تم النشر بواسطة أصدرت IBIS ، وهي مؤسسة أبحاث صناعية تقع في لوس أنجلوس ، كاليفورنيا ، "تقرير سوق التأمين الوطني على الحياة والمعاشات السنوية" في مايو 2019 ، والذي فسّر الاتجاهات الجديدة في سوق التأمين في الولايات المتحدة.وأشار التقرير إلى أن صناديق التأمين على الحياة والمعاشات السنوية من أكبر مصادر رأس المال الاستثماري في الولايات المتحدة. تمتلك الشركة الأمريكية للتأمين على الحياة 20٪ من سندات الشركات الأمريكية في السوقتعتبر شركات التأمين أكبر قناة تمويل للشركات الكبيرة والمتوسطة والصغيرة في الولايات المتحدة ، وتعتمد العديد من الشركات على شركات التأمين على الحياة لتوسيع أعمالها أو إجراء معاملات التمويل.
但是،الشركة الأمريكية للتأمين على الحياةالهدف الرئيسي للخدمة هو صاحب الوثيقة.يدعم حاملو وثائقنا بشكل غير مباشر شركات التأمين للمشاركة في الأنشطة الاستثمارية المختلفة للسوق المذكورة أعلاه من خلال استثمار الوقت والأموال ، والاعتماد على "المزايا" القانونية التي يمنحها قطاع التأمين من قبل النظام الاجتماعي لتحقيق الحفاظ على الثروة والتخطيط العقاري وتخطيط مدخرات التقاعد المعفاة من الضرائبالهدف.
هذا ما يمكن أن تفعله بوليصة التأمين على الحياة الأمريكيةدخل التقاعد التكميليقناةأصل الخلفية.ولكن هناك ما يقرب من ألف شركة تأمين على الحياة في الولايات المتحدة ، وآلاف من منتجات بوالص التأمين المختلفة.ما هي شركات التأمين ، أو أي نوع من حلول تصميم منتجات السياسة ، مناسبة حقًا لحاجتنا إلى "زيادة دخل التقاعد"؟
في هذه المقالة ، InsurGuru © ️كلية التأمينسوف نحلل ،ما هي سياسة تخطيط دخل التقاعد "الصحيحة"، بالإضافة إلى تحليل الحالة الفعلي ، قارن بين منتجات التأمين المختلفة ، والاختلافات بين بعضها البعض ، والأثر المباشر علينا بصفتنا الشخص المؤمن عليه ، كتاب الجيب.
مبادئ الاختيار لتعظيم التخطيط لدخل التقاعد
استخدم بوليصة التأمين على الحياة الأمريكيةدخل التقاعد التكميليتخطيط،لتحقيق الهدف المتوقع المتمثل في "التعظيم" ، يجب على المرء أن يختار بوالص تأمين ذات "إمكانية تراكم قيمة نقدية قوية نسبيًا".
لذلك ، لا توجد قدرة على القيمة النقديةتأمين مدى الحياة، ليس في نظرنا.
قدرة نمو القيمة النقدية لتأمين UL محدودة ، وعادة لا يتم استخدامها لتنفيذ "دخل التقاعد"التخطيط لا يفي بمتطلبات التقييم الخاصة بـ" تعظيم دخل التقاعد "في هذه المقالة ، ونحن نستبعده أيضًا.
而تأمين نوع VULإنه نوع من التأمين عالي المخاطر ، فإذا واجهت خطر حدوث تراجع في سوق الأسهم في عام 2008 عندما تتقاعد ، فقد تنخفض الثروة المتراكمة في العقود السابقة إلى النصف.على الرغم من أن التطور الحالي يستمد فئة التأمين VUL المضمونة ، إلا أن فئة التأمين بأكملها بها متطلبات أعلى لمستوى الاستثمار الخاص بحامل الوثيقة وقدرات إدارة المخاطر. بالإضافة إلى ذلك ، تبلغ الحصة السوقية الإجمالية لفئة التأمين VUL بالكامل حوالي 6٪ فقط. لذلك ،insurGuru © أكاديمية التأمينلم يتم تضمينه في نطاق هذا التقييم.
