تم النشر بواسطة في InsurGuru © ️أكاديمية التأمين على الحياةفي البرنامج التعليمي السابق ، قدم دليل التأمين الأمريكي على الحياة استخدام "سياسة + شروط إضافية"المبدأ الأساسي لمطابقة التصميم لتزويد حملة الوثائق بمزيد من الحماية والفوائد.
في الحياة الواقعية ، ستوفر بعض سياسات شركة التأمين على الحياة شروط إضافية للأمراض المزمنة،أو شروط إضافية للرعاية طويلة الأمد لحاملي الوثائق للاختيار.في سوق التأمين على الحياة الأمريكي ، منفصلتأمين الرعاية طويلة الأمد، هو أيضًا نوع شائع من تأمين المبيعات ، ويستخدم بشكل أساسي لاحتياجات الرعاية بعد التقاعد.
في عملية التقدم للحصول على التأمين ، في مواجهة شركات مختلفة وموظفين مختلفين في السوق ، قالوا شيئًا ما واهتموا به "دفع مقابل الرعاية"غالبًا ما يكون حاملو وثائق هذه القضية مرتبكين للغاية.
في صناعة التأمين في الولايات المتحدة "تأمين الرعاية طويلة الأمد" مع"فوائد الأمراض المزمنة"ما الفرق بين الاثنين؟ كيف يتم إضافتهما إلى البوليصة؟ أيهما يتطلب دفعًا إضافيًا؟ أيهما يجب أن نشتريه لتغطية تكاليف الرعاية؟ أيهما أكثر ملاءمة؟ دليل التأمين الأمريكي على الحياة.كاتب العمود هيذركتب هذا المقال لشرح هذه القضية.
ما هو تأمين الرعاية طويلة الأمد؟
تأمين الرعاية طويلة الأجل ،تسمى اللغة الإنجليزية تأمين الرعاية طويلة الأمد، منتج تأمين في سوق الولايات المتحدة ، يتم استخدامه للمساعدة في دفع ثمن "الرعاية على المدى الطويل"التكاليف المرتبطة بهذه الخدمة.
ظهر منتج التأمين هذا في أواخر السبعينيات ، ولكن لم يكن هناك الكثير من استجابة السوق في ذلك الوقت.حتى أواخر الثمانينيات وأوائل التسعينيات ، بسببزيادة متوسط العمر المتوقع، والرعاية الأسرية ، والرعاية النهارية للبالغين ، وصعود المجتمعات التي تعيش بمساعدةتأمين الرعاية طويلة الأمدأصبحت "ضرورة" في ذلك الوقت.
عند التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين رعاية طويلة الأجل ، ستوافق على الدفع بالطرق الثلاث التالية:
- إذا كان مؤهلا للتعويض ، يحتاج المؤمن عليهخدمات الرعاية طويلة الأمدثم تقوم شركة التأمين بالدفع مقابل هذه الخدمة.يعد هذا حاليًا أهم شكل من أشكال التعويض لسياسات الرعاية طويلة الأجل.
- في حالة استيفاء شروط التعويض ، يتعين على شركة التأمين دفع مبلغ ثابت من المال وفقًا لاتفاقية البوليصة.لا علاقة له برسوم أو نفقات خدمة التمريض المحددة.
- إذا تم استيفاء شروط التعويض ، مثل العجز ، حتى إذا لم يتم استخدام خدمات الرعاية طويلة الأجل ، فإن شركات التأمين ستدفع تعويضات بانتظام ، مثل المدفوعات اليومية والأسبوعية والشهرية.
التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل مقابل السياسة الهجينة الناشئة
وفقا لبيانات من LIMRA ، في عام 2000 ، التقليدية المذكورة أعلاهالرعاية على المدى الطويل(LTC) بلغت المبيعات السنوية لوثائق التأمين 750,000.ولكن في عام 2017 ، بلغ حجم المبيعات السنوية لهذا النوع من التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل (LTC) 70,000 فقط ، وانخفضت مبيعات السوق بنسبة 90٪.
ماذا حدث في المنتصف؟مع المنافسة الشرسة في صناعة التأمين الأمريكية ومراجعة القوانين واللوائح ذات الصلة ، فإن فوائد "تكاليف الرعاية التعويضية" أصبحت أخيرًاشركة تأمينيتم طرحه في السوق باعتباره بوليصة تأمين هجينة على الحياة (Hybrid) ، أو بند إضافي لمنتجات الأقساط السنوية.
