Какие каналы, опыт и навыки используются в Соединенных Штатах для планирования доходов на пенсии и выхода на пенсию?

Уплата налогов является обязанностью гражданина.Поощряя уплату налогов, мы также рекомендуем читателям понять некоторые основные правила, составить юридическое планирование и надлежащим образом подготовиться к семейным финансам и выходу на пенсию.

С определенной точки зрения, нам действительно незачем платить государству больше денег из собственного кармана.И для этого нам нужно сделать первый шаг к проактивному пониманию пенсионного дохода:Какие есть способы накопить на пенсию?Какова эффективность различных каналов?Каковы различия между типами пенсионных продуктов?"

1. Разберитесь с тремя различными типами каналов

В повседневной жизни у нас есть банковские сберегательные счета, счета ценных бумаг, пенсионные счета, счета страхования жизни, медицинские счета, счета помощи студентам и т. д. Существует много типов этих инвестиций или активов, и мы не перечисляем их все.Но для налогового бюро все эти счета делятся только на 3 вида каналов:

• каналы с отсрочкой налогообложения    Инвестиции приносят доход, а полученный доход ежегодно облагается налогом.Этот тип канала позволяет нам отсрочить (отсрочить) уплату налогов с части нашего заработка.Преимущество этого заключается в том, что доход и основная сумма могут быть объединены быстрее.Некоторые продукты, называемые «пенсионными счетами», являются одним из таких каналов, которые позволяют нам отсрочить уплату налогов до выхода на пенсию в возрасте 65 лет (согласно действующим правилам).
• безналоговые каналы    В этом типе канала мы храним деньги, которые уже были обложены налогом.Деньги, которые продолжают вкладываться в такие каналы, также являются деньгами, с которых уплачены налоги.Преимущество этого продукта канального типа заключается в том, что основная сумма и доход на счете продукта растут по принципу сложных процентов, и когда они снимаются при выходе на пенсию, с них не нужно платить налоги.
• Каналы, которые должны платить налоги   К таким продуктам канала относятся наиболее распространенные торговые счета ценных бумаг (акций).Если мы продаем и зарабатываем деньги, то мы должны платить налог.Даже если нет сделки, если есть дивиденды и проценты, то налог тоже платится.

дляСчет страхования жизни с денежной стоимостьюИли в случае с аннуитетным счетом брать деньги со счета,Есть 3 разные ситуации, это может быть отсрочка уплаты налогов, это может быть освобождение от налогов, и могут быть ситуации, когда вам нужно платить налоги,Это явно отличается от других типов счетов.С помощью профессионалов мы можем провести детальное понимание личной ситуации, чтобы избежать неправильного планирования.

2. Понимание различной эффективности распределения активов

Различные цели инвестиций имеют разные налоговые последствия.На рынке инвестиционные продукты делятся на «налоговые эффективные» продукты и «налоговые неэффективные» продукты, которые различаются по разным налоговым ставкам. «Распределение активов» — это проверенная рынком дисциплина, которая помогает нам свести к минимуму налоговые последствия при одновременном увеличении потенциальной доходности без увеличения риска.

Если наша годовая ставка налога высока, то повышение эффективности распределения активов может сэкономить нам много денег:

• Продукты, которые обычно попадают в налоговый канал:  Из-за налогов ищите «эффективные с точки зрения налогообложения» инвестиции, такие как индексные фонды, ETF, акции и освобожденные от налогов муниципальные облигации.
• Товары, обычно размещаемые в магазинах беспошлинной торговли: Выберите «неэффективные с точки зрения налогообложения» инвестиционные продукты — фиксированный доход, инвестиционные фонды недвижимости, стратегии активного управления или высокочастотной торговли и т. д., и поместите эти продукты на счета с отложенным или не облагаемым налогом налогом, чтобы защитить инвестиционный доход от уплаты налога в размере стадия снежного кома.
• Как распределяются другие активы: Пенсионные счета являются хорошим местом для хранения активов, но их недостаток заключается в том, что они имеют различные ограничения.Мы также можем рассмотреть счета страхования жизни или недорогие инвестиционные аннуитетные счета для хранения активов, получая при этом возможности отсрочки или освобождения от налогов. .