InsurGuru © ️ Insurance Academy أكملت للتو تأمينًا شاملًا من نوع الادخار (الحياة كلها) والتأمين الشامل الأسي (IUL)منتقييم التأمينأشرنا IUL يوفر "قدرة" نمو القيمة النقدية أقوى.
باختصار ، يقيّم دليل التأمين على الحياة الأمريكي © أنواع التأمين من نوع المؤشر التي تعتبر بشكل عام ذات "إمكانية تراكم قيمة نقدية قوية" ومخاطر منخفضة نسبيًا.هذا النوع من التأمين هو أيضًا النوع الأكثر شيوعًا من دخل التقاعد التكميلي. تغطية حساب السياسة المخططة.
تكلفة اختيار المنتج أو التصميم "الخطأ"
هناك العديد من شركات التأمين ، وهناك ما يقرب من XNUMX نوع من منتجات التأمين من نوع المؤشر ، فهل التأثيرات واحدة؟
الجواب هو:التأثير مختلف تمامًا.
كل شركة تأمين لديها طرق محاسبة تكاليف مختلفة وقدرات إدارة الأصول ومجالات الخبرة.تأمين الفهرستختلف أيضًا قدرات القيمة النقدية للمنتجات.
إذا كانت حاجتنا إلى "تعظيم دخل التقاعد" ، لكننا اخترنا منتجًا "مضمونًا"السياسة الأسيةالمنتج ، أو إذا اخترت المنتج "الصحيح" ، ولكن تم تصميم خطة "خاطئة" ، بعد سنوات عديدة ، سيكون للقيمة النقدية في حساب البوليصة لدينا فرق كبير.
كم سنأخذ أقل تحديدا؟以下دليل التأمين على الحياة الأمريكيInsurGuru © ️كلية التأمينتقييم هذا.
تحليل مقارن للحالة
إليزابيث ، 30 عامًا ، أنثى ، تدير علامة تجارية إلكترونية جيدة لمستحضرات التجميل.بصفتها مالكًا يعمل لحسابه الخاص أو "رائد أعمال" 1099 ، فإن إليزابيث ليس لديها حساب تقاعد تقليدي. بعد مقارنة المزايا الضريبية ، تفكر إليزابيث في استخدام حساب بوليصة التأمين على الحياة لتكوين خطة دخل تقاعد معفاة من الضرائب لنفسها.
تعتزم إليزابيث إيداع 2 ألف دولار كل عام لمدة 15 عامًا متتالية ، والبدء في تلقي دخل تقاعد معفى من الضرائب بعد سن الستين ، حتى سن 60.
المنتج أ والمخطط 1
بعد توضيح الحاجة إلى "زيادة دخل التقاعد التكميلي إلى أقصى حد" ، أوصى المستشار المالي إليزابيث ، وهي شركة تأمين معروفة جيدة في "تراكم القيمة النقدية".تأمين الفهرسالمنتج أ وتصميم وثيقة التأمين.
تبلغ التغطية التأمينية لخطة التصميم الأولى 4,000,000،2،15 دولار أمريكي ، وتودع إليزابيث 6.9،60 دولار أمريكي سنويًا لمدة 90 عامًا متتالية.باستخدام متوسط سعر الفائدة الافتراضي المتوقع للبرنامج والذي يبلغ 41,421٪ ، بين سن XNUMX و XNUMX عامًا ، يمكن أن تتوقع إليزابيث سحب XNUMX دولارًا أمريكيًا من دخل التقاعد المعفي من الضرائب من السياسة كل عام.
في خطة التصميم هذه ، استثمرت إليزابيث ما مجموعه 30 ألف دولار أمريكي ومن المتوقع أن تنسحب بشكل تراكمي خلال 30 عامًا$1,242,630من دخل التقاعد.
