Размещено от В этом году Лао Вану исполнится 55 лет, он любит играть в гольф и у него хорошее здоровье.Он всегда шутил, что должен дожить до 100 лет.
Лао Ван также рассматривал возможность передачи активов, полученных в результате наследования его богатства.Учитывая преклонный возраст в будущем, невозможно тратить больше времени и энергии на сложные процедуры, связанные с различными «тяжелыми активами», поэтому Лао Ван решил использовать более сжатую форму контракта, чтобы ввести некоторые из своих физических активов в В договоре страхования,Переводженам и дочерям, и сотрудничать с разумнымирычаг, оставив фонд в размере около 500 миллионов долларов.
Лао Ван надеется, что эта часть активов может быть подтверждена в момент покупки, и он не хочет иметь проблем с налогами.Таким образом, рассматриваются только гарантированные страховые продукты, а не финансовые инвестиционные страховые продукты.
1. Консервативный выбор: GUL (консервативный)
Гарантированная универсальная жизнь, китайское название, тип универсального страхования жизни с гарантированными претензиями, именуемый GUL.
«Гарантированно», то есть в день, когда фараон оформил страховку, определяется сумма претензии, которую может получить выгодоприобретатель, и не нужно беспокоиться о нарушении страховки*.
Этот вид страхования жизни не имеет каких-либо «лишних» дополнительных возможностей управления финансами., его единственная цель - оставить гарантированную выплату детям или бенефициарам при относительно низких премиях.Это также тип страхования жизни, который больше всего напоминает «страхование» в традиционном смысле среди ослепительного множества американских продуктов страхования жизни.
Следующее изображение представляет собой график описания цен для людей в возрасте от 55 до 100 лет, составленный в соответствии с фактическим положением Лао Вана и данными о ценах на процентные ставки, предоставленными местным дилером (опущены после 80 лет).
©️ Основанная на процентной ставке 10/31 для страхового продукта, эта диаграмма не является диаграммой продаж и котировок, она используется только для просвещения населения.
Как показано в таблице выше,Фиксированная годовая премия в размере 66,279 XNUMX долларов США,Иск о смерти в размере 500 миллионов долларов.В первые десять лет страхования леверидж страховых активов составляет примерно 1:10.К 75 годам,коэффициент страхового левериджапримерно 1:5.
С возрастом увеличивается риск смерти,коэффициент страхового левериджаПостепенно снижается, но в возрасте 90 лет по-прежнему более чем в 2 раза превышается долговая нагрузка на капитал.
GUL Insurance: недостатки консервативного выбора
В этом году Лао Вану исполняется 65 лет, и он только что заплатил за 10 лет.В течение года, из-за сложных перемен в семейных отношениях, Лао Ван передумал и не планировал оставлять деньги себе, а хотел потратить страховые взносы, которые откладывает каждый год, и путешествовать по миру, чтобы радоваться жизни после выхода на пенсию.
В это время Фараон столкнулся с проблемой: если он перестанет платить страховые взносы в это время, предыдущие более 60 XNUMX долларов США будут потеряны, если он продолжит платить, то пойдет против своей воли.
«Платить или не платить» в это время стало проблемой для семьи Лао Ван.
Это самый большой недостаток традиционного страхования типа GUL в области передачи активов и наследования имущества: оно не имеет гибкости, не имеет денежной стоимости и используется только для претензий.
Если страхователь передумает, он не может вернуться.
(>>>Связанное чтение:Белая книга по страхованию активов в долларах США: руководство по страхованию GUL )
2. Агрессивный выбор: GVUL (Агрессивный)
Фараон хочет получить определенную компенсацию, но также думает, что если он передумает в будущем, то может вернуть часть основного долга.
Лао Ван слышал, что на рынке существует разновидность страхования ценных бумаг,Предоставляются гарантированные иски о смерти, а также денежная стоимость, которая может вернуть часть денег.Попробуйте, если вы снова столкнетесь с золотом в течение 10 лет, вы также можете использовать его для управления финансами.Этот тип страхового продукта, производный от VUL, вместе именуется GVUL, а полное название — Гарантированная переменная универсальная жизнь.
Следующее изображение представляет собой диаграмму описания цен для людей в возрасте от 55 до 100 лет, составленную в соответствии с реальной ситуацией Лао Вана и согласно данным о процентных ставках, предоставленным местными дилерами (ограниченное место, опущено после 84 лет).
©️ Основанная на процентной ставке 10/31 для страхового продукта, эта диаграмма не является диаграммой продаж и котировок, она используется только для просвещения населения.
Как показано в таблице выше,Фиксированная годовая премия в размере 77,363 XNUMX долларов США,Иск о смерти в размере 500 миллионов долларов.
Из-за новой функции денежной стоимости, иВУЛ страхованиеУникальная плата за управление фондом, комплексный фактор стоимости, полученный в этой оценке GVUL Insurance.Коэффициент использования активов, немного ниже простогоПродукты с кредитным плечомчайка.
(>>>Связанное чтение:Что такое VUL страхование (страхование инвестиций)? Каковы преимущества и недостатки страхования VUL и применимых групп)
Страхование GVUL: плюсы и минусы агрессивных опционов
GVUL, наконец, имеет денежную стоимость в дополнение к гарантированному иску о смерти. Если 60-летний Ван снова передумает, часть зеленой коробки, возможно, будет каждый год.сумма, которую можно вернуть.
Из зеленого прямоугольника на картинке выше мы видим, что если Лао Ван передумает в возрасте 60 лет, а вложение фонда в полис не принесет ни убытка, ни прибыли, после вычета затрат он может получить обратно 25,610 XNUMX долларов. от страховой компании.
