تم النشر بواسطة بالنظر إلى العادات المعيشية والنفقات اليومية للأمريكيين ، ستجد أنه بالإضافة إلى الفقراء يسهل عليهم "ضوء القمر" ، فإن الأغنياء في الولايات المتحدة يهتمون بالمعاشات التقاعدية والإدارة المالية ، ويستثمرون الكثير من الأموال في معاشات التقاعد والتأمين.
يحب الأمريكيون شراء التأمين كثيرًا ، فما نوع التأمين الذي يشترونه عادةً؟
بالإضافة إلى العاديينتأمين المستهلك: تأمين السيارة ، تأمين السكن ، التأمين الطبيبالإضافة إلى ذلك ، احتساب نفقات الأسرة الأمريكيةالنسبة الأكبر هي التأمين على الحياة.في الولايات المتحدة ، ينقسم التأمين على الحياة بشكل أساسي إلى خمسة أنواع ، مرتبة في ترتيب إطلاق المنتج:مصطلح (التأمين على الحياة) ، التأمين على الحياة بالكامل (التأمين على الحياة) ، التأمين الشامل على الحياة (التأمين الشامل) ، الحياة الشاملة المتغيرة (التأمين الشامل للاستثمار) ، التأمين الشامل المفهرس (تأمين شامل مفهرس).
1. مدة الحياة
أقرب وأبسط أنواع التأمين.كما يوحي الاسم ، يغطي هذا النوع من التأمين فترة زمنية معينة فقط ، مثل 10 سنوات و 15 سنة و 20 سنة و 30 سنة.إذا توفي المؤمن عليه خلال فترة الصلاحية ، تدفع شركة التأمين مبلغ التأمين.إذا لم يكن هناك وفاة ، فإن الأقساط المدفوعة من قبل سوف "تفشل".هذا مجرد تأمين خالص ،لا توجد قيمة نقدية ، فقط من أجل راحة البال وراحة البال.
مميزات:سعر رخيص.
سلبيات:لا توجد قيمة نقدية ولا وظائف ادخار واستثمار.علاوة على ذلك ، بعد انتهاء عقد التأمين ، مع تقدم عمر المؤمن عليه ، سيصبح شراء التأمين بعد الآن مكلفًا للغاية.
مناسب للجمهور:هذا النوع من المنتجات هو الأنسب للأشخاص الذين يحتاجون إلى حماية قصيرة الأجل وميزانية محدودة نسبيًا.
2. الحياة كلها
هذا هو التأمين الأكثر تقليدية في الولايات المتحدة.من الواضح أن هذه هي مدة سريان التأمين حتى وفاة المؤمن عليه.بعد دفع تكلفة التأمين الثابتة ، يتم تحويل الجزء المتبقي من قسط التأمين الذي دفعته إلى قيمة نقدية.ستقوم شركات التأمين بتوزيع أرباح بانتظام على أساس ربحية الشركة ، ولكن الدفع ومقدار الأرباح غير مضمونين.القيمة النقدية لهذا النوع من التأمين موجودة في البوليصةلديه وظيفة تأجيل الضرائبمع مرور الوقت ، ستزداد القيمة النقدية في التأمين.إذا أراد المؤمن له إلغاء التأمين مقدمًا ، فلن يسترد سوى جزء من القيمة النقدية.
مميزات:يتم توزيع الأرباح بانتظام.
سلبيات:لا يتسم معيار دفع الأرباح بالشفافية. واستنادًا إلى البيانات التاريخية ،لن يكون معدل عائد توزيعات الأرباح مرتفعاً للغاية ؛يصعب استخدام القيمة النقدية قبل الموت ،معدل فائدة القرض للقيمة النقدية للوثيقة هو 4٪ -6٪ سنويًا ؛ القسط هو الأعلى بين جميع منتجات التأمين.
مناسب للجمهور:الأشخاص الذين لا يرغبون في تحمل أي مخاطر ولن يستخدموا أموالهم من التأمين.
3. الحياة العالمية
التأمين الشامل ، على غرار التأمين على الحياة بالكامل ، مضمون مدى الحياة.بعد دفع تكلفة التأمين ، سيتم استثمار القسط في حساب منفصل.الفرق بين الاثنين هو أن لوائح التأمين الشامل أكثر مرونة ، ويمكن لمالك البوليصة الدفع في أي وقت ، ويمكن أن تكون التكلفة أكثر أو أقل ، ولكن يجب الوصول إلى الحد الأدنى من مستوى الدفع.كما أن لها قيمة نقدية ، أي الرسوم والأرباح المدفوعة مطروحًا منها رسوم ومصاريف التأمين.يرتبط دخل التأمين الشامل عمومًا بسوق أسعار الفائدة. في بيئة معدل الفائدة المنخفضة الحالية ، يكون العائد على الاستثمار للتأمين الشامل على الحياة منخفضًا بشكل عام. وهذا يجعل حاملي وثائق التأمين بحاجة إلى استثمار أقساط أعلى لدفع تكاليف التأمين في من أجل الحفاظ على التأمين.إنه ينتمي إلى نفس التأمين على الحياة بالكاملمنتج محافظ، معدل العائد ليس مرتفعا بشكل خاص.
