تم النشر بواسطة (عمود InsurGuru© ️: هل التأمين على الحياة من الأصول؟ ) على الرغم من أنه تم التأكيد مرارًا وتكرارًا على أن التأمين على الحياة هو أولاً وقبل كل شيء منتج تأمين ، مع التركيز على وظيفة الحماية للأفراد أو العائلات في الولايات المتحدة.
إذا أخذنا بوليصة التأمين على الحياة بوظيفة القيمة النقدية كمثال ، فإن سياسة السحب التفضيلية للتخفيض والإعفاء الضريبي هي في الأساس شركة تجارية تولت جزءًا من مسؤوليات المعاشات الاجتماعية للحكومة ، وتحول الحكومة الفوائد إلى الشركة التجارية.هذا النوع من تحويل المنافع ليس بلا حدود ، لذلك ، سوف تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بتنفيذ MEC لمبلغ كل بوليصة تأمين مع مساحة لتقدير القيمة النقدية.1اقامة.
ولكن في عملية التسويق الفعلية ، على الرغم من إمكانية شرح الحقيقة للعميل ، إلا أن العميل يقبل المزيد من الأسئلة والإجراءات في قلبه.هل التأمين على الحياة أصل؟هل هذا استثمار جيد؟اليوم بالتزامن مع تفسير 2018 لمجلس النوابالتأمين على الحياةورعاية المسنيناقتراح من قبل لتوضيح هذه المشكلة.
ما هو الأصل؟
الأصول هي الموارد التي تستثمرها في رأس المال وتأمل في الحصول على عائد على الاستثمار.
بالنسبة لمعظم الأمريكيين ، فإن المنازل هي أصولهم الوحيدة.عندما يبيع الناس منازلهم أخيرًا ، يمكنهم توقع الحصول على عائد من المعاملة واسترداد أموالهم.لكن الأصول قد تشمل أيضًا أدوات مالية أخرى ، مثل الأوراق المالية (الأسهم والسندات) وحسابات الودائع والأصول غير الملموسة مثل الملكية الفكرية والأصول الملموسة مثل المركبات والمعادن الثمينة والفن.نظرًا للمعاملات والتداول في السوق ، غالبًا ما يُنظر إلى العملات المشفرة مثل Bitcoin كأصول ، مثلها مثل الاستثمارات في العملات الورقية.
هل التأمين على الحياة أصل؟
هذا السؤال صعب الإجابة.لأنه من التفسير الصارم للتشريع الأصلي ، فإن التأمين هو مجرد نقل للمخاطر ، والتشريعات الحكومية ذات الصلة وأنواع منتجات التأمين والسوق تتغير باستمرار.في هذه العملية الديناميكية ، من المستحيل إعطاء إجابة ثابتة.
ومع ذلك ، من منظور الأصول ، معاملات السوق الثانوية ، مثلتأمين مدى الحياة(مصطلح) ، من الصعب حسابه كأصل ، لأنه من الصعب التداول مرة أخرى.ولكن مع وظيفة القيمة النقديةتأمين مدى الحياة، بسبب خاصية "المدخرات" للمنتج ، يمكن اعتباره أحد الأصول.ومع ذلك ، بمجرد أن ينظر المستهلكون إلى منتجات التأمين هذه على أنها أصول ذاتية في أذهانهم ، فإن السؤال التالي يطرح نفسه: "هل يمكنني بيع هذا الأصل؟كم من المال يمكن بيعه؟"مشروع قانون حساب الرعاية طويلة الأجل المقدم رسميًا في نهاية عام 2018 يمكن أن يجيب على هذا السؤال من منظور تشريعي. وفي الوقت نفسه ، يمكننا أيضًا الحصول على لمحة عنالتأمين على الحياة الأمريكيةحالة تطور الصناعة والتشريعات ذات الصلة.
قانون حساب الرعاية طويلة الأجل
اقتراح HR 72032(AKA: قانون حساب الرعاية طويلة الأجل ، قانون حساب الرعاية طويلة الأجل)، قدمه النائب كيني مارشانت (جمهوري من تكساس) والممثل برايان هيغينز (ديمقراطي من نيويورك) في نهاية عام 2018.سيسمح الاقتراح لكبار السن تحت أي ظروف بدنية باستخدام وثائق التأمين على الحياة التي لديهم بالفعل لتمويل مختلف الخدمات الطبية والصحية ، بما في ذلك الدفعالرعاية على المدى الطويلالرسوم والدفعتأمين الرعاية طويلة الأمدمن الأقساط.
