Размещено от Согласно общему определению среднего класса в Соединенных Штатах, китаец, который получает типичную должность H1b в Соединенных Штатах, в основном сразу относится к среднему классу - в большинстве случаев соответствующая годовая зарплата до налогообложения должна начинаться с 50 тыс. бухгалтерского персонала уровня), вплоть до более чем 200 тысяч (например, старший специалист по информатике в Силиконовой долине).Знать,ВВП США на душу населения составляет «всего» более 5 XNUMX долларов., средний располагаемый доход каждого домохозяйства составляет «всего» более 5 XNUMX долларов.
Если вы сомневаетесь, вы можетеНажмите здесь访问Американское руководство по страхованию жизни©️ Автор:Калькулятор дохода Pew Research Center 2020, который может сразу помочь вам вычислить,Ваш доход, место в вашем регионе.
Поскольку социальная система очень отличается от китайской, для среднего класса «финансовый менеджмент» в Соединенных Штатах гораздо проще и понятнее, чем в смешанной ситуации внутри страны, потому что рынок и правила очень зрелые, а выбор очень велик. непосредственный.По вопросу управления финансами спросите еще несколько профессионалов и больше заходите в Google, и люди, которые дурачатся на рынке управления финансами, сразу же будут действовать.
Следующие дефолты по финансовому управлению говорят о том, что этот китаец, скорее всего, поселится в Соединенных Штатах и проживет там всю жизнь.
Кроме того, приведенные ниже данные о доходах являются приблизительными, внесите разумные поправки в зависимости от места жительства.как,Район заливаОчевидно, что это сильно отличается от ситуации в Западной Вирджинии.
Сначала сосредоточимся на:
Все финансовые/инвестиционные цели,Пять наиболее важных показателей: выгоды, риски, ликвидность, налоговые механизмы и другие ограничения..В мире нет инвестиционного/инвестиционного продукта, идеально подходящего по всем пяти показателям, таким как «высокая доходность/низкий риск/высокая ликвидность/налоговые льготы/отсутствие инвестиционных ограничений».Опять же, нет.Любая инвестиция/инвестиционный продукт имеет свои собственные компромиссы по этим пяти показателям.
Для подавляющего большинства нижнего среднего класса (50-100 тысяч),«Финансовый менеджмент» на самом деле почти эквивалентен «пенсии по старости».Более трагичной вещью, чем «скорая смерть», может быть «слишком долгая жизнь».Если вы сумеете достаточно хорошо спланировать свою пенсию, у вас будет немного лишних денег — я часто смутно чувствовал, что это совершенный результат тонких расчетов американской надстройки: широчайшей группы людей в населении. новые деньги, чтобы поддерживать себя и страну, и когда они, наконец, уедут, не останется старых денег для следующего поколения.
Доход, который может получить американец после выхода на пенсию, в основном состоит из трех частей:
1. Социальное обеспечение / Социальная пенсия. Подобно общей учетной записи социального обеспечения в моей стране, она была создана президентом Рузвельтом в Соединенных Штатах во время Великой депрессии.В настоящее время в неустойчивом состоянии счет не может свести концы с концами в течение N лет, подобно налогу SS, который вы платите, чтобы поддерживать пожилых пенсионеров.Проще говоря, полагаться на государственные пенсии для людей в большинстве стран ненадежно.
(>>>Рекомендуемое чтение:На кого рассчитывает Америка при выходе на пенсию?Почему не стоит рассчитывать на то, что правительство откажется от неприглядной правды )
2, легальное распространение различных лицевых счетов — Подобно коммерческому пенсионному страхованию в моей стране, например, 401k, предоставленному компанией, учетная запись Roth IRA, созданная ею самой,Аннуитетное страхованиеи различные финансовые продукты.
3. Пенсии отдельных правительств/школ/учреждений — Подобно «пенсии по старости», которую поколение наших родителей получало после выхода на пенсию, ее нет в большинстве компаний.
Таким образом, единственное, что мы можем контролировать сами, — это второй тип 2, личные счета.
После входа в компанию HR компании предоставит вам план социального обеспечения от спонсора компании, основную часть которого составляют так называемые 401k.На самом деле это взаимный фонд или даже ваш собственный портфель из отдельных акций.
Так называемый «401k» на самом деле просто номер раздела Кодекса доходов Службы внутренних доходов (IRS).По сути, взаимный фонд IRS предоставляет вам «налоговое соглашение», которое отличается от обычного взаимного фонда:Вам не нужно платить налог на прирост капитала каждый год, пока вы инвестируете и держите счет 401k., Однако в возрасте до 59 с половиной лет вы не можете снять деньги с этого счета (есть исключения, пропустите его), иначе вы заплатите налог на прирост капитала и дополнительный налог на пеню 10%.