مميزات:طرق سداد مرنة.
سلبيات:كان معدل العائد متواضعا.
مناسب للجمهور:المستثمرين المحافظين الذين يريدون الدفع بمرونة.
4 - التأمين الشامل للاستثمار (الحياة الشاملة المتغيرة)
تطور التأمين الشامل الموجه نحو الاستثمار من التأمين الشامل على الحياة. والفرق الرئيسي هو أنه يمكن للعملاء اختيار الاستثمار في صناديق مختلفة ضمن نطاق الأموال التي تقدمها شركات التأمين للحصول على عوائد الاستثمار المقابلة. لا يوجد حد أقصى ، والدخل لا يحتاج ليتم فرض الضرائب.
ولكن في نفس الوقت لا يوجد ضمان ، فإذا خسر الحساب النقدي الكثير في السوق المالية ، فقد يحتاج المؤمن له إلى إضافة المزيد من النقود للحفاظ على فاعلية التأمين.لذلك ، يتطلب المنتج هنا مستوى مرتفعًا نسبيًا من الاستثمار من العميل / السمسار.
مميزات:تمتع بمزايا التأمين الشامل المذكورة أعلاه ؛ معدل عائد مرتفع محتمل
سلبيات:من المحتمل أن يتكبد الصندوق خسائر جسيمة ؛ وقد يؤدي عدم ضمان القاع إلى خسارة رأس المال والحاجة إلى دفع أقساط.
مناسب للجمهور:المستثمرون الذين هم على دراية بالأسواق المالية ، يبحثون عن أدوات استثمار للتهرب الضريبي ، ويمكنهم تحمل مخاطر السوق
5. فهرس الحياة العالمية
هذا النوع من التأمين مغطى أيضًاتطورت التأمين الشامل على الحياة، متوسط العائدمرتبط باتجاه مؤشر ستاندرد آند بورز 500 الأمريكي (S & P500).هناك أيضًا مؤشران رئيسيان آخران في الولايات المتحدة: داو جونز وناسداك ، المؤشرات العالمية: مؤشر هونغ كونغ هانغ سنغ أو مؤشر أوروبا 50.
بالمقارنة مع التأمين الشامل للاستثمار ، هناك خطر فقدان رأس المال هذا النوع من التأمينحتى في حالة انخفاض المؤشر ، فإن القيمة النقدية للوثيقة لن تتكبد أي خسارة.وفقًا للبيانات ، يبلغ متوسط الدخل السنوي لشركة S&P في العشرين عامًا الماضية 20٪ -8٪.مؤشر التأمين الشامل المتزامنمعدل العائد السنوي محدد، اعتمادًا على تصميم المنتج الخاص بشركات مختلفة ، عادةًمن المحتمل أن يكون سقفها 11٪.من الناحية النسبية ، فإن هذا المستوى من العائد أفضل من 3٪ إلى 4٪ العائد على الاستثمار فقط في منتجات التأمين في سوق السندات.
بالإضافة إلى نفس الوظيفة المتمثلة في تجنب ضريبة الأرباح الرأسمالية وضريبة الميراث ، يمكن للعملاء أيضًا اقتراض الأموال من القيمة النقدية في أي وقت ، حتى 90٪ من القيمة النقدية ، وتقريبًا معدل فائدة صفر ولا يلزم أيضًا ضريبة.لذلك ، لا يمكن فقط توفير الحماية لأفراد الأسرة في حالة وقوع حادث ، ولكن يمكن استخدامه أيضًا كحساب استثماري ، والذي يمكن سحبه عندما يذهب الأطفال إلى الكلية أو يتقاعدون بمفردهم أو حتى إجراء عمليات شراء كبيرة في وقت السلم.
مميزات:لديها المزايا المذكورة أعلاه للتأمين الشامل ؛ الفهارس العالمية كلها معلومات عامة ، لذا فإن عوائد المؤشر قائمة وشفافة ؛ تصميم خاص بضمانات أقل وأسقف عليا ، ضمانات سنوية ، أرباح ثابتة ، معفاة من الضرائب ، معفاة من الضرائب زيادة الفائدة المركبة.
سلبيات:معدل العائد له حد أقصى.
مناسبة للحشد: الأشخاص الذين يرغبون في استخدام القيمة النقدية في التأمين أثناء حياتهم
في الواقع ، الأنواع الخمسة المذكورة أعلاه من التأمينليس هناك مطلق الخير أو الشر، كل نوع من أنواع التأمين له خصائصه الخاصة ، يمكنك ذلكاختر وفقًا لموقفك واحتياجاتكمنتجات مناسبة.
هذه المقالة من الإنترنت ، تم تحريرها ونشرها بواسطة هذا الموقع.
