Publicado por De acuerdo con la definición aproximada de la clase media en los Estados Unidos, una persona china que obtiene una posición H1b típica en los Estados Unidos es básicamente una clase media inmediatamente; en la mayoría de los casos, el salario anual antes de impuestos correspondiente debe comenzar en 50k ( como personal contable de nivel de entrada), Hasta más de 200k (como un científico informático senior en Silicon Valley).Saber,El PIB per cápita de los Estados Unidos es "solo" más de 5 dólares, El ingreso medio disponible por hogar es "solo" más de $ 5.
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Debido a que el sistema social es muy diferente al de China, para la clase media, la "gestión financiera" en los Estados Unidos es mucho más simple y directa que la situación en la situación nacional mixta, porque el mercado y las regulaciones son muy maduros y las opciones son muy sencillas.Sobre el tema de la gestión financiera, pregunte a algunos profesionales más y vaya a Google más. Las personas que están haciendo el tonto en el mercado financiero se pondrán en contacto inmediatamente.
La siguiente gestión financiera asume que es probable que este chino se establezca en los Estados Unidos y viva toda la vida.
Además, las cifras de ingresos que se mencionan a continuación son cifras aproximadas, haga ajustes razonables según su lugar de residencia.Como,Área de la bahíaObviamente, es diferente a la situación en West Virginia.
En primer lugar, dibujamos un punto clave:
Todos los objetivos financieros / de inversión,Los cinco indicadores más importantes son ingresos, riesgo, liquidez, acuerdos tributarios y otras restricciones..No hay inversión / producto de inversión en el mundo, y los cinco indicadores son perfectos, como "alto rendimiento / bajo riesgo / alta liquidez / incentivos fiscales / sin restricciones de inversión".De nuevo no.Cualquier tipo de inversión / producto de inversión tiene sus propias compensaciones en torno a estos cinco indicadores.
Para la gran mayoría de la clase media baja (50k-100k),La "gestión financiera" es en realidad casi equivalente a la "jubilación".Una cosa más trágica que "morir pronto" puede ser "vivir demasiado tiempo".Si puede planificar su plan de pensiones de manera adecuada, entonces apenas le quedará dinero de sobra; a menudo siento vagamente que este es el resultado perfecto de la superestructura de los Estados Unidos: el grupo de población más cubierto La gente continúa producen dinero nuevo para mantenerse a sí mismos y al país, y cuando finalmente se van, no pueden dejar dinero viejo para que lo disfrute la próxima generación.
El ingreso que puede obtener un estadounidense después de la jubilación es básicamente de tres yuanes:
1. Seguro social / Pensión de seguridad social: similar al fondo común de seguridad social de nuestro país, fue creado por el presidente Roosevelt en los Estados Unidos durante la Gran Depresión.Actualmente en un estado precario, la cuenta no ha podido llegar a fin de mes durante N años, similar al impuesto SS que está pagando para mantener a los ancianos jubilados.En pocas palabras, depender del gobierno para mantener a los ancianos no es algo confiable para la gente en la mayoría de los países.
(>>> Lectura recomendada:¿De quién depende Estados Unidos para la jubilación?¿Por qué no espera que Ugly Truth, el gobierno se encargue de los ancianos? )
2, La distribución legal de varias cuentas personales - Similar al seguro de pensión comercial de mi país, como el 401k proporcionado por la empresa y la cuenta Roth IRA creada por ella misma,Seguro de anualidadesY diversos productos financieros.
3. Pensiones para gobiernos / escuelas / instituciones individuales (pensión) - Similar a la "jubilación" que tomó la generación de nuestros padres después de la jubilación, esta no está disponible en la mayoría de las empresas.
De esta forma, lo único que podemos captar es la segunda categoría 2, las cuentas personales.
Después de unirse a la empresa, RR.HH. de la empresa le proporcionará un plan de beneficios del patrocinador de la empresa, la mayor parte del cual es el llamado 401k.Esto es en realidad un fondo mutuo, o incluso su propia cartera de acciones individuales de bricolaje.
El llamado "401k" es en realidad solo el número de capítulo del Código de Ingresos del Servicio de Impuestos Internos (IRS).En la esencia de los fondos mutuos, el IRS le proporciona un "acuerdo fiscal" que es diferente del fondo mutuo ordinario:No tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de capital todos los años durante el período de inversión y mantenimiento de una cuenta 401kSin embargo, antes de los 59 años y medio, no puede retirar el dinero en esta cuenta (con excepciones, omítala), de lo contrario tendrá que pagar el impuesto sobre las ganancias de capital y una penalización adicional del 10%.