تعتقد إليزابيث أن الجمع بين المنتج أ والحل يبدو جيدًا ، بمجرد النظر إلى الأرقام ،30 دولار مقابل 120 مليون دولار ، مع نسبة استثمار وعائد 1: 4.1نسبة الرافعة المالية للتأمين.لكن انتظر لحظة ، لأن insurGuru © ️ Insurance Academy "سوء فهم دليل التأمين الأمريكيوذكر المقال أنه حتى لو كان نفس المنتج لنفس شركة التأمين ، من خلال أيدي مصممي بوالص التأمين بدرجات مختلفة من الخبرة ، حتى لو تم فهمها وتصميمها وفقًا لنفس الاحتياجات ، فقد يكون لها تأثيرات مختلفة تمامًا. تم تحسين التصميم ، ما حجم الفجوة؟
المنتج أ والمخطط 2
لم يتغير منتج التأمين المحدد. لنلقِ نظرة على الخطة الثانية. تقلل الخطة الجديدة المبلغ المؤمن عليه إلى 3,000,000،6.9،60 دولار أمريكي. تمت إعادة تصميم بوليصة التأمين. وفقًا لطريقة الإيداع نفسها ومعدل فائدة متوقع يبلغ 90٪ ، بين عمر بين سن XNUMX و XNUMX عامًا ، يمكن أن تتوقع إليزابيث الانسحاب من السياسة كل عام$79,115من دخل التقاعد المعفي من الضرائب ،نسبة الاستثمار والعائد 1: 7.9نسبة الرافعة المالية للتأمين.
في التصميم الجديد ، تتوقع إليزابيث الانسحاب تراكميًا من بوليصة التأمين خلال 30 عامًا$2,373,450دولار أمريكي ، دخل تقاعد معفى من الضرائب بقيمة مليون دولار أكثر من التصميم السابق.
كما يتضح من المقارنة أعلاه ،نفس الطلب ونفس المنتج وخطط تصميم مختلفة. إذا اخترت مخطط التصميم "الخاطئ" ، ففي غضون 30 عامًا ، ستخسر إليزابيث مليون دولار في محفظة التقاعد الخاصة بها.
تقييم الحل 3 بعد استبدال المنتج ب
دليل التأمين على الحياة الأمريكيالتقييم لا يتوقف هنا.بعد ذلك ، نفترض أن إليزابيث تحمل بطاقة خضراء أمريكية ، أو مواطنة أمريكية ، ولديها عقارات خاصة به باسمه ، ولديها إيداع نقدي يزيد عن 10 دولار في أحد البنوك الأمريكية ، ولديها دخل ثابت ، وائتمان جيد ، و حالة اجتماعية معينة.insurGuru © أكاديمية التأمينمن خلال اختيار المنتج والتحليل المقارن ، وفقا لمتطلبات "تعظيم دخل التقاعد" ، جديدفهرس منتجات التأمينب إجراء إعادة تصميم وتقييم للمخطط.
إذن السؤال هو ، ما مدى تأثير تصميم المنتج "ب" على محفظتنا؟
لا يزال فريق التقييم insurGuru © يستخدم مبلغ التأمين البالغ 300 ملايين دولار ، مع إيداع سنوي قدره 2 دولار ، وخطة الإيداع المستمر لمدة 15 عامًا للتقييم.بعد تحديد المنتج وتصميم السياسة بشكل أكثر احترافًا واستهدافًا ، تظل العوامل الأخرى دون تغيير ، ويتم استخدام متوسط معدل الفائدة المتوقع للسوق "6.9٪" ، وهو نفس السعر السابق. ما هو المقدار المتوقع أن يتم سحبه من السياسة؟
الجواب هو: 10.3 دولار في دخل التقاعد السنوي المعفى من الضرائب.
في خطة التصميم هذه ، استثمرت إليزابيث ما مجموعه 30 دولار ومن المتوقع أن تحصل على دخل تقاعد تراكمي قدره 30،3,105,030،XNUMX دولارًا في XNUMX عامًا.نسبة الاستثمار والعائد 1: 10.3نسبة الرافعة المالية للتأمين.
