص.

(>>> القراءة الموصى بها: الأدوات ｜الحاسبة الذكية للمعاشات التقاعدية الشخصية الأمريكية ، ما المبلغ الذي أحتاج إلى ادخار كل شهر؟)

3. فهم الفروق بين المنتجات والحسابات المستخدمة للتقاعد

هناك ما يصل إلى 14 نوعًا من حسابات التقاعد التي تقدمها الحكومة ، ويمكن الاطلاع على المقدمة التفصيلية على الموقع الرسمي لمصلحة الضرائب.¹تحقق من ذلك على.بالإضافة إلى حدود الإيداع وقيود السحب ، هناك أيضًا اختلافات واضحة بين حسابات التقاعد.تقدم الشركات المالية التجارية أو شركات التأمين خدمات مقابلة في السوق بناءً على 14 نوعًا من حسابات التقاعد التي تقدمها الحكومة.بالإضافة إلى ذلك ، تقدم شركات التأمين على الحياة التجارية أيضًامنتجات التأمين على الحياةومنتجات المعاش، باعتباره "حساب تقاعد" بالإضافة إلى 14 "حساب تقاعد" تحدده الحكومةمنتجات دخل التقاعد التكميلي".

لكل منتج من منتجات التقاعد هذه مزايا ضريبية مختلفة. بناءً على المواد المتاحة للجمهور ، قمنا بتحليل ومقارنة المنتجات الرئيسية التالية:

• 401 (ك) ثانية هو منتج تقاعد مقدم من الشركة أدى إلى تأخير دفع الضرائب.في عام 2020 ، كأفراد ، يمكننا إيداع ما يصل إلى 19,500 دولار أمريكي ، وإذا كنا في سن الخمسين ، فيمكننا إيداع 50 دولار إضافيةعند أخذ الأموال من الحساب ، يتم دفع الضريبة وفقًا لضريبة الدخل الشخصي.
• روث 401 (ك) س إنه منتج تقاعد معفى من الضرائب مقدم من الشركة.القيود المفروضة على هذا النوع من المنتجات هي بالضبط نفس القيود المذكورة أعلاه.الفرق هو أن الأموال التي نودعها هي أموال دفعت بالفعل ضرائب ، لذلك بعد الاحتفاظ بهذا الحساب لمدة 5 سنوات ويبلغ من العمر 59.5 عامًا ، لن يتم تغريمنا أو فرض ضرائب على سحب الأموال منه.
• حسابات التقاعد الفردي ، أو "حسابات التقاعد الفردي" ، هي منتجات يفتحها الأفراد لتأخير دفع الضرائب ودفع الضرائب وفقًا لضريبة الدخل الشخصي في وقت الانسحاب. في عام 2020 ، سنقوم بإيداع ما يصل إلى 6,000 دولار في هذا الحساب ، وإذا كان سننا 50 عامًا أو أكثر ، فيمكننا إيداع 1,000 دولار إضافية.
• روث الجيش الجمهوري الايرلندي إنه منتج تقاعد معفى من الضرائب يفتحه فرد.العلاقة بين هذه المنتجات و IRAs تشبه إلى حد بعيد العلاقة بين Roth 401 (k) s و 401 (k) s.يجب أن تكون الأموال المودعة في Roth IRAs مدفوعة الضرائب.السحب بعد التقاعد ، ليس هناك حاجة لدفع الضرائب.لكن العيب هو أنه إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا ، فلن تسمح لك مصلحة الضرائب بفتح هذا النوع من حسابات التقاعد شخصيًا.
• استخدم تأمين القيمة النقدية على الحياة لتنفيذ منتج إستراتيجية التقاعد من "دخل التقاعد التكميلي".يتم توفير هذه الخدمات الاستراتيجية من قبل المتخصصينوسيط تأمين على الحياةأو التي تقدمها المؤسسات المالية.تعتمد هذه الإستراتيجية على منتجات التأمين على الحياة مع قنوات نمو القيمة النقدية ، وهي مبنية بهدف الانسحاب عند التقاعد.يمكن إعداده بواسطة فرد ، أو يمكن إعداده بواسطة شركة أو مؤسسة.عند سحب الأموال ، باستخدام طرق متفق عليها مثل الاقتراض والإقراض ، لا يوجد دفع ضرائب.
• توفر حسابات المعاشات منتجات تقاعد ذات دخل ثابت مدى الحياة.الغرض الرئيسي من هذا النوع من المنتجات هو تزويدنا بتدفق دخل مدى الحياة.تتمثل إحدى أكبر ميزاته في أنه يمكنه تلقي الأموال في جميع منتجات الحساب المذكورة أعلاه ورث المزايا الضريبية الخاصة بكل منها.

「بعد التقاعد ، لأنني لا أعمل كثيرًا ، سيتم تخفيض الضريبة الواجب دفعها وسيقل معدل الضريبة ، لذلك سيتم تأجيل الضريبة إلى ما بعد التقاعد."يمكن رؤية هذا البيان في كل مكان على وسائل التواصل الاجتماعي وقنوات التسويق.