(>>>Рекомендуемое чтение: Гаджеты｜Смарт-калькулятор личной пенсии США, сколько я должен откладывать каждый месяц?)

3. Разобраться в различиях между продуктами и счетами для выхода на пенсию

Существует целых 14 видов пенсионных счетов, предоставляемых правительством, подробное описание можно найти на официальном сайте IRS.¹Проверьте это.Помимо пределов сбережений и ограничений на снятие средств, между пенсионными счетами также существуют явные различия.Коммерческие финансовые компании или страховые компании предоставляют соответствующие услуги на рынке в соответствии с 14 типами пенсионных счетов, предоставляемых государством.Кроме того, коммерческие компании по страхованию жизни также предоставляютПродукты страхования жизниИАннуитетные продукты, в дополнение к 14 установленным государством «пенсионным счетам».Дополнительные пенсионные продукты».

Каждый из этих пенсионных продуктов имеет разные налоговые льготы.На основе публичных материалов мы проанализировали и сравнили следующие основные продукты:

• 401 (к) ы Пенсионные продукты с отсрочкой налоговых платежей предлагают корпорации.В 2020 году мы как отдельные лица можем сэкономить до 19,500 50 долларов, а если нам исполнится 6,500 лет, мы сможем сэкономить еще XNUMX XNUMX долларов.Когда вы снимаете деньги со своего счета, вы будете облагаться налогом в соответствии с НДФЛ.
• Рот 401 (к) с Это пенсионный продукт, который предоставляется компанией и не облагается налогом.Ограничения для этого типа продукта точно такие же, как указано выше.Отличие в том, что деньги, которые мы вносим, ​​это деньги, с которых уже уплачены налоги, поэтому после удержания этого счета в течение 5 лет и достижения возраста 59.5 лет штраф за снятие денег с него не взимается и налог не требуется.
• IRA, или «Индивидуальные пенсионные счета», как их называют, представляют собой продукты, которые открываются физическими лицами, отсрочены по налогу и облагаются налогом в момент снятия в соответствии с подоходным налогом с населения. В 2020 году мы положим на этот счет не более 6,000 долларов США и еще 50 долларов США, если вам исполнится 1,000 лет.
• Рот Ира Пенсионные продукты, которые открываются физическими лицами и изымаются без уплаты налогов.Отношения между этими продуктами и IRA очень похожи на отношения между Roth 401(k)s и 401(k)s.Деньги, депонированные в IRA Roth, должны облагаться налогом, а снятие средств после выхода на пенсию не будет облагаться налогом.Но недостатком является то, что если у вас высокий доход, IRS не позволит вам открыть этот тип пенсионного счета лично.
• Продукт пенсионной стратегии, в котором используется страхование жизни с денежной стоимостью для «дополнения к пенсионному доходу».Такие стратегические услуги предоставляются профессиональнымиброкер по страхованию жизниили финансовые учреждения.Стратегия опирается на продукты страхования жизни с каналами роста денежной стоимости, созданные с целью выхода на пенсию.Его может открыть как физическое лицо, так и компания или учреждение.При снятии денег нет необходимости платить налог, используя согласованные методы, такие как кредиты.
• Аннуитетные счета, пенсионные продукты, обеспечивающие фиксированный пожизненный доход.Основная цель таких продуктов — обеспечить нас пожизненным потоком дохода.Одной из его самых больших особенностей является то, что он может получать средства во всех вышеперечисленных продуктах счета и наследовать их соответствующие налоговые преимущества.

「После выхода на пенсию, поскольку я мало работаю, уплачиваемый налог уменьшится, и ставка налога станет ниже, поэтому я откладываю уплату налога до выхода на пенсию.», заявление, которое можно увидеть повсюду в социальных сетях и маркетинговых каналах.