تم النشر بواسطة بالنسبة للأشخاص الذين يعملون ويعيشون في الولايات المتحدة لفترة طويلة ، أصبح شراء منزل جزءًا لا غنى عنه في التخطيط للحياة.هل تعتقد أن كل شيء سيكون على ما يرام إذا قمت بشراء منزل؟في الواقع ، الأشخاص الذين يمتلكون عقارات لديهم مخاطر أكبر ، فقد يواجهون مشكلة عدم قدرتهم على سداد قروضهم أو دفع ضرائب ميراث ضخمة.سأتحدث إليكم اليوم عن العلاقة بين الاستثمار العقاري والتأمين على الحياة في الولايات المتحدة.دعونا نلقي نظرة على أي نوع من الناس سيشتري منزلًا في الولايات المتحدة؟دعونا نحلل سبب حاجتهم إلى مزيد من التكوينالتأمين على الحياة.
الفئة الأولى هي الأسر العادية التي لديها رهون عقارية.هؤلاء الأشخاص هم عمومًا أشخاص عاديون جاءوا للعمل في الولايات المتحدة في وقت سابق. قد يكونون شركات صغيرة أو أشخاصًا عاديين من الطبقة العاملة. ربما قضوا وقتًا طويلاً في سداد الدفعة المقدمة للمنزل. ويستخدمون رواتبهم شهريًا جزء لسداد القرض.إذا وقع حادث لركيزة دعم الأسرة الوحيد للمنزل ولم يكن من الممكن سداد القرض كما هو مقرر ، فلن تواجه الأسرة مصادرة البنك للمنزل فحسب ، بل ستكون الحياة اليومية أكثر صعوبة.
الفئة الثانية هي المهاجرين الجدد / القدامى الذين لديهم مدخرات وأصول معينة.ربما جاء هؤلاء المهاجرون القدامى إلى الولايات المتحدة في ثمانينيات وتسعينيات القرن الماضي وجمعوا قدرًا معينًا من رأس المال للاستثمار في العقارات. على سبيل المثال ، المهاجرون القدامى الذين يعيشون في Flushing و Brooklyn Eighth Avenue. استثمروا في العقارات الأمريكية في في مرحلة مبكرة. لديك عدة مجموعات من العقارات تقدر بالملايين.ما هي مخاطرها؟
اسمحوا لي أن أعطيكم مثالاً: تمتلك جدة في الستينيات من عمرها ، ولديها ثلاثة أطفال ، ثلاثة عقارات في الولايات المتحدة ، ويبلغ إجمالي أصولها 1000 ملايين.إذن ما هي المشكلة التي تواجه هذه الأسرة ، أعتقد أنك قد خمنتها ، إنها مشكلة ضريبة الميراث. في عام 2017 ، كان بدل ضريبة الميراث الشخصي 549 مليون ، لذا فإن أصول السيدة العجوز البالغة 451 مليون تحتاج إلى دفع ضريبة الميراث ، ومعدل ضريبة الميراث الفيدرالي يصل إلى 40٪.بعد الحساب ، من المتوقع أن تدفع السيدة العجوز 180.4 مليون ضريبة ميراث.بعد دفع ضرائب عالية ، هناك مشكلة أخرى.كيف يقسم الأطفال الثلاثة المجموعات الثلاث من الخصائص بقيم مختلفة؟
في المجتمع الصيني ، هناك العديد من النزاعات والخلافات التي تسببها قضية توزيع العقارات ، بل وهناك معارك ضارية بين الأقارب.في هذا الوقت ، يمكن أن يلعب التأمين على الحياة دورًا أكثر فائدة.خذ عائلة السيدة العجوز كمثال. إذا كان بإمكانه شراء مبلغ مضمون قدره 550 مليون ، يمكنه تخطيط 550 مليون خارج التركة.بعد مرور مائة عام على السيدة العجوز ، يمكن استخدام مليوني مطالبات التأمين لدفع ضرائب الميراث ، ويمكن تقاسم 350 مليون بالإضافة إلى 1000 ملايين من العقارات بالتساوي بين الأطفال الثلاثة.
الفئة الثالثة هي الأجانب الذين يشترون عقارات في الولايات المتحدة (بدون وضع الولايات المتحدة).يمتلك العديد من الأجانب الأثرياء عقارات ثمينة وأشكالًا أخرى من الأصول في الولايات المتحدة ، بينما يتمتع الأجانب فقط بإعفاء ضريبي على الميراث قدره 6 ألف دولار في الولايات المتحدة.الإعفاء المذكور أعلاه من ضريبة الميراث الشخصية للأمريكيين هو 549 مليون. بعض الشيء.
