Размещено от (Примечание редактора:Страхователь из штата Нью-Йорк, связалсяАмериканское сообщество гидов по страхованию жизни, и поделился страховым опытом Та и состоянием страхового счета.Мы обсудили со сторонами и после получения согласия поделились частью контента, надеясь помочь нашим читателям или другим страхователям понять и подать заявку на страхование.Политика участия в сбереженияхнекоторые моменты.Следующие материалы предоставлены сторонами и анонимизированы.Содержание этой статьи не касается конкретных страховых компаний и названий страховых продуктов. )
текст
У г-жи Ли сильно развито чувство страховки.В 2007 году, выслушав рекомендацию друга, она подала заявку и запланировала страховой полис.Сбережения, участвующие в страховании жизниСтраховая сумма полиса с ежегодными премиальными инвестициями более 30 долларов США составляет XNUMX XNUMX долларов США.
Тринадцать лет спустя, когда г-жа Ли начала снимать деньги со счета полиса, она столкнулась с рядом неприятностей.
Рисунок 2020: Обзор полиса на 30 год с гарантированной суммой в размере XNUMX XNUMX долларов США.Текущий счет денежной стоимости полиса составляет приблизительно 7.2 XNUMX долларов США.
Рисунок XNUMX: Денежная стоимость полиса, кредит и счет с подробной информацией о погашении
Потерянное золотое десятилетие?
С количественной точки зрения г-жа Ли инвестировала более 14 7 долларов США за 5 лет, и к 2020 году ее балансовые активы превысят 7 2 долларов США. 15-летняя страховка премиум-класса,14 лет инвестиций не окупились.
Согласно данным Goldman Sachs Group, последние 10 лет стали «золотым десятилетием» экономики США.1отчеты за последние 10 лет,Средняя рыночная доходность на фондовом рынке США составляет 9.2%..и представляет собой экономический флюгер Соединенных ШтатовИндекс S&P 500производительность относительно лучше.Средняя годовая доходность 13.6%.
Это правда, что метод расчета дохода по страхованию жизни трудно напрямую сравнить с инвестициями в ценные бумаги, но в такой рыночной средеСбережения, участвующие в страхованииПотенциал роста денежной стоимости , намного ниже, чемСтрахование инвестиций в ценные бумаги,сСтрахование индекса.
По словам г-жи Ли, при подаче заявления на страхованиеСтраховой брокер сказал ей, что на рынке есть только две страховые компании, которые могут застраховать жизнь, и лучшего варианта нет.
Соотношение дивидендов двух регистров
Если мы рассчитаем фактическую годовую ставку дивидендов для этой отдельной политики, разделив 1,968.67 72,093.67 долларов США на общую сумму счета в XNUMX XNUMX долларов США, мы получим 2.7%это значение.Компания по страхованию жизни, выпустившая полис, публично объявила размер дивидендов за 2020 год.6,х%.
Почему такая огромная разница?
Это на самом деле долгосрочная путаницастрахование сберегательных дивидендовВопрос к рыночным страхователям.Простой ответ заключается в том, что держатели полисов и страховые компании фактически ведут свои собственные бухгалтерские книги для расчетов.
Страхователь рассчитывает фактическую норму прибыли на счете денежной стоимости полиса, а ставка дивидендов, объявленная и используемая страховой компанией, называется процентной ставкой дивидендов на английском языке, сокращенно DIR,Не относится к ставке доходности по полису, доходности по полису или доходности по денежной стоимости по полису..Он определяется финансовыми страховыми компаниями исходя из их собственного финансового положения.Основания у них совершенно разные.
Поэтому многие страхователи ошибочно полагают, что этот DIR представляет собой норму прибыли политики участия в сбережениях.
Забронировать активы, которые «можно только увидеть, но нельзя переместить»?
В 2020 году страхователю г-же Ли необходимо использовать денежную сумму.
Из рисунка 6 выше видно, что г-жа Ли «одолжила» более 20 XNUMX долларов по своему полису, а затем вернула деньги на счет полиса через XNUMX дней после снятия.
Что касается вопроса «Почему вы так быстро возвращаете деньги полису?», г-жа Ли откровенно сказала, что, когда она впервые подала заявку на полис, ей только сказали, что полис может сэкономить и забрать деньги, но она не информирован о последствиях изъятия денег.Когда она фактически взяла деньги, ей четко сказали, что цифру денежной стоимости «можно только увидеть, но не взять», иначе полис будет иметь серьезные последствия.
В связи с этим советы Американской сети по страхованию жизни для такихПолитика участия в сбережениях, На момент подачи заявления период выплаты премии, компенсация за смерть политики и денежная стоимость действительно могут быть «гарантированы», и заявление продавца действительно не проблема.
Но если вы, как госпожа Ли, действительно начинаете брать деньги через много лет, то это другая ситуация - страхователь подал заявление на открытие полиса сберегательного счета именно из-за множества "гарантий" в начале. Оригинальная «гарантированная» деталь больше не может быть гарантирована.
