Размещено от Согласно грубому определению американского среднего класса, китаец, получивший типичную должность H1b в Соединенных Штатах, по сути, сразу же станет средним классом - в большинстве случаев соответствующая годовая зарплата до уплаты налогов должна начинаться с 50 тыс. бухгалтерский персонал среднего уровня), вплоть до более чем 200 тысяч (например, старшие ученые-компьютерщики в Кремниевой долине). Знать,ВВП на душу населения в США составляет «всего» более 5 XNUMX долларов., средний располагаемый доход на семью составляет «всего» более 5 XNUMX долларов.
Если вы сомневаетесь, вы можете點擊 這裡訪問Американское руководство по страхованию жизни©️ Автор:Калькулятор дохода Pew Research Center 2020, который может сразу помочь вам вычислить,Ваш доход, место в вашем регионе.
Поскольку социальная система сильно отличается от китайской, для среднего класса «финансовый менеджмент» в Соединенных Штатах намного проще и понятнее, чем смешанная ситуация в Китае, поскольку рынок и правила очень зрелы, а выбор очень широк. простой. Когда дело доходит до финансового управления, спросите еще нескольких профессионалов и Google, и те, кто жульничает на рынке финансового управления, немедленно примут меры.
Следующие дефолты по финансовому управлению говорят о том, что этот китаец, скорее всего, поселится в Соединенных Штатах и проживет там всю жизнь.
Кроме того, приведенные ниже данные о доходах являются приблизительными, пожалуйста, сделайте разумную корректировку в зависимости от места жительства.как,заливОчевидно, что это сильно отличается от ситуации в Западной Вирджинии.
Сначала сосредоточимся на:
Все финансовые/инвестиционные цели,Пять наиболее важных показателей: выгоды, риски, ликвидность, налоговые механизмы и другие ограничения..В мире не существует инвестиционного/инвестиционного продукта, идеального по всем пяти показателям, таким как «высокая доходность/низкий риск/высокая ликвидность/налоговые льготы/отсутствие инвестиционных ограничений».Опять же, нет.Любая инвестиция/инвестиционный продукт имеет свои собственные компромиссы по этим пяти показателям.
Для подавляющего большинства нижнего среднего класса (50-100 тысяч),«Финансовый менеджмент» на самом деле почти то же самое, что «пенсия и пенсия».Более печальная вещь, чем «скорая смерть», может быть «жить слишком долго». Если вы действительно сможете хорошо спланировать свою пенсию, то у вас почти не останется свободных денег.У меня часто возникает смутное ощущение, что это идеальный результат изысканного расчета американской надстройки: широчайший охват населения.Люди продолжают Когда они наконец умрут, не останется старых денег для следующего поколения.
Доход, который может получить американец после выхода на пенсию, в основном состоит из трех частей:
1. Социальное обеспечение / Social Security Pension. Подобно общему счету социального обеспечения в моей стране, он был создан президентом Рузвельтом в Соединенных Штатах во время Великой депрессии.В настоящее время в неустойчивом состоянии счет не может свести концы с концами в течение N лет, подобно налогу SS, который вы платите для поддержки пожилых пенсионеров.Проще говоря, полагаться на государственные пенсии для людей в большинстве стран ненадежно.
(>>>Рекомендуемое чтение:На кого рассчитывает Америка при выходе на пенсию?Почему не стоит рассчитывать на то, что правительство откажется от неприглядной правды )
2, легальное распространение различных лицевых счетов — Подобно коммерческому пенсионному страхованию в моей стране, например, 401k, предоставленному компанией, учетная запись Roth IRA, созданная ею самой,Аннуитетное страхованиеи различные финансовые продукты.
3. Пенсии отдельных правительств/школ/учреждений — Подобно «пенсии», которую получало поколение наших родителей после выхода на пенсию, она недоступна в большинстве компаний.
Таким образом, единственное, что мы можем контролировать сами, — это второй тип 2, личные счета.
После входа в компанию HR компании предоставит вам план социального обеспечения от спонсора компании, основную часть которого составляют так называемые 401k.На самом деле это взаимный фонд или даже ваш собственный портфель из отдельных акций.
Так называемый «401k» на самом деле является просто номером главы Налогового кодекса Налоговой службы (IRS). По сути, IRS предоставляет вам «налоговый режим», который отличается от обычных взаимных фондов:Вам не нужно платить налог на прирост капитала каждый год, пока вы инвестируете и держите счет 401k., Однако в возрасте до 59 с половиной лет вы не можете снять деньги с этого счета (есть исключения, пропустите его), иначе вы заплатите налог на прирост капитала и дополнительный налог на пеню 10%.
