تم النشر بواسطة لقد سمعنا دائمًا أن أقساط التأمين الأمريكية أكثر فعالية من حيث التكلفة وفعالية من حيث التكلفة. من حيث التأمين المماثل: قسط الولايات المتحدة هو 1/3 من هونج كونج وتايوان وكوريا الجنوبية ، و 1/5 من اليابان ، و 1 / 6 من البر الرئيسى.كيف هو السعر وراء هذا؟
جدول المحتويات
- كيفية تسعير التأمين على الحياة
- شرح شروط تكلفة التأمين
- معنى وتأثير التكلفة من جدول الحياة
- حالات الحساب الفعلي لأقساط التأمين على الحياة في ثلاثة أماكن
- من هو المناسب لشراء التأمين على الحياة الأمريكية
- الأسئلة المتداولة للأجانب الذين يشترون تأمينًا أمريكيًا
- التذييل المرجعي
نص
في"لماذا تشتري التأمين على الحياة في الولايات المتحدة"في المقال ، يتم اقتباس الجملة الأكثر شيوعًا:“同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6”。إذن ، لماذا تكون أقساط منتجات التأمين الأمريكية منخفضة جدًا؟كيف يتم حساب مقارنة الأسعار هذه؟بعد ذلك سوف نشرح بإيجاز.
1. كيف يتم تسعير التأمين على الحياة؟
لحساب حساب ، يجب عليك أولاً تحديد التكلفة والتسعير ، وينطبق الشيء نفسه على التأمين على الحياة.هناك ثلاثة عوامل رئيسية تؤثر على تسعير التأمين على الحياة: المعدل المحدد مسبقًا ، ومعدل الوفيات ، ومعدل الفائدة المحدد مسبقًا.
2. شرح شروط تكلفة التأمين
معدل الحجز:يشير إلى معدل توقعات شركة التأمين لتكاليف الشركة ومصاريفها ، بما في ذلك مصاريف المبيعات والمصروفات الإدارية وتكاليف التشغيل وما إلى ذلك.قد تختلف معدلات الشركات المختلفة كثيرًا.
سعر الفائدة المقرر:يشير إلى توقعات شركة التأمين لمعدل العائد على استخدام رأس المال المستقبلي عندما تقوم شركة التأمين بتسعير المنتج ، ويتم تحديد معدل العائد السنوي المفترض لبوليصة التأمين بشكل أساسي بالرجوع إلى معدل الفائدة على الودائع المصرفية والاستثمار المتوقع معدل العائد.من منظور الشخص العادي ، هو معدل العائد الذي توفره شركات التأمين للمستهلكين.
معدل الوفيات:يُعرف أيضًا باسم جدول الحياة ، وهو جدول يتكون من تحليل وفرز الإحصائيات حول بقاء وموت مجموعة سكانية معينة في بلد أو منطقة معينة خلال فترة زمنية معينة. إنه الأساس الرياضي للحسابات الاكتوارية للتأمين على الحياة و يستخدم لتحديد الأقساط الصافية للتأمين على الحياة.
الوفيات هي بيانات عامة ، واليوم ، يتم تفسير الفرق في الأقساط بشكل رئيسي من منظور الوفيات.في نهاية ديسمبر 2016 ، أصدرت لجنة تنظيم التأمين الصينية إشعارًا حول "جدول الحياة في الصين لتجربة صناعة التأمين على الحياة (12-2010)" وأعلنت عن أحدث جدول الحياة.
3. ماذا يعني جدول الحياة هذا؟
يشير معدل الوفيات في جدول الحياة إلى احتمال وفاة ذكر (أنثى) في عمر معين خلال عام واحد.على سبيل المثال ، في جدول الحياة الجديد في الصين ، فإن احتمال وفاة ذكر يبلغ من العمر 40 عامًا في غضون عام واحد هو 0.001651 ، بينما يبلغ احتمال وفاة أنثى 0.000692.
