В нашей повседневной жизни мы часто сознательно или бессознательно используем кредитное плечо для покупки больших и дорогих вещей: например, используя банковские кредиты для покупки автомобилей, домов, яхт или инвестиционной недвижимости, или даже занимая для Flip House.ТакАмериканское страхование жизниМогу ли я использовать кредитное плечо для покупки в качестве пенсионного фонда?Как работает риск-стресс-тест?
Джим из RFN, старший брокер по страхованию жизни с более чем 20-летним опытом, специализируется на проектах финансирования полисов.insurGuru ©️ Страховой институтАвтор делится своим опытом.Ниже приведен текст:
Что такое кредитное плечо?
В нашей повседневной жизни мы часто сознательно или бессознательно используем кредитное плечо для покупки больших и дорогих вещей: например, используя банковские кредиты для покупки автомобиля, дома, яхты, инвестиционной недвижимости или даже Flip House.
Цель выбора премиального финансирования также состоит в том, чтобы максимизировать эффект левереджа.
Как использовать рычаг и полис страхования жизни в США для резерва пенсионного фонда?
Итак, используя ту же логику, что и выше, мыВы можете использовать полис в качестве единственного залога для кредита, взять кредит в банке, оплатить премию кредитными средствами и приобрести полис страхования жизни с большей суммой денежной стоимости, которая является финансированием премии.Денежная стоимость в этой политике может использоваться в качестве источника пенсии без налога.
Если левередж и структура полиса правильно разработаны, денежная стоимость полиса со временем накапливается, и денежная стоимость на счете полиса может превышать стоимость заемного финансирования с премией.
План финансирования с кредитным плечом 3 к 1
типичныйИндексная политикаВарианты финансирования премиум-класса следующие:
- Страхователь платит 5% премии в год в течение первых 50 лет
- Заемщик платит еще 5% премии каждый год в течение первых 50 лет
- С 6-го по 10-й год страхователь не должен платить никаких страховых взносов.
- Заемщик выплачивает полную премию с 6 по 10 год
- К 10 году страхователи выплатили в общей сложности 1/4 всех премий.
- Процентная ставка составляет LIBOR + 1.75% до 1.85%
insurGuru ©️ Страховой институтбудетСледующая статьяО политическом финансированииВ столбце представлен подробный случай политики.
Стресс-тестирование рисков для финансирования политики
При определении того, подходит ли стратегия финансирования с премиями, нам необходимо понять, как эта стратегия работает на рынке.Цель стресс-теста состоит в том, чтобы оценить, как два фактора «политическая справедливость» и «политический кредит» взаимодействуют с изменениями на рынке.
Целью имитации этих условий стресса является помочь нам ответить на следующие вопросы:
A. Могут ли среднегодовые проценты, полученные в результате индексной политики, превышать стоимость кредита (на практическом примере рыночного индекса в истории)
B. Как поведет себя мой полис в случае будущей Великой рецессии?
C. Если процентные ставки в будущем будут такими же высокими, как в 1980-х годах, что произойдет с моими расходами по кредиту?
D. Сколько времени нужно, чтобы занять деньги и поместить их в полис, прежде чем выплатить кредит?
A. В течение 2000 лет с 2015 по 15 год, как видно из приведенного выше графика, мы можем непрерывно пользоваться банковскими средствами в течение 15 лет (среднегодовая процентная ставка равна 2.4%+1.75%=4.15%), а среднегодовая политика доход составляет 6.63%, что больше, чем Проценты на средства, предоставленные в кредит банку, в 15-м году клиент может погасить кредит, который полностью принадлежит клиенту, а денежная стоимость в полисе является дискреционной.
B. Что мы собираемся сделать дальше, так это выделить сложный экономический период для роста политики и посмотреть, как это повлияет на дизайн.Мы смоделировали Великую депрессию, потому что с 1930 по 1935 год наша политика давала только 0% роста.Если мы посмотрим на 15-летний временной горизонт, 15 из 9 лет политика дала бы 0%.Поэтому мы спросили, как это соотносится со стоимостью заимствования в то время?