ملخص المقال
بمقارنة الخطة 1 والخطة 2 ، سنجد أن نفس الاستثمار الرأسمالي (30) ، ونفس مدة الاستثمار (15 عامًا) ، والمنتجات المختلفة والخطط المختلفة قد أنتجت نتائج مختلفة تمامًا في دخل التقاعد المتوقع.
方案2比方案1幫助我們多拿了$100多萬的退休收入，而如果投保人不幸地選擇用方案1替代了方案3，بعد ذلك ، سيتم تخفيض دخل جيبنا بمقدار 186 مليون دولار.
من خلال التقييم المقارن لهذه المقالة ،دليل التأمين على الحياة الأمريكيآمل أن يفهم حاملو الوثائق: عند استخدام حساب بوليصة التأمين على الحياة لتخطيط "دخل التقاعد" ،اختيار منتجات التأمين وخطة تصميم وثيقة التأمين المقابلة، سيؤثر هذان الشخصان بشكل مباشر على حقيبة أموال التقاعد الخاصة بنا.
إذا كان اختيار السياسة وخطة التصميم يفتقران إلى الاحتراف ، فعندما يحتاج حامل الوثيقة إلى أخذ المال في التقاعد ، سيشعر أن نتائج استخدام السياسة لتخطيط دخل التقاعد غير مرضية ، بل إنه يشعر أن "التأمين على الحياة كذبة".في الواقع ، كما أشار تقرير المسح في بداية المقال ، فإن استخدام التأمين على الحياة الأمريكي كمصدر تكميلي لدخل التقاعد له أساس مالي متين.
"ساعد الصينيين في الحصول على فهم شامل للمعرفة الأمريكية بالتأمين على الحياة ، وذلك للحصول على منتجات يمكنها حماية أنفسهم وأحبائهم حقًا."
—— شبكة دليل التأمين على الحياة الأمريكية © ️
أخيرًا ، أكد دليل التأمين الأمريكي على الحياة دائمًا على مبدأ LBYB (تعلم قبل الشراء) ، كما يوفر موقع مجتمع دليل التأمين على الحياةكلية التأمين،مركز منتجات التأمين،تقييم منتج التأمين المالي،دليل إستراتيجية التأمينيتم توفير عدد كبير من الموضوعات للرجوع إليها من حملة الوثائق.بعد أن تكون لدينا معرفة أساسية معينة ، يرجى التأكد من طلب المساعدة من مخططي بوليصة التأمين على الحياة المهنية ، أو وسطاء التأمين / مستشاري التأمين الذين يتقاضون رسوم الخدمة المهنية فقط ، لإيجاد إدراك حقيقي أفضل للقرار الرئيسي لدخل التقاعد. المنتجات والحلول حسب الطلب. (نهاية النص الكامل)
(>>> القراءة ذات الصلة:التقييم: المشاركة الحقيقية لفواتير التأمين على الحياة لمدة 14 عامًا المودعة من قبل حاملي وثائق التأمين في ولاية نيويورك )
(>>> القراءة الموصى بها:[بريد المعرفة] ما هي رافعة التأمين؟هل شراء التأمين هو مجرد شراء للرافعة المالية؟)
تنصل:
* من أجل الامتثال لقوانين ولوائح الصناعة المالية والتأمينية في الولايات المتحدة وامتثال صناعة التأمين ، لا يمكننا ذكر اسم شركة التأمين المحددة واسم المنتج المحدد في مقالة التقييم العامة .
* الأرقام والمبالغ الموضحة في المقال مستخدمة فقط للتثقيف وتبادل المعلومات والاتصال ، وهي ليست محتوى العقد الفعلي لبوليصة التأمين ، ولا قيمة العائد المضمون ، وليس لها أي أثر قانوني.الوضع الفعلي يخضع لمحتويات سياسة اللغة الإنجليزية.
الملحق:
01. "التأمين على الحياة وصناعة المعاشات في الولايات المتحدة - تقرير أبحاث السوق" ، مايو 2019 ، IBISWorld ، https://bit.ly/2ksj5PF