El beneficio adicional de 401K es que las empresas serias le darán un cierto porcentaje de "coincidencia".Por ejemplo, si pone el 3% de su salario mensual en su 401k, la empresa promete poner el 3% en su cuenta de 401k.Detrás de esto, naturalmente, está la intención de la empresa de atraer talentos y mucha gente piensa que esto es lo que se llama "dinero gratis".Pero más son las necesidades de planificación fiscal a nivel de empresa.
En breve,Si una persona no sabe qué porcentaje de su salario debería usarse para votar por 401k, al menos tiene que obtener la contrapartida "gratuita" de la empresa. - Si la empresa dice que puede igualar el 3%, también elige el 3%, lo que significa que su nueva inversión mensual de 401k es el 6% de su salario mensual; y si elige el 1%, la empresa naturalmente solo dará el 1%, entonces Su nueva inversión mensual de 401k es solo el 2% de su salario mensual, lo que equivale a tomar un 2% menos de partidas gratuitas de la empresa.
La limitación de la cuenta 401k es que los beneficios del acuerdo fiscal que le proporciona este IRS no se pueden disfrutar de forma ilimitada y solo se pueden disfrutar dentro de un cierto límite cada año.En 2020, este límite es de $ 19,500 por año.
Otro beneficio común de elegir una empresa es "acciones de la empresa con descuento" y varias opciones.En pocas palabras, por ejemplo, el precio de mercado de las acciones de su empresa es de $ 10 por acción, y la empresa le permite comprar acciones de la empresa a $ 8.5 por mes, lo que equivale a ganar $ 1.5 por acción de forma gratuita en este momento (en realidad, hay puede ser un período de restricción; además, por qué el descuento del 15% es el contenido del impuesto de la empresa, omítalo)
En las instituciones educativas, como las universidades, "401k" tiene otro nombre, llamado "403b"; excepto por los diferentes nombres, casi no hay diferencia entre los dos.
Si el plan de asistencia social de una empresa no tiene un 401k (que se encuentra comúnmente en pequeñas empresas), puede optar por abrir su propia cuenta de pensión, llamada "IRA" (Cuenta de jubilación individual).Su mecanismo operativo y acuerdos tributarios no son muy diferentes del 401k.
Finalmente, existe un concepto con el que muchas personas pueden no estar familiarizadas:
Anualidad / anualidad / anualidad / anualización
Este concepto no es difícil de entender. Estrictamente hablando, 401k es solo "pensión", no "seguro de dotación": el dinero que ahorra se gastará para usted después de la jubilación y se perderá después de que lo gaste. No hay una parte de "seguro".yAsí llamadoPensión, Puede considerarse como el verdadero "seguro de dotación" - El dinero que te ahorras, y al mismo tiempo adjuntar un contrato de garantía con la gestora de inversiones: Desde la edad que tengo, pagas mi pensión XXX cada año hasta mi muerte.
para ser sincero,La función de "seguro" de las rentas vitalicias es exactamente lo opuesto al seguro de vida. Para decirlo de manera cruda, es protegerse contra ese riesgo:Vivir demasiado / Vivir demasiado.
Es decir: el dinero se gasta, la persona no está muerta ... Hay dos formas específicas:
1) Su 401k / IRA puede ser en sí misma una anualidad, es decir, no le indica el saldo de su cuenta después de la jubilación, sino una garantía de cuánto dinero recibirá cada mes después de la jubilación hasta que fallezca;
2) Puede comprar / convertir su 401k / IRA, u otros activos, en una anualidad, que se llama "anualidad".
Debe haber una analogía: puede pensar en una "anualidad" como una pensión autofinanciada operada por una empresa privada.
para resumir:401k / 403b / IRA es solo un acuerdo fiscal basado en la naturaleza del fondo mutuo.En comparación con los fondos mutuos, pueden optar por invertir con ingresos antes de impuestos al invertir (o ingresos después de impuestos, pero no pagan impuestos cuando los reciben después de la jubilación, denominados tipo Roth) y no tienen que pagar impuestos sobre las ganancias de capital durante el período de tenencia, pero liquidez limitada (59 años y medio), monto de inversión limitado (límite superior de 19,500 por año / 2020)
Naturalmente, de manera similar a los fondos mutuos, puede elegir diferentes fondos mutuos de acuerdo con sus propios ingresos y preferencias de riesgo para que sean su propia "pelusa" de 401k. ", a pesar de que el individuo no apoya a nadie a cometer este tipo de nervios.Aquellos a los que les gusta el alto riesgo y el alto rendimiento prefieren las acciones; aquellos a los que les gustan los de bajo riesgo y bajo rendimiento prefieren los bonos. Es muy simple y directo.