Дополнительным бонусом 401K является то, что серьезные компании дадут вам процент от «совпадения».Например, если вы положите 3% от своей месячной зарплаты на счет 401k, компания обещает положить 3% на ваш счет 401k.Естественно, за этим стоит намерение компании привлечь таланты, и многие думают, что это так называемые «бесплатные деньги».Но это больше потребность в налоговом планировании на корпоративном уровне.
Коротко,Если человек не знает, какой процент от его зарплаты следует инвестировать в 401k, он должен, по крайней мере, получить «бесплатное» совпадение компании. — Если компания говорит, что может соответствовать 3%, вы также выбираете 3%, что означает, что ваши ежемесячные новые инвестиции в размере 401 тыс. Ваши ежемесячные 6k новых инвестиций составляют всего 1% от вашей месячной зарплаты, что эквивалентно сокращению на 1% бесплатного подбора от компании.
Ограничение учетной записи 401k заключается в том, что преимущества налогового механизма, предоставленного вам IRS, не могут использоваться неограниченно, а могут использоваться только в пределах определенного лимита каждый год.В 2020 году лимит составляет 19,500 XNUMX долларов в год.
Еще одним распространенным преимуществом выбора компании является «скидка на акции компании», а также различные варианты.Проще говоря, например, рыночная цена акций вашей компании составляет 10 долларов за акцию, и компания позволяет вам покупать акции компании по цене 8.5 долларов в месяц, что эквивалентно бесплатному заработку 1.5 долларов за акцию (в реальных обстоятельствах может быть ограниченный период; Кроме того, почему скидка 15%, это содержание корпоративного налога, пропустите его)
В образовательных учреждениях, таких как университеты, «401k» имеет другое название, называемое «403b» — между ними мало различий, кроме названия.
Если компания не имеет 401k в своем плане социального обеспечения (обычно для небольших компаний), вы можете открыть свой собственный пенсионный счет, называемый «IRA» (индивидуальный пенсионный счет).Механизм его работы и система налогообложения мало чем отличаются от 401k.
Наконец, есть понятие, с которым многие люди могут быть незнакомы:
Аннуитет/аннуитет/аннуитет/аннуитет
Эту концепцию на самом деле нетрудно понять. Строго говоря, 401к это просто "пенсия", а не "накопительная страховка" - деньги, которые вы копите сами, тратите сами после выхода на пенсию, и их уже не будет, когда вы их потратите, и нет никакой "страховой" части.а такжеТак называемыепенсия, можно рассматривать как настоящую «страховку пожертвований». — Ваши собственные сбережения, с соглашением об обеспечении с управляющим инвестициями: Вы платите мою пенсию XXX каждый год, начиная со моего возраста и до моей смерти.
Если честно,«Страховая» роль аннуитетов прямо противоположна страхованию жизни, грубо говоря, заключается в хеджировании такого риска:Жить слишком долго/Жить слишком долго.
То есть: деньги потрачены, человек не умер... Конкретных форм в основном две:
1) Ваша 401k/IRA сама по себе может быть аннуитетной, то есть она не сообщает вам остаток на счете после выхода на пенсию, но гарантирует, сколько вы будете получать каждый месяц после выхода на пенсию, пока не умрете;
2) Вы можете купить/конвертировать свои 401k/IRA и, конечно же, другие активы в аннуитет, который называется «аннуитет».
Чтобы использовать аналогию: вы можете думать о «аннуитете» как о своей самофинансируемой пенсии, которой управляет частная компания.
Краткое описание:401k/403b/IRA основывается только на характере налогового соглашения взаимных фондов.По сравнению с взаимными фондами они могут инвестировать с доходом до налогообложения при инвестировании (или с доходом после налогообложения, но не платить налог при выходе на пенсию, что называется типом Рота), и не платить налог на прирост капитала во время владения. период, но ограниченная ликвидность (59 19,500/2020 лет), ограниченная сумма инвестиций (максимум XNUMX XNUMX в год / XNUMX г.)
Естественно, как и взаимный фонд, вы можете выбрать другой взаимный фонд в качестве «мяса» ваших 401k в соответствии с собственными предпочтениями в отношении доходов и риска — при желании вы даже можете сделать свой собственный инвестиционный портфель в качестве фонда 401k». Плоть», хотя я лично не поддерживаю никого, кто так нервничает.Если вам нравится высокий риск и высокая доходность, вы предпочитаете акции, если вам нравится низкий риск и низкая доходность, вы предпочитаете облигации.Это очень просто и понятно.