سوف يصرح مشروع القانونبيع وثائق التأمين على الحياة بسعر السوق، وتحويل مبلغ تسوية المعاملة معفاة من الضرائب إلى حساب مرخص مخصص للرعاية الطبية والصحية.وفقًا للاقتراح التشريعي ، إذا تم استخدام الأموال للنفقات المخصصة ، فلن تكون هناك ضرائب.ستخضع النفقات غير المصرح بها لضرائب وغرامات ضريبة الدخل الشخصي.في الحساب ، لا يخضع أي مبلغ غير موزع ، بما في ذلك دخل الاستثمار ، للضريبة أثناء وجود صاحب الحساب أو زوجته على قيد الحياة.
2017 الكتاب الأبيض للجمعية الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC)3تم تحديد أن معاملات تسوية التأمين على الحياة تُستخدم "كمصدر للأموال لكبار السن لدفع تكاليف احتياجاتهم من الرعاية طويلة الأجل (أحد الخيارات قد يستخدمه كبار السن لتوليد الموارد لدفع تكاليف احتياجات الرعاية طويلة الأجل الخاصة بهم.)" 3 .
يوضح التقرير أن "حاملي الوثائق يبيعون سياساتهم ،احصل على مبلغ مقطوع من المال.وفقًا لبحث أجرته الحكومة والجامعات ، فإن مبلغ هذه الأموال أعلى من مبلغ المال الذي يحصلون عليه بعد ترك بوليصة التأمين أو التنازل عن التأمين ، عادةً 4 مرات أو أكثر. "
استنتاج
في السوق الحقيقي ، كانت تسوية معاملات التأمين على الحياة موجودة دائمًا.تشرح هذه المقالة للمستهلكين فقط من منظور آخر فاتورة لصناعة التأمين على الحياة في الولايات المتحدة والمعاش الاجتماعي،تقاعد طبياتجاه التنمية الحالي للآلية.
إذا تم تمرير مشروع القانون رسميًا ، فسيصبح529 حساب توفير التعليم(خطة 529) بعد استكمال السوق ، سيتم حتمًا مقارنة سوق التأمين على الحياة بحسابات التوفير الصحية التقليدية (HSA) السوق مكمل ، ويشكل نظام أمان أكثر اكتمالا لصناديق التقاعد للعائلات والأفراد الأمريكيين.
مع التطوير المستمر للسوق ، الترقية المستمرة للمنتجات ، التيار الرئيسي مدى الحياةالتأمين على الحياةأصبح المنتج أداة مالية متعددة الأسواق ومتنوعة.إن بوالص التأمين على الحياة ، وخاصة منتجات بوليصة التأمين على الحياة بأكملها ذات وظيفة القيمة النقدية ، ليست أحد الأصول ، أو ما إذا كانت أحد الأصول الخاصة في مجال حماية المعاشات الشخصية أو العائلية ، فإن الإجابة مختلفة.
أخيرًا ، هناك سهو لا مفر منه في المقالة ، بصدق يرجى الذهاب معك ، يمكن للقراء أن ينتقدوا ويصححوا من خلال معلومات الاتصال التالية.
(جميع الحقوق محفوظة لشبكة American Life Insurance Guide Network هيذر شيونغ تفويض)
الملحق:
01. MEC ، الاسم الكامل لعقد الهبات المعدل ، وهو يشير إلى ما إذا كان مبلغ قسط التأمين المتراكم في بوليصة التأمين على الحياة يتجاوز الحدود المحددة في قانون الضرائب الفيدرالي.ببساطة ، إذا تجاوز قسط التأمين هذه القيمة ، فسيتم الاعتراف به على أنه منتج استثماري ، وليس منتج تأمين ، وبالتالي يخسر الحوافز الضريبية.
02. الموارد البشرية7203 - قانون حساب الرعاية طويلة الأمد ، https://www.congress.gov/bill/115th-congress/house-bill/7203 ، المنزل - الطرق والوسائل ، 11/30/2018
03. خيارات السوق الخاصة لتمويل خدمات الرعاية طويلة الأجل ، https://www.naic.org/documents/ NAIC، 07/19/2017