إذا كان الآباء والأمهات المحليون يمتلكون مجموعة من العقارات في الولايات المتحدة بقيمة مليوني دولار أمريكي ، في حالة حدوث سوء حظ ، فإن حصة ضريبة الميراث للأطفال الذين يدرسون في الولايات المتحدة هي 200 مليون دولار أمريكي. محسوبة بمعدل ضريبة 194٪ ، سيتعين عليهم دفع ضريبة ميراث تقارب 40.بالإضافة إلى ذلك ، يرجى ملاحظة أنه يجب سداد ضريبة العقارات في غضون فترة زمنية معينة ، وهي في غضون 80 أشهر.من أجل منع الإصابات العرضية من التأثير على الحياة المستقبلية لعائلة الفرد ، لا يزال التأمين على الحياة كمنتج تحوطي ضروريًا جدًا للعائلات التي لديها عقارات.
لنمنح الجميع علمًا شائعًا عن التأمين على الحياة الأمريكي.عدة أنواع أساسية من التأمين:
1. المدة (التأمين على الحياة):
أقرب وأبسط أنواع التأمين.كما يوحي الاسم ، يغطي هذا النوع من التأمين فترة زمنية معينة فقط ، مثل 10 سنوات و 15 سنة و 20 سنة و 30 سنة.على سبيل المثال ، إذا كان لديك بوليصة تأمين لمدة 10 سنوات ، فلن تقع أي حوادث في غضون 10 سنوات.ببساطة ، إذا كان الشخص لا يزال على قيد الحياة ، فلا يمكن استرداد الأموال المدفوعة.إذا توفي المؤمن عليه خلال فترة الصلاحية ، تدفع شركة التأمين مبلغ التأمين.بعد انتهاء عقد التأمين ، كلما ارتفع عمر المؤمن عليه ، زادت تكلفة مبلغ التأمين.
المزايا: أقساط رخيصة ، ولكن بدون قيمة نقدية
العيوب: لا توجد وظائف ادخار واستثمار
2. الحياة كلها:
نوع أكثر تقليدية من التأمين ، كلاسيكيتأمين دائم على الحياة.بعد شراء هذا التأمين ، ستتمتع بالحماية لبقية حياتك.بعد دفع تكلفة التأمين الثابتة ، يتم تحويل الجزء المتبقي من قسط التأمين الذي دفعته إلى قيمة نقدية.ستقوم شركات التأمين بتوزيع الأرباح بانتظام على أساس ربحية الشركة ، ولكن الدفع ومقدار الأرباح غير مضمونين.مع مرور الوقت ، ستزداد القيمة النقدية في التأمين ، وبعد بضعة عقود ، قد تصل إلى عائد يبلغ حوالي 3 ٪ -4 ٪.إذا أراد الشخص المؤمن عليه إلغاء التأمين في السنوات القليلة الأولى ، فسوف يتكبد خسارة.
المزايا: حماية مدى الحياة ، يمكن استخدام القيمة النقدية
العيوب: انخفاض معدل العائد ، أغلى قسط
3. الحياة العالمية:
تأمين شاملأهم ميزة هي أنه يمكن تغيير قسطها.يمكنك تعديل مبلغ الأقساط وفقًا لحالتك الخاصة ، وهو تأمين أكثر مرونة.على غرار التأمين على الحياة بالكامل ، كلاهما مضمون مدى الحياة.بعد دفع تكلفة التأمين ، سيتم استثمار القسط في حساب منفصل.معظم التأمين الشامل له قيمة نقدية ، أي تكلفة الدفع بالإضافة إلى الربح مطروحًا منه تكاليف ورسوم التأمين ، وهي القيمة النقدية.يرتبط دخل التأمين الشامل بشكل عام بسوق أسعار الفائدة.
المزايا: أقساط تأمين متغيرة ومرونة أكثر
العيوب: دخل غير مؤكد لا يمكن السيطرة عليه
4 - الحياة الشاملة المتغيرة (التأمين الشامل من النوع الاستثماري):
التأمين الشامل للاستثمار ، تطور من التأمين الشامل على الحياة.يمتلك حامل الوثيقة عددًا من الحسابات المنفصلة للاستثمار ويمكنه الاستثمار في صناديق مشتركة مختلفة.ببساطة ، هذا يعني أن حامل الوثيقة يستثمر نفسه وهو بين يديه.لذلك ، يحتوي هذا المنتج على متطلبات عالية نسبيًا لمستوى الاستثمار الخاص بحامل الوثيقة.إذا كنت خبيرًا في الاستثمار ، فقد يكون التأمين الشامل للاستثمار خيارًا جيدًا.
