تم النشر بواسطة في الواقع ، في حياتنا اليومية ، غالبًا ما نستخدم نفوذًا بوعي أو بغير وعي لشراء سلع كبيرة ومكلفة: مثل استخدام القروض المصرفية لشراء السيارات أو المنازل أو اليخوت أو العقارات الاستثمارية ، أو حتى الاقتراض من أجل Flip House.ثمالتأمين على الحياة في الولايات المتحدةهل يمكنني استخدام الرافعة المالية للشراء كصندوق تقاعد؟ما مدى فعالية اختبار التحمل؟
Jim ، أحد كبار الوسطاء في مجال التأمين على الحياة من RFN ، والمتخصص في مشاريع تمويل السياسات ولديه أكثر من 20 عامًا من الخبرة فيinsurGuru © أكاديمية التأمينساهم في مشاركة خبرته.هذا هو النص:
ما هي الرافعة المالية؟
في حياتنا اليومية ، في الواقع ، غالبًا ما نستخدم بوعي أو بغير وعي الرافعة المالية لشراء سلع كبيرة ومكلفة: مثل استخدام القروض المصرفية لشراء السيارات أو المنازل أو اليخوت أو العقارات الاستثمارية ، أو حتى Flip House.
الغرض من اختيار التمويل المتميز هو أيضًا تعظيم تأثير الرافعة المالية.
كيفية استخدام الرافعة المالية ووثائق التأمين على الحياة الأمريكية لصناديق التقاعد الاحتياطية؟
لذلك ، باستخدام نفس المنطق أعلاه ، نحنيمكن استخدام بوليصة التأمين كضمان وحيد للقرض ، والاقتراض من البنك ، واستخدام أموال الائتمان لدفع قسط التأمين ، وبالتالي شراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة نقدية أكبر ، وهذا هو تمويل الأقساط.يمكن استخدام القيمة النقدية في هذه السياسة كمصدر لصناديق التقاعد المعفاة من الضرائب.
إذا تم تصميم هيكل الرافعة المالية والسياسة بشكل صحيح ، فسوف تتراكم القيمة النقدية في السياسة بمرور الوقت ، ويمكن أن تتجاوز القيمة النقدية في حساب البوليصة تكلفة تمويل القرض المميز.
3 إلى 1 خطة التمويل بالرافعة المالية
نموذجيالسياسة الأسيةخطة تمويل الأقساط هي كما يلي:
- يدفع المؤمن عليه 5٪ من القسط كل عام لأول 50 سنوات
- يدفع المقترض 5٪ أخرى من القسط كل عام لأول 50 سنوات
- من السنة السادسة إلى السنة العاشرة ، لا يتعين على حامل الوثيقة دفع أي أقساط
- يدفع المقترض القسط الكامل من العام السادس إلى العام العاشر
- بحلول السنة العاشرة ، دفع حامل الوثيقة ربع إجمالي قسط التأمين
- معدل الفائدة هو LIBOR + 1.75٪ 1.85٪
insurGuru © أكاديمية التأمينسوف يكونالمقالة التالية حول تمويل السياسةفي العمود ، اعرض حالة بوليصة تأمين مفصلة.
اختبار تحمل مخاطر تمويل بوليصة التأمين
عندما نحدد ما إذا كانت استراتيجية تمويل الأقساط مناسبة ، نحتاج إلى فهم أداء الاستراتيجية في السوق.الغرض من اختبار التحمل هو تقييم كيفية تفاعل عاملي "أصول السياسة" و "قروض السياسة" مع تغير السوق.
الغرض من محاكاة ظروف الإجهاد هذه هو مساعدتنا في الإجابة على الأسئلة التالية:
أ. هل يمكن أن يتجاوز متوسط الفائدة السنوية التي تحصل عليها سياسة المؤشر تكلفة القرض (باستخدام المثال الفعلي لمؤشر السوق في التاريخ)
ب. إذا كان هناك كساد كبير في المستقبل ، فكيف ستعمل سياستي؟
ج. إذا كان سعر الفائدة المستقبلي مرتفعًا كما كان في الثمانينيات ، فما هي تكلفة قرضي؟
د. كم من الوقت يستغرق اقتراض المال لوضعه في بوليصة التأمين قبل سداد القرض؟
A. خلال 2000 عامًا من 2015 إلى 15 ، كما يتضح من الرسم البياني أعلاه ، يمكننا استخدام أموال البنك بشكل مستمر لمدة 15 عامًا (متوسط الفائدة السنوية يساوي 2.4٪ + 1.75٪ = 4.15٪) ، ومتوسط دخل السياسة السنوي 6.63 ٪ ، وهي أكبر من كل عام الفائدة على الأموال المقترضة من البنك ، في السنة الخامسة عشرة ، يمكن للعميل سداد القرض ، ويمكن للعميل امتلاك القيمة النقدية بالكامل في بوليصة التأمين.
