Руководство по обновлению полиса страхования жизни в США: каковы условия конвертации IRS 1035 Exchange?

Я подал заявку на полис страхования жизни или договор аннуитета много лет назад.По сравнению с текущими видами и продуктами страхования, я чувствую, что он относительно устарел или что функция защиты недостаточно всеобъемлюща, а стратегия роста денежной стоимости слишком мала. .В этом случае, могу ли я рассмотреть вопрос о преобразовании продукта или обмене на модернизацию?Если да, то как избежать уплаты налога?Какие риски могут быть?Американское страхование жизниСеть гидов insurGuru©️академия знаний, пригласил американского обозревателя по страхованию жизни Хизер Сюн, чтобы подробно объяснить этот вопрос.

Что такое преобразование 1035?

в соответствии сАмериканское страхование жизниСамые последние данные Американского совета страховщиков жизни за 2017 год показали, что общая номинальная стоимость индивидуального страхования жизни, принадлежащего американцам, составляет 12 триллионов долларов.

По разным причинам эти держатели полисов или договоров могут обнаружить, что полис страхования жизни или договор аннуитета, который они держат, не соответствует их фактическим потребностям.Например, возникает новая жизненная ситуация, но защита существующего договора не распространяется, или появляется новый продукт для предоставления более качественных услуг, отвечающих потребностям потребителей.Таким образом, страхователи могут захотеть переключить существующие продукты на другие продукты, избегая при этом налоговых последствий.

Здесь вступает в действие раздел 1035 налогового кодекса IRS.Пункт о конвертации 1035 Exchange предоставляет потребителям безналоговый законный способ пролонгации полиса страхования жизни или договора аннуитета с денежной стоимостью.Полис или аннуитет не будут считаться продажей при смене продуктов.

Конверсионную операцию 1035 в финансовой и страховой сфере иногда называют «Политика первой помощи(политика спасения)».

Обратите внимание, что только когда речь идет одержатель контракта с тем же именемИКонверсия аналогичных контрактных продуктов, можно использовать условие преобразования 1035.

Следующие три метода преобразования полисов или контрактов являются не облагаемыми налогом операциями, признанными IRS:

• Старый полис страхования жизни преобразуется через 1035 и заменяется новым полисом страхования жизни;
• Старый договор ренты преобразуется через 1035 и заменяется новым договором ренты;
• Старый полис страхования жизни, преобразованный через 1035, заменяется новым договором аннуитета;

Потребители не могут преобразовать договоры аннуитета через 1035 и заменить их новыми договорами страхования жизни.

Торговля старой политикой или контрактом

Конкретная операция конвертации 1035 похожа на «Trade In».При определенных условиях операция преобразования через 1035 позволяет держателям полисов или контрактов гибко «обменять» старый полис или контракт на новый полис или контракт.Новые полисы и контракты могут предусматривать такую ​​же премию, но большее покрытие, или иметь более высокую гарантированную сумму или более выгодные условия.

Преобразование 1035 включает в себя ряд налоговых правил и отраслевых процессов.Финансовые консультанты или страховые брокеры, которым может потребоваться предоставить страховым компаниям заявление о том, что новый полис страхования жизни или договор аннуитета лучше старого (в целях защиты потребителей договоры аннуитета имеют более строгие соответствующие правила), что может быть оформляется после утверждения Ролловера между разными страховыми компаниями.

Распространенные сценарии конверсии 1035

Американская индустрия страхования жизниСтраховые продуктыОн тоже модернизируется, а потребности потребителей становятся все более разнообразными.

Возник потребительский спрос на полисы страхования жизни или договоры аннуитета, подлежащие конвертации и продлению.В этом случае IRS способствовала появлению пункта о конверсии 1035 Exchange.

Следующие две ситуации являются основными сценариями, в которых потребители совершают 1035 конверсий:

• Требуется долгосрочный уход.Согласно представлению Американской ассоциации страхования на случай длительного ухода в 2018 году, когда застрахованный старше или страдает от болезней, необходимо использовать долгосрочный уход, но полис или договор, который он держит в руках. Это старый продукт. и не дает подобных гарантий.Это преобразование 1035 можно использовать для полисов страхования жизни, договоров полиса MEC, денежная стоимость которых превышает верхний предел, установленный Налоговой службой, или аннуитетных договоров, что позволяет конвертировать эти типы продуктов в договоры о долгосрочной защите.Это означает, что долгосрочный уход покрывается старыми договорами страхования жизни.
• При том же контракте появляются более качественные новые продукты.Когда на рынке появляется полис или контрактный продукт, который может лучше удовлетворить потребности клиентов, застрахованный может рассмотреть возможность обновления старого продукта, которым они владеют, в соответствии с пунктом о преобразовании 1035 в соответствии с их собственным состоянием здоровья, политикой полиса и другими факторами. для нового полиса или контрактного продукта.

Недостатки преобразования 1035

Обвинение в капитуляции, Обвинение в капитуляцииЭто риск, о котором потребители должны знать.

Согласно заявлению SEC от 2018 года, если полис или договор, который вы держите, находится в Периоде сбора за выдачу, при выполнении конверсии 1035 в соответствии с вашим договором со старой страховой компанией могут взиматься сборы за выдачу.В новом полисе или контракте также будет новый график сбора за выдачу — период сбора за выкуп для нового полиса или контракта может быть больше, чем период действия сбора за выкуп, оставшийся по старому полису или договору.

Сводка по столбцу

В реальном процессе общения с клиентами, даже после сопоставления преимуществ и недостатков, страхователь столкнется с непростой проблемой выбора.По мере взросления страхователя новый полис может стоить больше, чем предыдущий, но страхователи часто забывают учитывать временные затраты как важный фактор.Когда потребители могут принять стоимость конверсии 1035, а новый контракт действительно предусматривает новые стратегии возврата и гарантии, а также предоставляет функции и налоговые льготы, необходимые потребителям, конверсия 1035 является разумной.Следует подчеркнуть, что в каждом штате также существуют соответствующие руководящие принципы,Преобразование 1035 не рекомендуется для пожилых людей.Прежде чем делать конвертацию 1035, обязательно проконсультируйтесь и обратитесь за профессиональной помощью.

(Руководство по страхованию жизни в США insurGuru©️Колонка знаний ©️Хизер Сюн разрешенное использование)