Как справиться и возможные результаты
Если страховка будет сдана в это время, 14-летние инвестиции будут обменены на отрицательную прибыль, а полученные деньги на сдачу будут меньше, чем премия, внесенная держателем полиса.Это решение, против которого мы решительно выступаем»,Потеряны не только средства, но и самые драгоценные 14 лет времени страхователя».
(>>>Рекомендуемое чтение:Американская стратегия страхования жизни (XNUMX) Распространенные заблуждения )
Г-жа Ли также предложила идею переноса такого рода полиса, но 14 лет спустя г-жа Ли уже находится в пенсионном возрасте более 60 лет.В это время, чтобы переоформить новый полис, стоимость намного выше, чем 40 лет стоимости, и потерял самое драгоценное время накопления.
Кроме того, толерантность к риску в пенсионной возрастной группе полностью отличается от той, что в возрастной группе 40. Поэтому, учитывая риски и затраты, а также фактическое положение человека, мы больше не рекомендуем г-же Ли проводить такие политики. .1035 конверсия, или подать заявку на новый жизненный полис.
После тщательного анализа и общения с брокерами по страхованию жизни в сообществе American Life Insurance Guide наше предложение состоит в том, что этот полис должен быть погашен в течение 1 года, а после его погашения он будет зарезервирован для наследования.Если у вас есть лишние деньги, вы можете увеличитьдлительный уход或Аннуитетное страхованиедобавки.
Таким образомПолитика участия в сбереженияхСчет, по крайней мере, гарантирует в случае смерти страхователя гарантированную сумму денег, оставшуюся бенефициару.И это точноПолитика участия в сбереженияхучитыватьполе планирования недвижимостиосновное конкурентное преимущество.
Наше резюме и рекомендации
Из этого обмена примерами мы можем выдвинуть некоторые предложения для держателей страховых полисов.
Прежде всего, имейте в виду, что нет такой вещи, как「лучшая страховая компания",「лучший страховой продукт", это просто маркетинговые термины.
Проблема, с которой мы сталкиваемся как страхователи, заключается не в отсутствии выбора.С чем сталкивается рациональный страхователь, так это с жесткой конкуренцией на рынке, чрезмерной маркетинговой средой, ослепительным набором продуктов страхования жизни и изысканными решениями для сегментов рынка.
Для страхователей,Наша настоящая дилемма в том, что у нас просто слишком много вариантов, слишком много.Это жизненный опыт, которого вообще не было в социальной среде с ограниченными ресурсами в прошлом.
Поэтому при подготовке к страхованию самым важным моментом является уточнение того, чего вы хотите и каких целей хотите достичь посредством страхования жизни.
Во-вторых, для страхования жизни с «денежной стоимостью» используйте«Открыть счет Life Policy»Такое выражение, чем«Купить страхование жизни»Такой способ выражения более разумен.Мы надеемся донести до потребителей, что этот вид страхования жизни является финансовым продуктом и стандартизированным «потребительским продуктом».
С точки зрения финансового управления, инвестирование в такие страховые счета, по сути, такое же, как инвестирование в счета акций, счета облигаций и счета IRA.Различные типы счетов полиса страхования жизни представляют различные предпочтения в отношении риска и области применения.
Поэтому страхователю нужна профессиональная и дотошная помощь при оформлении полиса страхования жизни с денежной стоимостью.полностью понимать финансовые свойства таких продуктов, и отличия от традиционного понятия «страховка».
Как только страхователь выбирает продукт, который не соответствует его потребностям,По сути, это «ставка вслепую».——Если вам повезет, все будут счастливы, если не повезет, вы неизбежно столкнетесь с депрессией и тревогой.Но такой способ есть, наблюдая за небом, совершенноОтход от самой основы использования полисов страхования жизни для «управления рисками».
Наконец, Американская сеть гидов по страхованию жизни последовательно выступает заПринцип "LBYB", и предоставляет онлайнСтраховой институтИОценка случаяСправка для страхователей.Прежде чем вы будете готовы подать заявку на получение полиса денежной стоимости, обязательно изучите и поймите функциональные характеристики и применимые области таких продуктов, а также профессиональныеброкер по страхованию жизниС человеческим объяснением и помощью осуществляется рациональное познание и принятие решений.
После полного понимания различных исторических этапов, условий рыночной процентной ставки, а также преимуществ и недостатков различных планов счетов страхования жизни, мы надеемся, что каждый страхователь сможет найти продукт полиса и план структуры счета, который подходит ему и его семье. (Конец полного текста)
(>>> Рекомендуемое чтение:Оценка | Доход по полису на $186 млн больше!Сравнение страховых случаев профессионального планирования )
приложение
01. «S&P 500 сократится вдвое в ближайшее десятилетие — Goldman Sachs», Брайан Шейд, 06 июня 15 г., https://bit.ly/2020kPon3x
