Размещено от (Американское страхование жизниGuide Network) в «Отчете о рынке LIMRA 2018:Какую страховку покупают американцы?В статье рассмотрено накопительно-участие в страховании жизни, появившееся в 50-х гг.Вся жизнь), на которую по-прежнему приходится 36% рынка индивидуального страхования жизни в США.В следующей серии статей мы начнем нашу инвентаризацию страховщиков на конец 2018 года, выбравНаибольшая денежная стоимость5 из них предлагают накопительное страхование жизни (Вся жизнь) продукт американской компании по страхованию жизни.
Наш выбор ориентирован на "рост денежной стоимости"Этот гол.Поэтому, прежде чем начать выбор, мы сначала объясним «денежную стоимость» и укажем основные критерии нашего выбора компаний по страхованию жизни.
Какова «денежная стоимость» сберегательного страхования жизни?
Whole Life — это тип продукта страхования жизни на всю жизнь.Страховые компании уверяют держателей полисов, что они обеспечивают гарантированное пособие в случае смерти, гарантированную фиксированную премию и гарантированное увеличение «денежной стоимости».
«Cash Value» вступает в силу с накопительным полисом страхования жизни.Представьте себе этот раздел «денежная стоимость», как сберегательный счет, который вы открываете в страховой компании.Вы можете просмотреть эту учетную запись в любое время.Мы говорим, что это «сберегательный счет», потому что стоимость наличных денег на нем будет только расти.Он никогда не идет вверх или вниз.
Именно благодаря наличию «денежной стоимости» полис страхования жизни с этой функцией становится для нас привлекательным активом.
Как накопительное страхование жизни обеспечивает увеличение «денежной стоимости»?
Большинство планов страхования жизни с участием сбережений увеличивают компонент «денежной стоимости» двумя способами:Гарантированная и негарантированная доходность.
Гарантированная доходностьЭто фиксированная ставка дохода, гарантированная каждой страховой компанией держателю полиса. негарантированная доходностьВключая дивиденды, предоставляемые страховыми компаниями, участвующими в полисе.Эта негарантированная ставка дивидендов плюс гарантированная норма прибыли составляют общий доход по полису.
*Дивидендная процентная ставка (DIR)нетСтавка доходности полиса, доходность полиса или доходность денежной стоимости полиса.Определяется страховой компанией в одностороннем порядке по годам в зависимости от финансового положения финансовой страховой компании.Дивидендная доходность может быть изменена, и нет гарантии, будут ли дивиденды или сколько.
Например:
Компания по страхованию жизни, продукт полиса с участием сбережений, дает гарантированную норму прибыли: 4%, а ставка дивидендов за год составляет 1.8%.В том году общий доход человека за год составил: 4% от гарантированной денежной стоимости и 1.8% от дивидендов, выплаченных страховой компанией.
Другие способы быстро увеличить денежную стоимость
Вы можете добиться более быстрого роста «денежной стоимости», погасив свой полис как можно скорее.Все страховые компании, которые мы выбираем следующими, принимают предоплату.
Политика 10 оплаты
Самый традиционный план выплаты страховых взносов по страхованию жизни заключается в том, чтобы платить до тех пор, пока вы живете.Такой подход совершенно не способствует росту денежной стоимости.Но сегодняшнее накопительное страхование жизни можно оплатить заранее.В рамках соответствующих законов в Соединенных Штатах план выплат по полису, наиболее подходящий для накопления и роста «денежной стоимости», называется «денежной стоимостью».10-платный".Это означает, что вам нужно платить страховые взносы только за 10 лет, и вы можете получить пожизненное покрытие.
Как вывести «денежную стоимость» в сберегательно-участие в жизненном полисе?
Обычно существует три способа снять денежную стоимость полиса Whole Life:
- Кредит на политику (Кредит)
- Распределение
- Вывод дивидендов (Дивиденд)
Самый распространенный способ получить деньги от этого типа полиса - это «политический кредит».Эти кредиты не подлежат обязательному погашению.Поскольку сберегательное страхование жизни обеспечивает выплату в случае смерти, если вы, к сожалению, умрете, непогашенная сумма кредита будет вычтена из выплаты в связи со смертью.
Еще одно преимущество получения денег по «политическому кредиту» заключается в том, что когда вы берете кредит под залог полиса, вам не нужно платить налог на этот кредит.
Предлагают ли страховщики лучшие стратегии роста денежной стоимости?
Чтобы выбрать страховую компанию, которая обеспечивает самый быстрый путь роста денежной стоимости, мы не можем просто сравнивать рост премий, выплачиваемых на постоянной основе.
