قائمة خطط صندوق تعليم الأطفال (XNUMX): كم عدد الأشخاص الذين اختاروها بعد قراءتها؟

在التأمين على الحياة الأمريكيةالعمود الأخير من الدليل:قائمة خطط صندوق تعليم الأطفال (XNUMX)في هذه المقالة ، قدمت بعض خطط صندوق التعليم التي عفا عليها الزمن نسبيًا لمساعدتك على تجنب "حفر الديناصورات" التي يسهل فتح حسابات عبر الإنترنت بها عن طريق الخطأ.في مقال اليوم ، سأستمر في تحليل خطتين أكثر مرونة أكثر ملاءمة لمعدل نمو الرسوم الدراسية الحالي ، ومقارنتها في نهاية المقالة ، على أمل مساعدة الآباء على توضيح خياراتهم.

5. مقدمة إلى خطة 529 (خطة التعليم المؤهلة)

مع الزيادة السنوية في الرسوم الدراسية ، بدأت حكومة الولاية في تقديم حوافز ضريبيةمشروع صندوق التعليم، من أجل تشجيع العائلات على الادخار مقدمًا لتعليم أبنائهم ، وإلى حد ما الاحتفاظ بسكان الولاية لمواصلة تلقي التعليم العالي في الولاية.خطة 529منذ عام 2001 ، أصبحت تدريجيًا أكثر خطط ادخار صندوق التعليم قبولًا في السوق والأكثر شيوعًا للآباء الصينيين الشباب.

خطة 529يتم تشغيله بشكل مستقل من قبل حكومة كل ولاية ومؤسسات التعليم العالي في الولاية ، لذلك سيكون لدى العديد من الولايات بعض الامتيازات الضريبية والمعالجات التفضيلية للمنح الدراسية لسكان الولاية.

خطة 529تنقسم إلى فئتين ، الخطط الدراسية المدفوعة مسبقًا وخطط التوفير. وفقًا لبيانات مجلس الاحتياطي الفيدرالي في عام 2015 ، هناك 108 نوعًا مختلفًا منخطة 529، شكلت خطط الادخار 80٪.تمثلت الولايات الثلاث في نيويورك وفيرجينيا ونيفاداخطة 52935٪ من إجمالي الأصول.أحدث البيانات تظهر ذلك529 حسابيبلغ متوسط ​​الإيداع في الصين حوالي 6 ألف دولار أمريكي ، وهو تقريبًا مجموع الرسوم الدراسية والمصروفات المتنوعة لمدة عام في الجامعات الخاصة.529 صندوق التعليمبصفته أحد أصول الوالدين ، سيكون له تأثير على طلب الطفل المستقبلي للمنح الدراسية.

بيانات تمويل الخطة الوطنية 529

دعونا نتحدث عن فئتين بالتفصيل أدناهخطة 529عمليات محددة.

• الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا: كما يوحي الاسم ، تم شراء رسوم الائتمان للجامعات العامة والخاصة في الدولة مقدمًا لمقاومة الزيادة في الرسوم الدراسية.على سبيل المثال ، شياو مينغ يبلغ من العمر عامين ، 16 عامًا قبل الذهاب إلى الجامعة.كما هو موضح في الشكل أدناه ، بحلول الوقت الذي يذهب فيه إلى الجامعة ، ستكون الرسوم الدراسية العامة حوالي 20،45 لمدة أربع سنوات ، وستكون الرسوم الدراسية الخاصة حوالي 16،XNUMX.ساعده والدا شياو مينغ وأجداده وأجداده في شراء قروض بعد XNUMX عامًا من جامعة مؤهلة في الولاية على حساب الاعتمادات وهو في الثانية من عمره.

تتم إدارة هذه الأموال من قبل حكومة الولاية واستثمارها في الصناديق المشتركة أو السندات في ائتمانات حكومة الولاية.الحد من هذه الخطة هو أنه إذا تم قبول Xiao Ming في خارج الولاية أو في مدرسة غير مدرجة في الكليات الشريكة للخطة في المستقبل ، فسيتم خصم الرسوم الدراسية المودعة مسبقًا.

صحيفة بيانات توقعات جامعة جي بي مورجان

• خطة الادخار: النوع الثاني من الخطة يعادل Roth IRA للتعليم العالي.الأموال الموضوعة في خطة الادخار سوف تستثمر من قبل حكومة الولاية في صناديق الاستثمار والسندات المحددة. بالمعنى الدقيق للكلمة ، لا يُسمح للأفراد بالاستثمار ويمكنهم فقط اختيار نسبة الاستثمار في الخطة.