По сравнению с ситуацией, когда страхование GUL не может вернуть ни копейки, GVUL является более гибким, но риск инвестиционной прибыли и убытков ложится на страхователя.Нет никакой гарантии, сколько денег вы вернете.
Это существенный недостаток страхования типа GVUL: это продукт типа обеспечения и не показывает инвестиционных потерь.Несмотря на то, что существует функция возврата денежной стоимости, страховая компания не предоставляет гарантии денежной стоимости.
2. Надежный выбор: GIUL (умеренный) – ROP
Лао Ван считает, что на данном этапе жизни цель уже не в том, чтобы вести блог.
Еще раз уточнив определенную цель «зарезервировать денежную сумму», Лао Ван не только хотел гибкости денежной стоимости, но и подумал, что, если он передумает позже, ему все равно будет гарантирован возврат страховой премии.
Этот вид страхового продукта,Предусмотрена функция гарантированного требования о смерти, а также функция денежной стоимости, и, наконец, добавлена функция гарантированного возврата страховых взносов.этоИЮЛ СтрахованиеПроизводные от GIUL вместе именуются GIUL Rop, а полное название — Guaranteed Indexed Universal Life Rop.
На следующем рисунке представлена диаграмма премиальных цен для людей в возрасте от 55 до 100 лет, составленная на основе фактического положения Лао Вана и данных о ценах по процентным ставкам, предоставленных местными дилерами (после 95 лет она опущена из-за к ограничению пространства).
©️ Основанная на процентной ставке 10/31 для страхового продукта, эта диаграмма не является диаграммой продаж и котировок, она используется только для просвещения населения.
Как показано в таблице выше,Фиксированная годовая премия в размере 84,020 XNUMX долларов США,Иск о смерти в размере 500 миллионов долларов.
Из-за новой функции денежной стоимости и комплексного фактора затрат, вызванного функцией возмещения премии, в этой оценке коэффициент левериджа страховых активов GIUL такой же, как GVUL, и немного ниже, чем чистый продукт GUL с использованием заемных средств.
Страхование GIUL: плюсы и минусы надежного выбора
GIUL имеет не только денежную стоимость, но и страховая компания может гарантировать возврат премии. Если 75-летний Ван снова изменит свое мнение, зеленая часть коробки будет годовой.Гарантированная возвращаемая сумма.
Как видно из зеленой горизонтальной линии на картинке выше, если фараон передумает в возрасте 75 лет, он может получить от страховой компании.ГарантияВерните 84 80 долларов премий.Когда Лао Вану было XNUMX лет, страховая компанияГарантияВозврат премий в размере 200 миллионов долларов.
По сравнению со страховыми продуктами GUL, где вы не можете получить ни копейки обратно, продукты GIUL обладают гибкостью денежной стоимости; и по сравнению со страхованием GVUL, где страхователь берет на себя все риски денежной стоимости, этот вид страхования GIUL предоставляется страховые компании «Гарантируют» обязательство возместить денежную стоимость премии.
Но это приносит недостаток страхования типа GIUL: все больше и больше возможностей, все более и более дорогие премиальные цены.
Краткое содержание статьи
GUL, GVUL, GIUL — это 3 сегментированных типа страховых продуктов на страховом рынке доллара США.Соответственно разные страховые компании выпускают разные страховые продукты.
Эти страховые продукты на рынке имеют разные преимущества и недостатки, но в целом они соответствуют основному здравому смыслу, а именно: чем проще функция, тем дешевле премиальная цена, для каждой дополнительной функции себестоимость соответственно будет увеличиваться. .Из сравнения годовых премий этих трех видов продуктов мы видим, что:Плата также увеличивается на 8,000 10,000–XNUMX XNUMX долларов США за каждую дополнительную функциональную единицу.
66,279 77,363 долларов -> 84,020 XNUMX доллара -> XNUMX XNUMX долларов
В нормальных рыночных условиях цена товара прямо пропорциональна богатству его функций.GUL с самой низкой премиальной ценой предлагает наименьшее количество опций, носамое высокое кредитное плечо; GVUL в середине выполняет функцию денежной стоимости, в то время как GIUL с самой высокой премиальной ценой, страховые компании предоставляют больше всего обещаний и гарантий.
Если бы вы были королем, какой тип страхового продукта вы бы выбрали?
В этом тесте, чтобы иметь интуитивно понятное сравнение этих трех видов страхования, мы используем единый расчетный параметр.Сравнительная иллюстрация в этой статье поможет общественности узнать и понять взаимодействие между различными типами страховых продуктов, премиальными ценами и функциями.
На протяжении всего процесса обзора редакторы TheLifeTank©️ искали консультантов по страхованию жизни. Хизер Сюн CFP®️Спасибо за ваши комментарии и помощь.
В реальном мире дизайн полиса и планы платежей варьируются от человека к человеку.вы можете проконсультироватьсяПрофессиональный финансовый консультант по страхованию жизни, выберите продукт страхования передачи активов в соответствии с вашими предпочтениями и осуществите индивидуальныйДизайн учетной записи политики. (Конец полного текста Последнее обновление @ 11032022 10:00 по тихоокеанскому стандартному времени )
(>>> Рекомендуемое чтение:Что такое услуга оформления страхового счета PDA?Какова стоимость дизайна и цена?)
(>>> Рекомендуемое чтение:Является ли покупка страховки просто покупкой кредитного плеча?Что такое страховой рычаг?как купить?)
(>>>Связанное чтение:Каковы 4 установленных законом способа передачи активов?)