Дополнительным преимуществом 401K является то, что серьезные компании предоставят вам определенный процент «совпадения». Например, если вы вкладываете 3% своей месячной зарплаты в свой счет 401k, компания обещает положить 3% на ваш счет 401k. За этим, естественно, стоит намерение компании привлечь таланты, и многие думают, что это так называемые «свободные деньги». Но речь идет больше о потребностях налогового планирования на корпоративном уровне.
Короче говоря,Если человек не знает, какой процент своей зарплаты следует использовать для инвестирования в 401 тыс., ему следует хотя бы получить «бесплатный» пакет от компании. — Если компания заявляет, что может соответствовать 3%, а вы выбираете 3%, это означает, что ваши новые ежемесячные инвестиции в 401 тыс. составляют 6% от вашей месячной зарплаты; а если вы выберете 1%, компания, естественно, будет соответствовать только 1%, тогда Ваши новые ежемесячные инвестиции в размере 401 тыс. составляют всего 2% от вашей месячной зарплаты, что эквивалентно получению на 2% меньше бесплатного бонуса от компании.
Ограничение учетной записи 401k заключается в том, что преимущества налогового механизма, предоставленного вам IRS, не могут использоваться неограниченно и могут использоваться только в пределах определенного лимита каждый год.В 2020 году лимит составляет 19,500 XNUMX долларов в год.
Еще одним распространенным преимуществом, которое вы можете выбрать из компаний, является «скидка на акции компании», а также различные варианты. Проще говоря, например, если рыночная цена акций вашей компании составляет 10 долларов США за акцию, компания позволяет вам покупать акции компании за 8.5 долларов США в месяц, что эквивалентно бесплатному заработку 1.5 долларов США на акцию (в реальных обстоятельствах может быть период ограничения;Кроме того,почему скидка 15%?Это содержание корпоративного налога,пропустите)
В учебных заведениях, например университетах, «401к» имеет другое название «403b» — за исключением разных названий, между ними почти нет разницы.
Если компания не имеет 401k в своем плане социального обеспечения (распространено в небольших компаниях), вы можете открыть свой собственный пенсионный счет, называемый «IRA» (индивидуальный пенсионный счет). Его механизм работы и порядок налогообложения мало чем отличаются от 401k.
Наконец, есть понятие, с которым многие люди могут быть незнакомы:
Аннуитет/аннуитет/аннуитет/аннуитет
Эту концепцию на самом деле нетрудно понять. Строго говоря, 401 тысяча — это просто «пенсия», а не «страхование вкладов» — вы сами откладываете деньги, сами их тратите после выхода на пенсию, и они исчезают, когда вы их все тратите. Здесь нет «страховой» части. итак называемыйпенсия, можно рассматривать как настоящее «пенсионное страхование» — Собственные деньги, плюс договор залога с инвестиционным управляющим: с моего возраста ты платишь мою ХХХ пенсию каждый год до моей смерти.
если быть честным,«Страховая» функция аннуитетов прямо противоположна страхованию жизни.Грубо говоря, она заключается в страховании от таких рисков:Жить слишком долго/Жить слишком долго.
То есть: деньги потрачены, человек не умер... Конкретных форм в основном две:
1) Ваш 401k/IRA может быть сам по себе аннуитетным, то есть он не сообщает вам остаток на счете после выхода на пенсию, но гарантирует, сколько вы будете получать каждый месяц после выхода на пенсию, пока не умрете;
2) Вы можете приобрести/конвертировать свои 401 тыс. IRA или другие активы в аннуитет, который называется «аннуитизацией».
Если вам нужно использовать метафору: вы можете думать о «аннуитете» как о вашей самофинансируемой пенсии, управляемой частной компанией.
подводить итоги:401k/403b/IRA основывается только на характере налогового соглашения взаимных фондов.По сравнению с взаимными фондами они могут инвестировать с доходом до налогообложения при инвестировании (вы также можете выбрать доход после налогообложения, но не платить налог, когда вы получаете его после выхода на пенсию, что называется типом Рота), и делать не платить налог на прирост капитала в течение периода владения, но ограниченная ликвидность (59 19,500/2020 лет), ограниченная сумма инвестиций (максимум XNUMX XNUMX в год / XNUMX г.)
Естественно, как и взаимные фонды, вы можете выбирать различные взаимные фонды в качестве «материала» своих 401к в соответствии с вашими собственными предпочтениями по доходности и риску — если хотите, вы даже можете создать свой собственный инвестиционный портфель в качестве основы вашего 401к». Фуэр», хотя лично я не поддерживаю никого в совершении такого рода неврозов. Если вам нравится высокий риск и высокая доходность, отдайте предпочтение акциям, если вам нравится низкий риск и низкая доходность, отдайте предпочтение облигациям. Это очень просто и понятно.