4. كيف تحسب فرق قسط التأمين بين الولايات المتحدة وهونج كونج والبر الرئيسى للصين من جدول الحياة؟
بافتراض أن معدل الوفيات هو الوحيد الذي يؤخذ في الاعتبار ، يشتري الرجل السليم البالغ من العمر 40 عامًا تأمينًا مدى الحياة بمبلغ مؤمن عليه 100 مليون وسعر فائدة محدد مسبقًا بنسبة 3٪ ما هو القسط (CL1) في الأماكن الثلاثة؟
| الصيغة الأساسية: القسط = الوفيات × مبلغ التأمين / (1 + 3٪) | |||
| 中国 大陆 | 中国 香港 | 美国 | |
| عملية الحساب | 0.001651 × 100 مليون / 103٪ | 0.0011655 × 100 مليون / 103٪ | 0.000855 × 100 مليون / 103٪ |
| القسط النهائي | 1602.91 | 1131.55 |
830.10 |
| نسبة مقارنة الأقساط | 1 | 0.71 |
0.52 |
1> 1602.91> 1131.55
2. هونغ كونغ أرخص بحوالي 30٪ من البر الرئيسي ، والولايات المتحدة أرخص بحوالي 30٪ من هونغ كونغ.
أرفق عناوين جداول الحياة الخاصة بالدول أو المناطق الثلاث:
جدول الحياة الأمريكية: https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-13-49.pdf
الحياة في هونغ كونغ: Http://www.statistics.gov.hk/pub/B1120016062015XXXXB0100.pdf
جدول الحياة في البر الرئيسي للصين: Http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5216/info4054990.htm
لذلك ، عندما تتشابه مصاريف تشغيل شركة التأمين مع معدل العائد ، فإن الأهم هو أن هذا هو الحال بالفعل.جدول الوفيات، المعروف أيضًا باسم "جدول احتمالية الوفاة" ، إنه جدول إحصائيات مسح يعكس قانون البقاء والموت لسكان بلد أو منطقة.تقوم شركات التأمين بتقييم المخاطر وتحديد أقساط التأمين بناءً على معدلات الوفيات والبقاء على قيد الحياة في جدول الحياة.العلاقة بينه وبين المعدل ، ببساطة ، هي ، "كلما طالت مدة حياة الشخص ، انخفض المعدل".
نظرًا لأن متوسط العمر المتوقع للأمريكيين هو الأطول ، فمن الحقائق التي لا جدال فيها أن تكلفة منتجات التأمين على الحياة الأمريكية هي الأقل نسبيًا من حيث المعدلات.
من هو المناسب لشراء التأمين الأمريكي؟
1. أولئك الذين ينوون أو هاجروا إلى الولايات المتحدة
2. الأشخاص الذين اشتروا عقارات في الولايات المتحدة
3. الأشخاص الذين يرغبون في تخصيص أصول بالدولار الأمريكي
4. أولئك الذين يسعون لحماية الأصول وعزل المخاطر
5. الأشخاص الذين يرغبون في شراء التأمين الأكثر فعالية من حيث التكلفة
خذ عميلاً فعليًا كمثال. بالنسبة لرجل يبلغ من العمر 40 عامًا ، نفس قسط التأمين السنوي البالغ 8 ألف دولار أمريكي ، خمس سنوات من الدفع ، تغطية التأمين في هونج كونج للتأمين هو 5 ألف دولار أمريكي ، في حين أن مبلغ التأمين الأمريكي التأمين 80 مليون دولار أمريكي.
بسبب الاختلاف الهائل في أقساط التأمين ، إلى جانب الأسعار المنخفضة المتكررة للرحلات الداخلية إلى الولايات المتحدة ، فإن التأمين الأمريكي أكثر جاذبية لمشتري التأمين الأكثر ذكاءً.
