В чем разница между страхованием «долгосрочного ухода» и страхованием «хронических заболеваний» в Соединенных Штатах?Как составить претензию?

в insurGuru ©️Институт страхования жизниВ предыдущем уроке веб-сайт American Life Insurance Guide представил страховую отрасль в Соединенных Штатах, используя ""Политика + Дополнительные условия” является основным принципом обеспечения большей защиты и преимуществ для страхователей.

В реальной жизни некоторые полисы страхования жизни обеспечивают Всадник с хроническими заболеваниями,или Райдер долгосрочного ухода На выбор страхователям.На рынке страхования жизни в США индивидуальныестрахование на случай длительного ухода, также является распространенным страхованием продаж, в основном используемым для ухода за больными после выхода на пенсию.

В процессе оформления страховки, в лице разных компаний, у разных работников рынка есть свое мнение, обратите внимание на "Плата за уход«Этот вопрос, как правило, очень сбивает с толку страхователей.

что в страховой индустрии СШАстрахование на случай длительного ухода" с участием"Преимущество при хронических заболеваниях", в чем разница между ними? Как они добавляются в полис? Какие из них стоят дороже? Какой из них мы должны купить, чтобы покрыть расходы на уход? Какой из них лучше?обозреватель ХизерЭта статья была написана, чтобы проиллюстрировать проблему.

Что такое страхование на случай длительного ухода?

страхование на случай длительного ухода,Английское название Long Term Care Insurance, это страховой продукт на рынке США, который используется для оплаты"длительный уход"расходы, связанные с этой услугой.

Этот страховой продукт появился в конце 70-х годов, но в то время не получил большого отклика на рынке.До конца 80-х - начала 90-х гг.Средняя продолжительность жизни, уход на дому, уход за взрослыми в дневное время, а также рост сообществ с уходом, вождениестрахование на случай длительного уходастало «необходимостью» в то время.

При подаче заявления на получение полиса страхования на случай длительного ухода он согласится платить следующими тремя способами:

• Если страхователь имеет право на получение пособия, он долженуслуги длительного ухода, страховая компания оплатит услугу.Это наиболее распространенный способ оплаты полисов долгосрочного ухода.
• Если условия компенсации соблюдены, страховая компания выплатит фиксированную сумму денег в соответствии с условиями полиса.Это не связано с оплатой или расходами на конкретную услугу по уходу.
• Если вы имеете право на получение пособий, таких как инвалидность, даже если услуги длительного ухода не используются, страховые компании выплачивают пособия на регулярной основе, например, в виде ежедневных, еженедельных или ежемесячных платежей.

Традиционное страхование на случай длительного ухода VS новый гибридный полис Гибрид

По данным LIMRA, в 2000 г. вышеупомянутые традиционныедлительный уходГодовой объем продаж страховых полисов (LTC) достиг 750,000 2017.Но в 70,000 году продажи этого вида страхования на случай длительного ухода (Traditional LTC) составляли всего 90 XNUMX в год, что на XNUMX% меньше рыночных продаж.

Что произошло между ними?С жесткой конкуренцией в страховой отрасли США и пересмотром соответствующих правил, наконец, была принята льгота «оплата расходов на уход».Страховая компанияПакеты представлены на рынке как гибридный полис жизни (Hybrid) или дополнение к аннуитетным продуктам.

По данным LIMRA за тот же период, в 2017 году годовой объем продаж полисов гибридного страхования жизни (Hybrid) с функцией «оплата расходов на долгосрочный уход» достиг 260,000 25, а XNUMX% полисов страхования жизни в США Штаты добавили страховые сборы для оплаты продуктов класса Application.

Компании по страхованию жизни на рынке предоставляют эту выгоду в основном следующими тремя способами:

1. Используйте «Пособие по ускоренной смерти при хронических заболеваниях / Пособие по хроническим заболеваниям» для «оплаты расходов на долгосрочный уход».- Таким образом, мы обычно говорим «Всадник с хроническими заболеваниями«Если страхователь удовлетворяет условиям договора об урегулировании убытков, страховая компания выплачивает страхователю возмещение в соответствии с согласованным периодом,Страхователь контролирует использование денег¹.Эти деньги вычитаются из пособия в случае смерти в полисе, поэтому это уменьшит пособие в связи со смертью в полисе.В то же время, поскольку деньги были сняты «досрочно» со страхового полиса в случае смерти, а «новых» денег не появилось, поэтомуЭто не является и не является частью страхования на случай длительного уходаидентификация понятия.
2. Используйте «Райдер долгосрочного ухода» (LTC Rider) для «Возмещения расходов на долгосрочный уход».- Таким образом, традиционный полис страхования на случай длительного ухода добавляется в качестве дополнительного пункта к полису страхования жизни на выбор застрахованного.Водители долгосрочного ухода обычно получают «возмещаемые» или «денежные требования» для требований, основанных на фактических ежемесячных расходах.Этот метод используется для покупки гарантированной и определенной суммы требования по уходу при подаче заявления на страхование.Обычно эта сумма требования по уходу равна сумме пособия в случае смерти.Страховщики продолжают выплачивать пособия по уходу в случае, если они не израсходованы, что является важным отличием от наездника на хронические заболевания, который подробно описан ниже.обычно это Потери Дополнительные условия, которые требуют дополнительных сборов, предлагаются только некоторыми компаниями по страхованию жизни.
3. Страхование на случай длительного ухода New Hybid- таким образом, как правило, полис страхования жизни, илиАннуитетное страхованиеКомбинированный страховой продукт с райдерами длительного ухода.Эти продукты специально предназначены для длительного ухода за людьми среднего и пожилого возраста..Он сочетает в себе преимущества традиционного страхования на случай длительного ухода с преимуществами страхования жизни, которое позволяет не только удовлетворять требования по уходу в течение всей жизни, но и получать частичные налоговые вычеты по страховым взносам.

Сходства и различия условий определения исковых требований двумя способами

В корне,Всадник с хроническими заболеваниями И страхование на случай длительного ухода Ключевые определяющие факторы для требований те же самые.

В программе «Пособие по хроническим заболеваниям» и «Страхование долгосрочного ухода» используются Неспособность выполнять как можно больше из шести «повседневных действий (ADL)» (обычно два), в качестве стандарта для оценки компенсации.

Например, некоторые полисы долгосрочного ухода, такие как Американское руководство по страхованию жизни.последние отчетыДа, универсальный полис страхования на случай длительного ухода, которым управляет правительство штата Вашингтон, который предлагает использовать любой из шести «повседневных видов деятельности (ADL)», которые не могут выполняться в обычном режиме.три мероприятия в качестве стандарта для определения компенсации.

И большинство страховщиков жизни в США, которые предлагают льготы по хроническим заболеваниям, не могут нормально выполнять ни одну из шести «деятельностей повседневной жизни (ADL)».два вида деятельности в качестве стандарта решения о компенсации (конкретные детали зависят от фактических условий политики).

Как застрахованный, в фактическом процессе подачи заявки вам необходимо понимать конкретные критерии компенсации различных страховых компаний в разных штатах.

Преимущества и недостатки дополнительных условий

С "Хроническое заболевание досрочное снятие пособия в связи со смертью«Такая дополнительная оговорка об урегулировании претензий,Сумма иска неизвестна, и решение об этом методе, называемом «методом дисконтированных» требований, принимает страховая компания.Преимущество в том, что это дешево, обычно страховая компания дает его как дополнительный подарок в полисе, и устанавливает ограничение на максимальную сумму претензии или ограничение на ее долю.

С "Райдер долгосрочного ухода«Такая дополнительная оговорка об урегулировании претензий,Общая сумма претензии определяется при страховании.Это самое большое преимущество, которое он использует для «гарантии».Некоторые отличные гибридные страховки на случай длительного ухода на рынке достигли пожизненных претензий, и сумма претензии может превышать сумму пособия в случае смерти без верхнего предела.

Для пенсионеров, если есть явная потребность в долгосрочном уходе, они могут рассмотреть возможность профессионального долгосрочного ухода.Гибридное долгосрочное страхование.

( >>> Рекомендуемое чтение:Введение страхования на случай длительного ухода в США)

insurGuru©️ Резюме статьи

Чтобы удовлетворить потребность в «возмещении расходов на долгосрочный уход», о которой заботятся держатели полисов, на страховом рынке США доступны различные варианты.С точки зрения истории политики, функционального развития и фактических данных о продажах на рынке в этой статье показано развитие отрасли и текущие решения для удовлетворения этого спроса за последние 20 лет.традиционныйстрахование на случай длительного уходаНа спаде постепенно завоевывают рынок гибридные полисы страхования жизни, которые предлагают преимущества в качестве наездников, и более мощные гибридные полисы долгосрочного ухода.Мы с нетерпением ожидаем появления на рынке более качественных продуктов, предоставляющих больше преимуществ и возможностей для страхователей.

(Американская сеть гидов по страхованию жизни insurGuru©️ Колонка)

附录

¹Условия использования пособия по хроническим заболеваниям зависят от политики и законодательства штата.В штате Массачусетс, например, оговорено, что ранние заявления о хронических заболеваниях могут использоваться только для соответствующих услуг долгосрочного ухода.
*Долгосрочный уход/долгосрочный уход и страхование на случай длительного ухода/страхование на случай длительного ухода — это два разных понятия, первое относится к ряду услуг или поведению, а второе относится к конкретному продукту полиса.