المزايا: المشروع الاستثماري مسيطر عليه بنفسك ، والمبادرة قوية ، والدخل لا يحتاج إلى ضرائب
العيوب: لا يوجد ضمان ، مستوى استثمار مرتفع ، مخاطر عالية
5. الحياة العالمية المفهرسة:
يمكن القول أن التأمين الشامل للمؤشر هو أحدث أنواع التأمين.استخدم مؤشر الأسهم كمرجع ، وليس الاستثمار المباشر في المؤشر.لا تزال شركة التأمين تتحمل كامل الاستثمار ، ويرتبط الاتجاه الصعودي لهذه السياسة بزيادة المؤشر.يرتبط دخل الاستثمار لمؤشر التأمين على الحياة باتجاه العديد من المؤشرات الرئيسية - مؤشر S&P 500 الأمريكي ، مؤشر داو جونز ، مؤشر ناسداك ، مؤشر هونغ كونغ هانغ سنغ ، مؤشر ألمانيا 30DAX ، إلخ.
المزايا: الحفاظ على القيمة النقدية ، الدخل المرتفع نسبيًا
العيوب: عدم اليقين في تتبع اتجاهات المؤشر والأرباح.
هذه هي الأنواع الأساسية للتأمين على الحياة الأمريكي ، فما هو نوع التأمين المناسب لأي شخص؟
حان الوقت للتركيز!تعال والق نظرة!
للعائلات العادية مع الرهون العقارية
إذا كان هناك قرض عقاري يستغرق سداده 30 عامًا ، فأنت بحاجة إلى شراء ما لا يقل عن 30 عامًاتأمين مدى الحياة، الذيالحياة المدىتأمين.يمكنك استخدام أداة مقارنة الأسعار عبر الإنترنت للتأمين على الحياة التي يوفرها دليل التأمين على الحياة الأمريكي لعمل عرض أسعار.
إذا شعر بعض الناس أنهم لا يستطيعون تحمل الأقساط المرتفعة ، فيمكنهم أيضًا تخفيض الأقساط تدريجيًا وفقًا لمبلغ قرض المنزل.هذه هي أرخص طريقة للتأمين على الحياة ويمكنها حماية ملكية العقارات.بالنسبة للعائلات ذات الميزانيات الوفيرة ، من المأمول أن يكون هناك بعض التراكم في القيمة النقدية ، وفي هذه الحالة ، يمكن النظر في التأمين على الحياة بالكامل.بالنسبة لبعض الشباب الذين يتحملون مخاطر أعلى ، يعد اختيار التأمين الشامل والتأمين الشامل للمؤشر اختيارات جيدة أيضًا.
للمهاجرين ذوي الخصائص المتعددة
كلما تقدمت في العمر ، يجب أن تكون أكثر تحفظًا عند الاستثمار في التأمين.مثل السيدة العجوز التي ذكرناها سابقًا ، يعد التأمين على الحياة خيارًا جيدًا لها.ومع ذلك ، فإن قسط التأمين على الحياة بالكامل مرتفع للغاية لدرجة أن الكثير من الناس لا يرغبون في إنفاق الكثير من المال.هنا سوف نقدم نوعًا آخر من التأمين الشامل يسمى بوليصة التأمين التي لن تنتهي صلاحيتها ، والميزة هي أن القسط منخفض جدًا ، لكن العيب هو أن القيمة النقدية صغيرة نسبيًا.
للمستثمرين الأجانب ذوي الدخل الصافي المرتفع
قد تكون أصول هذه المجموعات ذات الدخل المرتفع مرتفعة نسبيًا ، وحسابات التأمين فقط جزء صغير نسبيًا من أصولها.لذلك ، بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم تحمل مخاطر عالية ، يعد التأمين الشامل للمؤشر خيارًا أفضل ، كما أن وظيفته الاستثمارية قوية جدًا ، وهو شكل جديد جدًا من أشكال التأمين.
يعد تكوين التأمين على الحياة بمثابة ثروة وخطة حياة يمكن لمالكي العقارات وضعها في الاعتبار. قم بشراء واختيار التأمين الذي يناسبهم بشكل معقول. وفي نفس الوقت ، كلما خططت مبكرًا لمعرفة المزايا الأكثر أهمية ، بالطبع ، يختلف وضع كل أسرة عنك. بحاجة إلى استشارة المهنيين لتخطيط أكثر تفصيلا.
(بعد أن لا تكون هذه المقالة أصلية ، سيتم نشرها بعد التحرير والجمع على هذا الموقع)