Seguro que brinda protección básica
Para una clase media con un ingreso anual de 50 a 100,Además de las pensiones, todo lo que se puede hacer es un seguro.De hecho, esto debe decirse antes de la pensión, después de todo, se utilizan varios seguros para "cubrir el fondo".
¿Qué es el "fondo de bolsillo"?
Por ejemplo, si no tiene ningún seguro médico, independientemente de cuánto dinero haya trabajado tan duro para ahorrar, si tiene una "enfermedad menor", el dinero que ahorró en un año probablemente se haya agotado; si tiene una “enfermedad grave”, el XNUMX% de su familia irá a la quiebra.
Otro ejemplo es el seguro de vida (aquí solo se refiere aSeguro de vida a término / vida a término), si cuelga inesperadamente, es posible que la vida de su esposo / esposa / bebé no pueda sostenerse, la casa hipotecada también puede ser quitada y sus padres domésticos dependen de sus ingresos en los Estados Unidos para mantener a los ancianos, los La situación se estima Es demasiado asfixiante.
Otro ejemplo son algunos otros seguros pequeños, que siguen siendo la base de la "gestión financiera" que no se pueden ignorar.Como la discapacidad, si no es así, si se lesiona y no puede trabajar durante mucho tiempo, el impacto financiero en su familia será aún mayor que si muere, porque todavía está vivo y tiene que comer. y ver a un médico. Otro ejemplo es el seguro de automóvil. Los accidentes, especialmente si la responsabilidad es suya y la otra parte está lesionada, también debe pagar la quiebra; otro ejemplo es el seguro de vivienda. Casi todas las casas de madera en los Estados Unidos, sabes...
Afortunadamente, la operación en esta parte es muy simple y directa: el seguro del automóvil es obligatorio ... el seguro de vivienda no es mucho dinero ... las empresas confiables tienen muy buenos planes de seguro médico (el monto del autopago es de 100 dólares a cientos de dólares al mes Variando) como parte del plan de beneficios para empleados ... Vida (aquí específicamente referida como vida temporal) y Discapacidad también son parte del plan de beneficios para empleados, y son muy baratos, pertenecientes a la mucho dinero "nivel.
En definitiva, en Estados Unidos todo tipo de seguros son realmente indispensables, de lo contrario te sucederán cosas impredecibles y el impacto económico en tu persona y familia será devastador.
El anterior es básicamente una persona con un ingreso anual antes de impuestos de 50k-100k, que debe y puede hacer todo.
Otras opciones financieras
Y si un chino en los Estados Unidos tiene un ingreso anual personal / familiar de más de 100 mil, incluso hay signos de acercarse al nivel de "pequeños ricos" (por lo general, tanto el esposo como la esposa son agricultores de código, finanzas, diversas tecnologías duras , análisis estadístico, médicos, abogados, etc.), todo tipo de seguros de "bolsillo" naturalmente no son un problema, y el 401% de las cuentas como XNUMXk también están llenas, por lo que a continuación, las posibles opciones de "administración financiera" son principalmente las siguientes :
Haga que su propio seguro médico sea más poderoso: como una cobertura de seguro médico más amplia, una parte más baja o sin gastos de bolsillo, una cobertura de seguro más alta, una "cobertura clínica avanzada" más amplia y una prioridad, una gama completa de dentistas, seguros de ojos, etc.
Entre ellos, ¿qué se entiende por "más poderoso"?No son más que unos pocos conceptos fáciles de entender: cobertura más amplia; deducible más bajo o sin deducible; sin copago; índice de coseguro más bajo o nulo; limitación de desembolso personal más baja; y así sucesivamente.
Pero "más poderoso" no significa "mejor", porque detrás de esto siempre hay un juego de costo-beneficio: "más poderoso" también significa primas "más caras".Por lo tanto, la elección específica aún depende de las necesidades específicas y las condiciones físicas del individuo / familia.
Luego hay una comprensión conceptual de los tipos básicos de seguro médico:
PPO: Adecuado para personas que caminan por el país o personas que son demasiado perezosas para encontrar un "médico de atención primaria" fijo.
HMO: Debe ir a su médico de cabecera para todo, y luego, si el TA no puede resolverlo, debe derivar a otro médico.
EPO: Similar a PPO, pero el alcance no es nacional, sino local.
En cuanto al dentista y la oftalmología, también depende de preferencias específicas: si no eres un estadounidense típico, es decir, si no te importa la belleza / salud de tus dientes, eres incluso como muchas personas de mediana edad en nuestro país, y sus dientes se han guardado durante mucho tiempo, entonces tal vez sea innecesario; por ejemplo, si regresa con frecuencia a China, es posible que tampoco sea necesario un seguro de ojos.
Click para ver[New Immigrant Collection] ¿Cómo invertir y administrar el dinero en Estados Unidos? (Avanzado)
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