Глядя на эту диаграмму, мы обнаружили, что полис в конечном итоге был восстановлен и у него было достаточно средств для погашения кредита и получения дополнительных льгот по полису.Это действительно говорит нам о том, что нет необходимости паниковать даже во время самого сильного экономического спада, потому что история говорит нам, что независимо от того, насколько кратко рынок поднимается и падает, уверенность вернется со временем.
В этом тесте мы использовалиСтрахование индексного типа, используя предсказанные процентные ставки и ставки.Ставки кредитования принимают средние запасы в Нью -Йорке и Сент -Луисе и добавляют +1.75%.
В то же время, поскольку более высокая процентная ставка будет иметь более высокий предел политики, мы используем текущую максимальную стоимость полиса.Ограниченные значения могут варьироваться в зависимости от продукта или стратегии политики и других сложных факторов.При расчете доходности S&P сравниваются только изменения индекса S&P, а не дивиденды.
C. Процентные ставки взлетели в 1980 г.
Оглядываясь назад, можно сказать, что худшее время для того, чтобы занимать деньги, было в начале 20-х годов, когда стоимость займа взлетела до 80%.Наш смоделированный план стратегии финансирования политики показал, что стресс-тест также был пройден в течение этого периода.Темпы роста денежной стоимости политики этой стратегии были в состоянии идти в ногу с более высокой стоимостью заимствования в то время и в конечном итоге превысить стоимость заимствования.
Глядя на приведенную выше диаграмму, мы видим, что стратегия планирования в итоге дает достаточно денег, чтобы погасить кредит и получить дополнительные льготы по политике.Стресс-тесты в течение этого периода времени говорят нам, что, хотя рынок имеет взлеты и падения, в долгосрочной исторической перспективе рынок всегда будет возвращаться к росту с течением времени.
D. Сколько времени нужно, чтобы занять деньги и поместить их в полис, прежде чем выплатить кредит?
Наконец, из-за взлетов и падений рынка мы задались вопросом, сколько времени потребуется, чтобы нормализовать влияние волатильности.Мы верим что,Успешная стратегия требует периода времени не менее 15 лет.
Хотя выполнение этих исторических стресс-тестов не гарантирует, что произойдет в будущем, имитационная оценка стратегии финансирования с премиями показывает, что в различные плохие экономические периоды в истории эта стратегия все еще может достигать целей, которые клиент поставил перед стратегией в первое место.
Могу ли я получить премиальное финансирование?Каковы условия?
Ниже приведены условия для удовлетворения премиального финансирования, включая диапазон покрытия, возрастной диапазон для страхового покрытия, требования к доходу и смежные права и другую информацию, которая предназначена только для справки в учетной записи абонента.
Краткое содержание статьи
Стратегия финансирования страховых премий – это профессиональная и мощная финансовая стратегия, основанная на инструментах, в которой участвуют банковские департаменты, агентства доверительного управления, агентства юридических услуг, органы налоговой службы, финансовые страховые компании иброкер по страхованию жизниСотрудничество многих сторон, степень сложности и специализации высока.Однако при правильном использовании этой стратегии она поможет страхователям получить чрезвычайно высокие льготы и гарантии при тех же затратах.Если читатели соответствуют основным условиям для получения премиального финансирования, а также имеют потребности в этом отношении, обязательно обратитесь к профессионалам.брокер по страхованию жизнис помощью.
(>>> Рекомендуемое чтение:Сравнение преимуществ и недостатков финансирования премий для семейного плана дополнительного пенсионного дохода и оценка рисков )
Американское руководство по страхованию жизни insurGuru©️Страховая Академия будет вследующий столбец, ПродолжатьПолитическое финансированиеДля оценки реальных случаев страховые брокеры и отраслевые финансовые консультанты также могут связаться с нами для обсуждения исследовательских решений.
Нажмите, чтобы посетить:Практический пример финансирования размещения активов в долларах США (XNUMX): сколько еще я могу получить после финансирования крупной суммы страхового полиса?
(Опубликовано редактором сети Американской сети страхования жизни)