Страховка, обеспечивающая базовую защиту
Для среднего класса, зарабатывающего от 50 до 100 тысяч в год,Кроме пенсий, остается делать только различные страховки.На самом деле, это надо говорить перед выходом на пенсию, ведь различные страховки используются для «сущего».
Что такое "суть"?
Например, если у вас вообще нет медицинской страховки, независимо от того, сколько денег вы так усердно накопили, если вы заболеете «незначительной болезнью», деньги, которые вы откладывали за год, оцениваются как потраченные; если вы заболеете «тяжелой болезнью», XNUMX% вашей семьи обанкротятся.
Другим примером является страхование жизни (здесь имеется в виду толькоСрочное страхование жизни / срочное страхование жизни), если вы неожиданно умрете, жизнь вашего мужа/жены/ребенка, скорее всего, будет неустойчивой, заложенный дом также может быть отобран, и ваши домашние родители полагаются на ваш доход в Соединенных Штатах, чтобы содержать пожилых людей, экономическая ситуация оценивается Достаточно слишком.
Другим примером являются некоторые другие небольшие страховки, которые до сих пор являются основой «финансового менеджмента», который нельзя игнорировать.Например, если нет инвалидности, в случае травмы и невозможности работать в течение длительного времени финансовые последствия для семьи даже больше, чем если вы умрете, потому что вы все еще живы, вам все равно нужно есть и видеть врач; другой пример - автострахование, если нет аварии, есть авария, особенно если ответственность на вас, а другая сторона пострадала, вы должны заплатить за банкротство; еще пример - страхование жилья, почти все дома в Соединенных Штатах деревянные, знаете ли...
К счастью, эта часть операции очень проста и понятна: страхование автомобиля является обязательным... страхование жилья стоит не так уж много денег... у надежных компаний есть хорошие планы медицинского страхования (сумма, которую вы платите за себя, колеблется от 100 долларов до несколько сотен долларов в месяц.В рамках плана вознаграждения работникам... Жизнь (здесь, пожизненный срок) и Инвалидность также являются частью плана вознаграждения работникам, и они оба дешевы, и они дешевы на уровне "дай мне немного денег».
Одним словом, в США все виды страховок действительно незаменимы, иначе с вами случится всякое непредсказуемое, и финансовые последствия для вас лично и семьи будут разрушительными.
Вышеупомянутый в основном человек с годовым доходом до налогообложения 50к-100к, который должен делать и уметь делать все.
Дополнительные финансовые возможности
А если у китайца в США годовой личный/семейный доход больше 100к, то есть даже признаки приближения к уровню "немного богатого" (как правило, и муж, и жена - кодовые фермеры, финансы, разные хард-технологии , статистический анализ, врачи, юристы и т.д.), всякие "запасные" страховки - это конечно не проблема, и 401% счетов типа XNUMXк тоже заполнены, то следующие возможные варианты "управления финансами" в основном следующим образом:
Сделайте свою собственную медицинскую страховку более мощной: например, более широкое медицинское страхование, более низкая/отсутствие наличных расходов, более высокая страховая сумма, более широкое «премиальное покрытие клиники» и приоритет, комплексный стоматолог, страхование глаз и т. д.
Среди них, что подразумевается под «более мощным»?Есть не что иное, как несколько простых для понимания понятий: более широкое покрытие, более низкие или даже отсутствующие вычеты, отсутствие доплаты, более низкий или отсутствующий коэффициент совместного страхования, более низкое ограничение наличных средств и так далее.
Но «мощнее» не означает «лучше», потому что за этим всегда стоит игра «затраты-выгода»: «мощнее» также означает «более дорогие» надбавки.Таким образом, конкретный выбор зависит от конкретных потребностей и физического состояния человека/семьи.
Далее идет концептуальное понимание основных видов медицинского страхования:
PPO: подходит для людей, которые перемещаются по Соединенным Штатам или которым лень искать постоянного «главного врача».
HMO: Во всех случаях вам нужно сначала обратиться к своему лечащему врачу, а если ТА не сможет понять это, вам нужно обратиться к другому врачу.
EPO: аналогично PPO, но сфера применения не национальная, а местная.
Что касается стоматологов и офтальмологов, то это тоже зависит от конкретных предпочтений: если вы не типичный американец, то есть мало заботитесь о внешнем виде/здоровье своих зубов, или даже как многие люди среднего возраста в нашей стране , ваши зубы давно сохранены, то, может быть, это действительно не нужно, например, если вы часто возвращаетесь на родину, страховка глаз может не понадобиться.
Нажмите для просмотра[Новая коллекция иммигрантов] Как инвестировать и управлять деньгами в США? (передовой)
Эта статья не является оригинальной и была отредактирована и опубликована на этом сайте.