В реальной жизни, на разных этапах нашей жизни, нам часто приходится вынимать деньги из наших страховых полисов, чтобы справиться с различными ситуациями и выжить.В настоящее время нам необходимо полностью оценить, какая стратегия роста денежной стоимости доступна для этого типа политики, когда деньги выводятся из политики.Здесь мы хотим конкретно объяснить следующую очень важную концепцию.
Непрямое и прямое распознавание
Все договоры полисов накопительного страхования жизни (Whole Life) можно разделить на две категории:
- Прямое признание
- Непрямое признание
Это важный показатель суждения при оценке и выборе продуктов универсального страхового полиса сберегательного типа.Это определяет влияние данного метода кредита на денежную стоимость полиса, когда деньги выводятся из полиса в соответствии с методом кредита, согласованным в договоре.
Метод ссуды в универсальном страховом полисе сберегательного типа «не кредитуется напрямую» согласуется сИндекс универсального страхованияполитикаПеременный кредитСпособ заимствования очень похож -Когда вы берете деньги из полиса, деньги не включаются в денежную стоимость для вычета, а сумма денежной стоимости, когда полис еще не отозван, будет распределяться в качестве дивидендов.Следовательно, продукт универсального страхового полиса сберегательного типа, который «не кредитуется напрямую», может обеспечить лучший рост денежной стоимости.
Когда мы оцениваем несколько страховых компаний, мы не просто привязываем рост денежной стоимости к одному единственному фактору — тому, кто платит больше всего дивидендов.Компания по страхованию жизни с «прямым кредитом», даже если она предлагает держателю полиса дивиденды или дивиденды в более высокой денежной стоимости, на самом деле может принести вам меньше денег.Поэтому этот фактор необходимо полностью учитывать.
Является ли эта страховая компания обществом взаимного страхования?
Если вы не знаете, какую страховую компанию выбрать, всегда выбирайте компанию взаимного страхования.
В реальном мире наиболее ценные продукты накопительного страхования жизни выдаются компаниями взаимного страхования.
Взаимные страховщики выплачивают дивиденды непосредственно держателям полисов.Такие полисы называются «полисами участия».
Разница между страховой компанией типа листинговой компании и компанией взаимного страхования заключается в том, что доход и дивиденды листинговой компании должны быть в первую очередь переданы акционерам, а остальная часть может быть передана держателям полисов.Это определяется характером компании, и в соответствии с законом о страховании штата Калифорния разница между двумя типами компаний заключается в следующем:
- Компании, зарегистрированные на бирже, принадлежат публичным инвесторам, инвесторы предоставляют средства, получают прибыль и несут убытки; целью компаний, зарегистрированных на бирже, является получение выгоды для инвесторов.
- Компании взаимного страхования находятся в совместной собственности всех страхователей для получения выгоды или покрытия убытков; целью компаний взаимного страхования является предоставление страховых продуктов владельцам компании, страхователям, по минимальной цене.
Таким образом, для публичных компаний финансовые решения часто принимаются на основе квартальной прибыли, чтобы успокоить Уолл-стрит и краткосрочных инвесторов.Взаимные компании, с другой стороны, не имеют этих потенциальных конфликтов интересов и склонны принимать долгосрочные стабильные решения.
Согласно страховому законодательству США в некоторых штатах четко прописано, что компании взаимного страхования должны выплачивать клиентам в виде дивидендов более 10% прибыли сверх резервного фонда.Расчет Penn Mutual с держателями полисов на сумму 1,100,000,000 XNUMX XNUMX XNUMX долларов США в первой половине прошлого года является примером защиты взаимных страхователей.
Поэтому American Life Insurance Guide всегда рекомендует компании взаимного страхования.Выбранные нами 5 страховых компаний без исключения являются компаниями взаимного страхования.
Обзор
在下 一篇 文章Для полисов участия в сбережениях, основанных на собственном кредитном рейтинге страховой компании, исторических данных о доходности дивидендов, текущих данных о доходности дивидендов, денежной стоимости и других критериях, мы объявим веб-сайт «Американское руководство по страхованию жизни».Наиболее эффективная политика участия в сбережениях в 2018 году” из 5 американских компаний по страхованию жизни.
Пожалуйста, нажмите на комментарии под статьей, чтобы оценить эту статью, и нажмите кнопку «Поделиться» ниже, чтобы поделиться этой статьей в своей социальной сети, чтобы больше друзей вокруг вас могли узнать об американских продуктах страхования жизни.