B. ما يتعين علينا القيام به بعد ذلك هو عزل الفترة الاقتصادية الحادة لنمو السياسة ومعرفة كيف يؤثر ذلك على التصميم.لقد قمنا بمحاكاة الكساد العظيم ، لأنه من عام 1930 إلى عام 1935 ، كانت سياستنا ستزيد بنسبة 0٪ فقط.إذا نظرنا إلى الإطار الزمني لمدة 15 عامًا ، فإن 15 من 9 عامًا سيكون لها عائد سياسة بنسبة 0٪.لذلك سألنا كيف يقارن هذا بتكلفة الاقتراض خلال تلك الفترة؟
عند النظر إلى هذا الرسم البياني ، وجدنا أنه تمت استعادة السياسة أخيرًا وهناك أموال كافية لسداد القرض والحصول على مزايا إضافية للوثيقة.يخبرنا هذا حقًا أنه لا داعي للذعر حتى خلال أكثر فترات الاقتصاد كسادًا ، لأن التاريخ يخبرنا أنه بغض النظر عن مدى قصر صعود وهبوط السوق ، فإن ثقة السوق ستتعافى في النهاية بمرور الوقت.
في هذا الاختبار ، استخدمناتأمين الفهرس، باستخدام أسعار الفائدة المتوقعة.يستخدم سعر الفائدة على القرض متوسط احتياطيات نيويورك وسانت لويس الفيدرالي ويضيف + 1.75٪.
في الوقت نفسه ، نظرًا لأن ارتفاع معدل الفائدة سيؤدي إلى سقف أعلى للسياسة ، فإننا نستخدم قيمة الحد الأقصى الحالي لهذه السياسة.قد تختلف قيمة الحد الأقصى اعتمادًا على المنتج أو استراتيجية السياسة وعوامل معقدة أخرى.يقارن حساب معدل عائد S & P فقط التغييرات في مؤشر S&P ، ولا يحسب أرباح الأسهم.
ج- ارتفاع أسعار الفائدة عام 1980
إذا نظرنا إلى الوراء ، فإن أسوأ وقت لاقتراض المال كان في أوائل الثمانينيات ، عندما ارتفعت تكاليف الاقتراض إلى 20٪.أظهرت خطة استراتيجية تمويل بوليصة التأمين المحاكاة لدينا أن اختبار التحمل قد اجتاز أيضًا خلال هذه الفترة.كان معدل نمو القيمة النقدية لسياسة هذه الاستراتيجية قادراً على مواكبة ارتفاع تكاليف الاقتراض في ذلك الوقت ، وفي النهاية تجاوز تكاليف الاقتراض.
عند مراقبة الرسم البياني أعلاه ، وجدنا أن استراتيجية التخطيط لديها في النهاية أموال كافية لسداد القرض والحصول على مزايا سياسة إضافية.يخبرنا اختبار الإجهاد خلال هذه الفترة الزمنية أنه على الرغم من صعود السوق وهبوطه ، من منظور تاريخي طويل المدى ، فإن السوق سيستأنف النمو دائمًا بمرور الوقت.
د. كم من الوقت يستغرق اقتراض المال لوضعه في بوليصة التأمين قبل سداد القرض؟
أخيرًا ، نظرًا لحالات الصعود والهبوط في السوق ، نريد أن نعرف المدة التي يستغرقها تنظيم تأثير التقلبات.نحن نؤمن،تتطلب الإستراتيجية الناجحة فترة زمنية لا تقل عن 15 عامًا.
على الرغم من أن إجراء اختبارات الإجهاد التاريخية هذه لا يضمن ما سيحدث في المستقبل ، إلا أن تقييم المحاكاة لاستراتيجية التمويل المتميز يظهر أن هذه الاستراتيجية لا تزال قادرة على تحقيق هدف الاستراتيجية الأصلية للعميل في كل فترة اقتصادية سيئة في التاريخ.
هل يمكنني القيام بتمويل أقساط؟ما هي الشروط؟
فيما يلي شروط الوفاء بتمويل الأقساط ، بما في ذلك التغطية ، والمدى العمري ، ومتطلبات الدخل ، والحقوق والفوائد ذات الصلة ، وما إلى ذلك ، وهي للإشارة فقط من قبل حسابات المشتركين.
ملخص المقال
إستراتيجية تمويل أقساط البوليصة هي إستراتيجية مالية احترافية وقوية قائمة على الأدوات. وتشمل العملية بأكملها الإدارات المصرفية ووكالات إدارة الثقة ووكالات الخدمات القانونية ووكالات الخدمات الضريبية وشركات التأمين الماليوسيط تأمين على الحياةيتمتع هذا التعاون متعدد الأطراف بدرجة عالية نسبيًا من التعقيد والتخصص.ومع ذلك ، إذا تم استخدام هذه الاستراتيجية بشكل صحيح ، فسوف تساعد حاملي وثائق التأمين في الحصول على مزايا وحماية عالية للغاية بنفس التكلفة.إذا استوفى القراء الشروط الأساسية للتمويل الممتاز وكان لديهم متطلبات في هذا الصدد ، يرجى التأكد من البحث عن محترفوسيط تأمين على الحياةالمساعدة.
(>>> القراءة الموصى بها:مقارنة بين المزايا والعيوب وتقييم المخاطر لخطة دخل التقاعد التكميلي للأسرة من خلال تمويل الأقساط )
دليل التأمين على الحياة الأمريكي insurGuru © ️Insurance Academy ستكون فيالعمود التاليفي ، تابعتمويل السياسةلتقييم الحالات الفعلية ، نرحب أيضًا بوسطاء التأمين والاستشاريين الماليين في الصناعة للاتصال بنا لمناقشة حلول البحث.
(تم تحريره وإصداره بواسطة American Life Insurance Guide Network)