وفقًا للبيانات التي قدمتها شركة Morningstar للخدمات المالية الحاليةخطة 529من بينها ، تتراوح المحافظ الاستثمارية المختارة تحت كل حساب من 5 إلى 345 ، ويبلغ متوسط ​​المحفظة الاستثمارية لكل حساب حوالي 20.أكثر من 60٪ من الاستثمار في سوق الأوراق المالية.هناك أيضًا مبلغ صغير من السندات والنقد.

كيفية اختيار وشراء خطة 529؟

خطة 529يمكن شراؤها مباشرة من حكومة الولاية ، أو من بنك أو مخطط مالي.

من حيث الرسوم المستحقةخطة 529مع مجموعة واسعة من قنوات التوزيع وعدد كبير من المحافظ الاستثمارية للاختيار من بينها ، لا يوجد معيار موحد.

بالنسبة لخطة الشراء المباشر ، تمثل رسوم ومصاريف الخدمات المختلفة ما بين 0.13٪ و 1.05٪ من المبلغ الإجمالي ، وتبلغ رسوم فتح الحساب لمؤسسات الطرف الثالث ما بين 0.58٪ و 1.88٪ من إجمالي المبلغ. رسوم الخطط المختلفة رسوم مختلفة.هذا العام ، أصدرت وكالة التنظيم المالي الأمريكية (FINRA) بالفعل الأخبار من خلال وسائل الإعلام الرئيسية ، وبدأت في انتقاد شركات الوكالات الكبرى.خطة 529تعزيز الرقابة على الرسوم.

2019 على التعزيزخطة 529الأخبار التنظيمية

حد الحصة: ضعه كل عام529 خطة التوفير الدراسيةالصين المال لديها "معقولة على الإنترنت".عادة ما تكون هذه هي التكلفة التقديرية للرسوم الدراسية في المستقبل ، بحيث تكون الرسوم الدراسية لأغلى جامعة خاصة في الولايات المتحدة هي الحد الأقصى للمبلغ.

تحصيل الضرائب: ضع في ملفخطة 529المال هو نقدا بعد الضرائب.إذا تم استخدام الدخل المتزايد لرسوم التعليم العالي والمعيشة والكتب المدرسية ، فسيتمتع بامتيازات معفاة من الضرائب.

المستفيد: ليس من الضروري أن يكون المتبرع هو عائلة المستفيد ، يمكن لأي شخص أن يضع المال.يدير الحساب شخص بالغ ، وعادة ما يكون المستفيد هو الشخص الذي سينفق الرسوم الدراسية.يمكن تغييره كل عام.

المصدر: بالنسبة لقروض الطلاب ، لوحة ائتمان المستهلك الفيدرالي لبنك نيويورك الاحتياطي / Equifax. للادخار والخطط المدفوعة مسبقًا ، Morningstar

في الصورة أعلاه ، يمكننا أن نرى بشكل أساسي أن خطة صندوق التعليم والزيادة في قروض الطلاب هي في الأساس بنفس النسبة ، مع استثناءات في عام 2008. أدى اضطراب سوق الأسهم والأزمة المالية في عام 2008 إلىخطة 529مع تقلص الأموال المستثمرة في السندات والصناديق المشتركة في الصين ، انخفضت مدخرات التعليم أيضًا.إذا كان الطفل سيذهب إلى الكلية هذا العام ولا تستطيع الأسرة إنفاق المزيد من المال ، فقد يحتاجون إلى تحمل بعض قروض الطلاب.

6. برنامج صندوق التعليم للتأمين على الحياة ذو القيمة النقدية

بدأ التأمين على الحياة بقيمة نقدية في دخول السوق في حوالي الأربعينيات.في وقت لاحق ، ظهرت أنواع مختلفة من المنتجات بسبب تطور وتطور السوق.التي ظهرت بعد عام 40الفهرس العالمي للتأمينمع المرونة في الإيداع والسحب ، ووظيفة الضمان والإعفاء الضريبي للدخل ، تم تطبيق IUL تدريجياً على تخطيط صندوق التعليم للأطفال.