Страховка, обеспечивающая базовую защиту
Для среднего класса, зарабатывающего от 50 до 100 тысяч в год,Кроме пенсий, остается только различные страховки. На самом деле об этом следует упомянуть еще до выхода на пенсию, ведь для «покрытия прибыли» используются различные страховки.
Что такое «прикрыть дно»?
Например, если у вас вообще нет медицинской страховки, не имеет значения, сколько денег вы упорно трудились, чтобы накопить: если вы заболеете «легкой болезнью», деньги, которые вы сэкономили за год, будут потеряны; вы получите «тяжелую болезнь», ваша семья, вероятно, обанкротится.
Другим примером является страхование жизни (здесь имеется в виду толькоСрочное страхование жизни / срочное страхование жизни), если вы неожиданно умрете, жизнь вашего мужа/жены/ребенка, вероятно, станет неустойчивой, а заложенный дом также может быть отнят, а также финансовое положение ваших родителей в Китае, которые полагаются на ваш доход в Соединенных Штатах, чтобы поддержать их по оценкам, этого достаточно.
Другим примером являются некоторые другие мелкие страховки, которые до сих пор являются основой «прикрытия», которую нельзя игнорировать в «финансовом менеджменте». Например, если у вас нет инвалидности, если вы получили травму и не можете работать в течение длительного времени, финансовые последствия для вашей семьи будут даже больше, чем если бы вы умерли, потому что вам все равно придется есть и обращаться к врачу. ; если у вас нет автомобильной страховки, если вы попали в аварию, , особенно если ответственность лежит на вас, а другая сторона пострадала, вам придется заплатить за банкротство; другой пример - страхование дома. Почти все дома в Соединенных Штатах Государства сделаны из дерева.Знаете...
К счастью, эта часть операции очень проста и понятна: страхование автомобиля является обязательным... страхование дома стоит недорого... у надежных компаний есть хорошие планы медицинского страхования (сумма, которую вы платите в месяц, колеблется от 100 до нескольких сотен долларов). ) (без диапазона) как часть плана пособий работникам... Жизнь (здесь конкретно именуемая пожизненным сроком) и инвалидность также являются частью плана пособий работникам, и они оба очень дешевы, на уровне «дайте небольшая сумма денег».
Одним словом, в США все виды страховок действительно незаменимы, иначе с вами случится всякое непредсказуемое, и финансовые последствия для вас лично и семьи будут разрушительными.
Вышеупомянутый в основном человек с годовым доходом до налогообложения 50к-100к, который должен делать и уметь делать все.
Дополнительные финансовые возможности
А если у китайца в США годовой личный/семейный доход превышает 100 тысяч, то есть даже признаки приближения к уровню «маленьких богатых» (как правило, и муж, и жена — программисты, финансисты, различные хард-технологии). , статистический анализ, врачи, юристы и т. д.), различные страховки «покрытия», конечно, не говоря уже о том, что счета, такие как 401k, заполнены на XNUMX%, поэтому возможные варианты «финансового управления» в основном включают следующее:
Сделайте свою медицинскую страховку более мощной: например, более крупную медицинскую страховку, меньшую франшизу или отсутствие франшизы, более высокую страховую защиту, более широкое «премиальное покрытие клиники» и приоритет, комплексную стоматологическую и офтальмологическую страховку и т. д.
Что среди них значит «более мощный»? Это не что иное, как несколько понятий, которые легко понять: более широкое покрытие; меньшая франшиза или ее отсутствие; отсутствие доплаты; меньший коэффициент совместного страхования или его отсутствие; меньшие ограничения на собственные расходы и так далее.
Но «более мощный» не означает «лучше», потому что за этим всегда стоит игра с издержками и выгодами: «более мощный» также означает, что премиум-класс «дороже». Поэтому конкретный выбор по-прежнему зависит от конкретных потребностей и физического состояния человека/семьи.
Далее идет концептуальное понимание основных видов медицинского страхования:
PPO: Подходит для людей, которые передвигаются по Соединенным Штатам или которым лень искать обычного «первичного врача».
HMO: Во всех случаях вам нужно сначала обратиться к своему лечащему врачу, а если ТА не сможет понять это, вам нужно обратиться к другому врачу.
EPO: аналогично PPO, но сфера применения не национальная, а местная.
Что касается стоматологов и офтальмологов, то это тоже зависит от конкретных предпочтений: если вы не типичный американец, то есть мало заботитесь о внешнем виде/здоровье своих зубов, или даже как многие люди среднего возраста в нашей стране , ваши зубы давно сохранены, то, может быть, это действительно не нужно, например, если вы часто возвращаетесь на родину, страховка глаз может не понадобиться.
Нажмите, чтобы посмотреть[Новая коллекция иммигрантов] Как инвестировать и управлять деньгами в США? (передовой)
Эта статья не является оригинальной и была отредактирована и опубликована на этом сайте.