انقر للتعلم "(تم التحديث في سبتمبر 2018)طرق للأجانب لشراء التأمين الأمريكي والمزايا الأربع لشراء التأمين الأمريكي"
بعد الحديث عن هذا الموضوع ، لا مفر من أن تواجه الموضوع التالي ——
الأسئلة المتداولة للأجانب الذين يشترون تأمينًا أمريكيًا
1. عند اختيار التأمين على الحياة ، ما الجانب الذي يجب أن تفكر فيه أكثر؟
يتم تخصيص كل بوليصة تأمين من شركة American Life Insurance ، أي أن المستشار المالي سيركز على احتياجات العميل ويوصي بالوثيقة الأنسب للعميل.لذلك قبل شراء التأمين ، يجب أن تفهم احتياجاتك بوضوح.بناءً على التجربة السابقة ، فإن خيارات السياسة التي يهتم بها العملاء أكثر من غيرها هي:
- قسط التأمين رخيص ، وتتراكم بعض القيمة النقدية للسياسة
- تعظيم دخل التقاعد المعفي من الضرائب
- عقد استحقاق المعيشة ، بما في ذلك مطالبات الرعاية طويلة الأجل للأمراض الخطيرة
- القيمة النقدية في السياسة تنمو بشكل مطرد بدون الضرائب والفوائد المركبة
2. ما هي المواد التي يحتاجها الأجانب لشراء وثائق التأمين؟
المعلومات التي يجب على الأجانب تقديمها عند شراء التأمين الأمريكي:
- المعلومات والوثائق الشخصية ذات الصلة (جواز السفر ، إلخ)
- تطبيق
- السجلات الطبية ذات الصلة
- شهادة مالية
3. ما هي محتويات الفحص البدني؟
مشاكل في اختبارات الدم واختبارات البول والطول والوزن والتاريخ الطبي السابق والتاريخ الطبي للعائلة.
4. متى سيتم دفع القسط؟
بعد الموافقة على الوثيقة ، ادفع القسط.
5. متى ستدخل السياسة حيز التنفيذ؟
تحتاج شركة التأمين إلى استلام إيصال العميل والقسط الأولي في نفس الوقت ، وستصبح البوليصة سارية المفعول.
6. كيف يتم تسوية المطالبة حال وفاة المؤمن عليه؟
بشكل عام ، تقوم شركات التأمين على الحياة الكبيرة ذات التصنيف الائتماني المرتفع في الولايات المتحدة بتسوية المطالبات بسرعة إلى حد ما ، عادةً في غضون أسابيع قليلة.
- عند وفاة المؤمن عليه ، يجب على المستفيد إخطار وسيط التأمين على الفور
- سيساعد وسيط التأمين المستفيد في ملء استمارة طلب الوفاة في أسرع وقت ممكن
- يرسل وسيط التأمين استمارة طلب الوفاة الموقعة وشهادة الوفاة الأصلية الصادرة عن الوحدة الحكومية إلى شركة التأمين.
- ترسل شركة التأمين تسوية المطالبة وشيك أمين الصندوق إلى المستفيد (يمكن لبعض شركات التأمين قبول طلب العميل بالتحويل إلى حساب العميل المخصص)
لكن تجدر الإشارة إلى أن:
- إذا توفي الشخص المؤمن عليه في الخارج ، فيجب ترجمة شهادة الوفاة الصادرة عن الحكومة المحلية إلى اللغة الإنجليزية وتوثيقها من قبل القنصلية الأمريكية المحلية.
- إذا حدثت وفاة المؤمن عليه في غضون عامين من تاريخ نفاذ التأمين ، يحق لشركة التأمين التحقيق وطلب أفراد الأسرة أو المستفيدين المعنيين تقديم المزيد من المستندات الداعمة.
التذييل المرجعي
01. "عمليات عبور CRS ، هل ما زالت أصولك آمنة؟ "، مقالة ، 12.16.2017 ، جيف زانج ،
https://thelifetank.com/crs-why-go-to-usa-to-buy-life-insurance-after-common-reporting-standard-in-china-hongkong/