بادئ ذي بدء ، أود التأكيد على أهم وظيفة للتأمين على الحياة ، والهدف الأصلي لكل مؤمن عليه هو حماية الأسرة والحبيب.يتحمل التأمين التجاري عبء الرعاية الطبية الحكومية والمعاشات التقاعدية ، وبالتالي يوفر دخلاً معفيًا من الضرائب و "عوائد" عالية الاستدانة لحاملي وثائق التأمين والمستفيدين.

هناك أكثر من 800 شركة تأمين في الولايات المتحدة ، ولكل شركة منتجات مختلفة واستراتيجيات استثمار مختلفة ، ومن المستحيل بالنسبة لنا المقارنة بينها واحدة تلو الأخرى في هذا المقال.بأخذ منتجات المؤشر كمثال ، عادة ما تكون هناك خيارات إستراتيجية لمؤشر S&P 500 ولا تشارك بشكل مباشر في السوق.عندما يكون السوق جيدًا ، سيتم تحديد نمو الإيرادات (حوالي 10٪ -12٪) ، وعندما ينخفض ​​السوق ، سيتم تأمين صافي الربح عند 0٪.

مقارنة اتجاه دخل الاستثمار في سوق الأوراق المالية ودخل السياسة ، مع أخذ وديعة 1998 دولار في عام 100,000 كمثال

تختلف طرق تصميم السياسات باختلاف الأعمار. خذ صبيًا في الثالثة من عمره كمثال:

• تؤمن الشركة بوليصة تأمين بقيمة مليون دولار ، ابتداء من سن 100 سنوات ، وتودع 3 دولار سنويًا لمدة 8000 عامًا.
• عندما يذهب عمرك من 18 إلى 21 عامًا إلى المدرسة ، يمكنك إنفاق 4 دولار سنويًا كمكمل تعليمي.
• هذه الأموال لا تؤثر على طلب المنح الدراسية.
• في سن الثلاثين ، يمكنك استخدام 30 دولار كدفعة أولى لشراء منزل أو بدء عمل تجاري.
• من سن 65 ، يمكنه أيضًا تقديم أكثر من 15 ألف دولار كمعاشات تقاعد معفاة من الضرائب كل عام حتى يبلغ 90 عامًا.
• للعائلات المختلفة ميزانيات وأعمار مختلفة للأطفال ، بحيث يمكن تخصيصها.

حد الحصة: يتم تحديد الحد الأعلى للإيداع سنويًا لكل بوليصة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية ، ويختلف وفقًا لعمر المؤمن عليه وفئة الوثيقة.القاعدة الأساسية هي أنه كلما زاد مبلغ التأمين ، زاد المبلغ ، وكلما تقدم العمر ، زاد المبلغ.

تحصيل الضرائب: الأموال الموضوعة في البوليصة هي نقد بعد الضريبة ، والقيمة النقدية للوثيقة شريطة ألا تتجاوز الحد الأقصى للمبلغ المحدد من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية لكل بوليصة

المستفيد: قبل بلوغ الطفل سن الرشد ، يكون الوالد هو صاحب الوثيقة ، ويمكن نقلها إلى الطفل بعد سن الرشد.يوفر التأمين على مدى الحياة الحماية وتراكم القيمة النقدية ، وسيتم نقل مطالبات الوفاة إلى الأجيال القادمة في وقت الوفاة.

مقارنة وظيفية لخطة 529 خطة وصندوق تعليم التأمين على الحياة

ملخص

من حساب الوصاية ، حساب توفير Coverdell / ESAS ، سندات التعليم ، مدخرات التعليم المقدمة في المقالة السابقةيثقأربع طرق لتحليل هذه المقالةخطة 529 واستخدام القيمة النقدية للتأمين على الحياة كخطة تعليمية هي حلول ناضجة نسبيًا في سوق الولايات المتحدة.إذا كنت بحاجة إلى التخطيط لصندوق تعليم أطفالك وفقًا للوضع المالي لعائلتك ، فيرجى البحث عن وسيط محترف لفهم خطة التصميم.

اقتراحات للقراءة:
01 أين تودع مصروفات الجامعة؟ مقارنة مزايا وعيوب 529 خطة تأمين على الحياة
02 في عام 2018 ، ارتفعت الرسوم الدراسية بالجامعة بشكل كبير.كيف تخطط لصندوق التعليم لجامعات الأطفال؟
03 قائمة خطط صندوق تعليم الأطفال (XNUMX): كيفية تجنب "حفر الديناصورات"