تم النشر بواسطة IUL Index Universal Insuranceإنه بالتأكيد منتج جيد.ولكن في الولايات المتحدة ، قد لا يزال الأمر يمثل حفرة كبيرة. تعد الجودة غير المتكافئة للشركات والموظفين أحد الجوانب. لا يتوفر الكثير من المعلومات العامة المتاحة للمستخدمين للتعلم والرجوع إليها. يعد الافتقار إلى الخبرة المهنية والإرشاد جانبًا آخر .لذلك ، فإن كيفية تلبية احتياجاتك ، والاستفادة الجيدة من IUL ، وتحقيق هدف ضمان الدخل المرتفع ونمو الثروة الخالي من المخاطر تقريبًا في ظل انخفاض السيولة مهمة شاقة.
من منظور آخر ،تأمين شاملجميع المنتجات "مرنة للغاية".هذا يعني أن العملاء لديهم مجموعة متنوعة من الخيارات وطرق التكوين.لا يوجد معيار موحد لتصميم وثيقة التأمين.هذا يختلف تمامًا عن شراء الأشياء عبر الإنترنت.يجب أن تفهم المبادئ الأساسية والعهود وخيارات التأمين الشامل الأسي. وفي نفس الوقت ، يجب أن تكون واضحًا جدًا بشأن احتياجاتك الخاصة. في هذا الوقت ، عندما تتواصل مع الوسطاء المحترفين ، يمكنك تحقيق التأثير النهائي لهذا منتج.
تبدو هذه العملية معقدة للغاية ، فهل هناك أي تجربة أبسط؟نشرت مجلة فوربس مقابلة ، استشار المؤلف توم مورفي ، رئيس مجموعة مورفي المالية في نيويورك ، والمتخصص في التأمين الشامل لمؤشر IUL ، وعلم القراء قواعده الأساسية لشراء التأمين الشامل للمؤشر.
فيما يلي القواعد الأربعة الذهبية للاستثمار في بوالص التأمين الشامل للمؤشر.
# 1: اختر وسيطًا وليس شركة تأمين
عندما يتعلق الأمر باختيار من تثق به ، فإن الخرافات على الإنترنت يمكن أن تسبب لك المشاكل.يقول كل شخص على الإنترنت كلمة واحدة ، ويمكن لأي شخص نشر أي منصب أو مقال تقريبًا.تحاول الشركات التي لا نهاية لها إقناعك باتخاذ قرارات متسرعة باسم مساعدتك ، وشراء أرخص الأسعار وتوفير المال.بدلاً من إخبارك بالمعرفة والمبادئ الأساسية لهذا المنتج بالتفصيل.على الرغم من أنه يطلق عليه التأمين الشامل ، إلا أنه ليس للجميع.
"بالنسبة للمستهلكين ، الجانب الإيجابي هو أن لديهم الكثير من الخيارات عند شراء منتجات IUL ؛ الجانب السيئ هو أنه سيكون لديهم الكثير من الخيارات بعد ذلك." Murphy Finance قال رئيس المجموعة بذلك.
مؤلف المقال يتفق تماما مع هذا الرأي.هذا هو سبب طرحنا هذه النقطة: من الأفضل أن تجد وسيطًا خاصًا بك بدلاً من شراء جميع منتجات شركة التأمين بنفسك.ابحث عن وسيط متخصص في منتجات IUL ، وليس وسيطًا مختلطًا متخصصًا في التأمين على الحياة لأجل أو تأمين شامل مشارك ، وضح احتياجاتك مع الوسيط ، أو ناقش الوضع الفعلي معًا ، وأخيراً دع وسيطك يختار التصميم بوليصة التأمين التي تناسبك أنت.
يرجى أن تضع في اعتبارك أن الوسيط المستقل المحترف والممتاز مرتبط بشكل مباشر بجودة بوليصة التأمين الخاصة بك.
# 2: اختر مزايا شاملة قبل الوفاة
تعتبر مزايا ما قبل الوفاة ثورة كبيرة في التأمين على الحياة لسنوات عديدة.فيما يتعلق بالتنفيذ ، يتم إضافة مزايا ما قبل الوفاة إلى بوليصة التأمين الخاصة بك كبنود إضافية (مرفقات) ، حتى تتمكن من الاستمتاع بالمزايا أثناء وجودك على قيد الحياة.تتيح لك هذه المزايا المعززة سحب كل أو جزء من تغطية التأمين على الحياة (تعويض الوفاة) أثناء وجودك على قيد الحياة.
فيما يلي البنود الإضافية الشائعة لمزايا ما قبل الحياة في بوالص التأمين IUL:
• مرض عضال: عندما يتم تشخيص أن لها عمر افتراضي يتراوح من 12 إلى 24 شهرًا فقط ، فإن لدى شركات التأمين المختلفة متطلبات مختلفة لنهاية فترة السداد ، وبصفة عامة ، كلما طالت المدة ، كان ذلك أكثر صداقة مع المؤمن عليه.
• مرض مزمن: لا يستطيع حامل الوثيقة إكمال بعض الأنشطة اليومية الأساسية.