وفقًا لبيانات من LIMRA خلال نفس الفترة ، في عام 2017 ، وصلت المبيعات السنوية لوثائق التأمين على الحياة الهجينة (Hybrid) بوظيفة "تعويض تكاليف الرعاية طويلة الأجل" إلى 260,000 ، و 25٪ من بوالص التأمين على الحياة في الولايات المتحدة. أضافت الولايات رسوم التأمين للدفع لمن تقدموا بطلبات للحصول على هذه المنتجات.
تقدم شركات التأمين على الحياة في السوق هذه الميزة بشكل أساسي من خلال الطرق الثلاث التالية:
- استخدم "متسابق مزايا تسريع الوفاة للأمراض المزمنة / متسابق مخصصات المرض المزمن" من أجل "تعويض تكاليف الرعاية طويلة الأجل".- بهذه الطريقة عادة ما نقول "شروط إضافية للأمراض المزمنة"إذا استوفى المؤمن عليه شروط تحديد المطالبات التعاقدية ، تقوم شركة التأمين بدفع المؤمن له إلى المؤمن عليه وفقاً للدورة المتفق عليها.يمكن لحامل الوثيقة التحكم في استخدام الأموال1.يتم اقتطاع هذه الأموال من مخصصات الوفاة الواردة في بوليصة التأمين ، وبالتالي ستقلل من مبلغ استحقاق الوفاة في بوليصة التأمين.في الوقت نفسه ، نظرًا لسحب الأموال "مقدمًا" من تعويضات الوفاة في بوليصة التأمين ، لم تظهر أموال "جديدة" ، لذلكإنه ليس ولا ينتمي إلى تأمين الرعاية طويلة الأجلمفهوم التعريف.
- استخدم "LTC Rider" "لتعويض تكاليف الرعاية طويلة الأمد".- وبهذه الطريقة ، تتم إضافة بوليصة التأمين التقليدية للرعاية طويلة الأجل كبند إضافي لبوليصة التأمين على الحياة ليختارها المؤمن عليه.عادةً ما تُدفع البنود الإضافية للرعاية طويلة الأجل في شكل "تعويض" أو "تسوية نقدية" ، بناءً على النفقات الشهرية الفعلية.تستخدم هذه الطريقة لشراء مبلغ مطالبة رعاية طويلة الأجل مضمون ومحدد في وقت التأمين ، وعادة ما يكون مبلغ المطالبة بالرعاية طويلة الأجل مساويًا لمخصصات الوفاة.في حالة عدم استخدام مزايا الرعاية طويلة الأجل ، ستستمر شركة التأمين في الدفع. وهذا فرق مهم عن حالة الدفع "شرط إضافي للمرض المزمن" ، الموصوفة بالتفصيل أدناه.عادة ما يكون ملف رسوم تتطلب الشروط الإضافية تكاليف إضافية ، وتوفر بعض شركات التأمين على الحياة فقط هذه الطريقة.
- تأمين رعاية طويل الأمد جديد لشركة Hybid-هذه الطريقة عادة ما يكون التأمين على الحياة ، أوتأمين المعاشمنتج تأمين مركب مع بنود إضافية للرعاية طويلة الأمد.يستهدف هذا النوع من المنتجات على وجه التحديد احتياجات الرعاية طويلة الأمد للأشخاص في منتصف العمر وكبار السن.فهو يجمع بين مزايا التأمين التقليدي للرعاية طويلة الأجل ومزايا التأمين على الحياة. ولا يمكنه فقط تحقيق مطالبات الرعاية طويلة الأجل مدى الحياة ، بل يمكنه أيضًا التمتع بخصم ضريبي جزئي لأقساط التأمين.
أوجه الشبه والاختلاف بين طريقتي تسوية المطالبات
بشكل أساسي ،شروط إضافية للأمراض المزمنة و تأمين الرعاية طويلة الأمد عوامل التحديد الرئيسية للمطالبات هي نفسها.
يتم استخدام كل من البنود الإضافية الخاصة بدفع الأمراض المزمنة والتأمين على الرعاية طويلة الأجل لا يمكن تنفيذ عدد الأنشطة من "أنشطة الحياة اليومية" الستة (عادة اثنان) بشكل طبيعي، لاستخدامها كمعيار لحكم الدفع.
على سبيل المثال ، بعض سياسات الرعاية طويلة الأجل ، مثل American Life Insurance Guide.تقرير حديثنعم ، تستخدم بوليصة التأمين الشاملة للرعاية طويلة الأجل التي تديرها حكومة ولاية واشنطن أيًا من "أنشطة الحياة اليومية الستة (ADL)" التي لا يمكن إجراؤها بشكل طبيعي.ثلاثة أنشطة لاستخدامها كمعيار لحكم الدفع.
ومع ذلك ، فإن معظم شركات التأمين على الحياة الأمريكية التي تقدم فقرات إضافية لتعويض الأمراض المزمنة غير قادرة بشكل طبيعي على أداء أي من "أنشطة الحياة اليومية (ADLs) الستة"نشاطان لاستخدامها كمعيار لحكم الدفع (تخضع التفاصيل المحددة للشروط الفعلية للسياسة).
بصفتك مقدم طلب تأمين ، في عملية التقديم الفعلية ، تحتاج إلى فهم معايير حكم التعويض المحددة لشركات التأمين المختلفة في ولايات مختلفة.
مزايا وعيوب الشروط الإضافية
مع "السحب المبكر لتعويض الوفاة للأمراض المزمنة"هذه الشروط الإضافية لتسوية المطالبات ،مبلغ المطالبة غير مؤكد، وتحدد شركة التأمين هذه الطريقة تسمى طريقة "الخصم" لتسوية المطالبات.الميزة هي أنها أرخص ، فعادة ما تقدمه شركة التأمين كهدية في بوليصة التأمين وتضع حدًا أقصى للمطالبة أو حدًا نسبيًا.
مع "شروط إضافية للرعاية طويلة الأمد"هذه الشروط الإضافية لتسوية المطالبات ،يتم تحديد المبلغ الإجمالي للمطالبة في وقت التأمين.هذه هي أكبر ميزة لـ "الضمان".حققت بعض تأمينات الرعاية طويلة الأجل الهجينة الممتازة في السوق مطالبات مدى الحياة ، ويمكن أن يتجاوز مبلغ المطالبات مبلغ تعويض الوفاة ، ولا يوجد حد أعلى للدفع.
بالنسبة للمتقاعدين ، إذا كانت هناك حاجة واضحة للرعاية طويلة الأجل ، فيمكنهم التفكير في رعاية مهنية طويلة الأجل.تأمين الرعاية الهجين طويل الأمد.
(>>> القراءة الموصى بها:يقدم تأمين الرعاية طويلة الأجل في الولايات المتحدة مزايا وعيوب سعرية)
insurGuru © ملخص المقال
من أجل تلبية مطلب "تعويض تكلفة الرعاية طويلة الأجل" الذي يهتم به حاملو وثائق التأمين ، يوفر سوق التأمين الأمريكي خيارات مختلفة.توضح هذه المقالة تطور الصناعة والحلول الحالية لهذا الطلب في العشرين عامًا الماضية من منظور تاريخ السياسة وتطوير الوظائف وبيانات مبيعات السوق الفعلية.التقليديينتأمين الرعاية طويلة الأمدإنه يتراجع تدريجيًا ، ومنتجات بوليصة التأمين على الحياة الهجينة التي توفر هذه الميزة مع بنود إضافية ، كما أن منتجات سياسة الرعاية طويلة الأجل الهجينة الأكثر قوة قد فازت تدريجيًا في السوق.نتطلع إلى ظهور المزيد من المنتجات الممتازة في السوق ، مما يجلب المزيد من المزايا والاختيارات لحاملي وثائق التأمين.
(American Life Insurance Guide Network insurGuru © ️ عمود)
الملحق
1تختلف شروط وأحكام الدفع للأمراض المزمنة وشروط الاستخدام والاستخدام باختلاف بوالص التأمين والقوانين والأنظمة في الدول المختلفة.على سبيل المثال ، تنص ولاية ماساتشوستس على أنه لا يمكن استخدام المطالبات المبكرة للأمراض المزمنة إلا لخدمات الرعاية طويلة الأجل المؤهلة.
* الرعاية طويلة الأجل / الرعاية طويلة الأجل وتأمين الرعاية طويلة الأجل / تأمين الرعاية طويلة الأجل مفهومان مختلفان ، يشير الأول إلى سلسلة من الخدمات أو السلوكيات ، بينما يشير الأخير إلى منتج سياسة معين.