• المرض الحرج: يُدفع المؤمن عليه عند إصابته بالعديد من الأمراض ، منها: السرطان أو أمراض القلب أو الفشل الكلوي أو السكتة الدماغية.بشكل عام ، كلما كان المرض أكثر خطورة ، زاد مبلغ التعويض.
• إصابة حرجة: سيتم الدفع للمؤمن عليه في حالة إصابته بحروق أو إصابات دماغية أو شلل أو غيبوبة.ملاحظة:لا تقدم معظم الشركات مزايا إصابة كبيرة.لذلك ، من فضلك اسأل الوسيط الخاص بك.
يعتقد توم مورفي أن "مزايا ما قبل الوفاة تكمل حزمة حماية السلامة الخاصة بك ، وتوفر بديلاً للأمراض الخاصة الأخرى ، والتأمين ضد الإصابات ، وتأمين الرعاية طويلة الأجل ، وخاصة تأمين الرعاية طويلة الأجل ، وهو أمر مهم بشكل خاص للعائلات ذات الميزانيات المحدودة . "
# 3: تحقق من الدخل المضمون والدخل المحدد
أحيانًا يكون الاستثمار بمثابة قطار الملاهي.أثناء السعي إلى تعظيم العوائد ، يواجهون أيضًا خطر التعظيم.إذا كان من الممكن السيطرة على حالة الخسارة غير المواتية ، فسيكون ذلك أفضل.
قال مورفي: "إن بوليصة التأمين الشامل لمؤشر IUL هي حلاً لهؤلاء المستثمرين القلقين الذين يجلسون على أفعوانية - فهي تضمن معدل عائد أدنى من 0٪ -3٪".هذا يعني أنه بغض النظر عن المكان الذي ينخفض فيه السوق ، سيتم تغطية الأموال الموجودة في وثيقتك بموجب عقد السياسة.
وهذا يعني أنه عندما يرتفع سوق الأوراق المالية بشكل حاد ، فإن الاستثمار في بوالص التأمين IUL قد لا يربح بقدر الاستثمار في الأسهم ، ولكن عندما ينخفض السوق بشكل حاد ، يمكن حماية أموالك.
قال مورفي: "عندما يرتفع المؤشر ، تصرف شركة التأمين الخيار ثم تدفع أرباحًا إلى وثيقتك بأقصى معدل عائد متفق عليه".
هذا يعني أن سياستك لديها ملفمعدل العائد المحددالسقف.منتجات الشركة المختلفة ،معدل العائد المحددتتراوح من 8٪ إلى 18٪.تعني سياسة العائد بنسبة 18٪ IUL أنه إذا كان عائد السوق هو 20٪ ، فإن وثيقتك يمكن أن تحصل على عائد 18٪ فقط بدلاً من 20٪.إذا أبلغ السوق عن أسعار فائدة سلبية ، فإن عقد الوثيقة سيحمي أموالك من الخسارة.
هذه هي التوصية الثالثة ، تأكد قبل شراء بوليصة IULمعدل عائد مضمونومعدل العائد المحددما هو كل.لأنه على المدى الطويل ، فإن الاختلاف الصغير في الرقم يعني فرقًا كبيرًا في النقد.
# 4: تكلفة التأمين وتكلفة الاكتتاب
على الرغم من أن IUL هي قناة أفضل لتنويع الاستثمار ، إلا أنها ليست مناسبة للجميع.
على سبيل المثال ، فإن الحصول على تأمين يبلغ من العمر 60 عامًا أغلى بكثير من الحصول على تأمين يبلغ من العمر 30 عامًا.سوف تستهلك تكاليف التأمين بسرعة معظم الدخل الأساسي والاستثماري لبوليصة التأمين في ظل ظروف سوق أفضل ، مما ينتج عنه جزء صغير فقط من نمو القيمة النقدية المتبقية.
الاكتتاب هو قضية أخرى.إذا كنت تواجه مشكلة صحية ، فقد تحصل على تصنيف "أقل من المستوى القياسي".إذا كنت شابًا وصحيًا ، ولا يزال هناك قدر معين من تراكم الأصول في هذا الوقت ، فقد تكون بوليصة تأمين IUL محفظة استثمارية جيدة جدًا.
لنلخص
قبل أن تقرر شراء بوليصة تأمين IUL ، هناك العديد من العوامل المهمة التي يجب مراعاتها.العناصر الأربعة المذكورة أعلاه هي تجربة شراء منتجات IUL.تذكر ، اطلب المشورة من مصدر معلومات خبير ومستقل ، يمكنهم المساعدة في التفكير في جميع الخيارات والمواقف.في الوقت نفسه ، يجب أن تدرس بالكامل وتفهم المعرفة التي ستستثمرها في مثل هذه المنتجات لمدة 4 أو 10 أو حتى مدى الحياة قبل أن تتمكن من الاستفادة بشكل جيد من IUL وتحقيق الهدف المتمثل في ضمان عوائد عالية وثروة خالية من المخاطر تقريبًا النمو في ظل انخفاض السيولة.
(مقدمة المؤلف: درو جورلي ، المؤسس المشارك لـ PolicyZip مقتبس من:الشرق الأوسط)
